вул. Володимира Винниченка 1, м. Дніпро, 49027
E-mail: inbox@dp.arbitr.gov.ua, тел. (056) 377-18-49, fax (056) 377-38-63
21.07.2023м. ДніпроСправа № 904/2555/23
Господарський суд Дніпропетровської області у складі судді Колісника І.І.
розглянув за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін справу
за позовом Акціонерного товариства "Акцент-Банк", м. Дніпро
до Фізичної особи-підприємця Довбні Таїсії Василівни, м. Дніпро
про стягнення 241 037,41 грн.
Акціонерне товариство "Акцент-Банк" звернулось до Господарського суду Дніпропетровської області з позовом про стягнення з Фізичної особи-підприємця Довбні Таїсії Василівни заборгованості в сумі 241037,41 грн, з яких: 183627,55 грн - заборгованість за тілом кредиту, 39941,36 грн - заборгованість за процентами, 17468,50 грн - заборгованість за винагородою.
Судові витрати зі сплати судового збору в сумі 3615,56 грн позивач просить покласти на відповідача.
Позовні вимоги обґрунтовані порушенням відповідачкою грошових зобов'язань за кредитним договором № N20.03.0000001353 від 18.10.2021.
Разом із позовною заявою позивач подав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження та без участі представника позивача.
Ухвалою суду від 24.05.2023 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін; відповідачці для подання відзиву на позов встановлено 15-тиденний строк з дня отримання цієї ухвали.
Ухвала суду від 24.05.2023 про відкриття провадження у справі була надіслана відповідачці на її офіційну електронну адресу ІНФОРМАЦІЯ_2, яка зазначена в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань.
Того ж дня ухвала суду була доставлена до електронної скриньки відповідачки, що підтверджується наявною у справі довідкою, сформованою комп'ютерною програмою "Діловодство спеціалізованого суду" (а.с. 44).
Надсилання ухвал суду на офіційну електронну адресу сторони у справі відповідає нормативним приписам статей 6, 120, 242 Господарського процесуального кодексу України, підпункту 5.8 пункту 5 розділу 1 Положення про порядок функціонування окремих підсистем (модулів) Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи, затвердженого рішенням Вищої ради правосуддя 17 серпня 2021 року № 1845/0/15-21.
Відповідно до частини дев'ятої статті 165 Господарського процесуального кодексу України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.
За викладених обставин суд вважає за можливе розглянути справу за наявними в ній матеріалами.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, господарський суд
Між Акціонерним товариством "Акцент-Банк" (далі - банк, кредитор, позивач) та Фізичною особою-підприємцем Довбнею Таїсією Василівною (далі - позичальник, відповідачка) було укладено кредитний договір № 20.03.0000001353 від 18.10.2021 (далі - договір) (а.с. 9 - 15).
Пунктом 1.1 договору передбачено, що банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати позичальнику кредит у вигляді згідно з п. А. 1 цього договору, з лімітом та на цілі, зазначені у п. А. 2 цього договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 цього договору, в обмін на зобов'язання позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені цим договором терміни. Строковий кредит (далі - "кредит") надається банком у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника з подальшим перерахуванням за цільовим призначенням.
Вид кредиту - строковий кредит (п. А. 1 договору).
Ліміт цього договору: у розмірі 200000,00 грн на поповнення обігових коштів (п. А. 2 договору).
Відповідно до пункту 1.2 договору термін повернення кредиту зазначений у п. А. 3 цього договору. Зазначений термін може бути змінений згідно з п.п. А. 12, 2.3.2, 2.4.1 цього договору.
Пунктом 1.3 договору встановлено, що всі істотні умови кредитування наведені у розділі А цього договору - "Істотні умови кредитування".
Розділом А договору визначені, зокрема, наступні істотні умови кредитування.
Термін повернення кредиту - 16.10.2024. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток № 1 до цього договору).
Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою: сума щомісячного ануїтетного платежу = сума кредиту за договором*((1 + процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.)*Процентна ставка за місяць)/((1+процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.)-1); сума щомісячного платежу за % = (залишок заборгованості за кредитом*річна процентна ставка/кількість днів поточного року)* кількість днів в місяці, який передує сплаті ануїтеїного платежу: сума щомісячного платежу за основним боргом = сума щомісячного погашення кредиту-сума щомісячного платежу за %.
Згідно зі ст.ст. 212, 651 Цивільного кодексу України (далі - "ЦКУ") у випадку порушення позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених цим договором, банк на свій розсуд, починаючи з 31-го дня порушення будь-якого із зобов'язань, має право змінити умови цього договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашення позичальником заборгованості за цим договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 30 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, кінцевим терміном повернений кредиту є 16.10.2024 (п. A. 3 договору).
Підпунктами 2.1.1, 2.1.2 пункту 2.1 договору визначено, що Банк зобов'язується: відкрити для обслуговування кредиту рахунки, зазначені у п. А. 4 цього договору; надати кредит шляхом перерахування кредитних коштів позичальнику на цілі, відмінні від платежів на сплату судових витрат, у межах суми, обумовленої п. 1.1 цього договору, а також за умови виконання позичальником зобов'язань, передбачених п. 2.2.12 цього договору.
Рахунок для обслуговування кредиту НОМЕР_1 (в гривнях), отримувач: АТ "А-Банк", МФО 307770, код ЄДРПОУ/ код ІПН 2490100569 (п. А. 4 договору).
У свою чергу позичальник зобов'язується: використовувати кредит на цілі та у порядку, передбаченому п. 1.1 цього договору (п. 2.2.1 договору); сплатити проценти за користування кредитом відповідно до п.п. 4.1, 4.2, 4.3 цього договору (п. 2.2.2 договору); повернути кредит у терміни, встановлені п.п. 1.2, 2.2.14, 2.3.2 цього договору (п. 2.2.3 договору); сплатити банку винагороду відповідно до п.п. 2.3.5, 4.4, 4.5, 4.6, 4.13 цього договору (п. 2.2.5 договору).
Відповідно до пункту 4.1 договору за користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього договору позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному у п. А. 6 цього договору. У випадку встановлення банком у порядку, передбаченому п. 2.3.12 цього договору, зменшеної процентної ставки, умови цього пункту вважаються скасованими з дати встановлення зменшеної процентної ставки.
За користування кредитом позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90% річних (п. А. 6 договору).
Пунктом 4.2 договору визначено, що відповідно до ст. 212 ЦКУ у випадку порушення позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього договору, позичальник сплачує банку проценти у розмірі, зазначеному у п. А. 7 цього договору (за винятком випадку реалізації банком права зміни умов цього договору, встановленого п. А. 3 цього договору).
У випадку порушення позичальником будь-якого із грошових зобов'язань та при реалізації права банку, передбаченого п. A. 3 цього договору, позичальник сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою, передбаченою повідомленням (п. А. 7 договору).
За умовами пункту 4.3 договору сплата процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 4.1, 4.2 цього договору, здійснюється згідно з п. А. 8 цього договору. Якщо повне погашення кредиту здійснюється у дату, відмінну від зазначеної у цьому пункті, то останньою датою погашення процентів, розрахованих від попередньої дати погашення до дня фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту.
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, виходячи з фактичних залишків заборгованості за позичковим рахунком, фактичної кількості днів у місяці, 360 днів у році, та процентної ставки передбаченої договором. При цьому день видачі та день повернення кредиту вважаються одним днем (метод визначення днів для нарахування процентів "факт/360"). Якщо ануїтетний платіж не буде здійснено у відповідну дату згідно з Графіком платежу, то заборгованість за кредитом та/або процентами вважається прострочено на наступний день. Розподіл внесених коштів на погашення кредиту проводиться в відповідну дату згідно з Графіком платежів (п. А. 8 договору).
Відповідно до пункту 4.5 договору позичальник сплачує банку винагороду за кредитне обслуговування згідно з п. А. 10 цього договору.
Позичальник щомісячно сплачує банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79% від суми зазначеного у п. А. 2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати (п. А. 10 договору).
За змістом пункту 4.6 договору позичальник сплачує банку винагороду за управління фінансовим інструментом згідно з п. А. 11 цього договору.
Позичальник сплачує банку винагороду за управління фінансовим інструментом у розмірі 0,00 % від суми встановленого у п. А. 2 цього договору ліміту. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати. Датою сплати є дата встановлення, а також дата збільшення ліміту по цьому договору (п. A. 11 договору).
У випадку, якщо дата погашення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки згідно з цим договором припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені у банківський день, що передує вихідному або святковому дню. Банківський день - день, у який банківські установи України відкриті для проведення операцій з переказу грошових коштів з використанням каналів взаємодії з НБУ. У випадку, якщо дата погашення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки згідно з цим договором припадає на вихідний або святковий день та позичальник має відкриті в банку поточні рахунки. Позичальник має право в порядку та на умовах, передбачених п.п. 2.4.3, 2.4.4 цього договору, здійснити погашення кредиту та/або процентів за його користування у відповідний вихідний або святковий день (п. 4.7 договору).
Погашення кредиту, сплата процентів за цим договором здійснюються у валюті кредиту. Погашення винагороди, неустойки за цим договором здійснюється у гривні відповідно до умов цього договору (п. 4.8 договору).
Зобов'язання за цим договором у тому числі, строк виконання яких згідно з умовами цього договору не наступив, за умови реалізації банком права щодо стягнення неустойки згідно з розділом 5 цього договору, виконуються у наступній послідовності: кошти, отримані від позичальника, а також від інших уповноважених органів/осіб, для погашення заборгованості за цим договором, перш за все спрямовуються для відшкодування витрат/збитків банку згідно з п.п.2.2.13, 2.3.13 цього договору, далі для погашення неустойки згідно з розділом 5 цього договору, далі - простроченої винагороди, далі - винагороди, далі - прострочених процентів, далі - процентів, далі - простроченого кредиту, далі - кредиту, якщо інше не передбачене п. 7.3 цього договору.
Остаточне погашення заборгованості за цим договором виконується не пізніше дати, зазначеної у п. 1.2 цього договору. Під реалізацією права банку щодо стягнення неустойки згідно розділу 5 цього договору, сторони узгодили дії банку по розподілу грошей, отриманих від позичальника для погашення заборгованості, згідно черговості погашення заборгованості, зазначеної в цьому пункті договору. При цьому сторони узгодили, що додаткових вимог до позичальника щодо реалізації банком свого права по стягненню неустойки не потрібно. У разі, якщо банк не реалізує свого права щодо стягнення неустойки згідно з розділом 5 цього договору, банк на свій вибір телекомунікаційного способу доставки інформації, узгодженими сторонами способами телекомунікацій, повідомляє позичальника про таке протягом 5 днів з дати отримання грошей від позичальника. Узгодженими сторонами способами телекомунікацій є: відповідне повідомлення, ПЗ "А24", СМС-повідомлення (п. 4.9 договору).
Розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати процентів та/або за період, який починається з попередньої дати сплати процентів до поточної дати сплати процентів. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту (п. 4.10 договору).
Нарахування процентів та комісій здійснюється на дату сплати процентів, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів на рік. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується (п. 4.11 договору).
Пунктом 5.7 договору передбачено, що терміни позовної давності за вимогами про стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів за цим договором встановлюються сторонами тривалістю 5 років.
Цей договір вважається укладеним з моменту підписання його сторонами (п. 6.1 договору).
За умовами пункту 6.2 договору цей договір у частині п. 4.4 набуває чинності з моменту підписання цього договору, в решті частин - з моменту надання позичальником розрахункових документів на використання кредиту у межах зазначених у них сум та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами за цим договором.
Сторони підписали Додаток № 1 до договору "Графік погашення", відповідно до якого кредит підлягає сплаті щомісячно до 18 числа відповідного місяця включно, починаючи з листопада 2021 року та з терміном остаточного повернення не пізніше 16.10.2024 (а.с. 15).
Відповідно до умов підпункту 2.1.2 пункту 2.1 договору банк надав позичальнику кредит шляхом безготівкового перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_2 , відкритий в АТ "А-Банк", що підтверджується меморіальним ордером TR. 19662868.28.777.64999 від 18.10.2021 (а,с. 26).
Всупереч умовам договору та Додатку 1 до нього відповідач в односторонньому порядку відмовився здійснювати щомісячне погашення ануїтетних платежів, що включають кредитну заборгованість, проценти за користування кредитними коштами та винагороду за кредитне обслуговування.
У зв'язку з порушенням позичальником умов договору банком 30.03.2023 було направлено на адресу відповідачки вимогу від 29.03.2023 про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором у сумі 240075,91 грн, з яких: 183627,55 грн - загальний залишок за тілом кредиту, 163,51 грн - заборгованість за поточними процентами; 38816,35 грн - залишок заборгованості за процентами, нарахованими на залишок простроченої заборгованості за кредитом; 17468,50 грн - заборгованість по комісії (а.с. 16 - 20).
Зазначена вимога залишена відповідачкою без відповіді та задоволення, що й стало причиною виникнення спору.
Предметом доказування у справі є обставини, пов'язані з виконанням сторонами зобов'язань за укладеним між ними кредитним договором № N20.03.0000001353 від 18.10.2021.
Укладений між позивачем та відповідачем правочин за своїм змістом та правовою природою є кредитним договором, який підпадає під правове регулювання норм §2 глави 71 Цивільного кодексу України.
Згідно з частиною першою статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 "Позика" глави 71 "Позика. Кредит. Банківський вклад" Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України).
Частиною першою статті 1048 Цивільного кодексу України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
У частинах першій, другій статті 1056-1 Цивільного кодексу України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини доугої статті 1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
За приписом частини першої статті 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 Цивільного кодексу України).
Згідно зі статтею 610 Цивільного кодексу України невиконання зобов'язання або його виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання, є порушенням зобов'язання.
Відповідачка свої зобов'язання за кредитним договором № 20.03.0000001353 від 18.10.2021 щодо своєчасного та повного повернення кредитних коштів, сплати процентів та винагороди за кредитне обслуговування в обумовлені строки не виконала, у зв'язку з чим у останньої станом на 16.04.2023 виникла заборгованість перед позивачем у загальній сумі 241037,41 грн, з яких: 183627,55 грн - заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту); 39941,36 грн - заборгованість за процентами за користування кредитними коштами; 17468,50 грн - заборгованість за винагородою, що підтверджується доданим до позову розрахунком та банківською випискою про рух грошових коштів по рахунку відповідачки за період з 18.10.2021 по 16.04.2023.
Обставин, наведених позивачем в обґрунтування позовних вимог, відповідачка не спростувала; ані контррозрахунку заявленої до стягнення суми заборгованості, ані доказів її погашення суду не надала.
Перевіркою наданого позивачем розрахунку заборгованості помилок не виявлено.
За таких обставин позовні вимоги визнаються судом обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
Відповідно до статті 129 Господарського процесуального кодексу України судовий збір у сумі 3615,56 грн покладається на відповідача.
Керуючись ст.ст. 2, 3, 20, 73-79, 86, 91, 129, 165, 233, 236-238, 240, 241, 252 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
Позовні вимоги Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до Фізичної особи-підприємця Довбні Таїсії Василівни про стягнення заборгованості в сумі 241037,41 грн, з яких: 183627,55 грн - заборгованість за тілом кредиту, 39941,36 грн - заборгованість за процентами, 17468,50 грн - заборгованість за винагородою - задовольнити повністю.
Стягнути з Фізичної особи-підприємця Довбні Таїсії Василівни (дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 ; місцезнаходження: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ідентифікаційний код 14360080) заборгованість за тілом кредиту в сумі 183627,55 грн, заборгованість за процентами в сумі 39941,36 грн, заборгованість за винагородою в сумі 17468,50 грн, судовий збір у сумі 3615,56 грн.
Видати наказ після набрання рішенням законної сили.
Рішення суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Центрального апеляційного господарського суду в порядку та строки, передбачені статтями 256, 257 ГПК України.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повне рішення складено 21.07.2023.
Суддя І.І. Колісник