Романівський районний суд Житомирської області
290/446/23
Іменем України
19 липня 2023 року смт. Романів
Романівський районний суд Житомирської області в складі судді Ковальчука М.В., з участю секретаря судового засідання Багінської В.І., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
В квітні 2023 року акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (далі АТ «Райффайзен Банк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому зазначено, що 27 листопада 2019 року між акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та відповідачем було укладено заяву- договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_1 , відповідно до якого банк надав позичальнику кредит в розмірі 120000,00 грн строком на 36 місяці зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 35,30 % річних.
Посилаючись на те, що ОСОБА_1 умови кредитного договору не виконує, позивач просить стягнути з нього заборгованість, яка утворилась станом на 29 грудня 2022 року, в сумі 187616,91 грн, яка складається з 171851,62 грн заборговості за кредитом, в тому числі 1878,04 грн простроченої заборгованості за кредитом, та 15765,29 грн заборгованості за відсотками, в тому числі 15432,89 грн простроченої заборгованості за відсотками.
В поданому до суду відзиві відповідач заперечив відносно наведених позивачем обставин, зокрема щодо узгодження з споживачем конкретної відсоткової ставки за кредитним договором. Також зазначив, що у наявній в матеріалах справи анкеті-заяві від 27 листопада 2019 року, яка підписана ним, відсутні будь-які застереження про ознайомлення і його згоду з угодою № V2-912447 про акцепт публічної пропозиції банку про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», в редакції, яка надана до суду, а також підтвердження отримання ним повної інформації про умови кредитування, зобов'язання ознайомлюватися зі змінами до таких правил.
Представником позивача подано відповідь на відзив, в якому, посилаючись на необґрунтованість заперечень відповідача проти позову, просить суд позов АТ «Райффайзен Банк» задовольнити.
Розгляд справи проведено у порядку спрощеного позовного провадження відповідно до статті 279 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Судом встановлено, що 16 березня 2015 року між публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 укладено угоду № V2-912447, за якою клієнт прийняв публічну пропозицію банку про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в правилах, та висловив повну та безумовну згоду з її умовами.
27 листопада 2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_1 , відповідно до якого банк надав позичальнику кредит в розмірі 120000,00 грн, строком на 36 місяців з 27 листопада 2019 року по 27 листопада 2022 року, зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 35,30 % річних. Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 27 числа кожного календарного місяця згідно графіка.
Цього ж дня ОСОБА_1 було підписано паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахування вартості всіх супутніх послуг) та заяву № 014-RO-82-39719217 на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 15 березня 2019 року.
Заяву-договір про відкриття поточного рахунку, паспорт споживчого кредиту, графік платежів та заяву на приєднання до договору добровільного страхування життя підписані відповідачем з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію»: НОМЕР_2 .
Окрім цього, позивач надав суду витяг з Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль».
Про визнання кредитного зобов'язання свідчить виписка з особового рахунку ОСОБА_1 , відповідно до якої останній отримав на рахунок 120000,00 грн кредиту.
У зв'язку із невиконанням ОСОБА_1 зобов'язань за кредитним договором та наявністю заборгованості, 18 січня 2023 року АТ «Райффайзен Банк» надіслав відповідачу вимогу про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором з вимогою повернення кредиту протягом 30 календарних днів з дати цієї вимоги.
Станом на 29 грудня 2022 року утворилася заборгованість за вказаним кредитним договором в сумі 187616,91 грн, яка складається з 171851,62 грн заборговості за кредитом, в тому числі 1878,04 грн простроченої заборгованості за кредитом, та 15765,29 грн заборгованості за відсотками, в тому числі 15432,89 грн простроченої заборгованості за відсотками.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) (в редакції на час виникнення спірних відносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до частин сьомої та дванадцятої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
За змістом статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 526 ЦК України визначено, що, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Частинами першою-третьою статті 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Стаття 76 ЦПК України визнає, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення (стаття 77 ЦПК України).
За змістом статті 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Банк, звертаючись з цим позовом, просив у тому числі, крім заборгованості за кредитом, стягнути заборгованість за відсотками.
Матеріалами справи підтверджується, що у пункті 2.3 заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-39719217 від 27 листопада 2019 року сторони погодили фіксовану процентну ставку у розмірі 35,30 %.
З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що саме за наведеною відсотковою ставкою розраховано заборгованість ОСОБА_1 перед банком за відсотками.
Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» визначає істотні умови кредитного договору, у тому числі: розмір кредиту, строк кредитування, порядок повернення кредиту, процентну ставку, порядок нарахування та сплати процентів, розмір щомісячних платежів. Водночас указаний паспорт споживчого кредиту не є частиною кредитного договору, а виступає способом підтвердження виконання переддоговірного обов'язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.
Саме таку правову позицію висловив Верховний Суд у складі Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду в постанові від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20, яка згідно з частиною четвертою статті 263 ЦПК України має враховуватися судами при застосуванні норм права.
Твердження відповідача про те, що між сторонами кредитного договору не узгоджено відсоткову ставку, враховуючи те, що кредитодавцем після укладення кредитного договору було змінено розмір фіксованої процентної ставки, суд вважає неспроможними, оскільки така зміна не призвела до збільшення обсягу відповідальності за таким договором.
Разом з цим суд зауважує, що Правила банківського обслуговування фізичних осіб, які були надані одночасно з позовною заявою, не підписані ОСОБА_1 , а матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці умови банківських послуг розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи угоду № V2-912447 про акцепт публічної пропозиції та заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-39719217.
За наведених обставин, враховуючи, що відповідачем доводи позивача щодо невиконання ним зобов'язань за договором не спростовані, а тому майнові права АТ «Райффайзен Банк» підлягають захисту шляхом стягнення з ОСОБА_1 суми заборгованості.
Задовольняючи позов, відповідно до статті 141 ЦПК України, суд присуджує з відповідача на користь позивача понесені ним і документально підтверджені судові витрати.
Керуючись статтями 526, 639, 1046, 1048, 1054 ЦК України, статтями 10-13, 141, 259, 263-265, 268, 279 ЦПК України, суд, -
Позов акціонерного товариства «Райффайзен Банк» задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 (адреса місця проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 ) на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (адреса місцязнаходження: вул. Алмазова Генерала, 4А м. Київ, ідентифікаційний код в ЄДРПОУ: 14305909) 187616 (сто вісімдесят сім тисяч шістсот шістнадцять) грн 91 коп заборгованості за кредитним договором та 2814,25 грн судових витрат, пов'язаних зі сплатою судового збору.
Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення в порядку передбаченому підпунктом 15.5 пункту 1 розділу XIII «Перехідні положення» ЦПК України.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Суддя М.В. Ковальчук