Придніпровський районний суд м.Черкаси
Справа № 711/1472/23
26 червня 2023 року Придніпровський районний суд м. Черкаси в складі:
головуючого - судді Кондрацької Н.М.
за участю секретаря судового засідання - Мелещенко О.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Черкаси цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом, -
Позивач АТ «Райффайзен Банк Аваль» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом.
Свій позов мотивує тим, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua» Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк Аваль». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт. 13.03.2018 відповідач звернувся до позивача і підписав Заяву про акцепт Публічної пропозиції -Угоду № PDV2-2331183. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. Згідно із ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.
20.08.2019 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов'язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/632104, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 52029,14 гривень строком до 20.08.2024 з фіксованою процентною ставкою в розмірі 39,9 % річних, а Позичальник зобов'язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов'язання в порядку та строки, визначенні договором. Перед укладенням та підписанням кредитного договору, позичальник звернувся до банку із Заявою-Анкетою для отримання кредиту «Кредит готівкою», де зазначив, що має намір отримати кредит, зазначив суму кредиту та бажаний строк кредитування. Своїм підписом під відповідним документом позичальник засвідчив, що він отримав та ознайомлений з інформацією про умови кредитування.
На підставі п. 1.1. Заяви-Договору, Банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім'я Клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб.
Відповідно до умов п. 1.2. Заяви-Договору, Кредитор зобов'язався надати позичальнику кредит в сумі 52 029,14 гривень, а позичальник зобов'язався повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування (проценти).
В залежності від операційної моделі Банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів: а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок Клієнта, зазначений у п. 1.1. Заяви-Договору. Клієнт доручає Банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1. підпункту 1.2.1. пункту 1.2. Заяви-Договору сумі на Картковий рахунок (далі - КР); б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу). Виписка (виписки) з рахунку (рахунків) позичальника, відкритих в рамках Кредитного договору, відповідають вимогам та підтверджують факт передачі кредитних коштів Позичальнику та заборгованість за Кредитним договором. А отже, банківські виписки є належними доказами на підтвердження видачі кредиту.
Таким чином, Банк виконав свої зобов'язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору.
Відповідно до 1.2.3. Заяви-Договору, процентна ставка фіксована і становить 39,9 % річних (може бути змінена за згодою Сторін шляхом укладання додаткової заяви до цієї Заяви-Договору або в порядку та на умовах, передбачених цією Заявою - Договором).
Згідно умов п. 2.1. Заяви-Договору, сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються Позичальником Кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. Заяви-Договору.
Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).
Відповідно до умов п. 2.2. Заяви-Договору, Позичальник зобов'язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6 Правил.
Позичальник зобов'язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. Заяви-Договору дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу, не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3. Заяви-Договору).
Згідно п. 2.4. Заяви-Договору, у визначений п. 2.3. Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення Банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення Банком договірного списання у визначеному пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об'єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком.
Відповідно до умов п. 1.4. Заяви-Договору, сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6 Правил обставин Дефолту, Банк має право відмовити Клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов'язання Банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов'язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, Клієнт зобов'язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право пред'явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України.
Крім того, відповідно до п. 8. Заяви-Договору, Клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов'язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних рахунків, а також надання Банком кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що відносин Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.
Відповідно до п. 1.2. Розділу І Правил, Правила застосовуються до відносин Сторін з дати прийняття (акцепту) Клієнтом Публічної пропозиції шляхом підписання Клієнтом Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах Сторін за Договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку.
Заява-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/632104 від 20.08.2019 року та Заява про акцепт Публічної пропозиції/Угоди, підписані Позичальником особисто й засвідчують прийняття (акцепт) Клієнтом публічної пропозиції.
Отже, з укладенням Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/632104 від 20.08.2019 року та Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди у Позичальника виник обов'язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Кредитного договору.
З метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, 28.08.2020 року між Банком та Позичальником було укладено Додаткову угоду № 014/380805/82/891212 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/632104 від 20.08.2019 року, відповідно до умов якої сторони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту та строк кредиту збільшили на 17 календарних місяців, в зв'язку із чим вважається, що строк кредиту становить 77 місяців по 20.01.2026 року (дата повного погашення кредиту).
Згодом, 22.12.2021, 27.02.2022, 21.04.2022 та 21.06.2022 Банком була проведена реструктуризація простроченої кредитної заборгованості позичальника.
Проте, всупереч вимогам п. 2.2. та п. 2.3. Заяви-Договору Позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов'язання, не здійснював щомісячно погашення кредиту та відсотків за кредитом згідно умов Кредитного договору.
У відповідності до чинного законодавства України та умов і приписів Кредитного договору АТ «Райффайзен Банк» вживались заходи досудового врегулювання спору, шляхом направлення засобами поштового зв'язку AT «Укрпошта» на адресу позичальника вимоги про дострокове виконання грошових зобов'язань за Кредитним договором, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість за Кредитним договором. Однак, у визначені кредитором строки дана вимога не виконана.
Станом на 22.11.2022 заборгованість позичальника перед Банком за Заявою - Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» становить 72 737 грн. 11 коп., яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі - 65 407,33 грн., в т.ч. прострочена заборгованість за кредитом 929,11 грн.; заборгованості за відсотками у розмірі - 7 329,78 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 7 186,78 грн., яку й просять стягнути з відповідача на їхню користь, а також судовий збір у розмірі 2684 грн.
Ухвалою суду від 22.03.2023 відкрито провадження у справі та визначено розгляд справи здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження.
Відповідачем на адресу суд 12.06.2023 направлено відзив, у якому просив відмовити у задоволені позовних вимог у повному обсязі. Вказує, що відповідачем не оспорюються факт укладення заяви - договору № 014/38805/82/632104 від 20.08.2019, однак наводить заперечення щодо інших наведених позивачем обставин справи та правових підстав позову. Зокрема, заперечує проти твердження позивача, що відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов'язання, не здійснював щомісячно погашення кредиту та відсотків за кредитом, що стало підставою для звернення позивача до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за Кредитним договором в розмірі 72 737,11 грн. До того ж, вважає, що позивач належним чином не виконав свого обов'язку щодо направлення вимоги про дострокове виконання боргових зобов'язань за Кредитним договором у відповідності до наведених вище вимог закону та умов Кредитного договору, не надав належних та допустимих доказів, як належного направлення та і отримання повідомлень позивача, а саме: не надано суду посвідчену копію розрахункового документа про надання послуг поштового зв'язку та описів вкладення в листи, що вказані в списку згрупованих відправлень «Укрпошта» від 23.11.2022, та які могли б підтвердити надіслання відповідачу саме письмових вимог про дострокове виконання грошових зобов'язань за Кредитним договором, які долучені до позовної заяви. Лише надано список згрупованих відправлень «Укрпошта» від 23.11.2022 та трекінгів відправлень 06 000 22039 293 та 06 000 22039 307, згідно яких вказані листи повернуто за зворотною адресою за закінченням встановленого терміну зберігання. Крім того, вважає, що позивачем не надано належних та допустимих доказів, які підтверджують наявність або відсутність заборгованості у відповідача за Кредитним договором № 014/38805/82/632104 від 20.08.2019. При цьому, зауважує, що встановлювати розмір заборгованості можуть виключно документи первинної бухгалтерської документації, оформлені згідно з приписами статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», тож кредитний договір не є належним та допустимим доказом, який підтверджує розмір заборгованості за Кредитним договором, оскільки за своєю суттю не є первинними бухгалтерськими документами, так як і розрахунок заборгованості, наданий позивачем станом на 22.11.2022, оскільки операції зняття готівкових коштів, придбання товарів, поповнення рахунку в ньому не відображені, а отже вказаний розрахунок не підтверджує безспірність заборгованості за Кредитним договором в загальному розмірі 72 737,11 грн. Таким чином просить у задоволенні позовних вимог АТ «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 014/38805/82/632104 від 20.08.2019 відмовити в повному обсязі.
Представник позивача за довіреністю Лозіна О.Ю. у судове засідання не з'явилася, до початку подала до суду заяву про розгляд справи без її участі, просила позов задовольнити в повному обсязі, не заперечувала проти заочного розгляду справи.
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з'явився, про дату, час і місце розгляду справи був повідомлений належним чином, причини неявки суду не повідомив, клопотань чи заяв про відкладення розгляду справи до суду не надходило. Разом з тим, 12.06.2023 до суду відповідачем подано відзив на позов, з якого вбачається, що відповідач обізнаний про розгляд справи та заперечує проти позовних вимог у повному обсязі.
Враховуючи думку сторін, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи в їх сукупності, всебічно, повно та об'єктивно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, суд встановив такі обставини та дійшов до відповідних висновків.
Частиною 1 статті 2 ЦПК України передбачено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Згідно з частиною 1 статті 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до статті 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно положень статті 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (стаття 80 ЦПК України).
Згідно частини 1, 2 статті 11 ЦК України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, тощо. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Як вбачається з матеріалів справи та встановлено у судовому засіданні, 20.08.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/632104, за умовами якого банк зобов'язався надати кредит у сумі 52029,14 грн., а відповідач зобов'язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Строк кредиту до 20.08.2024, проценти за користування кредитом (фіксована процентна ставка) 39,9% річних.
Крім цього, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, 28.08.2020 року між Банком та Позичальником було укладено Додаткову угоду № 014/380805/82/891212 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/632104 від 20.08.2019 року, відповідно до умов якої сторони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту та строк кредиту збільшили на 17 календарних місяців, в зв'язку із чим вважається, що строк кредиту становить 77 місяців по 20.01.2026 року (дата повного погашення кредиту).
Згодом, 22.12.2021 року, 27.02.2022 року, 21.04.2022 року та 21.06.2022 року Банком була проведена реструктуризація простроченої кредитної заборгованості позичальника.
Як вбачається з наданих позивачем документів, банк виконав свої зобов'язання щодо видачі кредитних коштів, в свою чергу відповідач взяті на себе зобов'язання по поверненню кредиту та сплаті відсотків за користування кредитними коштами не виконує, внаслідок чого згідно з наданого позивачем розрахунку заборгованості (а.с.7) станом на 22.11.2022 за ОСОБА_2 рахується заборгованість у розмірі 72737,11 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 65407,33 грн., в т.ч. прострочена заборгованість за кредитом 929,11 грн.; заборгованості за відсотками у розмірі - 7 329,78 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 7 186,78 грн..
Відповідачем вказаний розрахунок хоча й заперечується, проте власних розрахунків з даного приводу суду не подано, а тому даний розрахунок судом приймається, як достовірний.
Про наявну заборгованість відповідач попереджався банком шляхом направлення Вимоги про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором від 23.11.2022 № 114/5-К-268653 та № 114/5-К-268654, що підтверджується витягом «Укрпошти» направлення рекомендованого листа з повідомленням (а.с.22-25).
Однак, у визначені Кредитором строки вимога не виконана, відповідач ухиляється від виконання зобов'язання і в добровільному порядку заборгованість за договором не погашає.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно із частиною 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням ), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно статті 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно частини 1 статті 526, 530 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
За визначенням статті 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
У відповідності до статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання
Належних та допустимих доказів, які свідчать про наявність підстав для звільнення від відповідальності за порушення зобов'язання відповідно до статті 617 ЦК України, а також щодо виконання грошового зобов'язання відповідачем суду не надано.
Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що заявлені позовні вимоги є обґрунтованими та повністю доведеними, у зв'язку з чим підлягають задоволенню в повному обсязі.
Відповідно до частини 1 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Оскільки позовні вимоги задоволено повністю, тому з відповідача на користь позивача підлягають до стягнення понесені ним витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684,00 грн.
На підставі викладеного, керуючись статтями 205, 207, 526, 629, 628, 1048, 1050, 1054 ЦК України, статтями 4, 5, 10, 12, 76-82, 89, 141, 223, 247, 263-265, 352 ЦПК України, суд,-
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитомзадовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (код ЄДРПОУ 14305909, юридична адреса: вул. Генерала Алмазова, буд. 4а, м. Київ) заборгованість за Заявою - Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/632104від 20.08.2019 станом на 22.11.2022 в сумі 72737,11 грн., а також судовий збір у сумі 2684,00 грн., а всього 75421,11 грн.
Рішення може бути оскаржено позивачем безпосередньо до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення, а відповідачем в той же строк з дня залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст судового рішення складено 26.06.2023.
Головуючий: Н. М. Кондрацька