Справа № 706/469/23
2/706/286/23
15 червня 2023 року Христинівський районний суд Черкаської області
в складі:
головуючого - судді Олійника М.Ф.,
за участі секретаря судового засідання Рибчинецької Я.А.,
розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін в залі суду в м. Христинівці Черкаської області цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
АТ «Райффайзен Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-108008720 від 05.10.2021 р. у розмірі 99 385,97 грн., яка складається із: заборгованості за кредитом - 90 088, 66 грн.; заборгованості за відсотками - 9 297, 31 грн., а також просив стягнути з відповідачки суму сплаченого судового збору у розмірі 2 684 грн.
В обґрунтування позову позивач посилався на такі обставини.
АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.raiffeisen.ua» публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду за встановленою формою. Також у публічній пропозиції зазначено, що ця публічна пропозиція, заява про акцепт, Правила разом із тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою заяви про акцепт. 31.12.2014 р. відповідачка звернулась до позивача і підписала заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду № РDV2-792585 (далі - «заява»). Відповідно до цієї угоди відповідачка прийняла/акцептувала публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.raiffeisen.ua, висловила повну та безумовну згоду з її умовами. 05.10.2021 р. між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-108008720 (надалі - заява-договір/кредитний договір), за яким кредитор надав позичальниці кредит в розмірі 77 835, 59 грн. на 72 місяці з 05.10.2021 р., під фіксовану процентну ставку у розмірі 41,90 % річних, а позичальниця зобов'язалась належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно з умовами договору та тарифами кредитора, та виконати всі інші зобов'язання в порядку та строки, визначені договором. На підставі п. 1.2. заяви-договору банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім'я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування відповідно до Правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Відповідно до умов п. 1.2. кредитор зобов'язався надати позичальниці кредит в сумі 77 835,59 грн., а позичальниця зобов'язалась повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі банку надання кредиту може здійснюватися в один з таких способів: а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п. 1.2. заяви-договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 2.1.1. пункту 2.1. заяви-договору сумі на картковий рахунок НОМЕР_1 (далі - КР); б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу). Банк виконав свої зобов'язання, надавши відповідачці 05.10.2021 р. кредитні кошти у сумі 77 835,59 грн. Згідно з умовами п. 3.1. кредитного договору сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3. заяви-договору за ставкою 39,9 % річних. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Відповідно до умов п. 3.2. кредитного договору позичальниця зобов'язалась здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів і розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6. Правил. Позичальниця зобов'язалась здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, в дату, визначену підпунктом 2.4. пункту 2. заяви-договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 3.3. кредитного договору). Згідно з п. 3.4. заяви-договору у визначений п. 3.3. заяви-договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди порядку. У випадку об'єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим банком. Відповідно до умов п. 2.6. заяви-договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 розділу 6. Правил банк має право відмовити Клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов'язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов'язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка клієнт зобов'язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом відповідно до умов, зазначених в письмовому повідомленні банка. У разі невиконання цієї вимоги банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України. Відповідно до п. 5.2 заяви-договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюється положення договору, Правил, в тому числі розділів 2.6. Правил. Клієнт зобов'язався дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою-договором застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2, 6 Правил так само, як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом. Відповідно до п. 1.2. розділу І. Правил, Правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку. Отже, з укладенням заяви-договору із додатком № 1 у позичальника виник обов'язок повернути банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах, встановлених умовами договору. Згідно з п. 1.5. Правил банк має право проводити реструктуризацію зобов'язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів банку з урахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених заявою зобов'язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов'язань за кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена банком без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до заяви. Реструктуризація може бути проведена за ініціативою банку, а також на підставі звернення клієнта з запитом щодо надання реструктуризації. За ініціативою банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо), та що за оцінкою банку можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов'язання за кредитом згідно з графіком погашення. За зверненням клієнта реструктуризація здійснюється на підставі поданої клієнтом на сайті банку заяви, яка є акцептом оферти банку на зміну умов кредиту. Підтвердженням зміни умов кредиту є направлення банком клієнту SMS-повідомлення із зміненими умовами кредиту. Клієнт зобов'язаний виконувати свої зобов'язання за кредитом в порядку та на умовах, визначених заявою та з урахуванням зазначених в SMS -повідомленні змін. Також клієнт в будь-який робочий день після отримання SMS -повідомлення із зміненими умовами кредиту має звернутися до відділення банку і підписати новий графік погашення кредиту (для кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою»), У випадку невиконання клієнтом зазначеного обов'язку сторони домовились, що розрахований банком самостійно новий графік погашення кредиту вважається складеним належним чином, є невід'ємною частиною заяви та підставою для визначення розміру зобов'язань клієнта за кредитом. 27.02.2022 р., 29.04.2022 р. та 31.10.2022 р. банком була проведена реструктуризація простроченої кредитної заборгованості позичальниці, відповідно до п. 1.5. статті 1 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» (в редакції, яка діяла станом на дату реструктуризації). В рамках реструктуризації було капіталізовано 14 818,41 грн. Проте всупереч вимогам п. 3.2. та п. 3.3. заяви-договору позичальниця не виконала взяті на себе договірні зобов'язання, не здійснювала щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно з умовами договору, погашення кредиту та відсотків за кредитом. В силу зазначених вище правових норм та у зв'язку з невиконанням позичальницею умов договору на адресу позичальниці було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов'язань за кредитним договором вих. № 114/5-К-288390, надавши можливість останній добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Вимогу відповідачкою отримано особисто 10.03.2023 р., у зв'язку із чим вважає, що відповідачка повідомлена про направлення вимоги належним чином. Станом на 22.02.2023 р. заборгованість відповідачки перед позивачем за заявою-договором складає 99 385,97 грн., з них:- заборгованість за кредитом у розмірі - 90 088,66 грн., з яких прострочено 992,88 грн.; - заборгованість за відсотками у сумі - 9 297,31 грн., з яких прострочено відсотків 8 263,14 грн. Факт отримання відповідачем грошових коштів в розмірі 77 835, 59 грн. за заявою - договором підтверджується наданою суду копією виписки по рахунку, що підтверджує переказ та зарахування грошових коштів на поточний рахунок відповідача. Договір укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документа, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.
Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, оскільки це є необхідним для встановлення дійсних обставин справи, повного та всебічного їх дослідження.
Представник позивача АТ «Райффайзен Банк» у судове засідання не з'явився, проте від позивача до суду надійшла заява, в якій позивач просив справу розглянути без участі його представника, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення заочного рішення не заперечує.
Відповідачка ОСОБА_1 у судове засідання не з'явилась, хоча належним чином була повідомлена про дату, час і місце судового засідання, від неї також не надійшло заяви про розгляд справи за її відсутності, нею не поданий відзив. Суд вважає, що відповідачка не з'явилась у судове засідання без поважних причин.
За таких обставин суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін та їх представників і ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, оскільки позивач у своїй заяві до суду не заперечував проти такого вирішення справи.
Дослідивши письмові докази: копії угоди № PDV2-792585 від 31.12.2014 р., укладеної між ОСОБА_2 та АТ «Райффайзен Банк», заяви № 014-RO-82-108008720 від 05.10.2021 р. на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12.06.2020 р. (індивідуальна частина), підписаної ОСОБА_1 та АТ «Райффайзен Банк», заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-108008720 від 05.10.2021 р., укладеного між ОСОБА_1 та АТ «Райффайзен Банк, паспорта споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», укладеного між ОСОБА_1 та АТ «Райффайзен Банк», Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райфайзен Банк» в редакції 2021 р., вимоги АТ «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором вих. № 114/5-К-288390 від 24.02.2023 р., виписки по рахунку ОСОБА_1 , розрахунок заборгованості ОСОБА_1 , та інші письмові докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню повністю з таких підстав.
Судом встановлено, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.raiffeisen.ua» публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду за встановленою формою.
Також у публічній пропозиції зазначено, що ця публічна пропозиція, заява про акцепт, Правила разом із тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою заяви про акцепт.
31.12.2014 р. відповідачка звернулась до позивача і підписала заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду № РDV2-792585 (далі - «заява»).
Відповідно до цієї угоди відповідачка прийняла/акцептувала публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.raiffeisen.ua, висловила повну та безумовну згоду з її умовами.
05.10.2021 р. між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-108008720 (надалі - заява-договір/кредитний договір), за яким кредитор надав позичальниці кредит в розмірі 77 835, 59 грн. на 72 місяці з 05.10.2021 р., під фіксовану процентну ставку у розмірі 41,90 % річних, а позичальниця зобов'язалась належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно з умовами договору та тарифами кредитора, та виконати всі інші зобов'язання в порядку та строки, визначені договором.
На підставі п. 1.2. заяви-договору банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім'я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування відповідно до Правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб.
Відповідно до умов п. 1.2. кредитор зобов'язався надати позичальниці кредит в сумі 77 835,59 грн., а позичальниця зобов'язалась повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.
В залежності від операційної моделі банку надання кредиту може здійснюватися в один з таких способів:
а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п. 1.2. заяви-договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 2.1.1. пункту 2.1. заяви-договору сумі на картковий рахунок НОМЕР_1 (далі - КР);
б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу).
Банк виконав свої зобов'язання, надавши відповідачці 05.10.2021 р. кредитні кошти у сумі 77 835,59 грн.
Згідно з умовами п. 3.1. кредитного договору сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3. заяви-договору за ставкою 39,9 % річних.
Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).
Фіксована процентна ставка становить 41,9 % річних (може бути змінена за згодою сторін шляхом укладення додаткової заяви до цієї заяви-договору або в порядку та на умовах, передбачених цією заявою-договором) (п.2.3. кредитного договору).
Відповідно до умов п. 3.2. кредитного договору позичальниця зобов'язалась здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів і розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6. Правил.
Позичальниця зобов'язалась здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, в дату, визначену підпунктом 2.4. пункту 2. заяви-договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 3.3. кредитного договору).
Згідно з п. 3.4. заяви-договору у визначений п. 3.3. заяви-договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди порядку. У випадку об'єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим банком.
Відповідно до умов п. 2.6. заяви-договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 розділу 6. Правил банк має право відмовити Клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов'язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов'язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка клієнт зобов'язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом відповідно до умов, зазначених в письмовому повідомленні банка. У разі невиконання цієї вимоги банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України.
Відповідно до п. 5.2 заяви-договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюється положення договору, Правил, в тому числі розділів 2.6. Правил. Клієнт зобов'язався дотримуватись умов договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою-договором застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2, 6 Правил так само, як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом.
Відповідно до п. 1.2. розділу І. Правил, Правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку.
Отже, з укладенням заяви-договору із додатком № 1 у позичальника виник обов'язок повернути банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах, встановлених умовами договору.
Згідно з п. 1.5. Правил банк має право проводити реструктуризацію зобов'язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів банку з урахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених заявою зобов'язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов'язань за кредитом.
Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена банком без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до заяви.
Реструктуризація може бути проведена за ініціативою банку, а також на підставі звернення клієнта з запитом щодо надання реструктуризації. За ініціативою банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо), та що за оцінкою банку можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов'язання за кредитом згідно з графіком погашення.
За зверненням клієнта реструктуризація здійснюється на підставі поданої клієнтом на сайті банку заяви, яка є акцептом оферти банку на зміну умов кредиту. Підтвердженням зміни умов кредиту є направлення банком клієнту SMS-повідомлення із зміненими умовами кредиту. Клієнт зобов'язаний виконувати свої зобов'язання за кредитом в порядку та на умовах, визначених заявою та з урахуванням зазначених в SMS -повідомленні змін.
Також клієнт в будь-який робочий день після отримання SMS -повідомлення із зміненими умовами кредиту має звернутися до відділення банку і підписати новий графік погашення кредиту (для кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою»), У випадку невиконання клієнтом зазначеного обов'язку сторони домовились, що розрахований банком самостійно новий графік погашення кредиту вважається складеним належним чином, є невід'ємною частиною заяви та підставою для визначення розміру зобов'язань клієнта за кредитом.
27.02.2022 р., 29.04.2022 р. та 31.10.2022 р. банком була проведена реструктуризація простроченої кредитної заборгованості позичальниці, відповідно до п. 1.5. статті 1 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» (в редакції, яка діяла станом на дату реструктуризації). В рамках реструктуризації було капіталізовано 14 818,41 грн.
Проте всупереч вимогам п. 3.2. та п. 3.3. заяви-договору позичальниця не виконала взяті на себе договірні зобов'язання, не здійснювала щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно з умовами договору, погашення кредиту та відсотків за кредитом.
В силу зазначених вище правових норм та у зв'язку з невиконанням позичальницею умов договору на адресу позичальниці було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов'язань за кредитним договором вих. № 114/5-К-288390, надавши можливість останній добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів.
Вимогу відповідачкою отримано особисто 10.03.2023 р., у зв'язку із чим вважає, що відповідачка повідомлена про направлення вимоги належним чином.
Станом на 22.02.2023 р. заборгованість відповідачки перед позивачем за заявою-договором складає 99 385,97 грн., з них:- заборгованість за кредитом у розмірі - 90 088,66 грн., з яких прострочено 992,88 грн.; - заборгованість за відсотками у сумі - 9 297,31 грн., з яких прострочено відсотків 8 263,14 грн.
Факт отримання відповідачем грошових коштів в розмірі 77 835, 59 грн. за заявою- договором підтверджується наданою суду копією виписки по рахунку, що підтверджує переказ та зарахування грошових коштів на поточний рахунок відповідача.
Договір укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документа, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
У ч.1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Оскільки відповідачка ОСОБА_1 належним чином не виконала зобов'язання щодо сплати щомісячних платежів по кредиту, то з неї на користь позивача необхідно достроково стягнути заборгованість за кредитом у розмірі 90 088, 66 грн.
Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Розмір процентної ставки встановлений у п. 2.3. кредитного договору а також паспортом споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» - 41,9 % річних.
Отже, з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за відсотками, яка відповідно до розрахунку, наданого позивачем, становить 9 297, 31 грн.
Враховуючи, що відповідачка ОСОБА_1 належним чином не виконала свої зобов'язання за кредитним договором, то з неї на користь позивача АТ «Райффайзен Банк» необхідно стягнути заборгованість в розмірі 99 385, 97 грн., яка складається із: 90 088, 66 грн. - заборгованість за кредитом; - 9 297, 31 грн. - заборгованість за відсотками.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача АТ «Райффайзен Банк» необхідно стягнути судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог в сумі 2 684 грн.
Керуючись ст. ст. 526, 530 ч.1, 1046 ч. 1, 1048 ч. 1, 1050 ч. 2 ЦК України, ст. ст. 81, 89, 141 ч. 1, 263-265, 280, 282 ЦПК України, суд
Позов акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4 «А», код ЄДРПОУ 14305909) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк», код ЄДРПОУ 14305909, заборгованість за заявою- договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-108008720 від 05.10.2021 року в розмірі 99 385 (дев'яносто дев'ять тисяч триста вісімдесят п'ять) грн. 97 коп., з яких:
- 90 088 (дев'яносто тисяч вісімдесят вісім) грн. 66 коп. - заборгованість за кредитом;
- 9 297 (дев'ять тисяч двісті дев'яносто сім) грн. 31 коп. - заборгованість за відсотками.
Стягнути з ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк», код ЄДРПОУ 14305909, судовий збір у розмірі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн. 00 коп.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складення.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення апеляційної скарги.
Повне рішення суду складене 22.06.2023 року.
Суддя: М.Ф. Олійник