Держпром, 8-й під'їзд, майдан Свободи, 5, м. Харків, 61022,
тел. приймальня (057) 705-14-14, тел. канцелярія 705-14-41, факс 705-14-41
"05" червня 2023 р.м. ХарківСправа № 922/1260/23
Господарський суд Харківської області у складі:
судді Сальнікової Г.І.
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження справу
за позовом Акціонерного товариства "Акцент-Банк" (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11)
до Фізичної особи-підприємця Коваленко Тетяни Василівни ( АДРЕСА_1 )
про стягнення 150271,74 грн.
без виклику учасників справи
Позивач, Акціонерне товариство "Акцент-Банк" звернувся до Господарського суду Харківської області з позовною заявою до фізичної особи-підприємця Коваленко Тетяни Василівни про стягнення 150271,74 грн., з яких: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 127496,35 грн., загальний залишок заборгованості за процентами у розмірі 10935,39 грн., загальний залишок заборгованості за винагородою у розмірі 11840,00 грн.
Попередній (орієнтовний) розрахунок суми судових витрат, які позивач поніс і які очікує понести в зв'язку із розглядом справи складається з витрат зі сплати судового збору у розмірі 2684,00 грн.
Позов обґрунтовано неналежним виконанням з боку відповідача взятих на себе зобов'язань за кредитним договором №20.30.0000000080 від 11.02.2020 в частині повернення кредиту, сплати процентів та винагороди.
Ухвалою господарського суду Харківської області від 10.04.2023 позовну заяву прийнято судом до розгляду та відкрито провадження у справі. Приймаючи до уваги малозначність справи в розумінні частини 5 статті 12 ГПК України, господарським судом вирішено розгляд справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін та встановлено сторонам строк для подання заяв по суті справи.
Відповідно до частини 5 статті 252 ГПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої із сторін про інше.
Будь-яких заяв або клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін на адресу суду від учасників справи не надходило.
Відповідач у строк, встановлений частиною 1 статті 251 ГПК України, не подав до суду відзив на позов, тобто не скористався наданим йому процесуальним правом.
При цьому суд зазначає, що копію ухвали господарського суду Харківської області про відкриття провадження у справі від 10.04.2023, яку було надіслано на належну адресу відповідача, вручено відповідачу, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення рекомендованого поштового відправлення, яке долучено судом до матеріалів справи.
Окрім того, за змістом статей 2, 4 Закону України "Про доступ до судових рішень" кожен має право на доступ до судових рішень у порядку, визначеному цим Законом. Судові рішення є відкритими та підлягають оприлюдненню в електронній формі не пізніше наступного дня після їх виготовлення і підписання. Судові рішення, внесені до Реєстру, є відкритими для безоплатного цілодобового доступу на офіційному веб-порталі судової влади України.
Ухвала господарського суду Харківської області від 10.04.2023 по справі №922/1260/23 з огляду на вимоги статтей 2, 4 Закону України "Про доступ до судових рішень" була оприлюднена в електронному вигляді в Єдиному державному реєстрі судових рішень, що вбачається за веб-адресою: https://reyestr.court.gov.ua/.
Отже, матеріали справи свідчать про те, що учасники справи повідомлені належним чином про розгляд даної справи. Водночас судом було створено всім учасникам справи належні умови для доведення останніми своїх правових позицій, надання ними доказів для обґрунтування своїх вимог та заперечень.
Відтак, суд дійшов висновку про вчинення усіх необхідних дій для розгляду справи та про достатність у матеріалах справи доказів для повного та всебічного з'ясування усіх обставин справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення.
З урахуванням наведеного, оскільки відповідачем не було надано суду відзиву на позовну заяву, справа розглядається за наявними матеріалами, відповідно до частини 2 статті 178 ГПК України.
Положеннями частини 4 статті 240 ГПК України передбачено, що у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи суд підписує рішення без його проголошення.
Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об'єктивно оцінивши надані суду докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд встановив наступне.
11.02.2020 між Акціонерним товариством "Акцент-Банк" (надалі - позивач, кредитор, банк) та фізичною особою-підприємцем Коваленко Тетяною Василівною (надалі - відповідач, позичальник) укладено кредитний договір №20.30.0000000080 (надалі - договір) відповідно до умов пункту А.1. якого, визначено вид кредиту - строковий кредит.
Пунктом А2. договору визначено, що ліміт договору: 200000,00 грн., в тому числі на наступні цілі: у розмірі 190020,00 грн. на поповнення обігових коштів та у розмірі 9980,00 грн. на сплату комісії за видачу кредитних коштів.
Умовами пункту А.3. договору погоджено, що термін повернення кредиту 09 лютого 2022 року. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток №1 до договору).
Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою: сума щомісячного ануїтетного платежу = сума кредиту за договором * (1+процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.)*процентна ставка за місяць)/((1+процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.)-1);
Сума щомісячного платежу за % = (залишок заборгованості за кредитом*річна процентна ставка/кількість днів поточного року)*кількість днів в місяці, який передує сплаті ануїтетного платежу;
Сума щомісячного платежу за основним боргом = сума щомісячного погашення кредиту - сума щомісячного платежу за %. Згідно ст. 212, 651 ЦК України у випадку порушення позичальником будь-якого зобов'язання, передбачених цим договором, банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення будь-якого із зобов'язань, має право змінити умови договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашення позичальником заборгованості за договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, кінцевим терміном повернення кредиту є 09 лютого 2022 р.
Пунктом А.4. договору передбачено, що рахунки для обслуговування кредиту: рахунок НОМЕР_1 (в гривнях), отримувач: АТ "А-Банк", МФО 307770, код ЄДРПОУ/код ІПН 2468806764.
Згідно з пунктом А.5. договору зобов'язання позичальника забезпечується договором поруки/застави №.№70.30.0000000005 від 11 лютого 2020 р.
Пунктом 1.1. договору передбачено, що банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати позичальнику кредит у вигляді згідно з п. А.1. договору, з лімітом та на цілі, зазначені у п. А.2 договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 договору, в обмін на зобов'язання позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені договором терміни. Строковий кредит надається банком у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника з подальшим перерахуванням за цільовим призначенням.
Пунктом 1.2. договору визначено, що термін повернення кредиту зазначений у п. А.3. договору. Зазначений термін може бути змінений згідно з п.п. А.12, 2.3.2., 2.4.1. договору.
Умовами пункту 2.1.1 договору передбачено, що банк зобов'язується відкрити для обслуговування кредиту рахунки, зазначені у п. А.4. договору: надати кредит шляхом перерахування кредитних коштів на підставі розрахункових документів позичальника на цілі, відмінні від платежів на сплату судових витрат, у межах суми, обумовленої п. 1.1. договору, а також за умови виконання позичальником зобов'язань, передбачених п. 2.2.1, 2.2.12 договору (п.п. 2.1.2); здійснювати контроль за виконанням умов договору, цільовим використанням, своєчасним та повним погашенням кредиту у порядку, передбаченому умовами договору (п.п. 2.1.4).
Пунктом 2.2. договору погоджено обов'язок позичальника використовувати кредит на цілі та у порядку, передбаченому п. 1.1. договору (п.п. 2.2.1); сплатити проценти за користування кредитом відповідно до п.п. 4.1., 4.2., 4.3. договору (п.п. 2.2.2); повернути кредит у терміни, встановлені п.п. 1.2., 2.2.14, 2.3.2 договору (п.п. 2.2.3); сплатити банку винагороду відповідно до п.п. 2.3.5, 4.4., 4.5., 4.6., 4.1. договору (п. 2.2.5); позичальник доручає банку списувати грошові кошти з усіх своїх поточних рахунків у валюті кредиту, зокрема з наступних рахунків, для виконання зобов'язань з погашення кредиту, а також процентів за його використовування: № НОМЕР_2 у АТ "А-Банк", МФО 307770, а також з усіх своїх поточних рахунків у гривні, зокрема з наступних рахунків, для виконання зобов'язань з погашення винагороди, а також неустойки: № НОМЕР_2 у АТ "А-Банк", МФО 307770, у межах сум, що підлягають сплаті банку за договором, при настанні термінів платежів (здійснювати договірне списання) (п.п. 2.2.6).
Пунктом 6.1. договору передбачено, що договір вважається укладеним з моменту підписання його сторонами.
Договір в частині п. 4.4. договору набуває чинності з моменту підписання договору, в решті частин - з моменту надання позичальником розрахункових документів на використання кредиту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами за договором.
З обставин справи також вбачається, що 03.08.2020 між сторонами було укладено додаткову угоду №1 до договору, в якій сторони погодили внести зміни в перший абзац п. А3 Розділу А. "Істотні умови кредитування" та виклали його в наступній редакції: "А.3. Термін повернення кредиту "09" лютого 2022 року. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно (в розмірі та в строки згідно з графіком платежів (Додаток №1 до договору)". Графік платежів (Додаток №1 до договору) викласти в новій редакції, що додається.
Додатковою угодою №2 від 28.09.2020 до договору сторони погодили внести зміни в перший абзац п. А3 Розділу А. "Істотні умови кредитування" та викласти його в новій редакції: "А.3. Термін повернення кредиту 10 травня 2022 р. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно (в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток №2 до договору)". Графік платежів (Додаток №1 до договору) викласти в новій редакції, що додається. Інші умови кредитного договору залишено без змін.
Окрім того, між сторонами було укладено додаткову угоду №3 від 21.04.2021 до договору, в якій сторони погодили внести зміни в перший абзац п. А3 Розділу А. "Істотні умови кредитування" та викласти його в новій редакції: "А.3. Термін повернення кредиту 10 травня 2022 р. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно (в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток №1 до договору)". Графік платежів (Додаток №1 до договору) викласти в новій редакції, що додається. Інші умови кредитного договору залишено без змін.
На підставі меморіального ордеру №TR. 13728387.26309.64999 від 11.02.2020 позивач перерахував на рахунок відповідача кредитні кошти у розмірі 190020,00 грн. Разом з тим, відповідно до меморіального ордеру №ТR. 13728387.26290.64999 від 11.02.2020 позивач перерахував на рахунок відповідача 9980,00 грн. на сплату комісії за видачу кредитних коштів.
В обґрунтування позовних вимог позивачем у позовній заяві вказано про належне виконання своїх зобов'язань за кредитним договором №20.30.0000000080 від 11.02.2020. Водночас позивач стверджує, що відповідачем порушено договірні зобов'язання в частині повного та своєчасного повернення кредиту, сплати процентів та винагороди.
Вказані обставини, на думку позивача, свідчать про порушення його прав та охоронюваних законом інтересів і є підставою для їх захисту у судовому порядку.
Надаючи правову кваліфікацію викладеним вище обставинам, суд керується наступним.
Стаття 11 ЦК України вказує, що цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки, й серед підстав виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, передбачає договори та інші правочини.
Відповідно до статті 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.
Як зазначено в статті 174 ГК України господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема, із господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.
Відповідно до статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Договір є двостороннім, якщо правами та обов'язками наділені обидві сторони договору.
Згідно з частиною 2 статті 345 ГК України кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.
Слід зазначити, що за своєю правовою природою кредитний договір є окремим видом цивільно-правових договорів, який визначає взаємні зобов'язання і відповідальність між комерційним банком і клієнтом з метою одержання останнім кредиту. Кредитний договір є консенсуальним, оплатним та двостороннім. Предметом кредитного договору є грошові кошти (кредит). Кредитний договір вважається укладеним з моменту досягнення згоди по всім істотним умовам договору.
Верховний Суд у постанові від 06.11.2019 у справі № 909/51/19 вказав, що ключовою рисою цивільного права є автономія волі сторін, яка знаходить своє втілення у принципі свободи договору.
Свобода договору, закріплена у якості однієї із засад цивільного законодавства, сформульована у статтях 6 та 627 ЦК України, у відповідності до яких сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Свобода договору включає й вільне визначення сторонами його умов, де фіксуються взаємні права та обов'язки учасників. Зміст договору становлять умови як ті, що погоджені сторонами, так і ті, що приймаються ними як обов'язкові на підставі чинного законодавства.
В частині 1 статті 638 ЦК України зазначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Отже, укладаючи та підписуючи кредитний договір №20.30.0000000080 від 11.02.2020 та додаткові угоди до нього, сторони чітко визначили та погодили всі істотні умови договору, взаємні права та обов'язки кожної із сторін, а також відповідальність сторін у разі порушення умов договору.
За приписами статті 173 ГК України один суб'єкт господарського зобов'язання повинен вчинити певну дію на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
Як зазначено судом вище, умовами пункту 2.1.1 договору передбачено, що банк зобов'язується відкрити для обслуговування кредиту рахунки, зазначені у п. А.4. договору: надати кредит шляхом перерахування кредитних коштів на підставі розрахункових документів позичальника на цілі, відмінні від платежів на сплату судових витрат, у межах суми, обумовленої п. 1.1. договору, а також за умови виконання позичальником зобов'язань, передбачених п. 2.2.1, 2.2.12 договору (п.п. 2.1.2); здійснювати контроль за виконанням умов договору, цільовим використанням, своєчасним та повним погашенням кредиту у порядку, передбаченому умовами договору (п.п. 2.1.4).
Матеріалами справи підтверджено, що на підставі меморіального ордеру №TR. 13728387.26309.64999 від 11.02.2020 позивач перерахував на рахунок відповідача кредитні кошти у розмірі 190020,00 грн. Разом з тим, відповідно до меморіального ордеру №ТR. 13728387.26290.64999 від 11.02.2020 позивач перерахував на рахунок відповідача 9980,00 грн. на сплату комісії за видачу кредитних коштів.
Отже, матеріали справи свідчать про належне виконання позивачем договірних зобов'язань за кредитним договором.
Частиною 1 статті 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Пунктом 2.2. договору погоджено обов'язок позичальника повернути кредит у терміни, встановлені п.п. 1.2., 2.2.14, 2.3.2 договору (п.п. 2.2.3).
Додатковою угодою №3 від 21.04.2021 до договору, сторони погодили внести зміни в перший абзац п. А3 Розділу А. "Істотні умови кредитування" та викласти його в новій редакції: "А.3. Термін повернення кредиту 10 травня 2022 р. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно (в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток №1 до договору)". Графік платежів (Додаток №1 до договору) викласти в новій редакції, що додається. Інші умови кредитного договору залишено без змін.
Згідно з частиною 1 статті 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Частинами 1, 4 статті 251 ЦК України визначено, що строком є певний період у часі, зі спливом якого пов'язана дія чи подія, яка має юридичне значення. Строк та термін можуть бути визначені актами цивільного законодавства, правочином або рішенням суду.
Таким чином, однією із основних умов виконання зобов'язання є строк (термін) його виконання. Дотримання строку виконання є одним із критеріїв належного виконання зобов'язання, оскільки прострочення є одним із проявів порушення зобов'язання. Строк (термін) виконання зобов'язання за загальним правилом, узгоджується сторонами в договорі.
Натомість з матеріалів справи вбачається, що відповідачем порушено взяті на себе зобов'язання за кредитним договором №20.30.0000000080 від 11.02.2020 щодо погашення кредиту у погоджений між сторонам графік погашення кредиту, що мало наслідком виникнення кредитної заборгованості.
Статтями 525, 526 ЦК України, що кореспондуються за змістом з положеннями статті 193 ГК України, передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до статті 610, 611 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), а у разі порушення зобов'язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Згідно з частиною 1 статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відтак, позовна вимога про стягнення загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 127496,35 грн. визнається судом обґрунтованою, доведеною матеріалами справи, не спростованою відповідачем, а тому підлягає задоволенню.
Крім того, позивачем заявлено до стягнення загальний залишок заборгованості за процентами у розмірі 10935,39 грн. та загальний залишок заборгованості за винагородою у розмірі 11840,00 грн., про що суд зазначає наступне.
Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Частиною 2 статті 1056 ЦК України унормовано, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Умовами пункту А.6 договору передбачено, що за користування кредитом позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 23,88% річних. У випадку невиконання та/або неналежного виконання позичальником зобов'язань, передбачених п. 2.2.13 договору, банк збільшує процентну ставку на 2% річних за кожен випадок невиконання та/або неналежного виконання. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням підстави - порушення зобов'язань, передбачених п. 2.2.13 договору, і дати початку нарахування підвищених процентів. За умови відновлення позичальником зобов'язань, передбачених п. 2.2.13 договору, позичальник за користування кредитом сплачує проценти у розмірі 23,88% річних. При цьому банк направляє письмове повідомлення позичальнику із зазначенням процентної ставки у розмірі 23,88% річних.
Згідно з пунктом А.8 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, виходячи з фактичних залишків заборгованості за позичковим рахунком, фактичної кількості днів у місяці, 360 днів у році, та процентної ставки, передбаченої договором. При цьому день видачі та день повернення кредиту вважаються одним днем (метод визначення днів для нарахування процентів "факт/360"). Якщо ануїтетний платіж не буде здійснено у відповідну дату згідно графіку платежу, то заборгованість за кредитом та/або процентами вважається простроченою на наступний день.
Пунктом А.10 договору передбачено, що позичальник щомісячно сплачує банку винагороду за кредитну обслуговування у розмірі 0,99% річних від суми зазначеного у п. А.2 договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати.
Відповідно до пункту А.11 договору позичальник сплачує банку винагороду за управління фінансовим інструментом у розмірі 4,99 % процентів річних від суми встановленого у п. А.2. договору ліміту у випадку збільшення розміру ліміту по договору, позичальник додатково сплачує винагороду у розмірі 4,99% від суми збільшення ліміту. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати. Датою сплати є дата встановлення, а також дата збільшення ліміту по договору. Рахунок для сплати винагороди - UA823077700000029096111384482.
Відповідно до пункту 4.1. договору за користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п.п. 1.2., 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 договору позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному у п.А.6 договору. У випадку встановлення банком у порядку, передбаченому п. 2.3.12 договору, зменшеної процентної ставки, умови цього пункту вважаються скасованими з дати встановлення зменшеної процентної ставки.
Згідно з умовами пункту 4.2. договору відповідно до ст. 212 ЦК України у випадку порушення позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених п.п. 1.2., 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 договору, позичальник сплачує банку проценти у розмірі, зазначеному у п. А.7 договору (за винятком випадку реалізації банком права зміни умов договору, встановленого п. А.3. договору).
Сплата процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 4.1., 4.2. договору, здійснюється згідно з п. А.8 договору. Якщо повне погашення кредиту здійснюється у дату, відмінну від зазначеної у цьому пункті, то останньою датою погашення процентів, розрахованих від попередньої дати погашення до дня фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту (п. 4.3. договору).
Пунктом 4.4. договору передбачено, що позичальник сплачує банку винагороду за відкриття позичкового рахунку згідно з п. А.9 договору.
Позичальник сплачує банку винагороду за кредитне обслуговування згідно з п. А.10 договору. Позичальник сплачує банку винагороду за управління фінансовим інструментом згідно з п. А.11 договору (п.п. 4.5., 4.6. договору).
Пунктом 4.10 договору погоджено, що розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати процентів та/або за період, який починається з попередньої дати сплати процентів до поточної дати сплати процентів. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту.
Нарахування процентів та комісій здійснюється на дату сплати процентів, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів на рік. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів, не враховується.
Перевіривши правомірність проведеного позивачем детального розрахунку загального залишку заборгованості за процентами у розмірі 10935,39 грн. та загального залишку заборгованості за винагородою у розмірі 11840,00 грн. на відповідність погодженим між сторонами умовам кредитного договору, наведеним вище положенням законодавства, встановленим фактичним обставинам справи, суд зазначає, що проведені розрахунки виконано арифметично вірно та узгоджуються із наявними в матеріалах справи доказами.
Відтак, позовна вимога про стягнення загального залишку заборгованості за процентами у розмірі 10935,39 грн., а також загального залишку заборгованості за винагородою у розмірі 11840,00 грн. визнається судом обґрунтованою, доведеною матеріалами справи, не спростованою відповідачем, а тому підлягає задоволенню.
Разом з тим, статтею 42 Конституції України передбачено, що кожен має право на підприємницьку діяльність, яка не заборонена законом, що також передбачено у статті 50 ЦК України. При цьому, частиною 2 статті 50 ЦК України унормовано, що фізична особа здійснює своє право на підприємницьку діяльність за умови її державної реєстрації в порядку, встановленому законом. Інформація про державну реєстрацію фізичних осіб - підприємців є відкритою.
Відповідно до статті 51 ЦК України до підприємницької діяльності фізичних осіб застосовуються нормативно-правові акти, що регулюють підприємницьку діяльність юридичних осіб, якщо інше не встановлено законом або не випливає із суті відносин.
Відповідно до статті 52 ЦК України фізична особа-підприємець відповідає за зобов'язаннями, пов'язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном, крім майна, на яке згідно із законом не може бути звернено стягнення.
Відповідно до частини 1 статті 58 ЦК України суб'єкт господарювання підлягає державній реєстрації як юридична особа чи фізична особа-підприємець у порядку, визначеному законом.
Згідно з частиною 1 статті 128 ГК України громадянин визнається суб'єктом господарювання у разі здійснення ним підприємницької діяльності за умови державної реєстрації його як підприємця без статусу юридичної особи відповідно до статті 58 цього Кодексу.
Відповідно до статті 3 ГК України під господарською діяльністю розуміється діяльність суб'єктів господарювання у сфері суспільного виробництва, спрямована на виготовлення та реалізацію продукції, виконання робіт чи надання послуг вартісного характеру, що мають цінову визначеність. Господарська діяльність, що здійснюється з метою одержання прибутку, є підприємництвом, а суб'єкти підприємництва - підприємцями.
Пунктом 7 частини 1 статті 1 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань" визначено, що Єдиний державний реєстр юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань - це єдина державна інформаційна система, що забезпечує збирання, накопичення, обробку, захист, облік та надання інформації про юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадські формування, що не мають статусу юридичної особи.
Частиною 1 статті 10 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань" передбачено, що якщо документи та відомості, що підлягають внесенню до Єдиного державного реєстру, внесені до нього, такі документи та відомості вважаються достовірними і можуть бути використані у спорі з третьою особою.
Згідно з інформацією, що викладена у витязі з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань вбачається, що державну реєстрацію відповідача як фізичної особи-підприємця проведено 27.06.2006. Номер запису: 24660000000000589. Разом з тим, державну реєстрацію припинення підприємницької діяльності відповідача як фізичної особи-підприємця проведено 19.04.2022. Підстава: власне рішенням, про що свідчить номер запису: 2004760060008008432.
За приписами частини 9 статті 4 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань" фізична особа-підприємець позбавляється статусу підприємця з дати внесення до Єдиного державного реєстру запису про державну реєстрацію припинення підприємницької діяльності цією фізичною особою.
За змістом статей 51, 52, 598-609 ЦК України, статей 202-208 ГК України, частини 8 статті 4 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань" у випадку припинення підприємницької діяльності фізичної особи - підприємця (із внесенням до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань запису про державну реєстрацію такого припинення) її зобов'язання (господарські зобов'язання) за укладеними договорами не припиняються, а продовжують існувати, оскільки вона як фізична особа не перестає існувати та відповідає за своїми зобов'язаннями, пов'язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном.
Наведене вище узгоджується з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду у постанові від 13.02.2019 у справі №910/8729/18.
Зі змісту позовної заяви вбачається, що вимоги позову стосуються спору, що виник у зв'язку із здійсненням господарської діяльності відповідача як фізичної особи-підприємця, яким на дату подання позовної заяви припинено підприємницьку діяльність.
Таким чином, станом на час звернення з позовом до суду відповідач втратив статус фізичної особи-підприємця, однак в силу наведених законодавчих положень та усталеної судової практики, зобов'язання, що виникли на підставі кредитного договору №20.30.0000000080 від 11.02.2020, не припинилися та залишаються за відповідачем як за фізичною особою. Разом з тим, судом було зроблено запит до Єдиного державного демографічного реєстру та отримано відповідь №22167 від 07.04.2023 щодо фізичної особи Коваленко Тетяни Василівни .
Відповідно до статті 73 ГПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.
Згідно із статтею 77 ГПК України допустимість доказів полягає у тому, що обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування. Докази, одержані з порушенням закону, судом не приймаються.
Відповідно до статті 79 ГПК України наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування. Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Вказані вище норми процесуального закону спрямовані на реалізацію статті 13 ГПК України. Згідно з положеннями цієї статті судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.
Натомість відповідачем всупереч наведених вище норм процесуального закону не надано суду жодних доказів, які б спростовували правомірність та обґрунтованість позовних вимог та вказували б на відсутність перед позивачем підтвердженої матеріалами справи заборгованості.
З урахуванням наведеного, оцінивши подані докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на повному, всебічному і об'єктивному розгляді усіх обставин справи в їх сукупності, та враховуючи, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог і заперечень, суд дійшов висновку, що позовна заява є обґрунтованою та підлягає задоволенню.
Здійснюючи розподіл судових витрат, суд керується положеннями статті 129 ГПК України, та враховуючи висновки суду про задоволення позову, покладає витрати зі сплати судового збору на відповідача.
На підставі викладеного, керуючись статтями 124, 129-1 Конституції України, статтями 4, 12, 20, 73, 74, 76-79, 86, 129, 231, 236-238 Господарського процесуального кодексу України, суд, -
Позов задовольнити повністю.
Стягнути з Коваленко Тетяни Василівни ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, код ЄДРПОУ 14360080) загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 127496,35 грн., загальний залишок заборгованості за процентами у розмірі 10935,39 грн., загальний залишок заборгованості за винагородою у розмірі 11840,00 грн. та витрати зі сплати судового збору у розмірі 2684,00 грн.
Видати наказ після набрання рішенням законної сили.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення Господарського суду Харківської області може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги в порядку, встановленому статтями 254, 256-259 Господарського процесуального кодексу України.
Повне рішення складено "05" червня 2023 р.
Суддя Г.І. Сальнікова