вул. Симона Петлюри, 16/108, м. Київ, 01032, тел. (044) 235-95-51, е-mail: inbox@ko.arbitr.gov.ua
"30" травня 2023 р. м. Київ Справа № 911/302/23
Розглянувши матеріали справи за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк»
до Фізичної особи-підприємця Абрамової Олени Володимирівни
про стягнення 154 290,34 грн.
Суддя А.Ю. Кошик
Обставини справи:
Господарським судом Київської області розглядається справа за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (надалі - позивач) до Фізичної особи-підприємця Абрамової Олени Володимирівни (надалі - відповідач) про стягнення 154 290,34 грн.
Ухвалою Господарського суду Київської області від 20.02.2023 року відкрито провадження у справі № 911/302/23 за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.
Суд зазначає, що сторони повідомлені про прийняття до провадження Господарським судом Київської області матеріалів справи у порядку, встановленому ч. 5 ст. 242 Господарського процесуального кодексу України з додержанням вимог ч. 3, ч. 4 ст. 120 Господарського процесуального кодексу України, шляхом направлення на адреси їх місцезнаходження належним чином завірених копій ухвали.
У ч. 8 ст. 252 Господарського процесуального кодексу України передбачено, що при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення. Судові дебати не проводяться.
Згідно з ч. 4 ст. 240 Господарського процесуального кодексу України у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи суд підписує рішення без його проголошення.
Розглянувши матеріали справи, дослідивши надані докази та оцінивши їх в сукупності, суд ВСТАНОВИВ:
Як вбачається з викладених у позові обставин, 23.01.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», (Банк, Кредитор) та Фізичною особою-підприємцем Абрамовою Оленою Володимирівною (Боржник, Позичальник) було укладено Заяву про надання кредиту «Кредитна картка для підприємців» № 011/80460/792465 (надалі ? «Заява-Договір»/«Кредитний договір»), згідно умов якої Кредитор зобов'язався надавати Позичальнику кредитні кошти на умовах Кредитного договору в межах поточного ліміту 120 000,00 грн. та максимального ліміту 250 000,00 грн. строком на 24 місяці під 29,9% річних, а Позичальник зобов'язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов'язання в порядку та строки, визначенні Заявою-Договором.
Згідно умов п. 1.1. Заяви-Договору, з дати початку кредитування, Банк надав Клієнту, в межах поточного ліміту, кошти у сумі 120 000,00 грн. (кредит). Кредит надавався, шляхом зарахування коштів Кредиту на картковий рахунок відповідно до умов договору, одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР та/або шляхом договірного списання Банком коштів Кредиту КР у випадках, визначених Договором. Метою Кредиту є фінансування господарської (підприємницької) діяльності Клієнта, та сплата Клієнтом страхового платежу згідно п. 6 цієї заяви у зв'язку із чим до відносин сторін не застосовується Закон України «Про споживче кредитування».
Відповідно до висновку ВГС України, наведеному в Постанові від 06.04.2017 року у справі № 905/2009/15, банківські виписки є належними та достатніми доказами на підтвердження видачі кредиту.
Таким чином, Банк виконав свої зобов'язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору.
Відповідно до умов п. 4.1 Заяви-Договору сторони погодили, що проценти за Договором будуть нараховуватися та сплачуються Клієнтом в порядку, визначеному п. п. 2.5.2.-2.5.3. п. 2.5. Статті 2 Розділу 8 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» (надалі по тексту ? «Правила»).
Згідно п. 4.3. Договору, у визначений п. 4.2. строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на КР або на рахунку, зазначеному в пункті 1.7. Заяви-Договору, а у випадку його відсутності/ закриття на будь-яких інших рахунках клієнта в Банку (в тому числі на рахунках клієнта як фізичної особи), для подальшого здійснення Банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцент Публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, неустойок, комісійних винагород за обслуговування КР, процентів за недозволеним овердрафтом здійснюється шляхом здійснення Банком договірного списання у визначеному пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об'єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком.
Позичальник засвідчив та гарантував, що він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заявою-Договором зобов'язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою-Договором зобов'язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов'язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою-Договором зобов'язань, в тому числі не існує жодної з обставин, передбачених пунктом 2.3. Заяви (п. 7.1. Заяви Договору).
Відповідно до умов п. 2.3. зобов'язання Банку щодо видачі кредиту є відкличними. Банк в будь-який момент має безумовне право в будь-який момент відмовити у видачі Кредиту та/або скасувати максимальний та поточний ліміт, у тому числі при настанні наступних причин:
- порушення клієнтом строків виконання передбачених заявою грошових зобов'язань, порушення клієнтом засвідчень та гарантій, визначених Договором;
- погіршення платоспроможності та кредитоспроможності клієнта, яке створює загрозу невиконання, або несвоєчасного виконання клієнтом зобов'язань за кредитом;
- невиконання клієнтом вимог пункту 1.8. абзацу 3 пункту 2.2. пункту 9.3. Заяви.
Згідно п. 2.4. Заяви-Договору сторони встановили, що про скасування лімітів Банк повідомляє клієнта шляхом направлення письмового повідомлення рекомендованим листом або вручає письмове повідомлення клієнту під підпис. Клієнт зобов'язаний погасити заборгованість за кредитом/недозволеним овердрафтом та виконати інші грошові зобов'язання перед Банком відповідно до умов, зазначених у повідомленні Банку про скасування лімітів.
Крім того, відповідно до п. 10 Договору, Клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділу 8 Правил. Клієнт зобов'язався дотримуватись умов Договору. Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Карткових рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що до відносин Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділу 8 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.
По тексту Кредитного договору чітко зазначено, що Позивач та Відповідач уклали цю Заяву - Договір до Договору банківського обслуговування (укладеного підписанням Угоди/Заяви про акцепт Публічної пропозиції № 1796643 від 10.09.2018 року).
Згідно з п. 2 Угоди № 1796643 від 10.09.2018 року, яка була укладена між Позивачем та Відповідачем (далі - «Угода»), підписанням цієї угоди клієнт приймає Публічну - пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання Послуг в порядку та на умовах викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами (далі ? «Правила»).
Відповідно до загальних положень Правил, до відносин сторін Договору банківського обслуговування застосовуються Правила у редакції, чинність якої визначаються відповідно до положень Заяви про приєднання. У разі припинення цієї Публічної пропозиції, Правила продовжують застосовуватися до відносин сторін.
Отже, з укладенням Заяви-Договору у Позичальника виник обов'язок повернути Банку Кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених Заявою-Договором та Правилами, у разі прострочення якого Кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.
Проте, всупереч вимогам Кредитного Договору, Відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов'язання, а саме: не здійснив сплату Банку обов'язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитним коштами, у зв'язку з чим станом на 23.11.2022 року заборгованість останнього перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про надання кредиту «Кредитна картка для підприємців» № 011/80460/792465 від 23.01.2020 року становить 154 290,34 грн., яка складається з:
- заборгованості за дозволеним овердрафтом у сумі 140 900,00 грн.;
- заборгованості за недозволеним овердрафтом у сумі 13 390,34 грн.
Відповідно до абз. 2 ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України, до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим кодексом.
Згідно з ч. 1 ст. 509 Цивільного кодексу України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Частиною 1 ст. 173 Господарського кодексу України визначено, що господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
Відповідно до ч. 2 ст. 509 Цивільного кодексу України зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.
Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Частина 1 ст. 626 Цивільного кодексу України передбачає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до ст.ст. 6, 627 Цивільного кодексу України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Стаття 181 Господарського кодексу України передбачає загальний порядок укладання господарських договорів. Частина 1 зазначеної статті визначає, що господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.
Відповідно до норм ст. 639 Цивільного кодексу України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Частиною 1 ст. 634 Цивільного кодексу України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Укладений між сторонами Договір за правовою природою є кредитим договором, за яким, згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Як вбачається із матеріалів справи, 23.01.2020 між Банком та Клієнтом укладено кредитний договір, згідно умов якого кредитор надав позичальнику можливість використовувати кредитну лінію з максимальним лімітом 250 000,00 грн. з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціальних платіжних засобів, шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту у розмірі 120 000,00 грн.
Відповідно до ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
Згідно із ст.ст. 525, 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту та інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Статтею 610 Цивільного кодексу України визначено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Як передбачено ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ч. 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 «Позика» глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Статтею 1049 Цивільного кодексу України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Матеріалами справи, а саме розрахунком заборгованості та банківською випискою про рух коштів підтверджується, що відповідач користувався грошовими коштами в межах кредитної лінії, однак не здійснював погашення кредиту.
Згідно вимог ст. 599 Цивільного кодексу України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Пунктом 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України визначено якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
В зв'язку із простроченням відповідачем оплати кредиту та процентів за кредитним договором, Банк в порядку статей 625, 1050 Цивільного кодексу України звернувся до позичальника із вимогою про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, якою останній повідомив, що позичальник припинив належним чином виконувати зобов'язання за кредитним договором та станом на 23.11.2022 року заборгованість позичальника становить: 140 900,00 грн. за дозволеним овердрафтом, 13 390,34 грн. за недозволеним овердрафтом. Доказів надання відповідачем відповіді на вимогу, погашення заборгованості за кредитним договором або заперечень щодо отримання вказаної вимоги матеріали справи не містять.
Матеріалами справи підтверджується, не заперечена та не спростована боржником наведена в позові заборгованість за Кредитним договором.
Як визначено ст. 73 Господарського процесуального кодексу України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Відповідно до ст. 74 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
За наслідками розгляду спору суд дійшов висновку, що позовні вимоги позивачем доведені та обґрунтовані, відповідачем не заперечені та не спростовані, тому підлягають задоволенню в повному обсязі.
Відшкодування витрат по сплаті судового збору, відповідно до ст. 129 Господарського процесуального кодексу України, покладаються судом на відповідача.
Керуючись ст.ст. 73, 74, 129, 233, 236-241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
1. Позовні вимоги Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до Фізичної особи-підприємця Абрамової Олени Володимирівни про стягнення 154 290,34 грн. задовольнити в повному обсязі.
2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця Абрамової Олени Володимирівни ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (01011, м. Київ, вул. Лєскова, буд. 9, код ЄДРПОУ 14305909) 140 900,00 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом, 13 390,34 грн. заборгованості за недозволеним овердрафтом за Заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка для підприємців» № 011/80460/792465 від 23.01.2020 року та 2 684,00 грн. витрат по сплаті судового збору.
3. Наказ видати після набрання судовим рішенням законної сили.
Рішення набирає законної сили в порядку, встановленому ст.241 Господарського процесуального кодексу України після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку відповідно до ст. ст. 256, 257 Господарського процесуального кодексу України.
Суддя А.Ю. Кошик