справа № 197/653/22
провадження № 2/197/258/23
14 березня 2023 року смт Широке
Широківський районний суд Дніпропетровської області у складі:
головуючого судді: Шевченко О.В.,
за участю:
секретаря судового засідання: Слобідської Л.О.,
розглянувши цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
І. Стислий виклад позицій сторін.
Представник позивача 05.09.2022 звернувся до суду з позовною заявою до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором № 96970445000 № рах. 26207966589586 від 11.11.2020 у розмірі 60173,65 грн,
та 2481 грн - судовий збір.
В обґрунтуванні позову представник позивача зазначає, що 11.11.2020 між відповідачем та Акціонерним товариством «УкрСиббанк» було укладено Договір-анкету про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування № 96970445000 № рах 26207966589586, відповідно до умов якого відповідачу було надано ліміт кредитування у розмірі 50000 грн, строк дії ліміту кредитування: з дати укладення договору по 05.12.2022. Банк свої зобов'язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, а саме: надав відповідачу грошові кошти в обсязі та у строк, визначені умовами договору. Відповідач свої зобов'язання не виконав своєчасно та у повному обсязі - не вносив платежі, передбачені умовами договору, на повернення отриманих коштів, також на сплату процентів за користування кредитом, у зв'язку з чим у відповідача утворилася заборгованість у розмірі 60173,65 грн.
24.05.2021 між Акціонерним товариством «УкрСиббанк» та позивачем було укладено договір факторингу № 208, згідно з яким позивач набув статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги щодо відповідача.
ІІ. Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі.
Суддя в ухвалі від 20.01.2023 постановила позовну заяву прийняти до розгляду, відкрити провадження у справі, розгляд справи проводити у порядку спрощеного позовного провадження без виклику/повідомлення сторін.
ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.
11.11.2020 відповідачем було підписано Анкету-заявку на надання споживчого кредиту в АТ «УкрСиббанк», у якій він просить надати йому споживчий кредит на таких умовах: строк кредитування - 24 місяці, сума кредитного ліміту - 50000 грн.
11.11.2020 між АТ «УкрСиббанк» та відповідачем було укладено Договір-анкету про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування (з Правилами) № 96970445000 (далі - Договір).
Згідно з п. 1.1 Договору банк відкриває клієнту та обслуговує на умовах тарифного плану «Картка з лімітом «Шопінг картка 55 grace», поточний рахунок № НОМЕР_1 . Сторони домовились, що цей Договір містить заяву клієнта на відкриття карткового рахунку і подання окремої заяви не вимагається.
Відповідно до п. 2.1.1 ліміт кредитування - 50000 грн, строк дії ліміту кредитування - з дати укладання договору по 05.12.2022.
Згідно з п. 2.1.4 Договору умови обслуговування ліміту кредитування: щомісячна комісія за розрахунково-касове обслуговування - відповідно до тарифного плану, процентна ставка на суму кредитної заборгованості за операціями отримання готівки - 55 % річних, процентна ставка на суму кредитної заборгованості за безготівковими операціями - 55 % річних, процентна ставка на суму кредитної заборгованості за безготівковими операціями протягом пільгового періоду - 0 %, пільговий період для погашення заборгованості - до 56 днів.
Відповідно до п. 2.1.5 сторони погоджують наступне визначення орієнтовної загальної вартості ліміту кредитування: розрахунок карткою в терміналі - 50000 грн, розрахована банком мінімальна сума поповнення карткового рахунку (усереднено за 24 місяці) - 3230 грн, з них на погашення процентів та комісій - 1147 грн, на зменшення строкової заборгованості - 2084 грн, орієнтовна загальна вартість ліміту кредитування - 77520 грн, орієнтовна реальна річна процентна ставка ліміту кредитування - 55 %.
Згідно з п. 2.5 Договору дата розрахунку мінімальної суми поповнення карткового рахунку - 10 числа кожного місяця.
Відповідно до п. 2.6 Договору у разі прострочення сплати клієнтом чергового платежу банк має право вимагати сплати клієнтом комісії за надання послуг з управління кредитом при простроченні сплати платежу у розмірі до 500 грн. Банк має право не застосовувати цю комісію або застосовувати не в повній мірі, про що банк повідомляє клієнта шляхом оголошення на сайті банку.
Згідно з п. 2.14 Договору договір укладається на невизначений строк та набирає чинності з моменту укладення Договору, усі додатки до Договору є невід'ємною частиною Договору.
11.11.2020 відповідачем було підписано Паспорт споживчого кредиту.
Позивачем наданий рух коштів по рахунку картки з лімітом, розрахунковий період 11.04.2021 - 10.05.2021, рахунок - НОМЕР_1 , адресований відповідачу. У повідомленні зазначено: «Шановний клієнте, відповідно до умов Кредитного договору Вам необхідно в строк до 07.06.2021 поповнити Ваш картковий рахунок в строк до 07.06.2021 поповнити Ваш картковий рахунок щонайменше на суму 25904,79 грн». Зазначено, що на початок періоду заборгованість - 57892,70 грн, на кінець періоду - 60173,65 грн.
Крім того, позивачем надано рух коштів по рахунку картки з лімітом, розрахунковий період 11.05.2021 - 10.06.2021, рахунок - НОМЕР_1 , адресований відповідачу. У повідомленні зазначено: «Шановний клієнте, відповідно до умов Кредитного договору Вам необхідно в строк до 05.07.2021 поповнити Ваш картковий рахунок в строк до 07.06.2021 поповнити Ваш картковий рахунок щонайменше на суму 0,00 грн». Зазначено, що на початок періоду заборгованість - 60173,65 грн, на кінець періоду - 0,00 грн. Також 23.05.2021 була проведена операція на рахунку, тип операції - зарахування коштів, сума у валюті рахунку + 60173,65 грн.
Вищезазначені рухи коштів по рахунку було пронумеровано, прошнуровано та скріплено печаткою (2 аркуші), підписано начальником Департаменту клієнтських рішень АТ «УкрСиббанк» Блощаневич Т.С., дата підпису не зазначена. Крім цього на зазначених документах відсутні будь-які підписи відповідальних за їхнє складення осіб, а також докази їх відправлення відповідачу.
24.05.2021 між АТ «УкрСиббанк» та позивачем було укладено договір факторингу № 208, згідно з п. 4.1 якого право власності на права вимоги вважається таким, що перейшло від клієнта фактору, та право вимагати від боржників виконання всіх зобов'язань в межах відступлених прав вимог у фактора виникає в день підписання акту приймання-передачі права вимоги, за умови сплати фактором суми фінансування у порядку, визначеному договором.
24.05.2021 АТ «УкрСиббанк» та позивачем було підписано акт приймання-передачі права вимоги за договором факторингу № 208 від 24.05.2021.
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 208 від 24.05.2021 фактор прийняв право вимоги щодо відповідача, загальна сума заборгованості - 60173,65 грн, кількість днів прострочення - 134.
24.05.2021 згідно з платіжним дорученням № 31194 позивач сплатив АТ «УкрСиббанк» плату за відступлення права вимоги згідно з договором факторингу № 208 від 24.05.2021.
Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 96970445000 у відповідача станом на 24.05.2021 виникла заборгованість у розмірі 60173,65 грн.
ІV. Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права, оцінка суду.
Відповідно до ст. 17 Закону України від 23.02.2006 N 3477-IV «Про виконання рішень та застосування практики Європейського суду з прав людини» передбачено, що суди застосовують при розгляді справ Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року та практику Європейського Суду з прав людини як джерело прав.
Приписами ч. 1 ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод встановлено, що кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, який вирішить спір щодо його прав та обов'язків цивільного характеру або встановить обґрунтованість будь-якого висунутого проти нього кримінального обвинувачення.
Відповідно до рішення Європейського суду з прав людини у справі «Бочаров проти України» (остаточне рішення від 17 червня 2011 року) суд при оцінці доказів керується критерієм доведення «поза розумним сумнівом». Проте таке доведення може випливати зі співіснування достатньо вагомих, чітких і узгоджених між собою висновків або подібних не спростованих презумпцій щодо фактів.
Відповідно до ч.ч. 1-3 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до статті 79 ЦПК України достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.
Згідно зі ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно зі ст. ст. 525, 526 ЦК України (тут і далі у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) зобов'язання повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цивільного законодавства, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається.
Частина 1 ст. 611 ЦК України передбачає, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки встановлені договором або законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша ст. 1055 ЦК України).
Згідно зі змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно зі ч.1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (ст. 638 ЦК України).
Звертаючись до суду із позовом, позивач надав копії Анкети-заявки, Договору, Паспорта споживчого кредиту, Довідки про систему гарантування вкладів фізичних осіб, руху коштів по рахунку картки з лімітом (розрахунковий період: 11.04.2021-10.05.2021), руху коштів по рахунку картки з лімітом (розрахунковий період: 11.05.2021-10.06.2021), договору факторингу № 208 від 24.05.2021, акта приймання-передачі права вимоги від 24.05.2021, реєстру боржників до договору факторингу № 208 від 24.05.2021.
Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України.
Одними із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.
Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
Згідно зі ч. 1, 3 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
У цьому випадку договірні правовідносини виникли між фінансовою установою та фізичною особою - споживачем банківських послуг
Згідно зі ч. 1 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин)цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до п. 1-1, 9 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» (тут і далі - у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. Споживач - фізична особа, яка уклала або має намір укласти договір про споживчий кредит.
Згідно зі п. 8, 9, 11 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» у договорі про споживчий кредит зазначаються процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит (усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені); інформація про наслідки прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором про споживчий кредит тощо.
Відповідно до ч. 6, 7 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» споживач не зобов'язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит.Зміна умов договору про споживчий кредит можлива тільки за згодою сторін. Умова договору про споживчий кредит про можливість внесення до договору змін в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно зі ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до ч. 1 ст. 18 Закону України «Про споживче кредитування» відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит здійснюється відповідно до цивільного законодавства.
Документами, які можуть підтверджувати наявність чи відсутність заборгованості, а також встановлювати розмір зазначеної заборгованості, можуть бути виключно документи первинної бухгалтерської документації, оформлені у відповідності до норм ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», оскільки тільки первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій і складені під час здійснення господарської операції - є правовою підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій.
Зазначене вище узгоджується із правовим висновками, викладеним у постановах Верховного Суду від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18 та від 28 жовтня 2020 року у справі № 760/7792/14-ц.
Згідно зі ч. 2 ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» у редакції, чинній на момент звернення позивача до суду,первинні документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі та повинні мати такі обов'язкові реквізити: назву документа (форми); дату складання; назву підприємства, від імені якого складено документ; зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади і прізвища (крім первинних документів, вимоги до яких встановлюються Національним банком України) осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення; особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції. Залежно від характеру господарської операції та технології обробки облікової інформації до первинних документів можуть включатися додаткові реквізити (печатка, номер документа, підстава для здійснення операції тощо). Первинні документи, створені автоматично в електронній формі програмним забезпеченням інформаційно-комунікаційної системи, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови наявності накладеного електронного підпису чи печатки з дотриманням вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг.
Витяг з реєстру боржників, розрахунок заборгованості, документ з назвою «Рух коштів по рахунку картки з лімітом» без посади і прізвища осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення не можуть підтверджувати наявність кредитної заборгованості відповідача, оскільки не є документом первинного бухгалтерського обліку, відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
Крім того, у документі «Рух коштів по рахунку картки з лімітом», розрахунковий період 11.05.2021 - 10.06.2021, рахунок - НОМЕР_1 , зазначено: «Шановний клієнте, відповідно до умов Кредитного договору Вам необхідно в строк до 05.07.2021 поповнити Ваш картковий рахунок в строк до 07.06.2021 поповнити Ваш картковий рахунок щонайменше на суму 0,00 грн». Зазначено, що на початок періоду заборгованість - 60173,65 грн, на кінець періоду - 0,00 грн. Також 23.05.2021 була проведена операція на рахунку, тип операції - зарахування коштів, сума у валюті рахунку + 60173,65 грн. Отже, згідно з зазначеним документом станом 10.06.2021 у відповідача заборгованість - 0,00 грн.
Враховуючи вищезазначене, те, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, ненадання позивачем документів первинної бухгалтерської документації, які підтверджують наявність чи відсутність заборгованості, відсутність заборгованості відповідача станом на 10.06.2021 згідно з Рухом коштів по рахунку картки з лімітом, суд дійшов висновку, що у задоволенні позовних вимог слід відмовити.
V. Розподіл судових витрат між сторонами.
Згідно зі п. 1 ч. 1 ст. 176 ЦПК України ціна позову визначається у позовах про стягнення грошових коштів - сумою, яка стягується.
Ціна позову - 60173, 65 грн.
Відповідно до ст. 4 Закону України «Про судовий збір» ставки судового збору встановлюються з позовної заяви майнового характеру, яка подана юридичною особою, 1,5 відсотка ціни позову, але не менше 1 розміру прожиткового мінімуму для працездатних осіб і не більше 350 розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (встановленого законом на 1 січня календарного року, в якому відповідна заява або скарга подається до суду).
Згідно зі ст. 7 Закону України «Про державний бюджет України на 2022 рік» від 02.12.2021 року прожитковий мінімум для працездатних осіб (з розрахунку на одну особу) становить 2481 грн з 01.01.2022.
Частиною 1 статті 141 ЦПК України визначено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Сторони не звільнені від сплати судового збору, позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2481 грн.
Європейський суд з прав людини (далі - ЄСПЛ) вказав, що п. 1 ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов'язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматися як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов'язку можуть бути різними, залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов'язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (пункт 23 рішення ЄСПЛ від 18.07.2006 у справі «Проніна проти України»).
Враховуючи викладене, керуючись ст. 207, 525, 526, 530, 611, 625, 626, 628, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. 12, 81, 141, 247, 263, 265, 354, 355 ЦПК України, суд
Відмовити в позові повністю.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Учасники справи (дані):
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал», місцезнаходження: Львівська обл., м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, буд. 1, корп. 28, ідентифікаційний код: 35234236.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .
СУДДЯ О.В.ШЕВЧЕНКО