04 квітня 2023 р. Справа № 902/1156/22
Господарський суд Вінницької області у складі: головуючий суддя Тісецький С.С., секретар судового засідання Шарафіна С.О, розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в режимі відеоконференції матеріали у справі
за заявою: ОСОБА_1 (ідент. номер НОМЕР_1 )
про неплатоспроможність
за участю представників:
божник: ОСОБА_1 за паспортом
АТ "Перший Український Міжнародний Банк": Васильчиков І.В., адвокат
В провадженні Господарського суду Вінницької області перебуває справа за заявою ОСОБА_1 про неплатоспроможність.
Ухвалою від 18.01.2023 року відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 . Введено процедуру реструктуризації боргів боржника. Керуючим реструктуризацією у справі призначено арбітражного керуючого Суслова А.М.
20.02.2023 року до суду від представника АТ "Перший Український Міжнародний Банк" надійшла заява б/н від 17.02.2023 року (вх.№ 01-36/176/23; заява сформована в системі "Електронний суд" 17.02.2023 року) про визнання грошових вимог до боржника в розмірі 61 644,09 грн. у справі № 902/1156/22.
Ухвалою від 22.02.2023 року повідомлено АТ "Перший Український Міжнародний Банк" про недоліки, виявлені судом при огляді заяви б/н від 17.02.2023 року про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/1156/22. Встановлено заявнику строк для усунення недоліків кредиторської заяви - протягом десяти днів з дня отримання копії ухвали суду. Встановлено заявнику спосіб усунення недоліків кредиторської заяви шляхом надання до суду: доказів, що підтверджують надсилання боржнику та арбітражному керуючому копії кредиторської заяви та доданих до неї документів (описи вкладення з зазначенням переліку вкладення до поштового відправлення (кредиторської заяви разом з доданими до неї документами), із зазначенням номеру поштового відправлення; та правильної адреси боржника); доказів на підтвердження сплати судового збору у встановленому законом розмірі (заявнику слід доплатити 152,00 грн.).
09.03.2023 року до суду від представника АТ "Перший Український Міжнародний Банк" надійшла заява б/н від 02.03.2023 року про усунення недоліків заяви про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/1156/22.
Ухвалою від 09.03.2023 року заяву АТ "Перший Український Міжнародний Банк" б/н від 17.02.2023 року (вх.№ 01-36/176/23) про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/1156/22 призначено до розгляду на 04.04.2023 року.
В судове засідання на визначену дату з'явились представник заявника та боржник. Арбітражний керуючий та інші учасники провадження у справі не з'явились.
Натомість, 20.03.2023 року до суду від арбітражного керуючого Суслова А.М. надійшли наступні документи:
звіт № 01-17/02-2023 від 17.03.2023 року про розгляд кредиторських вимог, в якому повідомлено про визнання вимог АТ "Перший Український Міжнародний Банк" в повному обсязі;
клопотання № 03-17/03-2023 від 17.03.2023 року, в якому арбітражний керуючий просить: судові засідання по справі №902/1156/22 про неплатоспроможність ОСОБА_1 проводити без його участі на підставі поданих документів та додатків до них; розгляд кредиторських вимог до боржника також проводити без його участі.
В ході розгляду справи представник АТ "Перший Український Міжнародний Банк" надав пояснення щодо обставин, викладених у заяві про визнання грошових вимог до боржника, підтримав її вимоги та просив задоволити.
Боржник зазначила про визнання заявлених вимог в повному обсязі.
Суд, заслухавши пояснення представника заявника та боржника, розглянувши подану кредиторську заяву та надані докази, встановив наступне.
За змістом заяви, доданих до неї доказів та наявних матеріалів справи вбачається, що 16.02.2021 року ОСОБА_1 звернулась до Банку з метою відкриття рахунку та отримання кредитної картки, з цією метою ОСОБА_1 підписала Заяву на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №2001865094201 від 27.04.2021 року (надалі - Заява-1).
Відповідно до Заяви-1 Боржнику був відкритий поточний рахунок у гривнях НОМЕР_2 у гривнях та надана кредитна картка.
У Заяві-1, яка підписана ОСОБА_1 зазначене наступне:
- ОСОБА_1 беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування (надалі - ДКБО), яка розміщена на сайті: pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування.
ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт у розмірі 20 000,00 грн. Розрахунковий день - 30 число місяця. Платіжна дата - 30 число місяця.
Відповідно до Довідки АТ "ПУМБ", 03.03.2022 року кредитний ліміт (ліміт овердрафту) був збільшений до 30 600,00 грн.
Умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО, затвердженого Рішенням Правління АТ "ПУМБ" 15.03.2021 року.
У Заяві зазначено (Заключні положення) - права та обов'язки Клієнта і Банку, їх відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору визначаються умовами ДКБО-1, які погоджуються Клієнтом при підписанні цієї Заяви.
Умови надання кредитного ліміту визначені частиною 4 ДКБО-1.
У частині 4 ДКБО (сторінка 29) зазначено - Банк після прийняття від Клієнта відповідної Заяви на приєднання до Договору або при зверненні Клієнта через Дистанційні канали обслуговування, за результатом проведення аналізу, відповідно до встановлених в Банку процедур, може надавати Клієнту кредит у національній валюті України у формі Овердрафту або Кредитної лінії на умовах, передбачених цим Договором. Кредит у формі Овердрафту та Кредитної лінії є відновлюваним в межах встановленого Банком Кредитного ліміту.
Умови ДКБО-1, які стосуються кредитування Боржника:
Пункт 4.1.2. частини 4 ДКБО-1: умови кредитування за Овердрафтом, а саме: розміри Кредитних лімітів, процентні ставки за користування кредитними коштами за Овердрафтом і комісії по Овердрафту, а також орієнтовний графік платежів, обчислення загальної вартості та реальної річної процентної ставки за користування Овердрафтом визначені в "Умовах надання та обслуговування "Автоматичного овердрафту з фіксованою сумою" та "Автоматичного овердрафту" (Додаток №2 до Договору), якщо Сторони не домовились про інші розміри Кредитного ліміту, процентної ставки у відповідній Заяві на приєднання до Договору.
Пункт 4.1.3. Інформацію про обчислення загальної вартості та реальної річної процентної ставки, визначену виходячи з орієнтовного Кредитного ліміту, викладено у Додатку №2 до Договору. Укладаючи цей Договір, Клієнт підтверджує ознайомлення та розуміння умов кредитування, викладених у Додатку №2 до Договору.
Пункт 4.1.5. При визначенні розміру Кредитного ліміту Банк керується внутрішніми нормативними документами Банку та чинним законодавством України. Клієнту може бути встановлено лише один ліміт Овердрафту на умовах надання "Автоматичного овердрафту" або "Автоматичного овердрафту з фіксованою сумою" на розсуд Банку.
Пункт 4.1.6. Проценти за користування кредитними коштами нараховуються виходячи з щоденного залишку заборгованості за Основним боргом/сумою простроченої заборгованості протягом всього строку користування кредитними коштами, починаючи з дня виникнення такої заборгованості (включаючи цей день) по день фактичного повного погашення заборгованості за Основним боргом/простроченої заборгованості (не включаючи цей день), виходячи з розрахунку 360 (триста шістдесят) днів у році.
Пункт 4.1.7 Заборгованість за Овердрафтом погашається за рахунок коштів, що надійшли на Картковий рахунок Клієнта, в день їх зарахування на Картковий рахунок. Клієнт зобов'язаний погасити заборгованість за Овердрафтом в повному обсязі не пізніше, ніж через 60 (шістдесят) календарних днів з дати надання Овердрафту (проведення видаткової Платіжної операції за Картковим рахунком за рахунок Кредитного ліміту). Проценти за користування кредитними коштами і комісія по Овердрафту протягом кожного календарного місяця повинні бути сплачені Клієнтом не пізніше 15 (п'ятнадцятого) числа місяця наступного за звітним.
Отже, Банк належним чином виконав свої зобов'язання - надав ОСОБА_1 грошові кошти.
Водночас, ОСОБА_1 не виконує своїх грошових зобов'язань щодо погашення кредитної заборгованості.
Сума грошових вимог до ОСОБА_1 за вказаним договором станом на 17.01.2023 року (включно) складає 45 614,40 грн., з яких: заборгованість за сумою кредиту - 30 579,29 грн.; заборгованість за процентами - 15 035,11 грн.
Крім того, 16.07.2021 року ОСОБА_1 звернулась до Банку з метою отримання кредиту.
Підтвердженням надання Боржнику кредиту є: Заява на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1010147995 від 16.07.2021 (надалі - Заява-2), яка була підписана Боржником; меморіальний ордер №ТR.50757474.84969.8810 від 16.07.2021 року, з призначенням платежу "Надання кредитних коштів по договору № 1010147995 від 16.07.2021, ОСОБА_1 ".
Згідно меморіального ордеру Боржнику були надані кредитні кошти у розмірі 13 800,00 грн.
Банк належним чином виконав свої зобов'язання - надав Боржнику грошові кошти у повному обсязі.
Боржник погодився з запропонованими умовами кредитування, підписав Заяву-2 та фактично отримав грошові кошти у розмірі 13 800,00 грн. на споживчі цілі.
У Заяві-2, яка підписана Боржником, зазначено, що:
ОСОБА_1 беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію ПАТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування (надалі - ДКБО-2, копія Витягу ДКБО-2 в редакції, затвердженої рішенням Правління Банку 15.03.2021 додано до матеріалів справи), яка розміщена на сайті: pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, що можуть бути надані мені в процесі обслуговування
Відповідно до умов Заяви-2 та меморіального ордеру ОСОБА_1 отримала кредит на споживчі цілі у розмірі 13 800,00 грн., строком на 24 місяців з графіком платежів, який зазначений у Заяві.
Умови ДКБО, які стосуються кредитування Боржника відповідно до Заяви-2:
Частина 5. Умови надання Споживчого кредиту (сторінка 36 ДКБО-2)
5.1. Споживчий кредит може бути наданий Клієнтам - резидентам України, які у встановленому Договором порядку Акцептували Публічну пропозицію Банку на укладення цього Договору і обрали дану послугу. Банк після прийняття від Клієнта відповідної Заяви на приєднання до Договору, у тому числі через Дистанційні канали обслуговування, за результатом проведення аналізу, відповідно до встановлених в Банку процедур, може надавати Клієнту кредит у національній валюті України у формі Споживчого кредиту із застосуванням умов, передбачених частиною 5 Розділу ІІ Договору, а Клієнт зобов'язується повернути суму наданого Споживчого кредиту та сплатити проценти, комісії та інші платежі з такої суми, передбачені Договором/ Тарифами.
5.2. Споживчий кредит надається шляхом перерахування Банком суми Споживчого кредиту відповідно до зазначених Клієнтом в Заяві на приєднання до Договору реквізитів/ призначення або шляхом видачі через касу Банку. Сторони погоджуються, що зобов'язання Банку надати Споживчий кредит виникає виключно після звернення Клієнта щодо надання йому Споживчого кредиту та наданні Клієнтом всіх передбачених чинним законодавством документів (інформації, відомостей), в тому числі, але не виключно, для оцінки фінансового стану Клієнта та кредитоспроможності, для проведення ідентифікації/ верифікації Клієнта, а також після прийняття Банком відповідного рішення і виключно у випадку, якщо надання Клієнту Споживчого кредиту не суперечить встановленим чинним законодавством, нормативно-правовими актами Національного банку України вимогам (обмеженням).
5.4. Датою надання Споживчого кредиту є дата списання коштів у сумі Споживчого кредиту з позичкового рахунку, який відкривається Банком для обліку операції з надання Клієнту Споживчого кредиту.
5.5. Сума Споживчого кредиту, строк користування Споживчим кредитом, цільове призначення, розмір процентів за користування Споживчим кредитом та комісій (за умови обрання Клієнтом умов надання Споживчого кредиту з комісією), періоди сплати платежів визначаються Сторонами в Заяві на приєднання до Договору.
5.6. Повернення Споживчого кредиту та сплата процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій здійснюється за звичайною (зменшувальними платежами) або ануїтетною (рівними платежами) схемою. Схема повернення Споживчого кредиту та сплати процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій зазначається в Заяві на приєднання до Договору. Строк/ терміни повернення Споживчого кредиту та сплати процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій з зазначенням розміру щомісячного платежу встановлюються у графіку платежів, що викладений у Заяві на приєднання до Договору (далі за текстом цієї частини Розділу ІІ - "Графік платежів").
5.7.1. Проценти за користування Споживчим кредитом нараховуються щоденно та розраховуються:
- при звичайній (зменшувальними платежами) схемі повернення Споживчого кредиту та сплати процентів/ комісій - виходячи з щоденного залишку заборгованості за Споживчим кредитом протягом всього строку користування Споживчим кредитом, починаючи з дня надання Споживчого кредиту (включаючи день надання Споживчого кредиту) по день повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день) виходячи з фактичної кількості днів у році.
- при ануїтетній (рівними платежами) схемі повернення Споживчого кредиту та сплати процентів/ комісій - виходячи з залишку заборгованості за Споживчим кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з Графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування Споживчим кредитом, починаючи з дня надання Споживчого кредиту (включаючи день надання Споживчого кредиту) по день повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день).
У цій Частині 5 Розділу ІІ Договору під розрахунковим періодом, мається на увазі період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів.
5.7.2. У випадку порушення зобов'язань з повернення Споживчого кредиту та/або сплати процентів за користування Споживчим кредитом/комісій згідно Графіку платежів (в тому числі при недодержанні/ порушенні строків/ термінів), нарахування/ розрахунок процентів за користування Споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за Споживчим кредитом (частиною Споживчого кредиту, яку не було повернуто відповідно Графіку платежів), здійснюється за ставкою 0,01 процентів річних і такий розмір процентів буде застосовуватись Банком до тієї дати, коли зазначені зобов'язання/ умови будуть виконані/ дотримані належним чином.
5.7.3. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в Заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми Споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу ІІ цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів.
5.7.4. Разова комісія сплачується у дату переказу Споживчого кредиту та розраховується у відсотках від суми Споживчого кредиту, якщо інше не визначено у Заяві на приєднання до Договору. При цьому даним пунктом Договору Клієнт уповноважує Банк здійснити переказ суми Разової комісії, визначеної у Заяві на приєднання до Договору на користь Банку (утримати із суми Споживчого кредиту).
5.7.5. Комісія за внесення готівкових коштів за Споживчим кредитом в касі банку без використання Картки в сумі до 10 000 (десяти тисяч) гривень встановлюється в розмірі 1 (одного) відсотка від суми платежу, але не менше 20 (двадцяти) гривень. Така комісія не підлягає сплаті у разі відсутності технічної можливості здійснення платежу у Платіжному терміналі Банку або у разі здійснення платежу з метою повного погашення заборгованості по Споживчому кредиту.
5.7.6. Сторони дійшли згоди, що Банк припиняє нарахування процентів за користування Споживчим кредитом і комісії за обслуговування кредитної заборгованості (у випадку її наявності та нарахування в процесі обслуговування заборгованості за Споживчим кредитом) з дня смерті Клієнта.
5.8. Повернення Споживчого кредиту, сплата процентів за користування Споживчим кредитом та комісії за обслуговування кредитної заборгованості здійснюється виключно у валюті Споживчого кредиту шляхом: (1) внесення готівкових грошових коштів через касу будь-якого відділення Банку для зарахування на рахунок зазначений у Заяві на приєднання до Договору; (2) переказу з рахунку Клієнта, відкритого в Банку або в іншому банку, а також шляхом внесення готівкових грошових коштів через касу будь-якого іншого банку, на рахунок зазначений в Заяві на приєднання до Договору (при здійсненні переказу коштів з рахунку, відкритого в іншому банку призначення такого переказу повинно містити наступні реквізити: "Кошти для повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом і комісії за обслуговування кредитної заборгованості [П.І.Б. Клієнта] згідно до Заяви про приєднання до Договору №[номеру] від [дата]"); (3) шляхом Договірного списання Банком грошових коштів в розмірі, необхідному для виконання зобов'язань згідно до Графіку платежів щодо повернення частини Споживчого кредиту та сплати процентів/ комісії за обслуговування кредитної заборгованості за відповідний розрахунковий період із застосуванням п. 3.13. Розділу ІІ Договору (таке списання здійснюється Банком на підставі цього пункту Договору за наявності грошових коштів на рахунку/ах Клієнта).
Так, Банк належним чином виконав свої зобов'язання - надав ОСОБА_1 грошові кошти.
Водночас, Боржник не виконує своїх грошових зобов'язань щодо погашення кредитної заборгованості.
Сума грошових вимог до ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 17.01.2023 року (включно) складає 16 029,69 грн., з яких: заборгованість за сумою кредиту - 10 638,18 грн.; заборгованість за процентами - 0,83 грн.; заборгованість за комісією - 5 390,68 грн.
За наведених обставин, сума грошових вимог Банка до Боржника станом на 17.01.2023 (включно) за вказаними вище договорами складає в загальному розмірі 61 644,09 грн. (детальний розрахунок заборгованості перед Банком і Виписки по рахунку додаються до цієї Заяви).
Крім цього, у заяві повідомлено, що станом на дату звернення до суду із цією заявою, у Боржника відсутнє заставне майно, яке є забезпеченням викладених вимог.
На підставі викладеного, Заявник просить суд: визнати грошові вимоги АТ "Перший український міжнародний банк" до фізичної особи ОСОБА_1 в розмірі 61 644,09 грн. - кредитна заборгованість та судовий збір; внести відповідні грошові вимоги до реєстру вимог кредиторів.
Наведені у заяві обставини підтверджені відповідними письмовими доказами.
На момент розгляду справи, доказів щодо погашення боржником заборгованості перед АТ "Перший український міжнародний банк" до суду не надано.
Також, як вказано вище, арбітражним керуючим Сусловим А.М.. заявлені до боржника вимоги визнаються в повному обсязі, про що було зазначено у звіті № 01-17/02-2023 від 17.03.2023 року про розгляд кредиторських вимог.
Крім того, боржником також було повідомлено про повне визнання заявлених АТ "Перший український міжнародний банк" вимог.
З врахуванням встановлених обставин, суд дійшов таких висновків.
Відповідно до ч. 1, ч. 3 ст. 3 ГПК України, судочинство в господарських судах здійснюється відповідно до Конституції України, цього Кодексу, Закону України "Про міжнародне приватне право", Закону України "Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом", а також міжнародних договорів, згода на обов'язковість яких надана Верховною Радою України. Судочинство у господарських судах здійснюється відповідно до закону, чинного на час вчинення окремої процесуальної дії, розгляду і вирішення справи.
За змістом ч. 3 ст. 13 ГПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.
В силу ч. 1, ч. 2 ст. 73 ГПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.
Згідно ч. 1 ст. 74 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Відповідно до ст. 76 ГПК України, належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Згідно ст. 79 ГПК України, наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування. Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
За змістом ст. 86 ГПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Частина 1 ст. 2 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ) передбачає, що провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, Господарським процесуальним кодексом України, іншими законами України.
Відповідно до ст. 113 КУзПБ, провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.
За змістом ст. 1 КУзПБ, грошове зобов'язання - зобов'язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України.
Кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов'язань до боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.
Так, судом встановлено, що 16.02.2021 року ОСОБА_1 звернулась до Банку з Заявою на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 2001865094201 від 27.04.2021 року та 16.07.2021 року з Заявою на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1010147995 від 16.07.2021 року.
Пунктом 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Згідно ч. 1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
За змістом ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Отже, підписані між Банком та Боржником вказані вище заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб є договором приєднання.
При цьому, згідно ч. 1 ст. 641 ЦК України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття.
Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 642 ЦК України, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Стаття 643 ЦК України визначає, якщо у пропозиції укласти договір вказаний строк для відповіді, договір є укладеним, коли особа, яка зробила пропозицію, одержала відповідь про прийняття пропозиції протягом цього строку.
Судом встановлено, що Банк акцептував (прийняв) оферту ОСОБА_1 та згідно вказаних вище договорів комплексного банківського обслуговування фізичних осіб надав грошові кошти у кредит.
Водночас, згідно наданого розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ "Перший український міжнародний банк", заборгованість за згаданими вище кредитними договорами станом на 17.01.2023 (включно) становить 61 644,09 грн.
Згідно приписів ст. 193 ГК України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших нормативно-правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
За змістом ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Приписами ч. 1 ст. 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Стаття 629 ЦК України визначає, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Пунктом 6 ч. 1 ст. 4 ЗУ "Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг" передбачено, що фінансовими вважаються такі послуги, зокрема, надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту.
Відповідно до абз. 4 ч. 2 ст. 6 ЗУ "Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг", у разі якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому. Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії.
Отже, договір комплексного банківського обслуговування відповідно до статті 6 ЗУ "Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг" є публічною частиною договору, до якої приєднався Боржник, підписавши заяву про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка є індивідуальною частиною договору.
Поряд з цим, зважаючи на наведені приписи законодавства та обставини справи, суд дійшов висновку, що між АТ "Перший український міжнародний банк" та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори, який складаються із вищевказаних заяв та договорів комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, розміщених на сайті АТ "ПУМБ" - pumb.ua, та за своїм змістом та правовою природою є кредитними договорами.
Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ч. 1, ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Судом встановлено, що станом момент розгляду поданої кредиторської заяви, доказів щодо погашення Боржником заборгованості перед АТ "Перший український міжнародний банк" в загальній сумі 61 644,09 грн не надано.
Відповідно до ч. 6 ст. 45 КУзПБ, заяви з вимогами конкурсних кредиторів або забезпечених кредиторів, подані в межах строку, визначеного частиною першою цієї статті, розглядаються господарським судом у попередньому засіданні суду.
Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, розглядаються господарським судом у порядку черговості їх отримання у судовому засіданні, яке проводиться після попереднього засідання господарського суду.
За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.
Ухвала господарського суду є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.
Згідно ч. ч. 2, 4 ст. 133 КУзПБ, витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.
Враховуючи викладене та встановлені обставини справи, суд дійшов висновку, що заява АТ "Перший український міжнародний банк" про визнання грошових вимог до Боржника подана в межах строку встановленого КУзПБ, та відповідно підлягає задоволенню у повному обсязі, а вимоги в розмірі 61 644,09 грн - визнанню, як такі, що підтверджені наданими доказами, з віднесенням їх до другої черги задоволення.
Крім того, визнанню підлягають вимоги в розмірі 4 294,40 грн. - судового збору за подання заяви про визнання кредитором (сплаченого з урахуванням положень ч. 3 ст. 4 ЗУ "Про судовий збір", із застосуванням коефіцієнту 0,8 (2684*2*0,8 = 4 294,40).
Керуючись ст.ст. 1, 2, 9 (ч. 4), 45, 113, 133 КУ з процедур банкрутства, ст.ст. 2, 3, 13, 18, 42, 73, 74, 76-79, 86, 232, 234, 235, 236 ГПК України, суд -
1. Задоволити заяву АТ "Перший Український Міжнародний Банк" б/н від 17.02.2023 року про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/1156/22, повністю.
2. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (код ЄДРПОУ 14282829) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; ідент. номер НОМЕР_1 ) в розмірі 61 644,09 грн. заборгованості (друга черга задоволення); а також 4 294,40 грн. - витрат на сплату судового збору за подання кредиторської заяви (підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів) у справі № 902/1156/22.
3. Арбітражному керуючому Суслову А.М. внести відповідні кредиторські вимоги до реєстру вимог кредиторів Боржника по справі № 902/1156/22.
4. Копію ухвали надіслати згідно переліку рекомендованим листом та на відомі суду електронні адреси: боржнику - ОСОБА_1 - ІНФОРМАЦІЯ_1 ; арбітражному керуючому Суслову А.М. - ІНФОРМАЦІЯ_2 ; АТ "Сенс Банк" - ccd@sensebank.com.ua; представнику АТ "Сенс Банк" адвокату Шишці Ю.О. - ІНФОРМАЦІЯ_3 , ІНФОРМАЦІЯ_4 ; AT "Таскомбанк" - info@tascombank.com.ua; представнику AT "Таскомбанк" - адвокату Подановському Т.Р. - ІНФОРМАЦІЯ_5; АТ "Перший Український Міжнародний банк" - info@fuib.com; представнику АТ "Перший Український Міжнародний банк" - адвокату Васильчикову І.В. - ІНФОРМАЦІЯ_6.
Згідно ч. 4 ст. 9 КУ з процедур банкрутства, ухвали та постанова про визнання боржника банкрутом та відкриття ліквідаційної процедури, прийняті господарським судом у справі про банкрутство, набирають законної сили з моменту їх прийняття, якщо інше не передбачено цим Кодексом.
Ухвала може бути оскаржена до Північно-західного апеляційного господарського суду в порядку та строки встановлені статтями 254-257 ГПК України.
Суддя Тісецький С.С.
Віддрук. прим.:
1 - до справи
2 - ОСОБА_2 ( АДРЕСА_2 ).