18005, м. Черкаси, бульвар Шевченка, 307, тел. канцелярії (0472) 31-21-49, inbox@ck.arbitr.gov.ua
08 березня 2023 року м. Черкаси Справа № 925/63/23
Господарський суд Черкаської області у складі судді Зарічанської З.В. розглянув у порядку спрощеного позовного провадження, без виклику сторін справу
за позовом: Акціонерного товариства "Райффайзен Банк",
до відповідача - Фізичної особи-підприємця Саградяна Едварда Іляносовича,
про стягнення 87 004,41 грн,
04.01.2023 до Господарського суду Черкаської області надійшла позовна заява від 13.12.2022 Вих № 114/5-К-272358 Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" з вимогою стягнути з Фізичної особи-підприємця Саградяна Едварда Іляносовича заборгованість за Договором про надання банківський послуг та послуг у сфері страхування № 011/21524/566624 від 23.05.2019, яка складається з заборгованості за дозволеним овердрафтом у сумі 81 900 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом у сумі 5 104,41 грн, в т. ч. прострочена заборгованість з обов'язкового щомісячного внеску у сумі 14 429,79 грн.
Позовні вимоги позивач обґрунтовує неналежним виконанням відповідачем зобов'язань за Договором про надання банківський послуг та послуг у сфері страхування № 011/21524/566624 від 23.05.2019 в частині непогашення кредитної заборгованості.
Ухвалою від 09.01.2023 господарський суд відкрив провадження у справі № 925/63/23 за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними матеріалами. Постановив розпочати розгляд справи по суті в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін 07.02.2023.
Відповідно до рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення відповідач копію ухвали про відкриття провадження у справі отримав 19.01.2023.
Додатково господарським судом розміщено 13.02.2023 оголошення на офіційній сторінці Господарського суду Черкаської області вебсайту "Судова влада".
Відповідно до ч. 4 ст. 122 ГПК України, відповідач, третя особа, свідок, зареєстроване місце проживання (перебування), місцезнаходження чи місце роботи якого невідоме, викликається в суд через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, яке повинно бути розміщене не пізніше ніж за десять днів до дати відповідного судового засідання. З опублікуванням оголошення про виклик відповідач вважається повідомленим про дату, час і місце розгляду справи. В оголошенні про виклик вказуються дані, зазначені в частині першій статті 121 цього Кодексу.
За ч. 1 ст. 251 ГПК України, відзив подається протягом п'ятнадцяти днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі.
Відтак, строк для подання відповідачем відзиву на позов сплив, відповідач своїм правом не скористався, відзив на позов суду не надав.
У разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами. (ч. 9 ст. 165 ГПК України)
07.02.2023 розпочато розгляд справи по суті.
Розглянувши подані документи і матеріали, всебічно і повно з'ясувавши фактичні обставини, об'єктивно оцінивши докази, господарський суд встановив таке.
Відповідно до пункту 1.3 Статуту Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (в редакції від 16.12.2021) протоколом Загальних зборів акціонерів № Зб-62 від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" на Акціонерне товариство "Райффайзен Банк". Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" є правонаступником за всіма правами та обов'язками Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль".
23.05.2019 АТ "Райффайзен Банк Аваль" (Банк), ПрАТ "Страхова компанія "Уніка Життя" (Страховик) та ФОП Саградян Е.І. (Клієнт/Страхувальник) підписано Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/21524/566624 від 23.05.2019р. (далі - Договір)
Відповідно до умов Договору протягом Строку дії Кредиту Банк надає Клієнту можливість використання кредитної лінії (надалі - Кредит) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, № 260041000213 (1529167100), МФО 300335, (далі - Рахунок) шляхом здійснення платежів в межах Поточного ліміту з Рахунку у разі відсутності (недостатності) на Рахунку грошових коштів.
Максимальний ліміт Кредиту за Договором складає 250 000 (двісті п'ятдесят тисяч) гривень (далі - Максимальний ліміт).
В межах Максимального ліміту встановлюється поточний ліміт Кредиту (далі - Поточний ліміт).
На дату укладення Договору Поточний ліміт Кредиту складає 75 000,00 (Сімдесят п'ять тисяч гривень) гривень. В подальшому Поточний ліміт встановлюється та визначається відповідно до статті 3 Договору. (п. 1.1. Договору)
Строк дії Кредиту (далі - Строк дії Кредиту) - з наступного дня, що слідує за датою укладання Договору (далі - Дата початку кредитування) по 23.05.2021р. включно, далі - Дата закінчення кредитування (може змінюватися в порядку, передбаченому Договором). (п. 1.2. Договору)
Відповідно до п. 1.3. Договору - без укладення додаткових угод до Договору, Банк має право подовжити Строк дії Кредиту на 24 (двадцять чотири) календарних місяці за умови, що на Дату закінчення кредитування буде дотримано кожну з наступних умов:
- Банк за 20 (двадцять) робочих днів до останнього робочого дня Строку дії Кредиту не отримав листа Клієнта про відмову від подовження Строку дії Кредиту;
- відсутні факти невиконання або неналежного виконання Клієнтом своїх зобов'язань за Договором;
- відсутні умови, передбачені пунктом 8.2 Договору;
Використання Клієнтом за рахунок Кредиту будь-якої суми коштів, розглядається Сторонами як згода Клієнта на подовження Строку дії кредиту.
Протягом всього строку фактичного користування Кредитом Клієнт зобов'язаний сплачувати щомісяця Банку проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 29,9 % річних, крім випадків, передбачених п.п. 2.2. Договору. (п. 2.1. Договору)
Нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по Кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє Пільговий період, за строк фактичного користування Кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 (чотири) робочих дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 (двадцять п'ятого) числа кожного календарного місяця (Дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання Клієнтом кредитних коштів, останній день строку користування Кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється в період з дати фактичного використання кредитних коштів по Дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою Датою розрахунку процентних платежів, по Дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно.
При простроченні погашення Кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування Кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі, протягом строку такого прострочення, та підлягають сплаті відповідно до умов Договору. (п. 2.3. Договору)
Погашення процентів за Кредитом здійснюється шляхом договірного списання Банком коштів в необхідній сумі з Рахунку в Дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за Кредитом понад суму Поточного ліміту. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів на Рахунок Клієнта. Клієнт погашає таку збільшену заборгованість за Кредитом відповідно до пункту 5.2 Договору. (п. 2.4. Договору)
На умовах Договору, у разі ініціювання Клієнтом операцій по Рахунку з використанням спеціальних засобів та при відсутності (недостатності) на Рахунку власних коштів Клієнта, Банк зобов'язується надати кредитні кошти шляхом їх безготівкового переказу з позичкового рахунку на Рахунок в межах Поточного ліміту та здійснити ініційовану Клієнтом операцію.
З моменту здійснення таких платежів Банк вважається таким, що надав Клієнту кредит на суму здійснених Банком платежів. При цьому, використання коштів за рахунок кредиту з використанням платіжної картки до Рахунку із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів картки (зокрема, номера картки, строк дії картки, cvv2/cvc2 тощо), у т.ч. довіреними особами Клієнта, або із застосуванням CIN-коду, при здійсненні операцій з Рахунку, розглядається Сторонами як використання Кредиту Клієнтом. (п. 3.1. Договору)
Поточний ліміт встановлюється Банком щомісяця та діє в межах календарного місяця, в якому він встановлений. В першому місяці кредитування Поточний ліміт встановлюється з Дати початку кредитування.
Банк письмово повідомляє Клієнта про встановлений Поточний ліміт шляхом відправлення письмового повідомлення. Поточний ліміт встановлюється на наступний Банківський день після дати відправлення Банком Клієнту відповідного повідомлення. У разі, якщо Банк не надіслав Клієнту повідомлення про встановлення розміру Поточного ліміту в наступному місяці, Сторони домовились, що розмір Поточного ліміту на наступний місяць дорівнює розміру Поточного ліміту, встановленого в попередньому місяці.
Якщо фактична заборгованість за Кредитом перевищує встановлений Поточний ліміт, Клієнт зобов'язаний до початку місяця, на який встановлюється Поточний ліміт, зменшити заборгованість за Кредитом до вказаного у повідомленні Поточного ліміту.
Під поняттям "Банківський день" Сторони розуміють робочий день Банка, протягом якого приймаються документи клієнтів на переказ і документи на відкликання та здійснюється їх оброблення, передавання і виконання. (п. 3.2. Договору)
Розмір Поточного ліміту не може перевищувати більше ніж на 900% бути меншим ніж на 100% розміру Поточного ліміту в попередньому місяці. В будь-якому випадку розмір Поточного ліміту не може перевищувати розміру Максимального ліміту. (п. 3.3. Договору)
Клієнт зобов'язаний забезпечити щомісячне надходження грошових коштів на поточні рахунки Клієнта відкриті у Банку, у розмірі не менше від сукупного обсягу безготівкових надходжень грошових коштів по всіх наявних поточних рахунках Клієнта, але в сумі не менше ніж на 20% від Поточного ліміту, що діяв у відповідному місяці, та підтримувати зазначений показник до повного виконання Клієнтом зобов'язань за Договором. При цьому до обсягу безготівкових надходжень на всі поточні рахунки Клієнта, відкриті у Банку, не зараховуються: кредитні кошти, кошти отримані за рахунок надання повернення фінансової допомоги, а також кошти, перераховані з депозитних рахунків та кошти, що надійшли на Рахунок. Протягом 3 (трьох) місяців з дати укладання Договору, штраф, передбачений підпунктом 12.2.2. пункту 12.2. Договору не застосовується. (п. 3.5. Договору)
Клієнт зобов'язаний протягом дії Договору здійснювати Погашення заборгованості в порядку, визначеному Договором, шляхом зарахування на Рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2. Договору, та здійснити повне (остаточне) Погашення заборгованості не пізніше Дати закінчення кредитування.
Під поняттям "Погашення заборгованості" Сторони розуміють повернення суми Кредиту, сплати процентів за користування Кредитом, сплати комісій, штрафів та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені Договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків Банка, пов'язаних з неналежним виконанням Клієнтом умов Договору. (п. 5.1. Договору)
Клієнт зобов'язаний до 10 (десятого) числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення Договору) Датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на Рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 (п'ятнадцяти) відсотків від залишку заборгованості за Кредитом на Дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами Банка. При цьому, залишок заборгованості за Кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму внесеного Клієнтом щомісячного обов'язкового платежу попередніх місяців.
В разі недостатності на Рахунку коштів, належних до сплати Клієнтом Банку за Договором в термін виконання зобов'язань Клієнта за Договором, Клієнт вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за Договором. (п. 5.2. Договору)
Клієнт зобов'язується зарахувати на Рахунок щомісячний обов'язковий платіж, розрахований у поточному місяці, сума якого збільшена на суму невнесених Клієнтом щомісячних обов'язкових платежів попередніх місяців та на суму непогашеного недозволеного овердрафту (підстави виникнення недозволеного овердрафту зазначені в Договорі банківського рахунку). (п. 5.3. Договору)
У разі невиконання або неналежного виконання зобов'язань, встановлених Договором, Сторони несуть відповідальність згідно законодавства України та положень Договору. До регулювання правовідносин, які неврегульовані Договором, застосовуються відповідні норми законодавства України. (п. 12.1. Договору)
30.07.2020 АТ "Райффайзен Банк Аваль" (Банк) та ФОП Саградян Е.І. (Клієнт) підписано Заяву про надання Кредиту "Кредитна картка для підприємців № 011/21524/566624/1". (далі - Заява)
На умовах цієї Заяви з дати встановлення (зміни) Поточного ліміту (далі - Дата початку кредитування) Клієнт має право отримати, а Банк зобов'язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на Картковому рахунку №UA043003350000000260041000213/CKP1529167100 (далі - КР), надати Клієнту в межах Поточного ліміту кошти (Кредит), а Клієнт зобов'язаний повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування (далі - Проценти). Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на КР одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій або шляхом Договірного списання Банком коштів Кредиту з КР у випадках, визначених Договором. Метою Кредиту є фінансування господарської (підприємницької) діяльності Клієнта та сплата Клієнтом страхового платежу згідно пункту 6 цієї Заяви у зв'язку із чим до відносин Сторін не застосовується Закон України "Про споживче кредитування". Банк у будь-який час протягом строку дії Заяви має право здійснювати перевірку цільового використання Кредиту, вимагати від Клієнта надання доступу до приміщень або матеріальних цінностей та будь-яких документів, необхідних для здійснення такої перевірки, а Клієнт зобов'язаний на першу вимогу Банка забезпечити представникам Банка доступ до відповідних приміщень або матеріальних цінностей та надати документи, що підтверджують цільове використання Кредиту. (п. 1.1. Заяви)
Максимальний ліміт Кредиту складає 300 000 (триста тисяч) гривень (далі - Максимальний ліміт), в межах якого встановлюється поточний ліміт Кредиту (далі - Поточний ліміт). Максимальний та Поточний ліміт далі по тексту Заяви - Ліміти. (п. 1.2. Заяви)
Розмір Поточного ліміту на дату підписання Заяви становить 75000 гривень та може бути змінений в порядку та на умовах, передбачених пунктом 2.1. Заяви. (п. 1.3. Заяви)
Строк Кредиту - сукупність Періодів, протягом яких Банк визначає Поточний ліміт відповідно до пункту 2 Заяви. Строк Кредиту становить 24 місяця, що починається з дати встановлення (зміни) Поточного ліміту (Дати початку кредитування). Подовження Строку Кредиту є можливим згідно пункту 3 Заяви та підпункту 2.3.4. пункту 2.3. Статті 2 Розділу 8 Правил. (п. 1.4. Заяви)
Проценти за користування Кредитом - процентна ставка фіксована, 29,9 % річних. (п. 1.5. Заяви)
Проценти за користування Недозволеним овердрафтом - процентна ставка фіксована, 49% річних. (п. 1.6. Заяви)
Клієнт зобов'язаний забезпечити щомісячне надходження коштів на відкриті в Банку поточні рахунки Клієнта у розмірі не менше ніж 5 % (п'ять відсотків) від Поточного ліміту, що діяв у відповідному місяці, та підтримувати зазначений показник до повного виконання Клієнтом зобов'язань за Кредитом. При цьому, при визначенні обсягу безготівкових надходжень на всі відкриті в Банку поточні рахунки Клієнта не враховуються: кредитні кошти; кошти отримані за рахунок надання/повернення фінансової допомоги; кошти, перераховані з вкладних рахунків Клієнта в Банку або в інших банках, що надійшли на КР. Протягом трьох місяців від дати підписання Заяви, штраф, передбачений підпунктом 8.1.2. пункту 8.1. Заяви та інші наслідки невиконання цього зобов'язання не застосовуються. (п. 1.8. Заяви)
На дату підписання Заяви Поточний ліміт становить 75000,00 (Сімдесят п'ять тисяч 00) гривень. Датою початку кредитування є 23.05.2019р. Банк повідомляє Клієнта про розмір Поточного ліміту в наступному Періоді, шляхом направлення Клієнту SMS-повідомлення на номер телефону, що наданий Клієнтом при підписанні Заяви або інший номер телефону, що наданий Клієнтом в процесі обслуговування (далі - SMS-повідомлення), згідно порядку, передбаченому підпунктом 2.3.1. пункту 2.3. Статті 2 Розділу 8 Правил. (п. 2.1. Заяви)
Строк Кредиту встановлений пунктом 1.4. Заяви. Без укладання додаткових заяв (договорів) до Заяви Банк має право подовжити Строк Кредиту на 48 місяців, за умови, що на останній Робочий день Строку Кредиту Банк не отримав листа Клієнта про відмову від подовження Строку Кредиту. Використання Клієнтом за рахунок Кредиту будь-якої суми коштів після подовження Строку Кредиту розглядається Сторонами як згода Клієнта на подовження Строку Кредиту.
В разі настання обставин, передбачених підпунктами 2.4.1., 2.4.4. пункту 2.4. Статті 2 Розділу 8 Правил, Строк Кредиту може бути подовжений Банком без перевипуску ПК до КР Клієнта та без права отримання Кредиту виключно з метою виконання Клієнтом обов'язку погашення Кредиту, про що Банк повідомляє Клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення. (п. 3.1. Заяви)
В порядку та умовах визначених підпунктами 2.5.5 - 2.5.6. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 8 Правил, Клієнт зобов'язаний сплачувати Банку обов'язковий щомісячний Платіж за користування Кредитом в розмірі 5 % (п'ять відсотків) від власної заборгованості перед Банком, але не менше фіксованої суми, встановленої Тарифами Банка на ведення та обслуговування Карткових рахунків, до яких встановлений ліміт кредитування або суми залишку власної заборгованості перед Банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за Кредитом в т.ч. Недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5. - 2.5.12. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 8 Правил. Клієнт зобов'язаний здійснити остаточне погашення Кредиту та Процентів не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, а у разі його подовження - в останній Робочий день подовженого строку користування Кредитом. (п. 4.2. Заяви)
У визначений підпунктом 2.5.5. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 8 Правил строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на КР або на Рахунку, визначеному в пункті 1.7. Заяви, а у випадку його відсутності/закриття - на будь-яких інших рахунках Клієнта в Банку (в тому числі - на рахунках Клієнта як фізичної особи), для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами передбаченими пунктом 9 Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, неустойок, комісійних винагород за обслуговування КР, процентів за недозволеним овердрафтом здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9 Угоди порядку. У випадку об'єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене Клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком. (п. 4.3. Заяви)
На виконання умов Договору, позивач встановив відповідачу кредитну лінію до карткового рахунку № НОМЕР_1 та надав можливість її використання шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів, що підтверджується Випискою про рух по рахунку № НОМЕР_2 за період 23.05.2019 - 18.10.2022.
Проте, як стверджує позивач, всупереч вимогам Кредитного договору, відповідач не виконує взяті на себе зобов'язання, не здійснює погашення кредитної заборгованості, внаслідок чого станом на 18.10.2022 в останнього виникла заборгованість у розмірі 87 004,41 грн, яка складається з заборгованості за дозволеним овердрафтом - 81 900 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом - 5 104,41 грн (в тому числі прострочена заборгованість з обов'язкового щомісячного внеску - 14 429,79 грн).
Позивач звернувся до відповідача з Вимогою про виконання грошових зобов'язань за кредитним договором від 19.10.2022 Вих. № 114/5-К-262012, в якій, керуючись умовами Кредитного договору, ст. 625, 1050 ЦК України, Закону України "Про споживче кредитування", вимагав протягом 30 календарних днів з дати вимоги здійснити погашення Кредиту у повному обсязі в сумі 87 004,41 грн.
Відповідач свої зобов'язання не виконав, кредитну заборгованість не повернув, що стало підставою для звернення позивачем до суду із цим позовом.
Розглядаючи спір суд враховує такі положення чинного законодавства.
Згідно з ч. 1 ст. 11 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки.
За ч. 1 ст. 175 Господарського кодексу України (далі - ГК України) майново-господарськими визнаються цивільно-правові зобов'язання, що виникають між учасниками господарських відносин при здійсненні господарської діяльності, в силу яких зобов'язана сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони або утриматися від певної дії, а управнена сторона має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку. Майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.
Статтями 11 та 509 ЦК України визначено, що однією із підстав виникнення цивільних прав і обов'язків (зобов'язань), які мають виконуватись належним чином і в установлений строк, є договір.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Судом встановлено, що на виконання Договору позивач встановив відповідачу кредитну лінію до карткового рахунку № НОМЕР_1 та надав можливість її використання шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів, що підтверджується Випискою про рух по рахунку № НОМЕР_2 за період 23.05.2019 - 18.10.2022.
Згідно з п. 6. ч. 1 ст. 4 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, є фінансовою послугою. Відповідно до ч. 1 ст. 5 цього Закону фінансові послуги надаються фінансовими установами, а також, якщо це прямо передбачено законом, фізичними особами - підприємцями.
Із вищевикладеного випливає, що надати кошти в позику, яка передбачає нарахування відсотків за користування коштами мають право лише фінансові установи.
До справи додано Банківську ліцензію від 18.06.2018 № 10, видану Національним Банком України Акціонерному товариству "Райффайзен Банк Аваль", унесеному до Державного реєстру банків 27.03.1992, за номером 94, на право надання банківських послуг, визначених частиною третьою статті 47 Закону України "Про банки і банківську діяльність" та Витяг з Державного реєстру Банків про наявність у АТ "Райффайзен Банк" станом на 16.08.2021 чинної банківської ліцензії.
Відповідно до ст. 193 ГК України та ст. 526 ЦК України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським Кодексом України.
Згідно зі ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. (ч. 1 ст. 526 ЦК України)
Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Клієнт зобов'язаний до 10 (десятого) числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення Договору) Датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на Рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 (п'ятнадцяти) відсотків від залишку заборгованості за Кредитом на Дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами Банка. При цьому, залишок заборгованості за Кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму внесеного Клієнтом щомісячного обов'язкового платежу попередніх місяців.
В разі недостатності на Рахунку коштів, належних до сплати Клієнтом Банку за Договором в термін виконання зобов'язань Клієнта за Договором, Клієнт вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за Договором. (п. 5.2. Договору)
У визначений підпунктом 2.5.5. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 8 Правил строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на КР або на Рахунку, визначеному в пункті 1.7. Заяви, а у випадку його відсутності/закриття - на будь-яких інших рахунках Клієнта в Банку (в тому числі - на рахунках Клієнта як фізичної особи), для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами передбаченими пунктом 9 Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, неустойок, комісійних винагород за обслуговування КР, процентів за недозволеним овердрафтом здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9 Угоди порядку. У випадку об'єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене Клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком. (п. 4.3. Заяви)
Матеріалами справи, а саме банківською випискою про рух коштів, підтверджується, що відповідач користувався грошовими коштами в межах кредитної лінії, однак не здійснював обов'язкові щомісячні платежі на погашення відсотків та кредитної заборгованості.
Сторонами у Договорі передбачено, що без укладення додаткових угод до Договору, Банк має право подовжити Строк дії Кредиту на 24 (двадцять чотири) календарних місяці за умови, що на Дату закінчення кредитування буде дотримано кожну з наступних умов:
- Банк за 20 (двадцять) робочих днів до останнього робочого дня Строку дії Кредиту не отримав листа Клієнта про відмову від подовження Строку дії Кредиту;
- відсутні факти невиконання або неналежного виконання Клієнтом своїх зобов'язань за Договором;
- відсутні умови, передбачені пунктом 8.2 Договору;
Використання Клієнтом за рахунок Кредиту будь-якої суми коштів, розглядається Сторонами як згода Клієнта на подовження Строку дії кредиту. (п. 1.3. Договору)
З викладеного випливає, що строк дії Договору продовжено на 24 місяці, тобто до 23.05.2023.
Господарський суд враховує, що у ч. 2 ст. 1050 ЦК України передбачено пряму норму закону, відповідно до якої встановлено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Отже, нормою ч. 2 ст. 1050 ЦК України передбачене право позикодавця в разі прострочення повернення чергової частини вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
З викладеного випливає, що позивач, направивши Вимогу, скористався правом вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати належних йому процентів, як це передбачено ч. 2 ст. 1050 ЦК України.
Також господарський суд враховує, що у Вимозі про виконання грошових зобов'язань за кредитним договором від 19.10.2022 Вих. № 114/5-К-262012, позивач вимагав у відповідача протягом 30 календарних днів з дати вимоги здійснити погашення Кредиту у повному обсязі в сумі 87 004,41 грн.
Отже, зобов'язання щодо повернення кредитних коштів відповідачем повинні були бути виконані до 18.11.2022 (включно). Проте доказів виконання відповідачем зобов'язання суду не подано.
Дослідивши розрахунок заборгованості, наданий позивачем, господарський суд встановив, що останній є арифметично та методологічно правильним, відтак позовні вимоги щодо стягнення з відповідача заборгованості за дозволеним овердрафтом у сумі 81 900 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом у сумі 5 104,41 грн, в т. ч. прострочена заборгованість з обов'язкового щомісячного внеску у сумі 14 429,79 грн підлягають задоволенню у повному обсязі.
Згідно з п. 2 ч. 1 ст. 129 ГПК України, судовий збір покладається на відповідача.
Керуючись ст. 74, 76-77, 129, 233, 236-241, 247, 251-252, 326-327 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
Позов задовольнити повністю.
Стягнути з Фізичної особи-підприємця Саградяна Едварда Іляносовича ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (ідентифікаційний код 14305909, вул. Лєскова, буд. 9, м. Київ, 01011) заборгованість за Договором про надання банківський послуг та послуг у сфері страхування № 011/21524/566624 від 23.05.2019 у сумі 87 004,41 грн (в т. ч. прострочена заборгованість з обов'язкового щомісячного внеску у сумі 14 429,79 грн), яка складається з заборгованості за дозволеним овердрафтом у сумі 81 900 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом у сумі 5 104,41 грн, а також 2 481 грн судового збору.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржено до Північного апеляційного господарського суду протягом двадцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Копії рішення направити сторонам.
Суддя Зоя ЗАРІЧАНСЬКА