майдан Путятинський, 3/65, м. Житомир, 10002, тел. (0412) 48 16 20,
e-mail: inbox@zt.arbitr.gov.ua, web: https://zt.arbitr.gov.ua,
код ЄДРПОУ 03499916
"23" лютого 2023 р. м. Житомир Справа № 906/1212/22
Господарський суд Житомирської області у складі: судді Прядко О.В.
за участю секретаря судового засідання: Жарського В.В.,
за участю представників сторін:
від позивача: не з'явився;
від відповідача: не з'явився;
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Житомирі справу
за позовом Акціонерного товариства "Таскомбанк"
до Фізичної особи-підприємця Мішковця Олександра Олександровича
про стягнення 104091,67 грн
Процесуальні дії по справі.
Акціонерне товариство "Таскомбанк" звернулось до Господарського суду Житомирської області з позовом про стягнення з Фізичної особи-підприємця Мішковця Олександра Олександровича 104091,67 грн заборгованості, з яких 45000,00 грн заборгованості по тілу кредиту, 0,02 грн заборгованості по відсоткам, 59091,65 грн заборгованості по комісії.
Ухвалою господарського суду від 26.12.2022 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін; cудове засідання для розгляду справи по суті призначено на 24.01.2023 о 14:45.
24.01.2023 від представника позивача надійшло клопотання від 23.01.2023 про розгляд справи без його участі (а.с.72).
У зв'язку з оголошеною повітряною тривогою на території м.Житомира та Житомирської області та з метою недопущення випадків загрози життю, здоров'ю та безпеці відвідувачів, працівників суду та суддів, 24.01.2023 о 14:45 судове засідання у справі №906/1212/22 не відбулося (а.с.74).
Ухвалою суду від 25.01.2023 призначено судове засідання для розгляду справи по суті на 23.02.2023 15:30.
Сторони повноважних представників у судове засідання не направили, хоча про дату, час та місце його проведення повідомлялися завчасно і належним чином шляхом направлення копії ухвали суду за їх місцезнаходженням та на електронні пошти, вказані у позовній заяві і Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань (а.с.76-79).
23.02.2023 на електронну пошту суду позивач надіслав клопотання від 21.02.2023 про розгляд справи без участі його представника, у якому також зазначив, що позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти ухвалення рішення не заперечує (а.с.80-81).
Окрім того, 23.02.2023 на поштову адресу суду від позивача надійшло клопотання від 21.02.2023 про долучення до матеріалів справи диска CD-RW, який містить оригінали документів: заяви-договору №ID6492125 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «Таскомбанк» (продукт «Кредит на розвиток бізнесу») від 05.06.2019 та анкети-заяви про надання кредиту фізичній особі-підприємцю (а.с.82-87)
Відповідач явку повноважного представника у засідання не забезпечив, будь-яких заяв із зазначенням причин такої неявки, клопотань про відкладення розгляду справи не направив; правом подання письмового відзиву на позовну заяву не скористався.
З огляду на те, що явка учасників справи в судове засідання обов'язковою не визнавалась, а їх неявка та неподання відповідачем відзиву не перешкоджають розгляду справи, господарський суд дійшов висновку про розгляд справи за відсутності представників сторін за наявними матеріалами, відповідно до ч.9 ст.165 та ст.202 ГПК України.
У судовому засіданні 23.02.2023 підписано вступну та резолютивну частини рішення, відповідно до ч.4 ст.240 ГПК України.
Виклад позицій учасників судового процесу, заяви, клопотання.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на неналежне виконання відповідачем своїх зобов'язань за кредитним договором в частині повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, а також інших платежів відповідно до умов цього договору (а.с.1-4).
В якості правових підстав позову зазначено ст.1054, ч.1 ст.1048, ч.2 ст.1050 ЦК України.
Відповідач правом подання відзиву на позовну заяву не скористався, будь-яких заперечень чи відомостей щодо викладених у позовній заяві обставин не повідомив.
Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.
Як вбачається з матеріалів справи, 24.05.2019 ФОП Мішковець Олександр Олександрович звернувся до Акціонерного товариства "Таскомбанк" з анкетою-заявою про надання кредиту фізичній особі-підприємцю на придбання спецтехніки та розширення бізнесу строком на 36 місяців, бажана сума кредиту 500000,00 грн (а.с.13).
05.06.2019 ФОП Мішковець О.О. підписав заяву-договір про приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб та Правил обслуговування корпоративних клієнтів, у якій підтвердив, що погоджується з тим, що Публічна пропозиція АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (розміщені на сайті www.tascombank.com.ua), Умови підключення до клієнт-банку «ТАС24», Правила обслуговування корпоративних клієнтів та Тарифи банку разом із цією Заявою-договором становлять Договір банківського обслуговування та є його невід'ємними частинами, а також підтвердив, що ознайомлений зі змістом Договору банківського обслуговування та зобов'язується його виконувати (а.с.12).
05.06.2019 між Акціонерним товариством «Таскомбанк» (далі - банк) та Фізичною особою-підприємцем Мішковцем Олександром Олександровичем (далі - позичальник) укладено заяву-договір №ID6492125 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «ТАСКОМБАНК» (продукт «Кредит на розвиток бізнесу») (далі - договір) (а.с.6-7), відповідно до п.1.1 якого, за умови наявності вільних коштів банк зобов'язується надати позичальникові кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов'язується прийняти, належним чином використати та повернути кредит і сплатити проценти за користування кредитом, а також інші платежі відповідно до умов цього договору.
Кредит надається у формі зарахування грошових коштів у сумі кредиту на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 , відкритий у АТ "ТАСКОМБАНК" з цільовим використанням на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів позичальника, та на придбання основних засобів та інших інвестицій в бізнес (п.1.2 договору).
За умовами надання кредиту, визначеними у розд.2 договору:
2.1. Розмір кредиту: 270 000,00 грн.
2.2. Валюта кредиту: гривня.
2.3. Вартість кредиту:
2.3.1. розмір процентної ставки за користування кредитом: 0,0001% річних;
2.3.2. розмір комісійної винагороди: 1,99% від суми виданого кредиту (щомісячно).
2.4. Тип процентної ставки: фіксована.
2.5. Терміни і порядок погашення кредиту: згідно графіку погашення кредиту, зазначеного в додатку 1 до цього договору.
2.6. Термін повернення кредиту: 05.06.2022.
Відповідно до п.п.3.1, 3.2 договору, позичальник забезпечує наявність на своєму поточному рахунку грошових коштів у сумі, необхідної для сплати щомісячних платежів згідно графіку погашення кредиту. Остаточне погашення за кредитом позичальник повинен здійснити не пізніше дати, зазначеної в п.2.6 цього договору.
Цей договір, Правила обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «ТАСКОМБАНК» та Цінові параметри продукту є кредитним договором (п.4.1 договору).
Цей договір є договором приєднання у визначенні статті 634 Цивільного кодексу України (п.4.2 договору).
Згідно з п.п.4.3, 4.4 договору, підписання договору є підтвердженням наміру позичальника укласти кредитний договір, а дата підписання вважається датою укладання договору. Строк дії договору встановлений в розділі 18 Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «ТАСКОМБАНК».
У якості додатку 1 до заяви-договору №ID6492125 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «ТАСКОМБАНК» (продукт «Кредит на розвиток бізнесу») сторонами складено та підписано Графік погашення кредиту впродовж 36 місяців (а.с.8-9).
Вказані вище анкета-заява про надання кредиту фізичній особі-підприємцю від 24.05.2019, заява-договір №ID6492125 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «ТАСКОМБАНК» (продукт «Кредит на розвиток бізнесу») та Графік погашення кредиту підписані відповідачем за допомогою кваліфікованого електронного підпису, що підтверджується копією електронного сертифікату та відповідною позначкою КЕП на вказаних документах (а.с.10, 11).
Пунктом 18.1.13 Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «Таскомбанк» (далі - Правила) (а.с.48-54) передбачено, що при укладанні договорів та угод, або вчинення інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до цих правил (у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт банк/інтернет клієнт банк "ТАС24/БІЗНЕС", або у формі обміну паперовою/електронною інформацією, або в будь якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, якій належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.
Відповідно до п.18.2.1.2 Правил, повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у заяві (згідно графіку погашення кредиту). Банк здійснює договірне списання грошових коштів з поточного рахунку Клієнта в строки і розмірах, передбачених умовами договору. Остаточний строк погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту. Сторони домовились, що згідно зі ст.ст.212, 651 ЦКУ при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених цим розділом Правил, банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення зобов'язання, має право змінити умови користування кредитом, встановивши інший строк його повернення. При цьому банк направляє клієнту повідомлення із зазначенням дати повернення кредиту (банк здійснює інформування клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-банкінг "ТАС24|БІЗНЕС", sms повідомлення або інших)). При непогашенні заборгованості за кредитом у строк, зазначений у повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, строком повернення кредиту є дата останнього платежу.
Згідно з п.18.2.1.3 Правил, за користування кредитом клієнт сплачує щомісячно проценти за користування коштами та щомісячну комісію за управління кредитом в розмірі, що зазначені в заяві та цінових параметрах до цього розділу Правил, які розміщені на офіційному сайті банку. Датами сплати процентів та щомісячної комісії за управління кредитом є дати сплати платежів, зазначені в Заяві. При несплаті процентів чи комісії у зазначений строк вони вважаються простроченими.
За змістом п.18.2.1.4 Правил, для розрахунку процентів за користування кредитом встановлюється фіксована процентна ставка та комісія за користування кредитом. Сторони в порядку ч.1 ст.212 Цивільного кодексу України прийшли до взаємної згоди про те, що процентна ставка та комісія за користування кредитом може бути змінена банком, у випадку зміни економічних умов та/або збільшення розміру облікової або ставки рефінансування Національним банком України на 1 або більше пунктів, та/або збільшення рівня інфляції та/або вартості ресурсів на ринку позикового капіталу та/або зміни кредитної політики Національного банку України, та/або збільшення курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют на 5 або більше відсотків. Сторони погодилися, що збільшена процентна ставка та/або комісія за користування кредитом починає діяти після того, як банк повідомить клієнта про настання подій, закріплених у даному пункті, а клієнт не погасить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені цим договором. Узгоджений сторонами змінений розмір процентної ставки та/або комісії за користування Кредитом є чинним з моменту доведення інформації про її зміну способом, зазначеним в цьому пункті, якщо інша дата не визначена в повідомлені про зміну розміру процентної ставки та/або комісії за користування кредитом. Банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет-банку ТАС24|БІЗНЕС, мобільний додаток "ТАС24", SMS-повідомлення або інших).
За умовами п.18.2.23.8 Правил, банк незалежно від настання строків виконання зобов'язань клієнтом за цим договором має право вимагати дострокового повернення суми кредиту, сплати процентів та винагород, право банку на отримання яких передбачено цим договором, при настанні умов, передбачених п. 18.2.2.2.5 цього договору, або порушення клієнтом вимог у частині цільового використання кредитних коштів.
Відповідно до вимог п.18.2.2.2.3 Правил, клієнт зобов'язується: повернути кредит у строки і в сумах, як встановлено в п.18.2.1.2, 18.2.2.3.2, а також зазначені в заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку.
На виконання кредитного договору 05.06.2019 позивач перерахував на рахунок відповідача кошти в сумі 270000,00грн, що підтверджується банківською випискою по особовому рахунку (а.с.17-20).
Оскільки відповідач взяті на себе зобов'язання з повернення кредитних коштів у передбачені договором строки не виконав, за ним утворилась заборгованість на загальну суму 104091,67 грн, з яких 45000,00 грн - заборгованість по тілу кредиту, 0,02 грн - заборгованість по відсоткам, 59091,65 грн - заборгованість по комісії, що стало підставою для звернення позивача з цим позовом до суду.
Норми права, застосовані судом, оцінка доказів, аргументів, наведених учасниками справи, та висновки щодо порушення, невизнання або оспорення прав чи інтересів, за захистом яких мало місце звернення до суду.
Відповідно до ч.ч.1,2 ст.509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених ст.11 цього Кодексу.
Згідно з п.1 ч.2 ст.11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов'язків є, зокрема, договори та інші правочини.
Відповідно до ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Положеннями ст.ст.627, 628 ЦК України визначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
За умовами ч.ч.1,2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно з ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту (ч.2 ст.345 ГК України).
Відповідно до ч.ч.1,2 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (норми щодо позики), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно з ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
За змістом ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч.3 ст.1049 ЦК України).
За приписами ст.ст.526, 525 ЦК України, зобов'язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч.1 ст.530 ЦК України).
Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч.2 ст.1050 ЦК України).
Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (ч.ч.1, 2 ст.1056-1 ЦК України).
Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст.599 ЦК України).
Статтями 610, 612 ЦК України встановлено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Матеріалами справи підтверджується, що позивач свої зобов'язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит у розмірі 270000,00 грн. Натомість відповідач в порушення норм законодавства, якими врегульовано кредитні правовідносини, та положень кредитного договору взяті на себе зобов'язання в частині своєчасного повернення кредитних коштів, сплати процентів за користування кредитом та інших платежів відповідно до умов договору належним чином не виконав, що підтверджується банківськими виписками (а.с.21-44).
Виходячи із принципу змагальності сторін, у спорі про стягнення кредитної заборгованості на позивача покладається тягар доведення надання позичальнику кредитних коштів та порушення боржником своїх зобов'язань щодо повернення кредиту, а на відповідача відповідно лежить тягар доведення відсутності у нього заборгованості. При цьому банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій, а отже є належним доказами надання позичальнику кредитних коштів (такий висновок Верховного суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду, викладений у постанові від 23.09.2019 у справі №910/10254/18).
За правилами ч.ч.3, 4 ст.13 ГПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних з вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Відповідно до ст.ст.76, 77 ГПК України, належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.
Згідно з ч.1 ст.86 ГПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили.
Таким чином матеріалами справи підтверджена наявність у відповідача заборгованості за кредитним договором у загальному розмірі 104091,67 грн, з яких 45000,00 грн - заборгованість по тілу кредиту, 0,02 грн - заборгованість по відсоткам, 59091,65 грн - заборгованість по комісії.
Відповідач заявлених до нього вимог не спростував, належних і допустимих доказів, які підтверджують виконання ним зобов'язань за кредитним договором до суду не надав.
Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що позовні вимоги АТ "Таскомбанк" є правомірними, обґрунтованими, заявлені відповідно до чинного законодавства та підтверджені наявними у справі доказами, а відтак підлягають задоволенню у повному обсязі.
Щодо розподілу судових витрат.
Відповідно до ст.129 ГПК України, у зв'язку із задоволенням позову, витрати зі сплати судового збору у розмірі 2481,00 грн покладаються на відповідача.
Керуючись статтями 123, 129, 233, 236 - 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
1. Позов задовольнити повністю.
2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця Мішковця Олександра Олександровича ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код: НОМЕР_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства "Таскомбанк" (вул.Симона Петлюри, буд.30, м.Київ, 01032, ідентифікаційний код: 09806443) 45000,00 грн заборгованості по тілу кредиту, 0,02 грн заборгованості по відсоткам, 59091,65 грн заборгованості по комісії та 2481,00 грн судового збору.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повне рішення складено: 28.02.23
Суддя Прядко О.В.
Друк:
1 - у справу;
2 - позивачу (рек.) + info@tascombank.com.ua; ІНФОРМАЦІЯ_2;
3 - відповідачу (рек.) + ІНФОРМАЦІЯ_3