15 лютого 2023 року м. ТернопільСправа № 921/18/23
Господарський суд Тернопільської області у складі судді Руденка О.В.
при секретарі судового засідання Кучер А.М.
розглянув справу
за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк"
до відповідача Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1
про стягнення боргу на суму 53 649,96 грн
за участі відповідача: ОСОБА_1 .
Суть справи:
До Господарського суду Тернопільської області поступила позовна заява Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до відповідача Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Судом відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням учасників справи.
В обґрунтування заявлених вимог, позивач посилається на те, що його контрагент не виконав належним чином умов договору №б/н від 17.11.2020 в частині повернення кредиту, зважаючи на що у відповідача виникла заборгованість, сума якої, з врахуванням відсотків, заявлена до стягнення у судовому порядку.
Позивач свого представника до суду не направив, жодних клопотань не подав. Належність повідомлення позивача про дату, місце і час судового засідання підтверджується рекомендованим повідомленням №4602510528667 з відміткою про вручення ухвали про відкриття провадження у справі 27.01.2023. Разом з тим, із позовною заявою було подано клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
Фізична-особа підприємець ОСОБА_1 в судове засідання прибув, письмового відзиву на адресу суду не подав, однак долучив до матеріалів справи копії квитанцій №С60С-9Е3К-99ЕВ-КСРЕ від 26.01.2023 на суму 1500 грн та №7СНТ-РЕВ1-4Х3К-АВВ5 від 14.02.2023 на суму 27000 грн про часткову сплату заборгованості згідно кредитного договору на загальну суму 28 500 грн. В решті існуючої заборгованості позов визнав повністю.
В ході судового розгляду здійснювалася технічна фіксація процесу в порядку ст. 222 ГПК України.
Розглянувши надані учасниками судового процесу документи і матеріали, з'ясувавши обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, судом встановлено наступне.
17.12.2020 Фізичною особою - підприємцем ОСОБА_1 було підписано заявку на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунку НОМЕР_1 (IBAN) на умовах, які зазначені в заяві.
Факт підписання вказаної заяви підтверджується сертифікатом надавача послуг - АЦСК АТ КБ "Приватбанк". В матеріалах справи наявний роздрукований звіт про перевірку підписання заяви про отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи підприємця "Підприємницький"".
Як вбачається зі змісту заяви про отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи підприємця "Підприємницький"", при її підписанні клієнт на підставі статті 634 Цивільного кодексу України у повному обсязі приєднується до Умов та Правил надання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи підприємця "Підприємницький", що розміщенні на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" у мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua, та які разом із заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі Умови) становлять Кредитний договір між Банком та Клієнтом, примірник якого Клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування.
Підписанням цієї заявки клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи підприємця "Підприємницький"". Розмір ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.
Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання Клієнтом цієї заявки шляхом накладення електронного цифрового підпису у Приват24 для бізнесу.
Мета отримання кредиту є поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта. Вид кредиту овердрафтовий кредит.
Мінімальний розмір кредитного ліміту становить 10 000 грн, максимальний-100 000 грн., розмір відсоткової ставки - 25,5 %. Щомісячна комісія (в т.ч. пільговий період) 0,5% від суми максимального сальдо, що виникло на поточному рахунку клієнта за звітній місяць. Пільговий період 55 днів від дати початку використання кредитних коштів діє до 25 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо. Термін користування кредитом 12 місяців.
Враховуючи, що заява про отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи підприємця "Підприємницький"" підписана відповідачем 17.12.2020, то саме ця дата є датою укладення кредитного договору.
Пунктом 3.2.6.1.1 Умов визначено, що Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту овердрафтовий кредит шляхом встановлення кредитного ліміту (далі ліміт) на поточний рахунок Клієнта (далі кредит) на поповнення обігових коштів та здійснення поточний платежів Клієнта в порядку та на умовах, визначених Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі Умови або Договір) в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати комісій, процентів в обумовлені цим договором терміни.
Відповідно до пункту 3.2.6.1.4 Умов Клієнт приєднується до договору шляхом підписання заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умовам та Правил надання банківських послуг та заявки на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи підприємця "Підприємницький" (далі - заявка) в Приват24 для бізнесу із використанням кваліфікованого електронного підпису (далі - КЕП), що разом з цими умовам та правилами становлять Кредитний договір.
Клієнт банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до послуги шляхом підписання заявки в Приват24 для бізнесу із використанням КЕП. Приєднання до цього договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо встановлення Банком будь-якого розміру кредитного ліміту.
У випадку зниження банком ліміту в односторонньому порядку, передбаченому цими умовами, клієнт зобов'язується здійснювати погашення кредиту в порядку передбаченому п. 3.2.6.3.5 цього договору.
Пунктом 3.2.6.1.7 Умов сторони узгодили, що ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, у разі зниження/збільшення надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку.
В силу пункту 3.2.6.2.2.2. Умов Клієнт зобов'язується сплатити Банку проценти за весь час фактичного користування кредитом, комісію та інші платежі в порядку та на умовах, визначених цим договором.
Пунктом 3.2.6.3.1 Умов передбачено, що за користування кредитом Клієнт сплачує Банку комісію за управління фінансовим інструментом, далі - комісія, в розмірі, зазначеному в тарифах Банку, що діють на момент надання кредиту. Комісія сплачується щомісяця до 1 числа місяця, що слідує другим за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо, від суми максимального дебетового сальдо, що виникло на поточному рахунку Клієнта. Банк на свій розсуд може не стягувати зазначену комісію в разі, якщо максимальне дебетове сальдо за місяць, в якому воно виникло, не перевищувало 100 гривень. Комісія, що не сплачена в строк, що зазначений в цьому пункті, вважається простроченою (крім випадків розірвання договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10).
Згідно з пунктом 3.2.6.3.4 Умов, при невиконанні домовленостей щодо пільгового періоду проценти розраховуються за кожний день користування кредитом. Якщо клієнт здійснив погашення витрат попереднього місяця до 25 числа, то до дати такого погашення проценти в поточному місяці розраховуються на суму дебетового сальдо, сформованого за рахунок витрат поточного місяця. Після дати погашення на суму дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта. В разі несплати витрат попереднього місяця до 25 числа поточного місяця, проценти розраховуються на суму дебетового сальдо, сформованого за рахунок витрат попереднього та поточного місяців. При цьому терміни сплати процентів визначені у абз. 3 п.3.2.6.3.4. цього договору.
Відповідно до пункту 3.2.6.3.5 Умов, розрахунок процентів за користування кредитом Банк проводить щоденно, починаючи з моменту виникнення на поточному рахунку Клієнта дебетового сальдо при закритті банківського дня до повного погашення заборгованості з кредитом за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал розрахунку процентів не включається. Сплата процентів за користування кредитом у поточному місяці здійснюється з першого по останнє число наступного місяця. Проценти, що несплачені в строк, що зазначений в абз.3 цього пункту, вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10).
Згідно пункту 3.2.6.3.6 Умов, в разі непогашення Клієнтом заборгованості за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо, Клієнт зобов'язаний погасити заборгованість по кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісію.
Остаточне погашення заборгованості за кредитом клієнт здійснює не пізніше дати, зазначеної в п. 3.2.6.5.1 Умов.
Цей договір набирає чинності з моменту підписання клієнтом заяви про приєднання та діє до повного виконання сторонами зобов'язань за ним.
Кредитні ліміти, які були встановлені Фізичні особі - підприємцю ОСОБА_1 , вказані в довідці Банку вих. № 01217КІС8S0MG від 15.12.2022, яка міститься в матеріалах справи.
На виконання досягнутих домовленостей приватному підприємцю виданий кредит у розмірі 90 000 грн, що підтверджується виписками по його рахунку.
За доводами позивача, його контрагент в порушення договірних умов не повернув кредитні кошти у погоджені терміни та не сплатив в повному обсязі проценти.
В порядку досудового врегулювання спору Банком надсилалась на адресу відповідача претензія вих. №01217КІС8S0MG від 13.06.2022 з вимогою сплатити прострочену заборгованість: 61253,27 грн - за наданим кредитом, 4386,41 грн - за відсотками не пізніше сем днів від дати цієї претензії.
На підтвердження факту здійснення Клієнтом лише часткових оплат за кредитним договором позивачем надано виписки по рахунку за період з 01.01.2000 по 05.12.2022, на яких Банк здійснює облік кредиту за договором від 17.12.2020.
Із цих виписок слідує, що приватний підприємець повернув лише частково кредитні кошти, допустивши станом на 05.12.2022 заборгованість в розмірі 48 905,48 грн за кредитом та 4 744,48 грн боргу по процентах. Стягнення цих сим є предметом судового розгляду у даній справі.
Дослідивши подані докази та наведені обґрунтування суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.
Згідно із ст. ст. 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Як передбачено ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно зі ст.ст.525,526 Цивільного кодексу України, зобов'язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов договору та Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а при відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається.
Пунктом 1 ст. 530 Цивільного кодексу України обумовлено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
З урахуванням положень договору обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку фізичної особи-підприємця "Підприємницький" строк повернення кредиту є таким, що настав.
Як наслідок, з урахуванням проведених відповідачем вже під час розгляду цього спору судом оплат (квитанції №С60С-9Е3К-99ЕВ-КСРЕ від 26.01.2023 на суму 1500 грн та №7СНТ-РЕВ1-4Х3К-АВВ5 від 14.02.2023 на суму 27000 грн) сума його боргу перед позивачем становить 20 405, 48 грн - неповернутий кредит.
Оскільки, після відкриття провадження у справі, ФОП ОСОБА_1 було частково сплачено борг у розмірі 28500 грн, на підтвердження чого ним до суду надано вище зазначені квитанції, то відповідно до п.2 ч.1 ст.231 ГПК України господарський суд в цій частині позову закриває провадження у справі через відсутність предмету спору.
Щодо вимог про стягнення 4 744,48 грн заборгованості по процентам за користування кредитом, суд зазначає наступне.
У договорі сторонами узгоджено, що відповідач отримує кредитні кошти із сплатою 25,5 % річних, пільговий період становить до 55 днів від дати початку використання кредитних коштів та діє до 25 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо.
Частинами 1, 2 статті 1056-1 Цивільного кодексу України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до п. 3.2.6.3.2. Умов, за користування кредитом з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня, клієнт сплачує проценти, розмір яких визначено тарифами банку, за винятком пільгового періоду.
Здійснений позивачем розрахунок відсотків в розмірі 4 744,48 грн, нарахованих на прострочену заборгованість є арифметично вірним та правомірним, адже ґрунтується на досягнутих учасниками цього спору домовленостях.
За приписами ч.1 ст. 86 Господарського процесуального кодексу України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Враховуючи викладене, позовні вимоги є обґрунтованими, правомірними, підтверджуються матеріалами справи, відповідачем визнані, та з урахуванням закриття провадження у справі в частині сплаченого під час судового розгляду боргу підлягають частковому задоволенню.
Згідно з положеннями ч.3 ст.7 Закону України "Про судовий збір" в разі визнання позову відповідачем до початку розгляду справи по суті суд у відповідній ухвалі чи рішенні у порядку, встановленому законом, вирішує питання про повернення позивачу з державного бюджету 50 відсотків судового збору, сплаченого при поданні позову. Відповідно до п. 5 ч.1 ст.7 цього ж нормативно-правового акту сума судового збору повертається позивачу у разі закриття провадження у справі.
Виходячи з вище наведеного, судовий збір в сумі 1454,25 грн, що пов'язаний із закриттям провадження у справі та визнанням позовних вимог відповідачем, може бути повернутий позивачу за його клопотанням згідно ст. 7 Закону України "Про судовий збір". Решта судових витрат, в силу ст.129 ГПК України, покладаються на відповідача.
На підставі викладеного та керуючись статтями 42, 46, 73, 74, 76-79, 91, 123, 129, 130, 231, 238, 240, 241, 248, 252 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд, -
1. Позов задовольнити частково.
2. Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, 01001, ідентифікаційний код 14360570) 20 405 (двадцять тисяч чотириста п'ять) грн 48 коп. заборгованості за кредитом, 4 744 (чотири тисячі сімсот сорок чотири) грн 48 коп. боргу по процентах за користування кредитом та 1026 (одну тисячу двадцять шість) грн 75 коп. сплаченого судового збору. Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
3. В решті позовних вимог провадження у справі закрити за відсутністю предмету спору.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів, в порядку та строки встановлені ст.ст. 256-257 ГПК України. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Повне рішення складено 17.02.2023.
Учасники справи можуть отримати інформацію по справі на офіційному веб-порталі судової влади України в мережі Інтернет за веб - адресою: https://te.court.gov.ua/sud5022.
Суддя О.В. Руденко