РІШЕННЯ
Іменем України
23 грудня 2022 року м. Чернігівсправа № 927/900/22
Господарський суд Чернігівської області у складі судді Шморгуна В. В., розглянувши матеріали справи у порядку спрощеного позовного провадження
Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк “Приватбанк”
код ЄДРПОУ 14360570, вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, 01001
Адреса для листування: вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпро, 49094
Відповідач: Фізична особа-підприємець Томре Абишек Кішор,
ідентифікаційний код НОМЕР_1 , АДРЕСА_1
Предмет спору: про стягнення 40 216,66 грн,
ПРЕДСТАВНИКИ СТОРІН:
не викликались
ВСТАНОВИВ:
Акціонерне товариство Комерційний банк “Приватбанк” звернулось до суду з позовом до Фізичної особи-підприємця Томре Абишек Кішор, у якому позивач просить суд стягнути з відповідача 40 216,66 грн заборгованості, з яких 33 333,32 грн заборгованості за кредитом, 2483,34 грн заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 4400,00 грн заборгованості за відсотками за користування кредитом.
Процесуальні дії суду.
Ухвалою суду від 31.10.2022 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі; ухвалено здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.
Відповідно до ч. 5, 7 ст. 252 Господарського процесуального кодексу України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої із сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. Клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін відповідач має подати в строк для подання відзиву, а позивач - разом з позовом або не пізніше п'яти днів з дня отримання відзиву.
Клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін до суду не надходило.
Також ухвалою від 31.10.2022 встановлено сторонам строки для подання заяв по суті, а саме:
- відповідачу - п'ятнадцятиденний строк з дня отримання ухвали для подання до суду та позивачу відзиву на позов з доданими до нього документами;
- позивачу - п'ятиденний строк з дня отримання відзиву для подання до суду та відповідачу відповіді на відзив з доданими до неї документами;
- відповідачу - п'ятиденний строк з дня отримання відповіді на відзив для подання до суду та позивачу заперечень з доданими до них документами.
Ухвала суду від 31.10.2022 за клопотанням позивача була направлена 31.10.2022 на його електронну адресу.
Згідно з п. 2 ч. 6 ст. 242 ГПК України днем вручення судового рішення є день отримання судом повідомлення про доставлення копії судового рішення на офіційну електронну адресу особи.
Ухвала суду від 31.10.2022, направлена відповідачу за адресою - вул. Осипенка, буд. 42, м. Чернігів, 14033, була повернута на адресу суду відділенням поштового зв'язку з відміткою “адресат відсутній за вказаною адресою”, дата проставлення відмітки - 05.11.2022.
Згідно інформації з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань (далі - ЄДР) місцезнаходження відповідача - фізичної особи - підприємця Томре Абишек Кішор: АДРЕСА_2 , інформація для здійснення зв'язку з фізичною особою - підприємцем: 0994277151.
Відповідно до ч. 1 ст. 7 Закону України “Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань” єдиний державний реєстр створюється з метою забезпечення державних органів та органів місцевого самоврядування, а також учасників цивільного обороту достовірною інформацією про юридичних осіб, громадські формування, що не мають статусу юридичної особи, та фізичних осіб - підприємців з Єдиного державного реєстру.
Обов'язковому відображенню (реєстрації) в Єдиному державному реєстрі, серед інших перелічених у цій статті відомостей, належать відомості про місцезнаходження юридичної особи та інформація для здійснення зв'язку з юридичною особою: телефон та/або адреса електронної пошти (ч. 2 ст. 9 ЗУ “Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань”).
Статус документів та відомостей, внесених до Єдиного державного реєстру, закріплений ст. 10 вказаного Закону, яка, зокрема, визначає, що якщо документи та відомості, що підлягають внесенню до Єдиного державного реєстру, внесені до нього, такі документи та відомості вважаються достовірними і можуть бути використані у спорі з третьою особою. Якщо відомості, що підлягають внесенню до Єдиного державного реєстру, не внесені до нього, вони не можуть бути використані у спорі з третьою особою, крім випадків, коли третя особа знала або могла знати ці відомості.
Відомості щодо зміни місцезнаходження юридичної адреси фізичної особи - підприємця Томре Абишек Кішор, інформації для здійснення зв'язку з фізичною особою-підприємцем -у Єдиному державному реєстрі відсутні.
Пунктом 5 ч. 6 ст. 242 Господарського процесуального кодексу України встановлено, що днем вручення судового рішення є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати копію судового рішення чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.
Отже, у разі якщо судове рішення про вчинення відповідної процесуальної дії направлено судом за належною адресою і повернено, зокрема, у зв'язку з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, то вважається, що адресат повідомлений про вчинення відповідної процесуальної дії.
Таким чином, вважається, що відповідач був належним чином повідомлений про відкриття провадження у справі та встановлення йому строку для подання відзиву на позов, а днем вручення йому ухвали від 31.10.2022 є 05.11.2022.
Оскільки днем вручення відповідачу ухвали є 05.11.2022, останнім днем строку для подання відповідачем відзиву є 21.11.2022.
Згідно ч. 6 ст. 120 ГПК України суд викликає або повідомляє експерта, перекладача, спеціаліста, а у випадках термінової необхідності, передбачених цим Кодексом, - також учасників справи телефонограмою, телеграмою, засобами факсимільного зв'язку, електронною поштою або повідомленням через інші засоби зв'язку (зокрема мобільного), які забезпечують фіксацію повідомлення або виклику.
При цьому, судом були вжиті заходи з метою повідомлення відповідача про відкриття провадження у справі, які узгоджуються з ч. 6 ст. 120 Господарського процесуального кодексу України.
Так, 08.11.2022 на номер телефону відповідача (0994277151), який зазначений у ЄДР як засіб зв'язку з цією фізичною особою - підприємцем, за допомогою мобільного додатку Viber направлено копію ухвали про відкриття провадження у справі від 31.10.2022. Вказане повідомлення було доставлено адресату, про що свідчить відмітка “??” під цим повідомленням. Такий статус повідомлення “доставлено” у додатку Viber є загальновідомою обставиною.
Частиною 2 ст. 252 Господарського процесуального кодексу України передбачено, що розгляд справи по суті в порядку спрощеного провадження починається через тридцять днів з дня відкриття провадження у справі, якщо судове засідання не проводиться.
Відповідно до ч. 4 ст. 240 Господарського процесуального кодексу України, у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи суд підписує рішення без його проголошення.
Короткий зміст позовних вимог та узагальнені доводи учасників справи.
Позовні вимоги обґрунтовано неналежним виконанням відповідачем зобов'язань за кредитним договором № б/н від 12.11.2021, внаслідок чого утворилась заборгованість зі сплати кредиту у розмірі 33 333,32 грн, заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в сумі 2483,34 грн та заборгованість за відсотками за користування кредитом у розмірі 4400,00 грн.
Відзиву на позов, відповіді на відзив та заперечень у встановлений строк до суду не надходило.
Згідно з ч. 9 ст. 165 Господарського процесуального кодексу України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Відповідно до ч. 4 ст. 165 Господарського процесуального кодексу України, якщо відзив не містить вказівки на незгоду відповідача з будь-якою із обставин, на яких ґрунтуються позовні вимоги, відповідач позбавляється права заперечувати проти такої обставини під час розгляду справи по суті, крім випадків, якщо незгода з такою обставиною вбачається з наданих разом із відзивом доказів, що обґрунтовують його заперечення по суті позовних вимог, або відповідач доведе, що не заперечив проти будь-якої із обставин, на яких ґрунтуються позовні вимоги, з підстав, що не залежали від нього.
Оскільки відповідач не подав відзив у встановлений судом строк, справа вирішується за наявними у ній матеріалами.
Обставини, які є предметом доказування у справі. Докази, якими сторони підтверджують або спростовують наявність кожної обставини, яка є предметом доказування у справі.
Згідно витягу з Державного реєстру банків Акціонерне товариство Комерційний банк “Приватбанк” внесений до державного реєстру банків 19.03.1992 за №92, запис у Державному реєстрі банків про право юридичної особи на здійснення банківської діяльності № 22 (а.с. 11).
12.11.2021 Фізичною особою-підприємцем Томре Абишек Кішор підписано із використанням електронного цифрового підпису Заяву про приєднання до Умов та правил надання послуги «КУБ» (далі - Заява) (а.с. 12-15).
Електронну печатку ФОП Томре Абишек Кішор накладено 12.11.2021 о 15:33:34.
Електронний цифровий підпис від імені ПАТ КБ «Приватбанк» на Заяві накладено 12.11.2021 о 14:5:37 (а.с. 16).
Як вбачається зі змісту вищевказаної Заяви, підписавши цю заяву, Фізична особа-підприємець Томре Абишек Кішор приєднався до розділу « 1.1 Загальні положення» та підрозділу « 3.2.2 Умови та правила надання послуги «Куб»» Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на сайті АТ КБ «Приватбанк» ПриватБанку pb.ua на дату укладення договору. Ця Заява та Умови разом складають кредитний договір між банком та клієнтом.
У п. 1 Заяви визначені істотні умови Кредитного договору, до яких належать:
1.1. Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності клієнта та/або для придбання основних засобів в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та інших винагород обумовлені цим договором терміни;
1.2. Розмір кредиту: 50 000,00 грн;
1.3. Строк кредиту: 12 місяців з моменту видачі коштів;
1.4. У період з дати підписання заяви процентна ставка за користування кредитом перші 6 місяців дії кредиту становить 1,6 % в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця користування кредитом - 1,4 % в місяць від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту);
1.5. Проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитним договором: 4 % в місяць від суми простроченої заборгованості;
1.6. Порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом.
Порядок дострокового погашення кредиту: якщо в звітному місяці дата дострокового погашення кредиту передує даті сплати щомісячного платежу, - клієнт сплачує залишок заборгованості та проценти поточного періоду в повному розмірі; якщо дата дострокового погашення слідує за датою погашення щомісячного платежу, клієнт також оплачує залишок заборгованості та процент поточного періоду в повному обсязі.
Сторони узгодили, що графік погашення кредиту (Додаток № до цієї Заяви).
1.7. Сторони узгодили, що в разі порушення строку повернення кредиту, визначеного п. 1.3 цієї Заяви, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку; настання обставин, передбачених п. 3.2.2.6.2, п. 3.2.2.6.6 Умов, починаючи з дня що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту.
Клієнт зобов'язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4 % в місяць від простроченої суми заборгованості.
Згідно із п. 2 Заяви клієнт підтверджує ознайомлення із розділом « 1.1. Загальні положення», а також підрозділом « 3.2.2. Умови та Правила надання кредиту «Кредит Куб» Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті банку, у редакції, чинній на дату підписання цієї заяви.
За умовами п. 3.2.2.1 розділу 3.2.2 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту строковий «Кредит КУБ» для фінансування поточної діяльності Клієнта та/або придбання основних засобів в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим Договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в Заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуги «КУБ» (далі - Заява), а також в системі Приват24.
Клієнт приєднується до Послуги шляхом підписання електронно-цифровим підписом Заяви в системі Приват24 або у сервісі “Paperless” або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору.
Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги.
Якість послуг має відповідати законодавству України, нормативним актам Національного Банку України, які регулюють кредитні відносини.
Розмір кредиту, який може бути наданий в рамках послуги, складає від 50 000,00 до 1 000 000 грн (п. 3.2.2.2 розділу 3.2.2 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ»).
Відповідно до п. 3.2.2.3.1 розділу 3.2.2 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення Клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у Заяві.
Згідно з п. 3.2.2.3.1.4 розділу 3.2.2 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» клієнт доручає Банку щомісячно у строки, зазначені у Заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у Банку, на погашення заборгованості за Послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі. Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту. Згідно зі ст. 212, 651 ЦКУ при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених цим Договором, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення будь-якого із зобов'язань, має право змінити умови Договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту (Банк здійснює інформування Клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms-повідомлення або інших)). При непогашенні заборгованості за цим Договором у термін, зазначений у повідомленні, вся заборгованість за кредитним договором, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, терміном повернення кредиту є дата останнього платежу.
За умовами п. 3.2.2.3.2 розділу 3.2.2 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» за користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно Графіку, визначених в Заяві та Тарифах.
При несплаті процентів у строк, визначений Графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.2.6.2.).
Пунктом 3.2.2.3.3 розділу 3.2.2 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» визначено, що у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитним договором клієнт сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому тарифами.
Відповідно до п. 3.2.2.3.4 розділу 3.2.2 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» сторони узгодили, що в разі порушення строку повернення кредиту, визначеного п. 1.3 цієї Заяви, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку; настання обставин, передбачених п. 3.2.2.6.2, 3.2.2.6.6 Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту.
Клієнт зобов'язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4 % в місяць від простроченої суми заборгованості.
Згідно з п. 3.2.2.6.2 розділу 3.2.2 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» при настанні будь-якої з подій, зокрема порушення клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених умовами видачі та погашення кредиту, в т.ч. у разі порушення цільового використання кредиту, банк має право на свій розсуд:
А) змінити умови видачі та надання кредиту - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі шляхом надсилання повідомлення. При цьому згідно зі ст. 212, 611, 651 ЦКУ за зобов'язаннями, терміни виконання яких не настали, терміни вважаються такими, що настали в зазначену у повідомленні дату. В цю дату клієнт зобов'язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за кредитом; або
Б) розірвати договір у судовому порядку. При цьому в останній день дії Договору клієнт зобов'язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за цим договором; або
В) відповідно до ст. 651 ЦКУ, ст. 188 Господарського кодексу України здійснити одностороннє розірвання договору з надсиланням клієнту повідомлення. У зазначеному в повідомленні дату договір вважається розірваним. При цьому в останній день дії договору клієнт зобов'язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за договором. Одностороння відмова від цього договору не звільняє клієнта від відповідальності за порушення зобов'язань за цим договором.
Згідно з п. 3.2.2.9.1 підрозділу 3.2.2.9 «Порядок розрахунків» розділу 3.2.2 Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з п.п. 3.2.2.1, 3.2.2.3. цього Договору клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в п. 3.2.2.3.2.
Нарахування процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на початковий розмір кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується (п. 3.2.2.9.2 розділу 3.2.2.9 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ»).
Відповідно до п. 3.2.9.3.3 підрозділу 3.2.2.9 «Порядок розрахунків» розділу 3.2.2 Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» сплата процентів за користування кредитом здійснюється в дати платежів, зазначені у Заяві (п. 3.2.2.3.1).
Відповідно до п. 3.2.2.9.7 підрозділу 3.2.2.9 «Порядок розрахунків» розділу 3.2.2 Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» розрахунок і нарахування процентів за користування кредитом здійснюється у терміни, вказані в Заяві, кожного місяця, на наступний день після дня отримання клієнтом кредиту або дня погашення чергової частини боргу і проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на первісну суму кредиту.
Пунктом 3.2.2.11 підрозділу 3.2.2.11 «Строк дії Договору» розділу 3.2.2 Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» визначено, що договір є чинним з моменту підписання клієнтом Заяви про приєднання. Строк дії договору встановлюється з дня його укладання і до повного виконання сторонами зобов'язань за договором.
Додатком № 1 до Заяви сторони визначили, що сума кредиту в місяць щомісячно 4166,67 грн на протязі 12-ти місяців, сума процентів з 1-го місяця, наступного за датою видачі кредиту, по 6-й місяць - 800,00 грн, з 7-го місяця по 12-тий місяць - 700,00 грн.
На виконання умов Кредитного договору позивач надав відповідачу кредит, перерахувавши 12.11.2021 на рахунок № НОМЕР_2 грошові кошти у розмірі 50 000,00 грн, що підтверджується випискою з рахунку за період з 01.01.2000 по 04.10.2022, наявною у матеріалах справи (а.с. 18).
Відповідач на погашення спірного кредиту перерахував позивачу грошові кошти у розмірі 16 666,68 грн, що підтверджується випискою з рахунку за період з 01.01.2000 по 04.10.2022.
Позивач зазначає, що заборгованість відповідача за кредитним договором перед позивачем станом на 05.10.2022 становить 40 216,66 грн, з яких 33 333,32 грн заборгованість за кредитом, 2483,34 грн заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 4400,00 грн заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії.
До позовної заяви позивач надав розрахунок заборгованості за договором №б/н від 12.11.2021 за період з 12.11.2021 по 05.10.2022 (а. с. 17).
Позивач надав виписки по рахункам № НОМЕР_3 за період з 01.01.2000 по 04.10.2022 щодо наявності заборгованості по відсоткам, нарахованим на прострочену заборгованість в сумі 2483,34 грн; № 20684016306135 за період з 01.01.2000 по 04.10.2022 щодо наявності заборгованості по комісії за користування кредитом у сумі 4400,00 грн та здійснення відповідачем оплати комісії на суму 3200 грн (а.с. 19-21).
Також позивачем надано виписку по рахунку № НОМЕР_4 за період з 01.01.2000 по 04.10.2022 щодо проведеної відповідачем оплати в рахунок погашення заборгованості по кредитному договору та комісії на загальну суму 19 866,68 грн: 12.12.2021 - погашення комісії на суму 800,00 грн та погашення заборгованості по кредиту на суму 4166,67 грн, 12.01.2022 - погашення комісії на суму 800,00 грн та погашення заборгованості по кредиту на суму 4166,67 грн, 11.02.2022 - погашення комісії на суму 800,00 грн та погашення заборгованості по кредиту на суму 4166,67 грн, 12.03.2022 - погашення комісії на суму 800,00 грн та погашення заборгованості по кредиту на суму 4166,67 грн (а.с. 22).
Оцінка суду.
Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України, підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Відповідно до ч. 1-3 ст. 207 Цивільного кодексу України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Частина 1 ст. 626 Цивільного кодексу України передбачає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до статті 6 Цивільного кодексу України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 Цивільного кодексу України).
Статтею 638 Цивільного кодексу України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Згідно з ч. 1, 2 ст. 639 Цивільного кодексу України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до п. 14.8 ст. 14 Закону України “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні”, банк та користувач укладають договір щодо порядку та умов використання електронного платіжного засобу. Банк перед укладенням договору зобов'язаний ознайомити користувача з умовами договору про використання електронного платіжного засобу (далі у цій статті - договір), ознайомити з тарифами на обслуговування електронного платіжного засобу та правилами користування електронним платіжним засобом. Банк зобов'язаний забезпечити викладення цієї інформації в доступній формі й розмістити її в доступному для користувача місці, а також надати на його вимогу в письмовій або електронній формі.
Вказані норми не встановлюють обов'язкового підписання всіх складових документів, які складають один цілий договір, а узгодження приєднання до них з боку сторони, яка не приймає участь у їх розробці та лише приєднується до них, може відбуватись у будь-якій формі, зокрема, підписанням типового бланку або типової анкети-заяви.
Частиною 1 статті 634 Цивільного кодексу України закріплено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших, стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Отже, укладений між сторонами кредитний договір б/н від 12.11.2021 за своєю правовою природою є договором приєднання та складається із вищевказаних Заяви та Умов.
Разом з тим, згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
У відповідності до ст. 1048, 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) та сплатити відсотки за користування коштами у строк та в порядку, що встановлені договором.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
За приписами статті 1 Закону України “Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні”, первинним документом вважається документ, який містить відомості про господарську операцію.
Положенням про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України (надалі - Положення), затвердженим Постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 №75, встановлені основні вимоги щодо бухгалтерського обліку та бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України.
Пунктами 41-44, 46, 57, 60, 62 Положення передбачено, що операції, які здійснює банк, мають бути належним чином задокументовані.
Підставою для бухгалтерського обліку операцій банку є первинні документи.
Первинні документи, складені в електронній формі, застосовуються в бухгалтерському обліку за умов дотримання вимог законодавства України про електронні документи та електронний документообіг.
Первинні документи банку (паперові та електронні) залежно від виду операції та типу контрагентів класифікують, зокрема, за змістом на касові та меморіальні (для здійснення безготівкових розрахунків із банками, клієнтами, списання коштів з рахунків та внутрішньобанківських операцій).
Меморіальні документи застосовуються банком для здійснення і відображення в обліку операцій банку і його клієнтів за безготівковими розрахунками відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України.
Інформація, що міститься в прийнятих для обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов'язаних рахунках бухгалтерського обліку.
Регістри синтетичного та аналітичного обліку ведуться на паперових носіях або в електронній формі.
Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа (паперового або електронного).
Особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня.
Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Як встановлено статтею 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
Аналогічні положення містяться у ч. 1 ст. 526 Цивільного кодексу України.
Статтею 193 Господарського кодексу України та ст. 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов'язань, крім випадків, передбачених законом не допускається.
Згідно зі ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 612 Цивільного кодексу України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Щодо заявленої до стягнення суми заборгованості за кредитом.
Як встановив суд, на підставі умов кредитного договору б/н від 12.11.2021 позивач надав відповідачу кредитні кошти з терміном використання в 12 місяців згідно установленого сторонами графіку погашення основної суми боргу в межах кредитного ліміту в сумі 50 000,00 грн 12.11.2021.
З наданої позивачем виписки з рахунку за період з 01.01.2000 по 04.10.2022 вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами та здійснив часткову сплату основної суми кредиту в розмірі 16 666,68 грн : 12.12.2021 - 4166,67 грн, 12.01.2022 - 4166,67 грн, 12.02.2022 - 4166,67 грн, 12.03.2022 - 4166,67 грн.
Пунктом 1.7 Заяви сторони узгодили, що в разі настання обставин, передбачених п. 3.2.2.6.2, п. 3.2.2.6.6 Умов, починаючи з дня що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту.
За умовами п. 3.2.2.6.2 розділу 3.2.2 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» при настанні будь-якої з подій, зокрема порушення клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених умовами видачі та погашення кредиту, в т.ч. у разі порушення цільового використання кредиту, банк має право: змінити умови видачі та надання кредиту - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі шляхом надсилання повідомлення. При цьому згідно зі ст. 212, 611, 651 ЦКУ за зобов'язаннями, терміни виконання яких не настали, терміни вважаються такими, що настали в зазначену у повідомленні дату. В цю дату клієнт зобов'язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за кредитом; або розірвати договір у судовому порядку. При цьому в останній день дії Договору клієнт зобов'язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за цим договором; або відповідно до ст. 651 ЦКУ, ст. 188 Господарського кодексу України здійснити одностороннє розірвання договору з надсиланням клієнту повідомлення. У зазначеному в повідомленні дату договір вважається розірваним. При цьому в останній день дії договору клієнт зобов'язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за договором. Одностороння відмова від цього договору не звільняє клієнта від відповідальності за порушення зобов'язань за цим договором.
Як вбачається з матеріалів справи відповідачем було порушено зобов'язання по оплаті кредиту та відсотків за користування кредитом починаючи з 13.04.2022.
Доказів розірвання або направлення відповідачу вимоги про дострокове повернення кредиту у розумінні п. 3.2.2.6.2 розділу 3.2.2 «Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» позивачем суду не надано, строк дії кредитного договору відповідно до п. 1.3 вказаного договору спливає лише 12.11.2022, а тому належним волевиявленням позивача суд вважає пред'явлення вимоги у судовому порядку у виді подання цього позову. Отже саме з такого часу у відповідача виникає грошове зобов'язання з повернення суми кредиту в повному обсязі.
Заборгованість відповідача з погашення кредиту станом на 05.10.2022 становить 33333,32 грн.
Доказів повернення позивачу повної суми наданого кредиту відповідачем суду не надано.
Отже, заборгованість відповідача з повернення кредитних коштів становить 33333,32 грн.
Оскільки відповідач у порушення ст. 525, 526, 527, 530 Цивільного кодексу України та умов Кредитного договору взятих на себе зобов'язань не виконав та не здійснив своєчасне погашення заборгованості за кредитом у передбачений Кредитним договором строк, тобто не виконав свої зобов'язання належним чином, суд вважає, що позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості зі сплати кредиту в сумі 33 333,32 грн є обґрунтованими і підлягають задоволенню.
Щодо заявленої до стягнення заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість та заборгованості за відсотками за користування кредитом.
Позивач просить стягнути з відповідача 2483,34 грн заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість за період з 01.07.2022 по 04.10.2022 та 4400,00 грн заборгованості за відсотками за відсотками за користування кредитом з 13.04.2022 по 13.09.2022.
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення процентів за користування кредитом та процентів, нарахованих на прострочену заборгованість, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку заборгованості за договором №б/н від 12.11.2021, посилався на п.п. 3.2.8.3.3, 3.2.8.9.1, 3.2.8.3.2, 3.2.8.9 Умов та правил надання банківських послуг.
Однак позивачем не надано суду Витягу з Умов та Правил надання банківських послуг, які б містили зазначені вище пункти та з якими відповідач був ознайомлений під час укладення кредитного договору.
Згідно п. 1.4 Заяви у період з дати підписання заяви процентна ставка за користування кредитом перші 6 місяців дії кредиту становить 1,6 % в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця користування кредитом - 1,4 % в місяць від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту).
Відповідно до п. 3.2.2.3.2 Умов та правил надання банківських послуг за користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в Заяві та Тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.2.6.2).
Згідно з п. 3.2.2.9.1 Умов та правил надання банківських послуг за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з п.п. 3.2.2.1, 3.2.2.3. цього Договору клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в п. 3.2.2.3.2.
Суд здійснивши перевірку розрахунку відсотків за користування кредитом, дійшов висновку про правомірне їх нарахування.
Пунктом 1.5 Заяви сторони визначили, що проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитним договором: 4 % в місяць від суми простроченої заборгованості.
Пунктом 3.2.2.3.3 Умов та правил надання банківських послуг визначено, що у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитним договором клієнт сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому тарифами.
Нарахування процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на початковий розмір кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується (п. 3.2.2.9.2 Умов та правил надання банківських послуг).
Оскільки, згідно п. 1.4 Заяви проценти за користування кредитом нараховуються на суму початкового розміру кредиту (50 000,00 грн, незалежно від того чи вже погашена сума кредиту чи ще має бути сплачена), а проценти за користування кредитом згідно п. 1.5 Заяви нараховуються на суму простроченої заборгованості, такі проценти не є тотожними і не свідчать про зміну процентної ставки з 1,6 % (1,4 %) до 4 %.
За частиною 2 статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Крім того, системний аналіз умов Кредитного договору та норм Цивільного кодексу України дає підстави для висновку про різну правову природу, обумовлених п. 1.4 та п. 1.5 Заяви, процентів, а тому суд доходить висновку, що нараховані проценти, визначені п. 1.4 Заяви здійснені відповідно до ст. 1048 Цивільного кодексу України, а проценти, визначені п. 1.5 Заяви як міра відповідальності, унормована ст. 625 Цивільного кодексу України. В іншому випадку це призвело б до подвійного нарахування відсотків у розумінні ст. 1048 Цивільного кодексу України на один і той же предмет.
Одночасно слід зазначити, що нарахування процентів, визначених у п. 1.5 Заяви є відмінними від нарахувань, які здійснюються на підставі п. 1.7 Заяви, хоча і мають однакову правову природу (ст. 625 Цивільного кодексу України), однак здійснюються у період дії спірного договору у разі виникнення прострочених зобов'язань, тоді як проценти, визначені п. 1.7 Заяви, нараховуються після його припинення.
Суд, здійснивши перевірку розрахунку відсотків, нарахованих відповідно до частини 2 статті 625 ЦК України на прострочене тіло кредиту в період з 01.07.2022 по 04.10.2022, дійшов висновку, що розрахунок банку арифметично вірний.
Однак вимоги позивача в стягнення відсотків, нарахованих на прострочену заборгованість не підлягають задоволенню з огляду на наступне.
Пунктом 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України визначено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 (із змінами, внесеними згідно з Указами Президента № 133/2022 від 14.03.2022, № 259/2022 від 18.04.2022, № 341/2022 від 17.05.2022, № 573/2022 від 12.08.2022, № 757/2022 від 07.11.2022) введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб та строк дії воєнного стану в Україні продовжено з 05 години 30 хвилин 21 листопада 2022 року строком на 90 діб.
Нарахування позивачем відсотків на прострочене тіло кредиту відповідно до частини 2 статті 625 ЦК України, за погодженою сторонами ставкою, проведено з 01.07.2022 по 04.10.2022.
Отже, враховуючи п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України відсотки, нараховані на прострочену заборгованість на підставі ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України, підлягають списанню позивачем.
З огляду на вищевикладене, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в сумі 2483,34 грн є необґрунтованими та задоволенню не підлягають.
Висновки суду.
Доказами у справі, відповідно до ч. 1 ст. 73 Господарського процесуального кодексу України, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Ці дані встановлюються такими засобами:
1) письмовими, речовими і електронними доказами;
2) висновками експертів;
3) показаннями свідків (ч. 2 ст. 73 Господарського процесуального кодексу України).
Відповідно до ст. 74 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
Згідно з ч. 1 ст. 76 Господарського процесуального кодексу України належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування.
Обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування (ч. 1 ст. 77 Господарського процесуального кодексу України).
Відповідно до ст. 78 Господарського процесуального кодексу України достовірними є докази, створені (отримані) за відсутності впливу, спрямованого на формування хибного уявлення про обставини справи, які мають значення для справи.
Згідно зі ст. 79 Господарського процесуального кодексу України Наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування.
Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Відповідно до ст. 86 Господарського процесуального кодексу України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
За змістом п. 41 висновку № 11 (2008) Консультативної ради європейських суддів до уваги Комітету Міністрів Ради Європи щодо якості судових рішень та висновків Європейського суду з прав людини, викладених у рішеннях у справах "Трофимчук проти України", “Серявін та інші проти України” обов'язок суддів наводити підстави для своїх рішень не означає необхідності відповідати на кожен аргумент захисту на підтримку кожної підстави захисту. Обсяг цього обов'язку може змінюватися залежно від характеру рішення. Згідно з практикою Європейського суду з прав людини очікуваний обсяг обґрунтування залежить від різних доводів, що їх може наводити кожна зі сторін, а також від різних правових положень, звичаїв та доктринальних принципів, а крім того, ще й від різних практик підготовки та представлення рішень у різних країнах. З тим, щоб дотриматися принципу справедливого суду, обґрунтування рішення повинно засвідчити, що суддя справді дослідив усі основні питання, винесені на його розгляд.
Судом було вжито усіх заходів для забезпечення реалізації сторонами своїх процесуальних прав та з'ясуванні усіх питань, винесених на його розгляд.
За наведених у їх сукупності обставин, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню.
Щодо судових витрат.
Відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 129 Господарського процесуального кодексу України у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, - на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивач за подання позовної заяви сплатив 2481,00 грн судового збору.
Отже, розмір судового збору, який підлягає стягненню з відповідача в частині задоволених позовних вимог, становить 2327,80 грн.
Керуючись ст. 14, 73-80, 86, 129, 165, 233, 236-238, 240, 241, 252 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
ВИРІШИВ:
1. Позов задовольнити частково.
2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця Томре Абишек Кішор (ідентифікаційний код НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк “Приватбанк” (код ЄДРПОУ 14360570, вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001; адреса для листування: вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпро, 49094) 33 333,32 грн заборгованості за кредитом, 4400,00 грн заборгованості за відсотками за користування кредитом та 2327,80 грн судового збору.
3. У решті позову відмовити.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. Апеляційна скарга на рішення суду подається до Північного апеляційного господарського суду у строки, визначені ст. 256 Господарського процесуального кодексу України.
Веб-адреса Єдиного державного реєстру судових рішень: http://reyestr.court.gov.ua/.
Суддя В. В. Шморгун