Справа № 372/322/17
Провадження № 2-244/22
02 листопада 2022 року Обухівський районний суд Київської області в складі:
головуючого судді: Потабенко Л.В.,
при секретарі: Редька Н.Н.,
за участю представників Лаєнка П.П., Самчук М.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Обухівського районного суду Київської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
В лютому 2017 року Публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Обгрунтовуючи позов позивач зазначив, що 03.10.2008 року між Публічним акціонерним товариством «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання споживчого кредиту № 11400863000. Відповідно до умов кредитного договору, позивач надав відповідачу ОСОБА_1 кредит в іноземній валюті в сумі 125000,00 доларів США 00 цента, а відповідач ОСОБА_1 зобов'язався повернути наданий кредит у повному обсязі не пізніше 03.10.2018 року та сплачувати протягом 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, проценти за користування кредитом у розмірі 3 % річних. 03.11.2009 року між позивачем та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 1, сторони домовились, про зміну розміру платежу. З метою забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором між позивачем та відповідачем ОСОБА_2 було укладено договір поруки № 230802 від 03.10.2008 року. Відповідно до умов договору поруки, поручитель зобов'язується відповідати у повному обсязі за виконання позичальником усіх зобов'язань, що виникли з кредитного договору. Відповідальність позичальника та поручителя є солідарною. Згідно розрахунку заборгованості, станом на 18.01.2017 року, заборгованість відповідачів по поверненню кредитних коштів, сплаті процентів становить 113305,85 доларів США - заборгованість по кредиту та процентам та 526641,79 гривень - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості, в тому числі: заборгованість по кредиту - 76728,85 дол. США, заборгованість по процентах - 36577,00 дол. США, пеня за несвоєчасне погашення кредиту - 273367,77 гривень, заборгованість по пені за несвоєчасну сплату процентів - 253274,02 гривні, в зв'язку з чим позивач був змушений звернутися з позовом до суду та просить стягнути солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» суму боргу в розмірі 113305,85 доларів США - заборгованість по кредиту та процентам та 526641,79 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом та процентах, та суму сплаченого судового збору.
Відповідач ОСОБА_1 з заявленими позовними вимогами не погодився та подав до суду зустрічну позовну заяву до Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк», третя особа ОСОБА_2 про розірвання договору, яка була об'єднана його в одне провадження з позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Постановою ВС від 11.08.2021 року рішення Обухівського районного суду Київської області в даній справі від 12 липня 2019 року та постанову Київського апеляційного суду від 10 жовтня 2019 року в частині вирішення вимог Акціонерного товариства «УкрСиббанк» про стягнення заборгованості за кредитним договором скасувано, справу в цій частині направлено на новий розгляд до суду першої інстанції.
Рішення Обухівського районного суду Київської області від 12 липня 2019 року та постанову Київського апеляційного суду від 10 жовтня 2019 року в частині вирішення зустрічних позовних вимог ОСОБА_1 про розірвання договору, змінено, та викладено їх у мотивувальній частини в редакції цієї постанови.
Ухвалою судді від 31.08.2021 року за правилами загального позовного провадження призначено у справі підготовче судове засідання.
05.10.2021 року відповідач надав відзив в якому просив відмовити в задоволенні позовних вимог в зв'язку з їх безпідставністю та необгрунтованістю. Також вказав, що позивач вчинив протиправні дії з метою виникнення кредитної заборгованості, та що він не підписував Правила (договірні умови) споживчого користування позичальників АКІБ «Укрсиббанк», які є невід'ємною частиною Договору. Також позивач ПАТ «Укрсиббанк» порушив зобов'язання за кредитним договором, це виразилось у ненаданні позичальнику кредитних коштів у межах встановленого договором ліміту кредитування.
Ухвалою суду від 02.12.2021 року закрито підготовче судове засідання, справу призначено до судового розгляду.
В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав у повному обсязі, просив їх задовольнити з підстав викладених в позові.
Представник відповідача в судовому засіданні заперечив щодо позовних вимог, оскільки сторони не досягли всіх істотних умов, та просив відмовити в задоволенні позову.
Відповідно до ст. 263 ЦПК України, судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду . Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Якщо одна із сторін визнала пред'явлену до неї позовну вимогу під час судового розгляду повністю або частково, рішення щодо цієї сторони ухвалюється судом згідно з таким визнанням, якщо це не суперечить вимогам статті 206 цього Кодексу.
Суд, вислухавши пояснення представників сторін, дослідивши та оцінивши матеріали справи, приходить до наступного висновку.
Судом встановлено що, що 03 жовтня 2008 року між АКІБ «УкрСиббанк» (після перейменування ПАТ «УкрСиббанк») та ОСОБА_1 було укладено договір про надання споживчого кредиту № 11400863000.
Відповідно до пунктів 1.1.1, 1.1.2 загальних умов кредитного договору, підписуючи цей договір, позичальник погоджується з викладеною у Правилах (договірних умовах) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк», затверджених рішенням Продуктово-тарифного комітету АКІБ «УкрСиббанк» (Протокол № 243 від 21 серпня 2008 року) з усіма змінами і доповненнями, пропозицією банку надати позичальнику споживчий кредит на умовах, встановлених у цьому договорі та правилах. Правила після підписання сторонами договору стають його невід'ємною частиною. Підписуючи договір, сторони підтверджують, що досягли згоди за усіма істотними умовами договору, які викладені в цьому договорі та правилах.
Згідно з пунктом 1.1.3 договору підписи сторін під цим договором вважаються одночасно підписами під Правилами, при цьому після підписання сторонами цього договору правила не підлягають додатковому підписанню сторонами і вступають в силу для сторін одночасно з підписанням цього договору.
У пункті 3.1 кредитного договору також зазначено, що підписанням цього договору позичальник підтверджує, що він ознайомлений і погоджується з Правилами (договірними умовами) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк», які є невід'ємною частиною договору.
Правила (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк» від 21 серпня 2008 року (протокол № 243) опубліковані в газеті «Голос України» від 30 серпня 2008 року № 164.
Згідно з пунктами 1.2.1, 1.2.2, 1.2.3 договору сума кредиту складає 125 000 доларів США. Вказана сума кредиту дорівнює еквіваленту 608 712,50 грн.
Кредит надається у вигляді одного траншу в розмірі суми кредиту, зазначеному в пункті 1.2.1 договору. Транш наданий в межах загальної суми кредиту, після його повернення до Банку не поновлює загальну суму кредиту.
Пунктом 1.2.8 договору встановлено, що кінцевим терміном остаточного повного погашення кредитної заборгованості є 03 жовтня 2018 року.
За користування кредитними коштами процентна ставка встановлена у розмірі 15,50 % річних (пункт 1.2.9 договору).
Відповідно до пункту 4.1 Правил (договірних умов) споживчого кредитування за порушення позичальником терміну погашення будь-яких своїх грошових зобов'язань, передбачених кредитним договором, зокрема термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів за кредит, банк має право починаючи з 32 календарного дня з дати порушення відповідачем терміну виконання свого грошового зобов'язання, нараховувати пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені.
03 листопада 2009 року між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 1, згідно з якою сторони домовились про зміну розміру ануїтентного платежу за додатковою угодою № 1 до договору про надання споживчого кредиту № 11400863000 від 03 жовтня 2008 року. Позичальник зобов'язався повертати в день сплати ануїтентних платежів, передбачених договором, суму кредиту та сплачувати проценти шляхом сплати ануїтентних платежів у таких розмірах: у період з 03 жовтня 2009 року по 02 січня 2010 року у розмірі 1 532,91 доларів США; у період з 03 лютого 2010 року до кінця терміну дії договору у розмірі 2 073,00 доларів США, якщо інший розмір ануїтентного платежу не буде встановлений згідно умов договору.
З метою забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань ОСОБА_1 за кредитним договором між АКІБ «УкрСиббанк» (після перейменування ПАТ «УкрСиббанк») та відповідачем ОСОБА_2 було укладено договір поруки № 230802 від 03 жовтня 2008 року. Відповідно до умов договору поруки поручитель зобов'язалася відповідати за виконання позичальником усіх зобов'язань, що виникли з кредитного договору.
03 листопада 2009 року між АКІБ «УкрСиббанк» (після перейменування ПАТ «УкрСиббанк») та ОСОБА_2 укладено додаткову угоду № 1 про внесення змін до договору поруки № 230802 від 03 жовтня 2008 року. Відповідно до пункту 1 сторони домовились, що поручитель надає свою згоду на зміну основного зобов'язання, що забезпечується договором, а саме графіку погашення кредиту та кінцевого терміну виконання основного зобов'язання - 03 жовтня 2018 року, якщо інший термін не буде встановлений згідно умов договору, всі інші умови кредитного договору залишити без змін.
08 квітня 2015 року банк направив на адресу ОСОБА_1 і ОСОБА_2 вимоги про погашення простроченого зобов'язання за кредитним договором, які залишені відповідачами без виконання.
Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості, станом на 18 січня 2017 року заборгованість ОСОБА_1 становить 113 305, 85 доларів США та 526 641, 79 грн і складається із: заборгованості по кредиту - 76 728, 85 доларів США, заборгованості по процентах - 36 577 доларів США, пені за несвоєчасне погашення кредиту - 273 367, 77 грн, заборгованість по пені за несвоєчасну сплату процентів - 253 274, 02 грн.
Дослідивши письмові матеріали справи, вислухавши представників сторін, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд прийшов до висновку, про задоволення позовних вимог, з наступних підстав.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ «УкрСиббанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Відповідачем вимоги договору не виконані, грошові кошти на погашення заборгованості за кредитом в повному обсязі не повернуто, у зв'язку з чим у нього утворилась заборгованість, станом на 18 січня 2017 року яка становить 113 305, 85 доларів США та 526 641, 79 грн і складається із: заборгованості по кредиту - 76 728, 85 доларів США, заборгованості по процентах - 36 577 доларів США, пені за несвоєчасне погашення кредиту - 273 367, 77 грн, заборгованість по пені за несвоєчасну сплату процентів - 253 274, 02 грн.
Відповідачі не спростували факт отримання кредитних коштів, визначаючи розмір боргу, суд виходить з розрахунку, який надано Банком, оскільки відповідачем цей розрахунок не спростований і свій не надано.
Слід зазначити, що підписуючи кредитний договір, ОСОБА_1 погодився з усіма його умовами, підписував додаткову угоду до нього і заперечень щодо його умов не заявляв, в подальшому неналежним чином виконував свої зобов'язання за кредитним договором, що призвело до виникнення заборгованості.
Відповідно до ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, відсотків, та пені.
Правомірними суд визнає і вимоги позивача про стягнення з відповідача суму сплаченого судового збору, оскільки вони підтверджені відповідною квитанцією.
Керуючись ст.ст. 3, 12, 258, 259, 263-265, 273 ЦПК УКраїни, суд,-
Позовну заяву Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити.
Стягнути солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» суму кредитної заборгованості - 113 305, 85 доларів США та 526 641, 79 грн і складається із: заборгованості по кредиту - 76 728, 85 доларів США, заборгованості по процентах - 36 577 доларів США, пені за несвоєчасне погашення кредиту - 273 367, 77 грн, заборгованість по пені за несвоєчасну сплату процентів - 253 274, 02 грн.
Стягнути солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» судовій збір по 27 429 грн. 44 коп. з кожного
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Київського апеляційного суду шляхом подачі в 30-денний строк з дня його проголошення апеляційної скарги. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Апеляційна скарга подається до Київського апеляційного суду через Обухівський районний суд Київської області.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду.
Суддя: Л.В.Потабенко