ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ІВАНО-ФРАНКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
24.10.2022 м. Івано-ФранківськСправа № 909/616/22
Господарський суд Івано-Франківської області у складі:
судді Рочняк О. В.
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін матеріали справи
за позовом: Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк"
вул. Єреванська, 1, м. Київ, 03087
адреса для листування: вул. А. Мельника, 11А, м. Івано-Франківськ, 76000
представник позивача: Скиданюк Михайло Васильович
вул. А. Мельника, 11А, м. Івано-Франківськ, 76000
ел. пошта: mskydaniuk@ukrgasbank.com
до відповідача: фізичної особи-підприємця Новікова Олександра Івановича
АДРЕСА_1
про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 108 192 грн 43 коп.
ВСТАНОВИВ: Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк "Укргазбанк" звернулося до Господарського суду Івано-Франківської області із позовом до фізичної особи-підприємця Новікова Олександра Івановича про стягнення заборгованості за кредитним договором №417/2020/1-О від 07.08.2020 в розмірі 108 192 грн 43 коп.
Відповідно до ухвали Господарського суду Івано-Франківської області від 17.08.2022, суд прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі; постановив здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін; встановив строк для надання відзиву на позов, відповіді на відзив та заперечення.
Копії ухвали від 17.08.2022, направлені сторонам за юридичними адресами, вказаними в позовній заяві, що відповідають даним з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань, отримано позивачем 22.08.2022, від відповідача копія ухвали повернулася до суду з відміткою Укрпошти 25.08.2022 "адресат відсутній за вказаною адресою".
Водночас, відповідно до п.1, п.5 ч.6 ст.242 ГПК України, днем вручення судового рішення є: день вручення судового рішення під розписку; день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.
Згідно з частиною першою статті 10 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань" якщо відомості, які підлягають внесенню до Єдиного держаного реєстру, були внесені до нього, то такі відомості вважаються достовірними і можуть бути використані в спорі з третьою особою, доки до них не внесено відповідних змін.
Тобто надіслання судом процесуальних документів на адресу, зазначену в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань у разі відсутності повідомлення особою іншої адреси для направлення поштової кореспонденції, є належним виконанням приписів процесуального закону щодо надсилання судових рішень учасникам справи.
Отже, з врахуванням приписів п.1, п.5 ч.6 ст.242 ГПК України, сторони належними чином повідомлені про розгляд справи судом.
Заперечень щодо розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін від учасників справи до суду не надходило.
Позиція позивача. Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконанням відповідачем зобов'язань за кредитним договором №417/2020/1-О від 07.08.2020, внаслідок чого виникла заборгованість у розмірі 108 192 грн 43 коп., з яких: 90 967 грн 30 коп. - заборгованість за основним боргом; 17 106 грн 08 коп. - заборгованість по процентах від суми простроченої заборгованості (подія припинення), 55 грн 15 коп. - заборгованість по процентах від суми простроченої заборгованості (процентів/ подія припинення), 9 грн 07 коп. - пеня за несвоєчасне погашення кредиту, 15 грн 64 коп. - пеня за несвоєчасну сплату процентів; 39 грн 71 коп. - інфляційні втрати.
Позиція відповідача. Правом на надання відзиву на позов відповідач не скористався.
Як вбачається із ч. 4 ст. 13 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних з вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
Враховуючи вищевикладене та керуючись ч. 9 ст. 165 ГПК України, ч. 2 ст. 178 ГПК України, суд вирішує спір за наявними матеріалами справи.
Розглянувши матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши всі обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, давши оцінку доказам у відповідності до ст. 86 Господарського процесуального кодексу України, які мають значення для справи, суд встановив таке:
ОБСТАВИНИ СПРАВИ, ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ
07.08.2020 між Публічним акціонерним товариством акціонерний банк "Укргазбанк" (позивач, банк) та фізичною особою-підприємцем Новіковим Олександром Івановичем (відповідач, позичальник) укладено договір №417/2020/1-О про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК" (а.с. 7-9).
У вказаному договорі сторони зазначили, що у зв"язку з приєднанням позичальника до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК" позичальник в повному обсязі акцептує Правила надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК" (оферту, що розміщена на сайті http://www.ukrgasbank.com), з якими позичальник ознайомився, погоджується та зобов"язується виконувати.
Відповідно до п.1. договору банк встановлює позичальнику ліміт овердрафту в розмірі 100000 грн.
Згідно з п.2 договору овердрафт надається за поточним рахунком позичальника НОМЕР_1 , відкритим згідно з договором комплексного банківського рахунку від 05/08/2020 №2020/КД/417-0006 у відділенні №417/08 АБ "УКРГАЗБАНК".
Відповідно до п.3 договору ліміт овердрафту встановлюється з 07.08.2020 по 06.08.2021 року (включно).
Пунктом 4 договору визначено, що за користування овердрафтом, в межах строку кредитування, визначеного п.3 договору про приєднання, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними коштами, виходячи із встановленої банком базової процентної ставки в розмірі 22,2 % річних в національній валюті.
Пунктом 5 договору визначено, що за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором (прострочена заборгованість) процентна ставка встановлюється в розмірі 32,2% процентів річних.
Згідно із п.6 договору тарифи на кредитні операції наведені в додатку 1 до цього договору.
За умовами п. 8.1 договору реквізити рахунків в АБ "УКРГАЗБАНК" для сплати процентів за користування кредитними коштами - номер рахунку повідомляється у SMS - повідомленні про початок ліміту овердрафту.
Відповідно до п.8.2 договору реквізити рахунків в АБ "УКРГАЗБАНК" для сплати комісій передбачених тарифами на кредитні операції - UA № 35705111267688980 ЄДРПОУ 2259302498.
Інші умови надання кредитних коштів не передбачені цим договором регулюються положеннями Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК" (п.9 договору).
На сайті http://www.ukrgasbank.com) (в архіві) розміщено Правила надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК", затверджені рішенням кредитної ради Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "УКРГАЗБАНК" від 10.07.2018, протокол №137/5, зі змінами згідно з рішенням кредитної ради АБ "УКРГАЗБАНК" від 13.08.2019 №195/8, від 09.04.2020 №95/2, від 25.05.2021 №129/2, від 01.06.2021 №136/1 та від 09.12.2021 №290/5). Також на вказаному сайті розміщено Правила надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК", які діють з 02.05.2022.
Як вбачається з Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК" зі змінами від 09.04.2020 №95/2, які діяли станом на 07.08.2020 (дату укладення договору про приєднання), ці Правила надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК" (далі - Правила), разом із Договором про приєднання до Правил та всіма додатками та додатковими угодами до них складають Договір про надання кредиту на умовах овердрафту.
Правила набирають чинності з дати їх офіційного оприлюднення на сайті Банку та діють до дати офіційного оприлюднення заяви про їх відкликання на сайті Банку.
Приєднання Клієнта до Правил (акцептування даної публічної пропозиції у відповідності із ст.633, 634 Цивільного Кодексу України) здійснюється шляхом підписання Договору про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ «УКРГАЗБАНК» (далі - Договір про приєднання) за встановленою АБ «УКРГАЗБАНК» формою.
Датою укладення договору про надання кредиту на умовах овердрафту є дата договору про приєднання.
Відповідно до п. Правил "Визначення термінів" - подія припинення - будь-яка з наступних перелічених подій, що відбулись після укладання між сторонами цього Договору, а саме: неповернення Позичальником кредиту у термін, встановлений у Договорі про приєднання; та/або пред'явлення Банком вимоги про дострокове повернення кредиту; та/або звернення Банку з позовом про дострокове стягнення кредиту.
Ці Правила регулюють відносини, які виникають між Банком та Позичальниками протягом строку дії Договору про надання кредиту на умовах овердрафту в межах чинного законодавства України (п.1.1).
Відповідно до п.1.2. Правил підписанням Договору про приєднання Позичальник підтверджує своє ознайомлення та повну, безумовну і остаточну згоду з усіма умовами Правил, а також своє волевиявлення стосовно приєднання до Правил.
Приєднуючись до Правил Позичальник приймає на себе всі обов'язки та набуває всіх прав, передбачених Договором про надання кредиту на умовах овердрафту (п.1.3).
Згідно з п. 2.1 Правил, Банк надає Позичальнику кредит в межах ліміту овердрафту, а Позичальник зобов'язується повернути кредит, сплачувати проценти за користування кредитними коштами та комісії передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту.
Основні умови кредитування зазначаються в договорі про приєднання (п.2.2).
Відповідно до п.2.4 Правил надання кредиту здійснюється шляхом сплати з поточного рахунку Позичальника, відкритого в Банку, розрахункових документів на суму, що перевищує залишок на такому рахунку.
Датою (днем) надання овердрафту вважається банківський день, на кінець якого виникає дебетове сальдо на поточному рахунку Позичальника, в результаті оплати з поточного рахунку платіжних документів Позичальника на суму, що перевищує кредитовий залишок коштів на такому рахунку (п.2.8).
Датою (днем) повернення овердрафту, наданого Банком, вважається банківський день, на кінець якого на Поточному рахунку Позичальника (або на інших рахунках Банку, на яких, згідно з нормами чинного законодавства, може враховуватись (бути перенесено) заборгованість за овердрафтом) відсутнє дебетове сальдо (п.2.9).
Відповідно до п. 2.10 Правил кредитні кошти, надані Банком в межах ліміту овердрафту, повинні бути повернуті Позичальником в повному обсязі не пізніше:
- останнього дня строку, на який встановлено ліміт овердрафту;
- кінця банківського дня визначеного як день настання терміну/строку виконання Позичальником будь-яких грошових зобов'язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту, у т.ч. внаслідок застосування Банком вимоги дострокового повного/часткового виконання Позичальником своїх зобов'язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту;
- кінця останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем початку користування овердрафтом.
Погашення овердрафту здійснюється автоматично при надходженні коштів на поточний рахунок Позичальника (п.2.11).
За умовами п.3.1 Правил за користування кредитними коштами Позичальник сплачує Банку проценти, виходячи із встановленої Банком базової процентної ставки, розмір якої зазначається у Договорі про приєднання.
Відповідно до п.3.3 Правил проценти за користування за користування кредитними коштами нараховуються на щоденні дебетові залишки по поточному рахунку Позичальника або на дебетові залишки по окремому рахунку для обліку кредитної заборгованості, перенесеної з поточного рахунку.
Відповідно до п.3.7 Правил, проценти за користування кредитними коштами нараховують Банком щомісячно, не пізніше останнього банківського дня місяця, за період з дати надання овердрафту по останній календарний день місяця, в якому наданий овердрафт, та надалі першого по останній календарний день місяця, в день достроково розірвання договору про надання кредиту у формі овердрафту, в день закінчення строку, на який надано овердрафт, за період з першого календарного дня місяця, в якому відбувається погашення овердрафту, по день що передує дню повного погашення заборгованості за овердрафтом, а у разі настання події припинення до дня настання події припинення, що визначені в п.5.4.2. цих Правил.
Згідно з умовами п.3.8 Правил, сплата процентів за користування кредитними коштам здійснюється щомісячно, не пізніше 15-го числа місяця, наступного за місяцем користування овердрафтом, а також в день, зазначений в письмовому повідомленні Банку про дострокове розірвання договору про надання кредиту на умовах овердрафту, в день закінчення строку, на яких надано овердрафт. Проценти за користування кредитними коштами сплачуються з урахуванням положень п.3.12. цих Правил.
Нарахування процентів за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту (прострочена заборгованість) здійснюється починаючи з дня виникнення простроченої заборгованості, включаючи такий день до дня погашення такого прострочення або настання події припинення, визначеної в п.5.4.2.цих Правил. Сторони узгодили, що в разі настання події припинення, Банк зупиняє нарахування процентів за користування кредитними коштами з дати визначених для такої події у п.5.4.2., а Позичальник зобов'язується сплатити на користь Банку платежі визначені в п.5.4. цього Договору у випадку їх виникнення.(п.3.12 Правил).
У випадку, якщо Банком застосовано до позичальника пеню, остання розраховується Банком з дати виникнення обставин, що є підставою для застосування пені, до дати припинення цих обставин включно (п. 3.13 Правил).
Відповідно до п.4.3 Правил Позичальник зобов"язується в т.ч.:
- повністю погасити заборгованість за основним боргом за овердрафтом перед Банком не пізніше строку зазначеного в Договорі про приєднання, а також здійснювати погашення заборгованості за основним боргом за овердрафтом на умовах визначених Договором про надання кредиту у формі овердрафту у випадку перевищення фактичної заборгованості Позичальника за основним боргом за овердрафтом ліміту овердрафту за результатами його перегляду (п.4.3.3.);
- своєчасно сплачувати (погашати) плату за овердрафт та проценти за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту, на умовах та в порядку, передбачених договором про надання кредиту у формі овердрафту (п.4.3.5);
- незалежно від підстав розірвання чи припинення дії Договору про надання кредиту у формі овердрафту сплатити Банку усі штрафні санкції, у разі їх виникнення, відповідно до умов Договору про надання кредиту на умовах овердрафту та чинного законодавства України (п.4.3.6).
Відповідно до п.5.4.1 Правил, у випадку неповернення Позичальником кредитних коштів при настанні події припинення, вся фактична заборгованість Позичальника вважається простроченою і Позичальник зобов'язаний повернути таку фактичну заборгованість в повному розмірі та сплатити на користь банку платежі згідно з ч.2. ст.625 ЦКУ, які дорівнюють 40,0 (сорок) % річних. Сторони визначили, що платежі згідно з ч. 2. ст. 625 ЦКУ - проценти від суми простроченої фактичної заборгованості позичальника, розмір яких у відповідності до ч.2. ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у процентах річних та підлягають сплаті за весь період прострочення.
Відповідно до п 5.4.2 Правил сторони визначили, що днем настання події припинення та датою прострочення фактичної АБ «УКРГАЗБАНК» заборгованості позичальника є в т.ч. закінчення строку кредитування - наступний календарний день після кінцевої дати строку кредитування визначеної в Договорі про приєднання ( п.5.4.2.1).
Позивач звернувся до відповідача з листом-вимогою №172/45397/2021 від 10.11.2021, в якій враховуючи те, що у позичальника виникла заборгованість по сплаті кредиту та процентів вимагав виконати зобов'язання по їх сплаті протягом 30 календарних днів від дати пред'явлення цієї вимоги.
За розрахунком позивача заборгованість відповідача перед позивачем становить: 108192 грн 43 коп., з яких: 90 967 грн 30 коп. - заборгованість за основним боргом станом на 17.01.2022; 17 106 грн 08 коп. - заборгованість по процентах від суми простроченої заборгованості (подія припинення - 40%) за період з 07.08.2021 по 16.01.2022; 55 грн 15 коп. - заборгованість по процентах від суми простроченої заборгованості (процентів) (подія припинення - 40%) за період з 07.08.2021 по 02.09.2021; 9 грн 07 коп. - пеня за несвоєчасне погашення кредиту за період з 01.03.2021 по 01.03.2021 (1 день); 15 грн 64 коп. - пеня за несвоєчасну сплату процентів за період з 16.04.2021 по 30.05.2021; інфляційні втрати в розмірі 39 грн 19 коп. в т.ч.: за період з 01.03.2021 по 01.03.2021 на суму 27596 грн 73 коп. в розмірі 15 грн 13 коп., з 16.04.2021 по 25.04.2021 на суму 1673 грн 64 коп. в розмірі 3 грн 91 коп. та за період з 17.05.2021 по 30.05.2021 на суму 3432 грн 38 коп. в розмірі 20 грн 15 копійок.
НОРМИ ПРАВА, ЯКІ ЗАСТОСУВАВ СУД ТА МОТИВИ ЇХ ЗАСТОСУВАННЯ
Відповідно до ч.1, 2 ст.509 Цивільного кодексу України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.
Згідно зі ст.11 Цивільного кодексу України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки; підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Відповідно до ст.6 Цивільного кодексу України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст.627 ЦК України).
Частиною 1 статті 626 Цивільного кодексу України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно зі ст.628 Цивільного кодексу України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
У відповідності ч.1 ст.202 Цивільного кодексу України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Частиною 1 статті 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з п. 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Пунктом 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до ч.1 ст.530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Договір, відповідно до ст.629 Цивільного кодексу України, є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно із ст.525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст.526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Аналогічна правова норма передбачена частиною 1 статті 193 Господарського кодексу України.
Згідно з ч. 1 ст. 598 Цивільного кодексу України зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Зобов'язання припиняється виконанням проведеним належним чином (стаття 599 Цивільного кодексу України).
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Як підтверджено матеріалами справи, відповідач взяті на себе зобов'язання по погашенню кредиту не виконав, а відтак вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом в розмірі 90967 грн 30 коп. є обґрунтованими та належать до задоволення.
Щодо позовних вимог про стягнення з відповідача заборгованості по процентах.
За встановлених судом обставин, строк дії кредитного договору №417/2020/1-О від 07.08.2020 закінчився 06.08.2021. Як вбачається з розрахунку позивача, за користування кредитними коштами (овердрафтом) за період з 20.08.2020 по 06.08.202021 відповідачу нараховано 20447 грн 13 коп. процентів з розрахунку 22,20 % річних, які сплачено ним у повному обсязі. Отже, заборгованість відповідача перед позивачем по сплаті процентів, передбачених ст.1048 ЦК України відсутня.
Згідно з частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов'язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до частин першої, другої статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
За змістом частин першої, другої статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Термін «користування чужими грошовими коштами» (стаття 536 ЦК України) використовується у двох ситуаціях:
1) одержання боржником (як правило, за плату) можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу;
2) прострочення виконання грошового зобов'язання, коли боржник повинен сплатити гроші, але неправомірно не сплачує їх.
Законодавство встановило наслідки як надання можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (стаття 1048 ЦК України), так і наслідки прострочення грошового зобов'язання, коли боржник повинен сплатити гроші, але неправомірно не сплачує їх (стаття 625 ЦК України) (див. пункти 34, 35, 38 постанови Великої Палати Верховного Суду від 10 квітня 2018 року у справі № 910/10156/17 та пункти 6.20, 6.24 постанови Великої Палати Верховного Суду від 23 травня 2018 року у справі №910/1238/17).
Позивач просить суд стягнути з відповідача 17106 грн 08 коп. процентів від суми простроченої заборгованості (подія припинення) за період з 07.08.2021 по 16.01.2022 та 55 грн 15 коп. процентів від суми простроченої заборгованості (процентів) (подія припинення) за період з 07.08.2021 по 02.09.2021 за ставкою 40 % річних.
Нарахування процентів за несвоєчасну сплату простроченої заборгованості на підставі п.5.4.1. Правил у розмірі 40% суперечить положенням (умовам) пункту 5 договору №417/2020/1-О від 07.08.2020 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту АБ "Укргазбанк", яким визначено процентну ставку за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором (прострочену заборгованість) в розмірі 32,2 % річних.
Як вбачається з Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК", однією з подій, які визначають "Подію припинення" є неповернення Позичальником кредиту у термін, встановлений у Договорі про приєднання.
Відповідно до п.5.4.1 Правил, у випадку неповернення Позичальником кредитних коштів при настанні події припинення, вся фактична заборгованість Позичальника вважається простроченою і Позичальник зобов'язаний повернути таку фактичну заборгованість в повному розмірі та сплатити на користь банку платежі згідно з ч.2. ст.625 ЦКУ, які дорівнюють 40,0 (сорок) % річних.
Водночас, як передбачено п.2.2. Правил, основні умови кредитування зазначаються в договорі про приєднання.
За умовами п.3.1 Правил за користування кредитними коштами Позичальник сплачує Банку проценти, виходячи із встановленої Банком базової процентної ставки, розмір якої зазначається у Договорі про приєднання.
У п.5 договору №417/2020/1-0 від 07.08.2020 визначено, що за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором (прострочена заборгованість) процентна ставка встановлюється в розмірі 32,2 проценти річних.
Враховуючи вищевикладене судом встановлено, що умовами договору №417/2020/1-0 від 07.08.2020 врегульовано умови щодо сплати процентів за користування простроченою заборгованістю, а саме - встановлено процентну ставку у розмірі 32,2 %.
Таким чином, з урахуванням положень пункту 9 цього договору відсутні підстави для застосування процентної ставки, визначеної п.5.4.1. Правил у розмірі 40%.
З огляду на вищевикладене, судом здійснено перерахунок процентів річних з урахуванням положень п.5 договору - 32,2 % .
Отже, проценти на прострочену заборгованість за сумою кредиту 100000 грн за період 07.08.2021-02.09.2021 становлять 2381 грн 92 коп.
Проценти на прострочену заборгованість за сумою кредиту 99863 грн 96 коп. за період 03.09.2021-19.09.2021 становлять 1497 грн 69 коп.
Проценти на прострочену заборгованість за сумою кредиту 95467 грн 30 коп. за період 20.09.2021-06.12.2021 становлять 6569 грн 20 коп.
Проценти на прострочену заборгованість за сумою кредиту 93467 грн 30 коп. за період 07.12.2021-19.12.2021 становлять 1071 грн 93 коп.
Проценти на прострочену заборгованість за сумою кредиту 91967 грн 30 коп. за період 20.12.2021-22.12.2021 становлять 243 грн 40 коп.
Проценти на прострочену заборгованість за сумою кредиту 90967 грн 30 коп. за період 23.12.2021-16.01.2022 становлять 2006 грн 27 коп.
Загальна сума вказаних процентів на прострочену заборгованість за сумою кредиту (подія припинення) складає 13770 грн 41 коп. В частині позовних вимог про стягнення річних в сумі 3336 грн 39 коп. належить відмовити.
Проценти на прострочену заборгованість за процентами за користування кредитними коштами (подія припинення) на суму 1863 грн 96 коп за період з 07.08.2021 по 02.09.2021 становлять 44 грн 44 коп. В частині позовних вимог про стягнення процентів в сумі 10 грн 71 коп. слід відмовити.
Щодо стягнення інфляційних втрат за несвоєчасне погашення кредиту
Позивач просить стягнути з відповідача 39 грн 19 коп. інфляційних втрат, в т.ч.: за період з 01.03.2021 по 01.03.2021 на суму 27596 грн 73 коп. в розмірі 15 грн 13 коп., з 16.04.2021 по 25.04.2021 на суму 1673 грн 64 коп. в розмірі 3 грн 91 коп. та за період з 17.05.2021 по 30.05.2021 на суму 3432 грн 38 коп. в розмірі 20 грн 15 копійок.
Згідно статті 3 Закону України "Про індексацію грошових доходів населення" індекс споживчих цін обчислюється спеціально уповноваженим центральним органом виконавчої влади в галузі статистики і не пізніше 10 числа місяця, що настає за звітним, публікується в офіційних періодичних виданнях.
При застосуванні індексу інфляції необхідно брати до уваги, що індекс розраховується не на кожну дату місяця, а в середньому за місяць; тому умовно необхідно рахувати, що сума, внесена за період з 1 по 15 число відповідного місяця, наприклад травня, індексується з урахуванням травня, а якщо з 16 по 31 число, то розрахунок починається з наступного місяця - червня (лист Верховного Суду України № 62-97р від 03.04.97 "Рекомендації відносно порядку застосування індексів інфляції при розгляді судових справ").
Щодо заявленої до стягнення суми втрат від інфляції судом враховується правовий висновок, викладений у постанові об'єднаної палати Касаційного господарського суду від 26.06.2020 у справі № 905/21/19. Зокрема, при розрахунку "інфляційних втрат" у зв'язку з простроченням боржником виконання грошового зобов'язання до цивільних відносин за аналогією закону підлягають застосуванню норми Закону України "Про індексацію грошових доходів населення", приписи Порядку проведення індексації грошових доходів населення, затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 17.07.2003 № 1078, та Методика розрахунку базового індексу споживчих цін, затверджена наказом Державного комітету статистики України від 27.07.2007 № 265, а також визначений порядок нарахування інфляційних втрат у випадку часткового помісячного погашення суми основного боргу (пункти 25 - 29 постанови Верховного Суду від 26.06.2020р. у справі № 905/21/19). Об'єднана палата Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду дійшла висновку про те, що у разі несвоєчасного виконання боржником грошового зобов'язання у нього в силу закону (частини другої статті 625 ЦК України) виникає обов'язок сплатити кредитору, поряд із сумою основного боргу, суму інфляційних втрат, як компенсацію знецінення грошових коштів за основним зобов'язанням внаслідок інфляційних процесів у період прострочення їх оплати.
У кредитора згідно з частиною другою статті 625 ЦК України є право вимоги до боржника щодо сплати інфляційних втрат за період прострочення в оплаті основного боргу. Водночас, якщо боржник після нарахування йому інфляційних втрат за відповідний місяць допустив подальше прострочення в оплаті основного боргу, то кредитор, виходячи з того, що зобов'язання зі сплати інфляційних втрат, яке виникло в силу закону, є грошовим, вправі нарахувати боржнику інфляційні втрати на суму основного боргу, збільшену на індекс інфляції за попередній місяць прострочення (пункт 23 постанови Верховного Суду від 26.06.2020р. у справі № 905/21/19).
Також об'єднаною палатою Касаційного господарського суду у справі №905/21/19 наведено формулу, за якою можна розрахувати інфляційні втрати: "Х" * "і-1" - 100 грн. = "ЗБ", де "Х" - залишок боргу на початок розрахункового періоду, "і-1" - офіційно встановлений індекс інфляції у розрахунковому місяці та 100 грн. - умовна сума погашення боргу у цьому місяці, а "ЗБ" - залишок основного боргу з інфляційною складовою за цей місяць (вартість грошей з урахуванням інфляції у цьому місяці та часткового погашення боргу у цьому ж місяці). При цьому зазначено, що за наступний місяць базовою сумою для розрахунку індексу інфляції буде залишок боргу разом з інфляційною складовою за попередній місяць ("ЗБ" відповідно до наведеної формули), який перемножується на індекс інфляції за цей місяць, а від зазначеного добутку має відніматися сума погашення боржником своєї заборгованості у поточному місяці (якщо таке погашення відбувалося).
Для відокремлення інфляційних збитків за певний період від основної заборгованості, від остаточного розрахунку основного боргу з інфляційною складовою, проведеного із застосуванням такої послідовності, необхідно відняти основний борг, який залишився непогашеним на кінець розрахункового періоду.
У випадку, якщо погашення боргу не відбувалося декілька місяців підряд, то залишок основного боргу з інфляційною складовою за перший розрахунковий місяць такого періоду ("ЗБ") перемножується послідовно на індекси інфляції за весь період, протягом якого не відбувалося погашення боргу та ділиться на 100% (п. 28 постанови у справі № 905/21/19).
Об'єднана палата Касаційного господарського суду в постанові від 20.11.2020 у справі № 910/13071/19 роз'яснила, що сума боргу, внесена за період з 1 до 15 числа включно відповідного місяця, індексується за період з урахуванням цього місяця, а якщо суму внесено з 16 до 31 числа місяця, то розрахунок починається з наступного місяця. За аналогією, якщо погашення заборгованості відбулося з 1 по 15 число включно відповідного місяця - інфляційна складова розраховується без урахування цього місяця, а якщо з 16 до 31 числа місяця - інфляційна складова розраховується з урахуванням цього місяця.
Отже, якщо період прострочення виконання грошового зобов'язання складає неповний місяць, то інфляційна складова враховується або не враховується в залежності від математичного округлення періоду прострочення у неповному місяці.
Методику розрахунку інфляційних втрат за неповний місяць прострочення виконання грошового зобов'язання доцільно відобразити, виходячи з математичного підходу до округлення днів у календарному місяці, упродовж якого мало місце прострочення, а саме:
- час прострочення у неповному місяці більше півмісяця (> 15 днів) = 1 (один) місяць, тому за такий неповний місяць нараховується індекс інфляції на суму боргу;
- час прострочення у неповному місяці менше або дорівнює половині місяця (від 1, включно з 15 днями) = 0 (нуль), тому за такий неповний місяць інфляційна складова боргу не враховується.
При цьому, Верховний Суд у складі суддів Об'єднаної палати Касаційного господарського суду у постанові від 05.07.2019 у справі №905/600/18 дійшов висновку, що до розрахунку мають включатися й періоди часу, в які індекс інфляції становив менше одиниці (тобто мала місце дефляція).
З огляду на те, що інфляційні втрати розраховувалися позивачем за неповний місяць прострочення виконання грошового зобов'язання за періоди, що становлять менше півмісяця, підстави для стягнення інфляційних втрат відсутні.
Щодо вимоги позивача про стягнення з відповідача пені
За розрахунком позивача за несвоєчасне виконання зобов"язань відповідачем нараховано пеню у розмірі 24 грн 71 коп. в т.ч.: 9 грн 07 коп. - пеня за несвоєчасне погашення кредиту за період з 01.03.2021 по 01.03.2021 (1 день); 15 грн 64 коп. - пеня за несвоєчасну сплату процентів за період з 16.04.2021 по 30.05.2021.
Відповідно до ст. 230 ГК України штрафними санкціями у цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.
Статтею 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Положеннями пункту 15 розділу Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України визначено, що у разі прострочення позичальником у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19, або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від обов'язків сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку, штраф, пеню за таке прострочення.
Аналогічні приписи містяться і у пункті 8 розділу 9 Прикінцевих положень Господарського кодексу України, згідно яких у разі прострочення позичальником у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19, або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від обов'язків сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку, штраф, пеню за таке прострочення.
Враховуючи наведені положення Цивільного кодексу України, Господарського кодексу України, строки повернення кредиту та те, що постановою Кабінету Міністрів України від 11.03.2020 № 211 «Про запобігання поширенню на території України коронавірусу COVID-19» на усій території України встановлено з 12.03.2020 року карантин, суд дійшов висновку, що починаючи з 12.03.2020 позичальника звільнено від обов'язку сплати пені за прострочення повернення тіла кредиту та процентів.
Відтак, зважаючи на вищевикладені приписи чинного законодавства, які обмежують період нарахування штрафних санкцій, в тому числі пені, що підлягає стягненню із суб'єкта господарювання у зв'язку з порушенням ним господарського зобов'язання в період карантину, суд дійшов висновку, що позовні вимоги позивача у частині стягнення з відповідача пені у розмірі 24 грн 71 коп. задоволенню не підлягають.
Відповідно до ч.1 ст. 74 Господарського процесуального кодексу України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів (ч.1 ст.86 Господарського процесуального кодексу України).
Враховуючи вищевикладене, позов належить до задоволення частково.
У відповідності до п. 2 ч. 1 ст. 129 Господарського процесуального кодексу України, судовий збір покладається на сторони пропорційно задоволених вимог.
Керуючись статтями 73, 74, 86, 123, 129, 238, 241 Господарського процесуального кодексу України, суд
позов задовольнити частково.
Стягнути з фізичної особи-підприємця Новікова Олександра Івановича ( АДРЕСА_1 , код РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк" (вул. Єреванська, 1, м. Київ, 03087, код ЄДРПОУ 23697280) 104 782 (сто чотири тисячі сімсот вісімдесят дві) гривні 15 коп. заборгованості та 2 402 (дві тисячі чотириста дві) гривні 85 коп. судового збору.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
В решті позову відмовити.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку протягом двадцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення підписано 24.10.2022
Суддя О. В. Рочняк