Справа № 757/24434/21
Провадження № 2/686/2625/22
19 вересня 2022 року Хмельницький міськрайонний суд
Хмельницької області
в складі: головуючого судді - Козак О.В.,
при секретарі - Ковалі І.Ю.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в м.Хмельницькому справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» про захист прав споживача,
11.05.2021 року ОСОБА_1 звернулась до суду з позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» про захист прав споживача, в обґрунтування якого вказала, що 06 вересня 2020 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та нею укладено договір № 0477-8608. В січні 2021р. вона звернулась до відповідача з заявою стосовно укладеного договору, у відповідь на яку відповідачем надано відповідь від 09.02.2021р. До відповіді також було додано копію кредитного договору № 0477-8608 від 06.09. 2020р., копію Графіка платежів за кредитним договором № 0477-8608 від 06.09.2020р., копію паспорта споживчого кредиту, Довідку про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 09.02.2021р.
Ознайомившись з текстом вищезазначених документів вона виявила факт порушення своїх прав з боку Відповідача.
Договір укладений строком на 70 календарних днів від дати отримання кредиту позичальником (пункт 1.4. Договору).
Пунктами 1.2., 1.6. Договору зазначено, що Відповідач надав позивачу грошові кошти в кредит у сумі 10000,00 (десять тисяч) грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а Позивач зобов'язалась повернути кредит і сплатити нараховані проценти за користування кредитними коштами за дисконтною процентною ставкою в розмірі 1% від суми кредиту за кожний день користування кредитом.
Згідно з пунктом 2 Додатку № 1 до Договору № 0477-8608 від 06.09.2020 року нарахований процент становить 7000,00 (сім тисяч) грн. Сукупна вартість кредиту 17000 грн.
Відповідно до паспорту споживчого кредиту, наданого Відповідачем разом з відповіддю мета отримання Позивачем кредиту-"на споживчі потреби". Тобто кредитним договором № 0477-8608 від 06.09.2020р. сторони погодили істотні умови, визначені пунктом 1 ст.638 ЦК України.
А саме: Відповідач надав споживачу споживчий кредит у розмірі 10000,00 грн. на строк 70 днів з процентною ставкою у розмірі 1% в день від суми кредиту (7000,00грн.) у грошовому еквіваленті), разом до сплати 17000,00 грн. з кінцевою датою терміну погашення кредиту 14.11.2020р.
Згідно з Довідкою про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 09.02.2021р. на виконання умов договору про надання споживчого кредиту № 0477-8608 від 06.09.2020 року позивач сплатила Відповідачу загалом 12600 грн. 00 коп.
Відповідач, зарахував сплачені Позивачем 12 600,00 грн. на погашення частини тіла (4 000,00 грн.) та відсотків за користування кредитом (8600 грн.) та одночасно зобов'язав Позивача додатково сплатити 10 000,00 грн., з яких згідно з розрахунками наведеними в Довідці: борг за тілом становить - 6 000,00 (шість тисяч) грн.; борг за відсотками за користування кредитом 4 000,00 (чотири тисячі) грн.
На переконання Позивача загальна вартість кредиту з 06.09.2020 року по 09.02.2021 року протиправно в односторонньому порядку збільшена Відповідачем з 17000 грн. до 22600,00 грн. При цьому Відповідач продовжує щоденно нараховувати відсотки за користування кредитними коштами та вживає заходів примусу позивача сплатити весь розмір нарахованого боргу.
Повідомлень про зміну процентної ставки за Договором Позивач від Відповідача не отримував, як це передбачено ч.4 ст.11 Закону України "Про споживче кредитування". Отже, відсоткова ставка за користування кредитом згідно Договору не змінювалась у встановленому законодавством порядку і залишається на рівні встановленому пунктом 1.6. Договору.
Фінансових санкцій за порушення умов Договору Відповідач згідно з його запевненнями у тексті Відповіді та інформації у Довідці до Позивача не застосовував.
Проаналізувавши вищенаведені факти, Позивач приходить до висновку, що відповідач безпідставно, всупереч узгодженим умовам Договору, самовільно змінив порядок нарахування процентів за користування кредитом та порядок погашення заборгованості за кредитом, які встановлені умовами Договору.
Згідно з умовами Договору сума сплачена Позивачем на користь Відповідача у розмірі 12600,00 грн. повністю покриває заборгованість позивача за сплатою процентів за користування кредитом (7000,00 грн.) та частково покриває заборгованість за тілом кредиту (5600,00 грн.).
Таким чином, відповідно до умов Договору, узгоджених між Позивачем та Відповідачем на момент отримання кредиту, заборгованість позивача за Договором станом на дату розгляду вказаного позову складає 4400,00 грн. (17 000 -12 600 - 4400).
На її переконання підставою збільшення загальної вартості кредиту та подальшого нарахування відсотків за користування кредитними коштами є умисне порушення Відповідачем визначеного Договором порядку нарахування відсотків за користування кредитом, передбачених пунктами 1.2., 1.4., 1.6., 3.2. Договору.
За умовами Договору сторони погодили щомісячну сплату відсотків за кредитом та частини основної заборгованості за кредитом, який наданий на 70 днів до14.11.2020 р. включно.
Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Враховуючи викладене, право кредитодавця, тобто Відповідача, нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу передбаченого договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.
Щодо порушення прав споживача, позивач зазначила, що вимоги законодавства про захист прав споживачів розповсюджуються на всі правовідносини, що діють між сторонами, як при підписанні кредитного договору так і впродовж всього строку його дії.
Особа, законний інтерес або право якої порушено, може скористатися способом захисту, який прямо передбачений нормою матеріального права або може скористатися можливістю вибору між декількома способами захисту, якщо це не заборонено законом.
Всупереч ст.13 Закону України "Про споживче кредитування" відповідачем не надано Позивачеві примірник Договору з додатками, що обмежило її право на одержання необхідної, доступної, достовірної та своєчасної інформації про відповідну продукцію, якою в даному випадку є послуга з надання споживчого кредиту. Вказані дії визнаються порушенням прав споживачів згідно з п.5 ч.І ст.21 Закону України "Про захист прав споживачів".
Окрім того, відповідач продовживши нарахування відсотків за користування кредитом понад встановлений Договором строк кредитування, а саме після 14.11.2020р. цим самим в односторонньому порядку змінив ціну Договору та спосіб її розрахунку, що є нечесною підприємницькою практикою.
Також, на її думку дії відповідача щодо односторонньої зміни умов нарахування відсотків за користування кредитом всупереч умовам Договору порушують принцип рівності сторін договору, учасником якого є споживач. Такі дії, визнаються як порушення прав споживачів згідно п.4 ч.І ст.21 Закону України "Про захист прав споживачів".
З врахуванням наведеного, позивач просить:
- визнати дії ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" щодо нарахування процентів за користування кредитом понад встановлений пунктом 1.4. договору № 0477-8608 від 06.09.2020р. строк, а саме після 14.11.2020р., такими, що порушують права ОСОБА_1 , як споживача, у розумінні пунктів 4, 7 частини ч.1 ст.21 Закону України "Про захист прав споживачів" та є нечесною підприємницькою практикою в розумінні ч.1, п.4 ч.2 ст.19 Закону України "Про захист прав споживачів";
- зобов'язати ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" здійснити перерахунок платежів за Договором № 0477-8608 від 06.09.2020р. шляхом зарахування сплачених на користь ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" коштів у сумі 7 000,00 грн. в рахунок повного погашення заборгованості за відсотками за користування кредитом;
- зобов'язати ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" здійснити перерахунок платежів за Договором № 0477-8608 від 06.09.2020р. шляхом зарахування сплачених на користь ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" коштів у сумі 5 600,00 грн. в рахунок погашення основної заборгованості за кредитом;
- зобов'язати ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" здійснити перерахунок заборгованості за Договором № 0477-8608 від 06.09.2020р. визначивши загальну суму залишку заборгованості за Договором № 0477-8608 від 06.09.2020р. у розмірі 4 400,00 грн.
В судове засідання позивач не з'явилась подала до суду заяву про розгляд справи за її відсутності , позовні вимоги підтримала.
Представник відповідача в судове засідання не з'явився, подав клопотання про розгляд справи за його відсутності, зазначивши, що ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" заперечує проти задоволення позовних вимог в повному обсязі, просить відмовити в їх задоволенні з підстав зазначених у відзиві.
Дослідивши матеріли справи, суд приходить до висновку, що позов не підлягає задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 06 вересня 2020 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 0477-8608, згідно п.1.1 якого цей кредитний Договір та Правила надання споживчих кредитів ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" разом складають єдиний договір та визначають умови надання кредиту. Укладаючи цей Кредитний договір, позичальник підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє всі умови, зобов'язується та погоджується неухильно дотримуватись усіх положень цього Кредитного договору та Правил (які є невід'ємними частинами Договору та разом складають Договір), текст яких наразі розміщено на веб-сайті Кредитодавця за посиланням https://navse.com.ua та, відповідно, укладає Договір.
Відповідно до п.п. 1.2., 1.6. Договору зазначено, що кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в кредит у сумі 10000,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов'язується повернути кредит і сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом. Протягом строку кредиту, встановленого п.1.4 Договору, розмір процентів за користування кредитом складає 1% від від початкової суми кредиту за кожний день користування кредитом. Проценти за користування кредитом нараховуються з першого дня перерахування суми кредиту позичальнику до закінчення визначеного Договором строку, на який надається кредит. Річна відсоткова ставка складає 365%.
Пунктом 1.4 Договору сторони визначили, що строк кредиту складає 70 календарних днів (10 тижнів). Кредит має бути повернений згідно Графіка платежів (додаток 1 до Кредитного договору) до 14.11.2020р. (Термін погашення). Повернення кредиту відбувається шляхом внесення 5 однакових за розміром платежів (один платіж на два тижні). Кожен із відповідних двотижневих платежів передбачає сплату однієї п'ятої від суми Кредиту та суми нарахованих за користування Кредитом процентів.
Відповідно до п.п.3.2, 3.3 Договору, строк та проценти за користування Кредитом за цим договором обчислюються згідно з Графіком платежів. Проценти за користування кредитом нараховуються на всю суму Кредиту з дня перерахування грошових коштів на поточний банківський рахунок Позичальника, до якого емітована платіжна картка, вказана Позичальником при укладенні цього Кредитного договору, до терміну погашення кредиту. Заборгованість за Договором підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості у строк, встановлений Кредитним договором, та у порядку передбаченому правилами.
Згідно п.3.4. Договору, заборгованість погашається наступним чином (у наступній черговості): прострочені проценти за користування кредитом; прострочена до повернення сума кредиту; проценти за користування кредитом; сума кредиту.
Пунктом 2.2.1.3. Договору передбачено, що позичальник має право скористатись правом на пролонгацію Договору згідно умов, вказаних у Правилах.
Відповідно до п.п.6.18-6.20 Правил надання споживчих кредитів, Позичальник має право Пролонгувати Договір. Позичальник має право у будь-який момент до настання дати останнього Терміну платежу (включно) пролонгувати Договір на 2 (два) тижні. Кількість пролонгацій є необмеженою. Здійснення Пролонгації можливе тільки за умови відсутності у позичальника простроченої до сплати Заборгованості (прострочених до сплати процентів та тіла кредиту). Після закінчення останнього Терміну платежу та в разі наявності у Позичальника простроченої до сплати Заборгованості здійснення Пролонгації неможливе. Для використання права Пролонгації, Позичальнику необхідно сплатити суму грошових коштів, яка є меншою ніж сума, яка підлягає сплаті в рамках чергового двотижневого Терміну платежу, однак з достатньою для сплати процентів, які підлягають сплаті (але не є сплаченими) в рамках такого чергового двотижневого Терміну платежу. Після отримання Кредитодавцем відповідних коштів та на наступний день після настання чергового (наступного) двотижневого Терміну платежу (відкладальна обставина) Пролонгація відбувається автоматично без вчинення будь-яких додаткових дій з боку сторін.
Сторони підтверджують, що здійснення Пролонгації є свідомим використанням відповідного права Позичальника за Договором.
Згідно відомостей щодо погашення заборгованості та нарахування процентів за кредитом № 0477-8608 від 06.09.2020р. вбачається, що позивач здійснювала погашення кредиту не у відповідності до Графіка платежів, лише перший платіж сплатила 19.09.2020р. в строки та сумі 3400грн., як передбачено Графіком. Оплата платежів не у строки та не у сумі передбачені Графіком платежів призвело до пролонгації Кредитного договору у відповідності до п.2.2.1.3 Кредитного договору та п 6.18, 6.19 Правил.
Статтею 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно зі ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Договір між сторонами укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи - Веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (Позикодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.
Укладення вищевказаного кредитного договору № 0477-8608 від 06.09.2020р., позивач не оспорює.
Судом встановлено, що позивачка в момент реєстрації на сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» створила власний Особистий кабінет, який є сукупністю захищених сторінок. Особистий кабінет забезпечує позивачці повну взаємодію з відповідачем, постійний доступ до Договору, Правил, Графіка платежів та іншої інформації, яка відображається у Особистому кабінеті (п.2.12 Правил).
Правилами надання грошових коштів у позику, які діяли на момент укладення Договору та є його невід'ємною частиною встановлюється порядок укладення Договору між сторонами, а саме: позивач на сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», здійснила заповнення Заявки на отримання Позики, вказала всі дані, відмічені в Заявці в якості обов'язкових для заповнення; заявка подавалася позивачем через Особистий кабінет; відповідач проінформував позивача про прийняте рішення щодо видачі Кредиту з гіперпосиланням на пропозицію позивача щодо укладення Договору відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» та ст. 641, 642 ЦК України; позивач в Особистому кабінеті ознайомилася з пропозицією ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» щодо укладання Електронного договору (офертою), яка була розміщена в Інформаційно- телекомунікаційній системі Відповідача; позивач надала відповідь відповідачу електронним повідомленням про ознайомлення та повне і безумовне прийняття (акцепт) оферти Відповідача, підписаного електронним підписом одноразовим ідентифікатором (пароль надісланий Позивачу в смс-повідомленні), у відповідності до абз. 2 ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»; ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надав підтвердження про укладання Договору шляхом розміщення інформації в Особистому кабінеті позивача.
Як вбачається з вищенаведеного порядку, при укладенні Договору позивачем здійснені дії, які чітко свідчать про її свідомий вибір щодо укладення Договору. Без відповідних дій з боку позивача укладення Договору було б неможливе.
Крім того, відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону є оригіналом такого документа.
Даний порядок укладення Договору відповідає ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» та вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Таким чином, посилання позивачки на не надання їй примірника Кредитного договору з додатками, не ознайомлення її з умовами кредитування, правилами кредитування, є безпідставними та не відповідають дійсності.
Крім наведеного, як зазначалось вище, оплата позивачем платежів не у строки та не у сумі передбачені Графіком платежів призвела до пролонгації Кредитного договору у відповідності до п.2.2.1.3 Кредитного договору та п 6.18, 6.19 Правил, у зв'язку з чим є безпідставними твердження позивача про безпідставне продовження нарахування відповідачем відсотків за користування кредитом, понад встановлений Договором строк кредитування.
Обгрунтованого розрахунку, з врахування умов кредитного договору, який би спростовував заборгованість за кредитним договором нараховану відповідачем, позивачем суду не надано.
Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що в задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» про захист прав споживача, слід відмовити.
Керуючись ст.ст. 2-13, 76-83, 209, 258, 259, 263-265, 268, 273, 354 ЦПК України, ст. 627 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію», суд -
В задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» про захист прав споживача, відмовити.
На рішення суду може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду.
В разі проголошення вступної та резолютивної частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Позивач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_1 , жителька: АДРЕСА_1 ).
Відповідач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407) .
Дата складання повного тексту рішення суду - 29.09.2022р.
Суддя