Справа № 346/744/19
Провадження № 2/346/35/22
22 вересня 2022 р.м. Коломия Коломийський міськрайонний суд Івано - Франківської області
у складі: головуючого судді Беркещук Б.Б.,
за участі секретаря Тимошишин І.Л.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Коломия справу за позовом Публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
Представник позивача посилається в позовній заяві на те, що 06 серпня 2015 року між ТВБВ № 10008/0129 та відповідачем ОСОБА_1 укладено Договір № 52877910 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки Master Cart Debit Platinum PP 3000.
Для користування картрахунком банк оформив і видав відповідачу (клієнту) платіжну картку на умовах цього Договору.
Зазначає, що як клієнт АТ «Ощадбанк» та держатель банківської платіжної картки відповідач ОСОБА_1 мав можливість отримувати гроші у готівковій формі як у касах установ банку так і через банківські автомати самообслуговування (банкомати), а також здійснювати інші операції, передбачені відповідним договором.
24 липня 2018 року відповідач за допомогою картки ПАТ «Державний ощадний банк України» 51678199 9802 9996 Platinum MasterCard «Debit» через мережу Інтернет скористався послугами щодо надання туристичних послуг - оплатив готель, через компанію з обмеженою відповідальністю «Booking.com», зареєстрованою згідно із законодавством Нідерландів, та юридичною адресою Herengracht 597, 1017 СУ, Амстердам, Нідерланди.
Правилами користування платіжними картками, емітованими АТ «Ощадбанк», які є Додатком 2 до Договору № 52877910 від 06 серпня 2015 року (п.1.6) зазначено, що у разі, якщо клієнт замовляє товар, роботи або послуги по телефону чи поштою, то необхідно уважно ознайомитись з умовами відмови від замовлення. При відмові від бронювання будь-яких видів послуг (при сплаті платіжною карткою) рекомендовано одержати письмове підтвердження, що відмову клієнта прийнято.
Правилами та умовами для Туристичних продуктів передбачено, що компанія з обмеженою відповідальністю «Booking.com» не передає, не здає в оренду, не пропонує будь-які (туристичні) продукти або послуги, а тому і застерігається, що перед початком оформлення бронювання необхідно перевірити відповідний продукт, послугу або умови та дані бронювання.
Згідно згаданих Правил, кожний платіж, який «Booking.com» обробляє від імені Постачальника туристичних послуг і який йому перераховується, є оплатою (частини) вартості заброньованого клієнтом продукту або послуги і враховується при остаточному розрахунку. Внесений платіж не підлягає поверненню. Для певних тарифів, вартість яких не повертається, або спеціальних пропозицій Постачальники туристичних послуг можуть вимагати оплату в повному розмірі банківським платежем (якщо є) або за допомогою кредитної картки, тому кредитна картка клієнта може бути попередньо авторизована, або з неї можуть бути списані кошти (іноді без можливості повернення) під час здійснення бронювання. Компанія Booking.com не несе відповідальності за будь-яке списання коштів Постачальником туристичних послуг і не повертає будь-які суми, законно списані або попередньо заблоковані Постачальником туристичних послуг на картці клієнта. Клієнт несе всі ризики, пов'язані з несвоєчасною оплатою, неправильними даними дебетової або кредитної картки або недостатньою кількістю коштів на його картці.
Положенням про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, яке затверджено Постановою Правління Національного банку України від 05.11.2014 № 705 передбачено, що отримавши вимогу від платіжної системи Master Cart через Booking.com Банк зобов'язаний був виконати вимогу щодо оплати бронювання туристичних послуг відповідача ОСОБА_2 .
Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (стаття 1069 ЦК України).
Скориставшись 24 липня 2018 року послугами щодо надання туристичних послуг через компанію з обмеженою відповідальністю «Booking.com», відповідач станом на 21 січня 2019 року заборгував АТ «Ощадбанк» за несанкціонованим овердрафтом - 127 175,63 грн., з них: 116 103,07 грн. - заборгованість за несанкціонованим овердрафтом; 11 069,56 грн. - заборгованість за процентами за несанкціонованим овердрафтом; 3,00 грн. - заборгованість за РКО.
Просить суд стягнути з відповідача заборгованість за несанкціонованим овердрафтом у розмірі 127 175,63 грн., а також сплачений судовий збір.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, подав до суду заяву та просить справу розглянути у його відсутності, позовні вимоги підтримує повністю та просить позов задовільнити.
Відповідач в судове засідання не з'явився, про дату, час та місце розгляду справи був належним чином повідомлений, причини неявки суду не повідомив. У відзиві на позовну заяву представник позивача адвокат Микитюк Р.В., який підтримав відзив у попередньому судовому засіданні, вказав, що відповідач вважає позовні вимоги безпідставними та необґрунтованими з наступних підстав. Зазначив, що в позовній заяві позивач викладає обставини, якими обґрунтовує свої вимоги, але не надав достатні докази, що їх обґрунтовують і не вказав на обставини, які б звільнили їх від обов'язку доказування, а також перешкоди в отриманні необхідних доказів. Відповідач заявив про те, що між ним та позивачем не укладався 06 серпня 2015 року договір № 52877910 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки Master Cart Debit Platinum PP 3000. Відповідач стверджує, що підписи від його імені, які містяться в наданих банком копіях документів, виконані не ним, вони є підроблені і вказану обставину може підтвердити чи спростувати проведена судово-почеркознавча експертиза, а 24 липня 2018 року відповідач за допомогою картки ПАТ «Державний ощадний банк України» 51678199 9802 9996 Master Cart Debit Platinum PP 3000 через мережу Інтернет лише спробував забронювати готель, однак коли дізнався про суму завдатку і знаючи, що у нього недостатньо коштів на рахунку платіжної карти НОМЕР_1 Master Cart Debit Platinum PP 3000 відмовився від завершення бронювання. З огляду на викладене відповідач вважає, що оскільки він не підписував згаданий договір, то позивач не має права стягувати з нього заборгованість за несанкціонованим овердрафтом, відповідно до пункту 1.7. та пункту 1.8. вищевказаного Договору. Просить в задоволенні позову відмовити.
Враховуючи, що розгляд справи відбувався за відсутності учасників судового процесу, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснювалось, що відповідає вимогам ч.2 ст. 247 ЦПК України.
Враховуючи подану заяву представника позивача, відзив відповідача, пояснення сторін та проаналізувавши письмові докази по справі, вирішуючи спір на підставі наданих доказів та в межах заявлених позовних вимог, суд вважає що позов підлягає задоволенню з таких підстав.
Відповідно до ст.12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Згідно ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Відповідно до ч.ч.1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Між сторонами виникли правовідносини щодо належного виконання умов укладеного кредитного договору.
Судом встановлено, що 06 серпня 2015 року між ТВБВ № 10008/0129 та відповідачем ОСОБА_1 укладено Договір № 52877910 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки Master Cart Debit Platinum PP 3000 (т.1 а.с. 5-6).
Відповідно до пункту 1.7. Договору «Клієнт доручає Банку в порядку договірного списання з Рахунку (в тому числі за рахунок Незнижувального залишку): вартість послуг, що наведені в Тарифах, у випадку користування Держателями цими послугами (в т.ч. у разі користування системами WEB-банкінг «Ощад 24/7» та/або Mobile - банкінг «Ощад 24/7»); нараховані проценти за Кредитом/Несанкціонованим овердрафтом, Кредит/Несанкціонований овердрафт; курсові різниці за операціями у валюті, що є від'ємною від валюти Рахунку; платежі, які пред'явлені Міжнародними платіжними системами на підставі платіжних повідомлень еквайрів; помилково зараховані на Рахунок платежі; сум пені за цим Договором, а також іншими договорами, що укладені між Клієнтом та Банком. Банк є отримувачем коштів по вказаному договірному списанню. Клієнт доручає, а банк зобов'язується проводити інші договірні списання коштів у сумі, строки та у порядку, визначеному Правилами та Тарифами. Договірне списання може здійснюватися з будь-якого рахунку Клієнта, відкритого в Банку, реквізити якого відомі Сторонам. Списання комісійної винагороди за розрахунково-касове обслуговування здійснюється Банком 1 числа місяця шляхом договірного списання коштів з Рахунку.
Відповідно до пункту 1.8. Договору «Клієнт надає Банку право договірного списання з рахунків відкритих в доларах США та/або євро вартості послуг, що наведені в тарифах та сум пені. Також Клієнт доручає Банку здійснити від свого імені продаж списаних коштів в іноземній валюті на міжбанківському валютному ринку України за курсом продажу в гривнях - «за курсом уповноваженого банку», що визначається Банком (списання здійснюється Банком в розмірі, еквівалентному сумі зобов'язань Клієнта з урахуванням витрат Банку, пов'язаних з продажем іноземної валюти на дату здійснення операцій за рахунком).
24 липня 2018 року відповідач за допомогою картки ПАТ «Державний ощадний банк України» 51678199 9802 9996 Platinum MasterCard «Debit» через мережу Інтернет скористався послугами щодо надання туристичних послуг - оплатив готель через компанію з обмеженою відповідальністю «Booking.com» зареєстрованою згідно із законодавством Нідерландів, та юридичною адресою Herengracht 597, 1017 СУ, Амстердам, Нідерланди.
Правилами користування платіжними картками, емітованими АТ «Ощадбанк», які є Додатком 2 до Договору № 52877910 від 06 серпня 2015 року (п.1.6) зазначено, що у разі, якщо клієнт замовляє товар, роботи або послуги по телефону чи поштою, то необхідно уважно ознайомитись з умовами відмови від замовлення. При відмові від бронювання будь-яких видів послуг (при сплаті платіжною карткою) рекомендовано одержати письмове підтвердження, що відмову клієнта прийнято (т.1 а.с. 8).
Правилами та умовами для Туристичних продуктів передбачено, що компанія з обмеженою відповідальністю «Booking.com» не передає, не здає в оренду, не пропонує будь-які (туристичні) продукти або послуги, а тому і застерігається, що перед початком оформлення бронювання необхідно перевірити відповідний продукт, послугу або умови та дані бронювання.
Згідно згаданих Правил, кожний платіж, який «Booking.com» обробляє від імені Постачальника туристичних послуг і який йому перераховується, є оплатою (частини) вартості заброньованого клієнтом продукту або послуги і враховується при остаточному розрахунку. Внесений платіж не підлягає поверненню. Для певних тарифів, вартість яких не повертається, або спеціальних пропозицій Постачальники туристичних послуг можуть вимагати оплату в повному розмірі банківським платежем (якщо є) або за допомогою кредитної картки, тому кредитна картка клієнта може бути попередньо авторизована, або з неї можуть бути списані кошти (іноді без можливості повернення) під час здійснення бронювання.
Компанія Booking.com не несе відповідальності за будь-яке (санкціоноване або можливе несанкціоноване або помилкове) списання коштів Постачальником туристичних послуг і не повертає будь-які суми, законно списані або попередньо заблоковані Постачальником туристичних послуг (включаючи переоплату, штраф на незаїзд або скасування бронювання) на картці клієнта. Клієнт несе всі ризики, пов'язані з несвоєчасною оплатою, неправильними даними дебетової або кредитної картки або недостатньою кількістю коштів на його картці.
Положенням про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, яке затверджено Постановою Правління Національного банку України від 05.11.2014 № 705 передбачено: «Зобов'язання банку, що виникають у зв'язку з організацією безготівкових розрахунків за електронними платіжними засобами з платіжною організацією платіжної системи, є власними зобов'язаннями банку перед цією платіжною організацією» (п.4 IX розділу Положення). Тобто отримавши вимогу від платіжної системи Master Cart через Booking.com Банк зобов'язаний був виконати вимогу щодо оплати бронювання туристичних послуг відповідача ОСОБА_2 .
Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (стаття 1069 ЦК України).
Згідно із ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Згідно із ч.1 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.
Відповідно до ч.1 ст.641 пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття. Пропозицією укласти договір є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться, незалежно від наявності в таких документах (інформації) електронного підпису.
Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч.1 ст.530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Статтею 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому, у строк та в порядку, що встановлені договором, а в силу ст. 526 та ст. 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином та у встановлений строк відповідно до вказівок договору.
Згідно умов договору Банк має право вимагати від Клієнта відшкодування всіх витрат, в тому числі процентів, штрафів, пені та сплати заборгованості згідно з умовами Договору.
У випадку неналежного виконання зобов'язань за Договором, Банк має право на розкриття інформації щодо діяльності та фінансового стану Позичальника, яка стала відомою Банку у процесі його обслуговування та є банківською таємницею в обсязі, необхідному для захисту інтересів Банку та погашення заборгованості, а також в обсязі, необхідному для відступлення майнових прав за цим Договором на користь інших осіб, на що цим Позичальник надає свою безпосередню згоду.
Згідно з умовами Договору, Клієнт гарантує повернення заборгованості Банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами тощо.
Статут АТ «Державний ощадний банк України», затверджений постановою КМУ № 261 від 25.02.2003 року передбачає, що засновником Банку є держава в особі Кабінету Міністрів України. Держава здійснює та реалізовує повноваження власника щодо акцій, які стовідсотково належать їй у статутному капіталі банку, через органи управління банку.
Відповідно до ст. 7 Закону України «Про банки та банківську діяльність», витрати на формування статутного капіталу Державного ощадного банку здійснено із Державного бюджету України.
Пунктом 11 вказаного статуту передбачено, що АТ «Державний ощадний банк України» має статус спеціалізованого ощадного банку відповідно до структури своїх пасивів, понад 50 відсотків яких є вкладами фізичних осіб. В той же час, пунктом 9 Статуту АТ «Державний ощадний банк України», передбачено, що вклади фізичних осіб даного банку гарантуються державою.
Крім того, відповідно до Статуту, метою діяльності вказаного державного банку є не тільки отримання прибутку, але й створення сприятливих умов для розвитку економіки та підтримки вітчизняного товаровиробника, переважно підприємств малого та середнього бізнесу, кредитна фінансова підтримка процесів структурної перебудови, зміцнення та реалізація бізнесу, кредитна фінансова підтримка процесів структурної перебудови, зміцнення та реалізація виробничого та торгового потенціалу галузей економіки тощо.
Несанкціонований овердрафт - заборгованість відповідача перед банком, сума якої не обумовлена договором і не є прогнозованою в розмірі та за часом виникнення. Визначається для дебетних карткових продуктів як сума дебетового залишку на рахунку, а для кредитних карткових продуктів - як величина перевищення фактичної заборгованості над розміром встановленого кредиту.
Твердження відповідача ОСОБА_1 , що між ним та банком не укладався договір № 52877910 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки від 06 серпня 2015 року є надуманим, оскільки за цим договором він і отримав платіжну картку НОМЕР_1 PLATINUM MasterCard «Debit».
Факт несанкціонованого овердрафту підтверджується письмовим поясненням ОСОБА_2 у відзиві на позов від 17.07.2019 р. та письмових поясненнях, який стверджує, що 24 липня 2017 року він за допомогою своєї картки НОМЕР_1 PLATINUM MasterCard «Debit» через мережу інтернет здійснював бронювання готелю (т.1 а.с. 44-48, 151-152).
Згідно розрахунку заборгованості, відповідач станом на 21 січня 2019 року заборгував АТ «Ощадбанк» за несанкціонованим овердрафтом - 127 175,63 грн., з них: 116 103,07 грн. - заборгованість за несанкціонованим овердрафтом; 11 069,56 грн. - заборгованість за процентами за несанкціонованим овердрафтом; 3,00 грн. - заборгованість за РКО (а.с. 14).
Згідно пункту 1.1.3. вищевказаного договору, процентна ставка на залишок коштів за послугою «Мобільні заощадження» складає 9 (дев'ять) процентів річних.
Ухвалою Коломийського міськрайонного суду від 24.03.2021 року за клопотанням представника відповідача адвоката Микитюка Р.В. призначено судово-почеркознавчу експертизу, однак 23.06.2022 року завідувачем Івано-Франківського відділення КНДІСЕ О.Лишак направлено повідомлення про неможливість надання висновку за ухвалою суду, у зв'язку з ненаданням додаткових матеріалів, необхідних для проведення експертизи.
Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до ст.610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.
Встановлено, що позивач свої зобов'язання за спірним Договором виконав, що підтверджується копією Договору №52877910 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки з Додатками №1, №2 від 06.08.2015р., банківськими виписками по рахункам відповідача (клієнта).
Проте, відповідачем Ільчишиним порушено зобов'язання, встановлені Договором, та вчинено дії, що призвели до утворення у відповідача на поточному рахунку № НОМЕР_2 несанкціонованого овердрафту в розмірі 127 175,63 грн., а саме: скориставшись 24 липня 2018 року послугами щодо надання туристичних послуг через компанію з обмеженою відповідальністю «Booking.com» було стягнуто за оплату готелю (операції розрахунку в торгово сервісній мережі MNE BAR COURIER ECO DOO-RE 701610 02.08.2018 21:43) ( т.1 а.с. 79-80, 81).
Оскільки відповідач своєчасно не погашав заборгованість за договором, станом на 21 січня 2019 року виникла заборгованість за несанкціонованим овердрафтом - 127 175,63 грн., з них: 116 103,07 грн. - заборгованість за несанкціонованим овердрафтом; 11 069,56 грн. - заборгованість за процентами за несанкціонованим овердрафтом; 3,00 грн. - заборгованість за РКО, яку слід стягнути з відповідача на користь позивача.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню документально підтверджені судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 1921,00 грн. (т.1 а.с. 1).
На підставі наведеного, ст.ст. 1, 3, 207, 526, 530, 626,628, 633, 634, 638, 1049, 1050, 1054 , 1055 ЦК України, керуючись ст.ст. 12, 13, 80, 81, 89, 141, 191, 247, 259, 264, 265, 268, 274-279, 280-282 ЦПК України,-
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь Акціонерного товариства «Ощадбанк» в особі філії Івано-Франківського обласного управління заборгованість за договором № 52877910 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки Master Cart Debit Platinum PP 3000 від 06.15.2015 року, що виникла станом на 21 січня 2019 року в сумі 127 175 (сто двадцять сім тисяч сто сімдесят п'ять) гривень 63 копійки, яка складається з наступного: 116 103 (сто шістнадцять тисяч сто три) гривні 07 копійок - заборгованість за несанкціонованим овердрафтом; 11 069 (одинадцять тисяч шістдесят дев'ять) 56 копійок - заборгованість за процентами за несанкціонованим овердрафтом; 3 (три) гривні 00 копійок - заборгованість за РКО.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Ощадбанк» в особі філії Івано-Франківського обласного управління судовий збір у розмірі 1 921 грн.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Найменування та ім'я сторін, їх місце знаходження та проживання:
Публічне акціонерне товариство "Державний ощадний банк України" в особі філії - Івано-Франківського обласного управління АТ «Ощадбанк», місце знаходження: 76018, м. Івано-Франківськ, вул. Грушевського, 19. Реквізити: р/р НОМЕР_3 , код ЄДРПОУ 09336500, МФО 336503 філія Івано-Франківське обласне управління АТ «Ощадбанк». Призначення платежу: погашення кредитної заборгованості.
ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_4 .
Суддя Беркещук Б. Б.