вул. Володимира Винниченка 1, м. Дніпро, 49027
E-mail: inbox@dp.arbitr.gov.ua, тел. (056) 377-18-49, fax (056) 377-38-63
12.05.2022м. ДніпроСправа № 904/6325/21
за заявою Акціонерного товариства "Акцент-Банк" (м. Дніпро)
до боржника ОСОБА_1 (м. Кривий Ріг, Дніпропетровська область)
про визнання грошових вимог 207 207,00 грн та 4 962,00 грн судового збору
Суддя Примак С.А.
при секретарі судового засідання Балійчук М.В.
За участі представників сторін:
від АТ "Альфа-Банк": не з'явився
від АТ "Таскомбанк": не з'явився
від АТ КБ "Приватбанк": не з'явився
від ГУ ДПС в Дніпропетровській області: Михайленко О.І.
від АТ "Акцент-Банк": не з'явився
від боржника: не з'явився
від керуючого реструктуризацією боргів: не з'явився
Ухвалою господарського суду від 09.11.2021 відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , введено процедуру реструктуризації боргів, призначено керуючим реструктуризацією боргів фізичної особи ОСОБА_1 арбітражного керуючого Мудрика Івана Владиславовича, призначено попереднє засідання суду на 23.12.2021 на 10:20.
Ухвалою господарського суду від 23.12.2021 задоволено клопотання арбітражного керуючого Мудрика Івана Владиславовича про витребування кредитної історії боржника та інших документів, що містять банківську таємницю та зобов'язано ПрАТ "Перше всеукраїнське бюро кредитних історій", Асоціацію "Бюро кредитних історій України" розкрити 1,2,3,4 блоки кредитного звіту та надати до суду та арбітражному керуючому Мудрику І.В. всю наявну в базах даних інформацію відносно ОСОБА_1 , а саме кредитну історію ОСОБА_1 ; інформацію про транспортні засоби, нерухомість, депозити тощо ОСОБА_1 ; інші відомості, що впливають на кредитоспроможність та можливість реструктуризації боргів ОСОБА_1 . Відкласти попереднє засідання суду на 08.02.2022. Зобов'язано АТ "КБ "ПриватБанк" та АТ "Таскомбанк" надати до господарського суду до 08.02.2022 письмові пояснення з приводу повідомлення керуючого реструктуризацією ОСОБА_2 про відхилення грошових вимог.
Ухвалою господарського суду від 08.02.2022 було зокрема завершено попереднє засідання у справі про визнання неплатоспроможним ОСОБА_1 .
До господарського суду 29.03.2022 від Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 надійшла заява про визнання грошових вимог на суму 207 207,00 грн та 4 962,00 грн судового збору.
Ухвалою господарського суду від 04.04.2022 було відкладено вирішення питання щодо прийняття заяви Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про визнання грошових вимог на суму 207 207,00 грн та 4 962,00 грн судового збору, у зв'язку з недоліками вказаної заяви.
До господарського суду 27.04.2022 від Акціонерного товариства "Акцент-Банк" надійшла заява про усунення недоліків.
Ухвалою господарського суду від 27.04.2022 заяву Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про визнання грошових вимог на суму 207 207,00 грн та 4 962,00 судового збору прийняти до розгляду у судовому засіданні на 12.05.2022. Зобов'язано розпорядника майна Мудрика Івана Владиславовича (свідоцтво №1809 від 22.06.2017) та боржника ОСОБА_3 у строк до 10.05.2020 надати повідомлення про результати розгляду грошових вимог кредитора. Зобов'язано учасників справи у строк до 10.05.2020 повідомити суд актуальні електронні адреси, для здійснення надсилання процесуальних документів в електронному вигляді на вказані адреси.
До господарського суду 03.05.2022 від керуючого реструктуризацією боргів за допомогою засобів електронного поштового зв'язку надійшло повідомлення №01-20/250 від 02.05.2022 про розгляд грошових вимог, відповідно до якого арбітражним керуючим Мудриком І.В. грошові вимоги Акціонерного товариства "Акцент-Банк" на суму 207 207,00 грн визнано у повному обсязі.
Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, господарський суд, -
Грошові вимоги кредитора - Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до боржника - ОСОБА_1 обґрунтовані наступним.
Як вбачається з матеріалів грошових вимог, 31.08.2016 ОСОБА_4 , як клієнк приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг банку - Акціонерного товариства "Акцент-Банк" (далі - Умови та Правила) з метою укладання кредитного договору та отримання кредитної картки. На підставі вказаної заяви боржнику надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, підписано "аспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка".
Відповідно до пунктів 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
Боржник підтвердила свою згоду на те, що підписана нею Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Акціонерному товаристві "Акцент-Банк" разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви.
Банк на боргові зобов'язання за кредитом і овердрафтом нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг.
Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.
Акціонерне товариство "Акцент-Банк" свої зобов'язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Боржнику кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.
Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та Правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.
Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, - У разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.
Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг.
Згідно до п. 2.1.1.12.2.1 Умов та Правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов'язань за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до договору не потребується. Боржник не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також статтями 509, 526, 1054 Цивільного кодексу України, боржник зобов'язання за вказаним договором не виконав.
Відповідно до п. 2.1.1.12.10 Умов та Правил надання банківських послуг, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань у цілому або в певній Банком частки у разі невиконання Клієнтом таабо довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов'язань за цим договором.
У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за даним кредитним договором боржник станом на має заборгованість перед кредитором у розмірі 24 238,57 грн., яка складається з:15 595, 57 грн - заборгованості за кредитом та 8 643, 00 грн - заборгованості по відсоткам.
Крім того, як вбачається з матеріалів грошових вимог, боржник користуючись послугою Акціонерного товариства "Акцент-Банк" "Кредитна картка", скористався додатковою послугою банку "Швидка готівка". Відповідно до умов даної послуги, боржник з допомогою сервісу "А24" уклав в електронній формі з банком додатковий кредитний договір № AN3QCT15510686685 від 16.10.2019 року на суму в розмірі 100 000,00 грн. строком на 36 місяців (до 16.10.2022) зі сплатою процентів у розмірі 0,12% річних, винагороду за надання фінансового інструменту у розмірі 0.00 грн.
Відповідно до ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію", якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом: аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно з пункту 6 частиною 1 статті 3 Закону України "Про електронну комерцію", електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Номер телефону, на який направлявся одноразовий ідентифікатор між сторонами було погоджено, а саме - його було зазначено особисто відповідачем в Анкеті-Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, яку він підписав власноруч.
Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, подача заявки на кредит здійснюється клієнтом у відділенні банку або самостійно через сайт. Банк надає клієнту паспорт споживчого кредиту, а клієнт підтверджує ознайомлення з паспортом кредиту в порядку, передбаченому законодавством. банк приймає рішення про видачу кредиту на підставі оцінки кредитоспроможності позичальника. У разі прийняття позитивного рішення, банк надає лозичальнику кредит, розмір якого не перевищує 100 000 грн., Шляхом зарахування коштів на карту позичальника, емітовану АТ "Акцент-Банк". Термін, термін повернення, розмір кредиту, цілі, відсотки, винагороди, розмір щомісячного платежу, період сплати платежів та інші істотні умови визначені в заяві позичальника, шляхом підписання якого клієнт і банк укладають кредитний договір. Кредит надається в обмін на зобов'язання позичальника по поверненню кредиту, сплаті відсотків, винагороди в обумовлені в заяві терміни. Розмір річної відсоткової ставки дорівнює дванадцяти місячним процентним ставкам. Датою укладення договору є дата, зазначена в "Заяві позичальника".
Акціонерне товариство "Акцент-Банк" свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (перерахував на кредитну картку) у розмірі, відповідно до умов договору.
Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується: Використовувати кредит на цілі, зазначені в заяві; погашати кредит в порядку і строки відповідно до заяви; сплатити відсотки за користування кредитом відповідно до заяви та діючих умов та тарифів. Повну оплату відсотків за користування кредитом здійснити не пізніше дати фактичного повного погашення кредиту; оплатити банку винагороду у строки та в розмірі, які встановлені тарифами, заявою і діючими умовами.
Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, У випадку несвоєчасного погашення заборгованості по кредиту, позичальник сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочення, але пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань у цілому або в певній банком частки у разі невиконання Клієнтом таабо Довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов'язань за цим договором.
Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також статтями 509, 526, 1054 Цивільного кодексу України, боржник свої зобов'язання за вказаним договором не виконав.
У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за даним кредитним договором боржник має заборгованість перед кредитором у розмірі 182 968,43 грн., яка складається з 88 837,62 грн - заборгованості за кредитом; 130,81 грн - заборгованості по відсоткам; 94 000,00 грн - заборгованісті за комісією.
Статтею 634 Цивільного кодексу України, аередбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов'язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору. Якщо вимога про зміну або розірвання договору пред'явлена стороною, яка приєдналася до нього у зв'язку зі здійсненням нею підприємницької діяльності, сторона, що надала договір для приєднання, може відмовити у задоволенні цих вимог, якщо доведе, що сторона, яка приєдналася, знала або могла знати, на яких умовах вона приєдналася до договору.
Відповідно до статті 629 Цивільного кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно із частиною 1 статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Положеннями статей 525, 526, 527 Цивільного кодексу України визначено, що зобов'язання повинні виконуватися належним чином та в установлений строк, одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається.
Відповідно до статті 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно із частиною 1 статті 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Статтею 530 Цивільного кодексу України передбачено, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Положеннями статті 549 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі невиконання, чи несвоєчасного виконання зобов'язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами договору, відповідач зобов'язаний сплатити Позивачу неустойку (штраф, пеня). Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.
Відповідно до статті 550 Цивільного кодексу України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання.
Відповідно до частини 2 статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Згідно із частиною 4 статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів. Вимоги кожної наступної черги задовольняються за рахунок коштів від продажу майна боржника після повного задоволення вимог попередньої черги, крім випадків, встановлених цим Кодексом. У разі недостатності коштів, одержаних від продажу майна банкрута, для повного задоволення всіх вимог однієї черги вимоги задовольняються пропорційно до суми вимог, що належить кожному кредиторові однієї черги.
Враховуючи вищевикладене, господарський суд вважає за необхідне задовольнити грошові вимоги Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до боржника ОСОБА_1 у розмірі 4 962,00 (судовий збір) - позачергово та 207 207,00 грн - 2 черга задоволення вимог кредиторів.
Керуючись статтями 234, 235 Господарського процесуального кодексу України, статтями 45-47, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, господарський суд, -
Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до боржника ОСОБА_1 у розмірі 4 962,00 (судовий збір) - позачергово та 207 207,00 грн - 2 черга задоволення вимог кредиторів.
Ухвала набирає законної сили з моменту її оголошення та може бути оскаржена у 10-ти денний строк до Центрального апеляційного господарського суду.
Суддя С.А. Примак