"31" січня 2022 р.м. Одеса Справа № 916/3318/21
Господарський суд Одеської області у складі судді Бездолі Д.О.
секретар судового засідання Овчар А.С.
при розгляді справи за позовом: Акціонерного товариства "ТАСКОМБАНК" (вул. С. Петлюри, буд 30, м. Київ, 01032)
до відповідача: Фізичної особи-підприємця Лисової Світлани Олександрівни ( АДРЕСА_1 )
про стягнення 49712,49 грн,
за участю представників учасників справи:
від позивача: Лаврів В.П.;
від відповідача: не з'явився.
Акціонерне товариство "ТАСКОМБАНК" звернулось до Господарського суду Одеської області з позовною заявою до Фізичної особи-підприємця Лисової Світлани Олександрівни , в якій, з урахуванням поданої заяви про уточнення позовних вимог (а.с.62-69, т.1), просить суд стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за договором від 01.07.2019 № ID6605812 в розмірі 49712,49 грн, з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) - 39806,00 грн; заборгованість по відсоткам - 0,01 грн; заборгованість по комісії - 9210,17 грн; пеня, нарахована на суму простроченої заборгованості за період з 04.02.2021 по 04.08.2021, - 506,86 грн; штраф - 189,45 грн.
Позиції учасників справи
В обґрунтування підстав позову позивач посилається на обставину неналежного виконання відповідачем своїх зобов'язань за договором від 01.07.2019 № ID6605812 в частині сплати спірних сум.
Під час розгляду справи по суті у судовому засіданні представник позивача позовні вимоги повністю підтримав, просив суд їх задовольнити.
Відповідач відзив на позов і жодних доказів суду не подав, під час розгляду справи звертався до суду з клопотаннями про відкладення розгляду справи (а.с.87-90, т.1; а.с.95-96, т.1), які мотивовані необхідністю ознайомлення з матеріалами справи та ініціювання сторонами спроби врегулювати спір у позасудовому порядку. Між цим, у судові засідання представник відповідача не з'явився, а представник позивача повідомив суду, що дійсно між сторонами велись перемовини в усній формі, проте станом на час вирішення спору судом останніми не укладались будь-які угоди у письмовій формі. Отже, оскільки відповідач про час та місце судових засідань повідомлений належним чином, суд дійшов висновку про можливість вирішення спору за наявними матеріалами згідно з ч. 9 ст. 165 ГПК України.
Процесуальні дії у справі
Ухвалою Господарського суду Одеської області від 08.11.2021 позовну заяву Акціонерного товариства "ТАСКОМБАНК" було залишено без руху із встановленням позивачу строку для усунення виявлених судом недоліків.
Приймаючи до уваги усунення позивачем недоліків позовної заяви у строк, встановлений судом, ухвалою суду від 22.11.2021 позовну заяву Акціонерного товариства "ТАСКОМБАНК" було прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі №916/3318/21; ухвалено розглядати справу в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін; призначено судове засідання для розгляду справи по суті на "16" грудня 2021 о 14:00.
Під час розгляду справи судом оголошувались протокольні перерви у судовому засіданні: з 16.12.2021 - до 13 січня 2022 о 14:00; 13.01.2022 - до 24 січня 2022 о 17:30; 24.01.2022 - до 31 січня 2022 о 15:00.
Ухвалою суду від 26.01.2022 судом було задоволено клопотання представника Акціонерного товариства "ТАСКОМБАНК" про участь у судових засіданнях під час розгляду цієї справи в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду за допомогою системи відеоконференцзв'язку "EаsyCon".
У судовому засіданні 31.01.2022 судом було проголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Обставини справи
25.06.2019 Фізичною особою-підприємцем Лисовою Світланою Олександрівною було подано позивачу анкету-заяву про надання кредиту фізичній особі-підприємцю на умовах продукту «Кредит на розвиток бізнесу ФОП», з метою придбання демонстраційного обладнання та оренди приміщення для проведення конференцій, із бажаною сумою кредиту в розмірі 350000,00 грн та на строк 36 місяці (а.с.7-8, т.1).
01.07.2019 між Акціонерним товариством «Таскомбанк» (банк) та Фізичною особою-підприємцем Лисовою Світланою Олександрівною (позичальник) було укладено заяву-договір №ID6605812 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «Таскомбанк» (продукт «Кредит на розвиток бізнесу») (а.с.9, т.1).
Згідно з п.1.1. заяви-договору сторони погодили, що за умовами наявності вільних коштів банк зобов'язується надати позичальникові кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов'язується прийняти, належним чином використати та повернути кредит і сплатити проценти за користування кредитом, а також інші платежі відповідно до умов цього договору.
За умовами п. 1.2. договору кредит надається у формі зарахування грошових коштів у сумі кредиту на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 , відкритий у АТ «Таскомбанк», з цільовим використанням на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів позичальника, та на придбання основних засобів та інших інвестицій в бізнес.
Розділом 2 заяви-договору сторонами погоджено наступні умови надання кредиту:
п. 2.1. розмір кредиту: 80000,00 грн;
п. 2.2. валюта кредиту: гривня;
п.2.3. вартість кредиту:
п/п 2.3.1. розмір процентної ставки за користування кредитом: 0,0001% річних;
п/п 2.3.2. розмір комісійної винагороди: 1,99% від суми виданого кредиту (щомісячно);
п.2.4. тип процентної ставки: фіксована;
п. 2.5. терміни і порядок погашення кредиту: згідно графіку погашення кредиту, зазначеного в додатку №1 до цього договору;
п. 2.6. термін повернення кредиту: 01.07.2022.
Згідно з п.п. 3.1., 3.2. заяви-договору позичальник забезпечує наявність на своєму поточному рахунку грошових коштів у сумі, необхідної для сплати щомісячних платежів згідно графіку погашення кредиту. Остаточне погашення за кредитом позичальник повинен здійснити не пізніше дати, зазначеної в п. 2.6. цього договору.
Пунктом 3.3. заяви-договору сторони передбачили, що у випадку порушення позичальником будь-якого із грошових зобов'язань та при реалізації права банку позичальник сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, в який сплачується пеня, за кожен календарний день прострочення.
Згідно з п. 4.1. заяви-договору цей договір, Правила обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «Таскомбанк» та Цінові параметри продукту є Кредитним договором.
Пунктом 4.2. заяви-договору сторони погодили, що цей договір є договором приєднання у визначенні статті 634 ЦК України, в зв'язку з чим: умови цього договору визначаються банком та доводяться до загалу шляхом розміщення його на офіційному сайті банку http://www.tascombank.com.ua та укладається лише шляхом приєднання до договору в цілому; особа, що виявила намір укласти договір, не може запропонувати банку внести зміни до запропонованих умов договору або запропонувати включення до договору своїх умов; у випадку незгоди зі змістом та формою цього договору чи окремих його положень особа, яка виявляє намір укласти договір має право відмовитись від його укладення; вимоги щодо зміни або розірвання цього договору, після набрання ним чинності, пред'являються і підлягають задоволенню відповідно до положень цього договору та законодавства України.
Відповідно до п. 4.3. заяви-договору підписання договору є підтвердження наміру позичальника укласти кредитний договір, а дата підписання вважається датою укладення договору.
Згідно з п. 4.4. заяви-договору строк його дії встановлений в розділі 18 Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «Таскомбанк».
Додатком №1 до договору сторони погодили графік погашення кредиту (а.с.10, т.1), який передбачає здійснення відповідачем погашення сум основної заборгованості, комісії з управління кредитом та процентів у фіксованому розмірі кожного 01 числа місяця, починаючи з 01.08.2019 та до 01.07.2022 включно.
В позовній заяві позивач пояснив суду, що договір між сторонами було підписано електронними підписами на підставі Закону України «Про електронний цифровий підпис», на підтвердження чого позивачем до позову долучено відповідні докази (а.с.11-12, т.1).
Далі між сторонами був укладений додатковий договір про внесення змін та доповнень до заяви-договору від 01.07.2019 №ID6605812 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «Таскомбанк» (продукт «Кредит на розвиток бізнесу») (а.с.13-14, т.1), згідно з яким останні погодили викласти Додаток №1 до кредитного договору в новій редакції, який набирає чинності з дати підписання додаткового договору шляхом накладення кваліфікованих електронних підписів обох сторін. Відповідно до долученого позивачем до позовної заяви протоколу створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису (а.с.15, т.1), додатковий договір між сторонами був підписаний 12.05.2020.
Так, зі змісту графіку погашення кредиту вбачається, що сторонами загальний строк погашення не змінений (з 01.08.2019 по 01.07.2022), а зміни стосуються лише звільнення відповідача від обов'язку щодо внесення платежів з погашення тіла кредиту у період з 01.04.2020 по 01.06.2020 включно, шляхом збільшення суми платежів у наступні періоди. Згідно з графіком всього за кредитом, станом на 01.07.2022, відповідач мав сплатити на користь банку кошти в розмірі 137312,13 грн, з яких: 80000,00 грн в рахунок повернення суми отриманого кредиту; 57312,00 грн в рахунок сплати щомісячної комісії; 0,13 грн в рахунок погашення суми нарахованих відсотків.
Також в матеріалах справи наявний витяг з правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «Таскомбанк» по продукту: Кредит на розвиток бізнесу (а.с.17-23, т.1, далі - Правила).
Так, п.18.2. Правил визначено наступні умови надання кредиту по продукту «Кредит на розвиток бізнесу»:
- згідно з п/п 18.2.1.1. Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту Кредит для фінансування поточної діяльності Клієнта (поповнення оборотних коштів та придбання основних засобів), в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, щомісячну комісію за управління кредитом та інших винагород, право Банку на отримання яких передбачено цим розділом Правил. Розмір процентів, комісій та додаткових винагород Банку за надання Кредиту встановлюється у Цінових параметрах продукту, які розміщені на офіційному Сайті Банку та є невід'ємною частиною цих Правил (далі - Цінові параметри). Банк самостійно визначає розмір Кредиту, який може бути наданий Клієнту. Істотні умови Кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, щомісячна комісія, розмір щомісячних платежів, їх кількість та дати їх здійснення) вказуються в Заяві-договорі про приєднання клієнта до цих Правил (далі - Заява). Клієнт приєднується до Правил шляхом підписання електронно-цифровим підписом Заяви в системі "ТАС24|БІЗНЕС" або через інший сервіс електронного документообігу, або іншим шляхом. Підписана Заява разом з цими Правилами та ціновими параметрами продукту (далі - Цінові параметри), які зазначені на офіційному Сайті Банку, становить кредитний договір, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору (далі - «Договір»);
- за умовами п/п 18.2.1.2. повернення Кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення Клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у Заяві (згідно графіку погашення Кредиту). Банк здійснює договірне списання грошових коштів з поточного рахунку Клієнта в строки і розмірах, передбачених умовами Договору. Остаточний строк погашення заборгованості за Кредитом є дата повернення Кредиту. Сторони домовились, що згідно зі ст.ст. 212, 651 ЦКУ при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених цим розділом Правил, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення зобов'язання, має право змінити умови користування Кредитом, встановивши інший строк його повернення. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення із зазначенням дати повернення Кредиту (Банк здійснює інформування Клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-банкінг "ТАС24|БІЗНЕС", sms-повідомлення або інших). При непогашенні заборгованості за Кредитом у строк, зазначений у повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, строком повернення Кредиту є дата останнього платежу;
- відповідно до п/п 18.2.1.3. за користування Кредитом Клієнт сплачує щомісячно проценти за користування коштами та щомісячну комісію за управління Кредитом в розмірі, що зазначені в Заяві та Цінових параметрах до цього розділу Правил, які розміщені на офіційному Сайті Банку. Датами сплати процентів та щомісячної комісії за управління Кредитом є дати сплати платежів, зазначені в Заяві. При несплаті процентів чи комісії у зазначений строк вони вважаються простроченими;
- згідно з п/п 18.2.1.5. у разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку, передбаченого п. 18.2.1.2, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, за кожен календарний день прострочення;
- відповідно до п/п 18.2.2.2.2., 18.2.2.2.3., 18.2.2.2.4. Клієнт зобов'язується, зокрема: оплатити щомісячні проценти та щомісячну комісію за управління Кредитом згідно з Ціновими параметрами до цього розділу Правил, які розміщені на офіційному сайті Банку; повернути Кредит у строки і в сумах, як встановлено в п. 18.2.1.2, 18.2.2.3.2, а також зазначені в Заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку; сплатити Банку комісії 18.2.2.3.5., 18.2.2.2.6;
- за умовами п/п 18.2.2.3.2. при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених цим розділом Правил, в т.ч. у разі порушення цільового використання кредиту, Банк на свій розсуд має право, зокрема, змінити умови видачі та надання Кредиту - вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування, комісії за управління Кредитом, виконання інших зобов'язань за Кредитом у повному обсязі шляхом надсилання повідомлення. При цьому згідно зі ст.ст. 212, 611, 651 ЦКУ за зобов'язаннями, строки виконання яких настали, строки вважаються такими, що настали в зазначену у повідомленні дату. В цю дату Клієнт зобов'язується повернути Банку суму Кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний строк користування Кредитом, повністю виконати інші зобов'язання за Кредитом;
- згідно з п/п 18.2.23.8. Банк, не залежно від настання строків виконання зобов'язань Клієнтом за цим договором, має право вимагати дострокового повернення суми кредиту, сплати процентів та винагород, право Банку на отримання яких передбачено цим договором, при настанні умов, передбачених п/п 18.2.2.2.5. цього договору або порушення Клієнтом вимог у частині цільового використання кредитних коштів;
- за змістом п/п 18.2.4.1. за користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дат погашення кредиту згідно з п/п 18.2.1.1., 18.2.1.2., 18.2.1.3. цього договору Клієнт сплачує проценти та комісію за управління кредитом у розмірі, який зазначено в Цінових параметрах;
- відповідно до п/п 18.2.4.2., 18.2.4.3. відповідно до ст.212 ЦК України у разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п/п 18.2.2.2.2., 18.2.2.2.3. цього договору клієнт сплачує Банку проценти в розмірі, зазначеному в Цінових параметрах до цього розділу Правил, які розміщені на офіційному сайті банку. Сплата процентів за користування кредитом здійснюється в дати платежів, які зазначені у заяві (у графіку погашення кредиту). Якщо повне погашення кредиту здійснюється в дату, що відрізняється від зазначеної в цьому пункті, то останньою датою погашення комісії за управління кредитом, розрахованої від попередньої дати погашення по день фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту;
- згідно з п/п 18.2.4.7., 18.2.4.8. розрахунок і нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитом, за фактичну кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується. Розрахунок щомісячної комісії за управління ерудитом проводиться Банком щомісяця відповідно до графіку погашення кредиту;
- за умовами п/п 18.2.5.1. у разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань щодо сплати процентів та комісії за користування Кредитом, передбачених цим розділом Правил, або строків повернення Кредиту, Клієнт сплачує Банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. Сплата пені здійснюється у гривні.
- п/п 18.2.5.2. визначено, що нарахування неустойки та/або штрафу, який визначений в Цінових параметрах, за кожен випадок порушення зобов'язань здійснюється протягом 15 років з дня, коли зобов'язання мало бути виконано Клієнтом. У випадку порушення цільового використання Кредиту Клієнт сплачує Банку штраф у розмірі 25% (двадцять п'ять відсотків) від суми Кредиту, використаної не за цільовим призначенням. Сплата штрафу здійснюється в гривні. У випадку порушення зобов'язань, вказаних у п. 18.2.2.2.7, 18.2.2.2.9 цього розділу Правил, Клієнт сплачує штраф у розмірі 2% (два відсотки) від розміру Кредиту, діючого на момент застосування штрафу;
- згідно з п/п 18.2.6. договір, а саме - обслуговування Кредиту Клієнта, набирає чинності з моменту підписання Клієнтом Заяви про приєднання до Правил надання банківських послуг та обслуговування корпоративних клієнтів, та діє до повного виконання зобов'язань Сторонами за цим Договором.
Суд відзначає, що матеріали справи не містять заперечень відповідача з приводу того, що підписуючи заяву-договір відповідач ознайомився, розумів і погодився не з цією, а з іншою редакцією Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «Таскомбанк» по продукту: Кредит на розвиток бізнесу.
Як вбачається з наявної в матеріалах справи виписки по рахунку відповідача (а.с.31-46, т.1), позивачем на виконання умов вищевказаного договору було перераховано 01.07.2019 на рахунок відповідача кошти в сумі 80000,00 грн.
З вищевказаних виписок по рахунку відповідача та здійсненого позивачем розрахунку (а.с.5, т.1) вбачається, що після отримання від банку кредитних коштів відповідач допускав порушення строків внесення платежів, обумовлених сторонами у графіку погашення кредиту, внаслідок чого заборгованість банком декілька разів була перенесена на прострочку. Так, за договором останній платіж за тілом кредиту відповідач здійснив 01.03.2021, за відсотками 04.01.2021, а за комісією 01.04.2021. Всього, згідно даних виписки та розрахунку позивача, відповідач, з урахуванням здійснених банком виправлень помилково внесених операцій, в рахунок здійснення погашення тіла кредиту сплатив позивачу кошти в розмірі 40194,00 грн, відсотків - 0,11 грн, комісії - 32181,83 грн.
10.08.2021 позивачем було направлено на адресу відповідача повідомлення-вимогу від 09.08.2021 №12723/70.1.1. (а.с.28-30 т.1), в якій позивач у зв'язку з тривалим невиконанням відповідачем своїх зобов'язань за кредитним договором від 01.07.2019 вимагав достроково повністю повернути кредит, а саме: заборгованість за кредитом (в тому числі прострочена) - 39806,00 грн; заборгованість за процентами - 0,01 грн; заборгованість за комісією (в тому числі прострочена) - 9210,17 грн; пеня - 506,86 грн, штраф - 189,45 грн. Також, у вказаному повідомленні банк звернув увагу відповідача, що крім вищевказаної заборгованості йому необхідно здійснити також погашення заборгованості за процентами, пенею та штрафними санкціями, що будуть нараховані по день повного погашення заборгованості по кредитному договору. Банк зазначив, що повернення кредиту та сплата нарахованих процентів, а також штрафних санкцій (пеня, штраф) повинні бути здійснені відповідачем протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дати одержання повідомлення, але в будь-якому випадку не пізніше 45 (сорока п'яти) календарних днів з дня направлення банком повідомлення позичальнику.
Відповідач на вищевказане повідомлення-вимогу відповіді не надав, заборгованість у визначені банком строки не сплатив, що стало підставою для подання позивачем даного позову до суду про стягнення з відповідача суми кредиту, яка станом на час звернення до суду складає 39806,00 грн, а також заборгованості зі сплати комісії та відсотків в розмірі 9210,17 грн та 0,01 грн відповідно, які нараховані позивачем по 31.08.2021, тобто в межах 45-ти календарних днів від дня направлення позивачем вищевказаного повідомлення-вимоги.
Також, звертаючись до господарського суду з позовом до відповідача, позивач також заявив до стягнення з відповідача 506,86 грн пені, яка нарахована на суму простроченої заборгованості по сплаті кредиту та комісії в межах періоду з 02.04.2021 по 03.08.2021 включно. Також позивач заявив до стягнення з відповідача 189,45 грн штрафу за загальний період з 05.05.2021 по 08.07.2021, який, згідно пояснень позивача, нарахований на підставі тарифів банку, що розміщені на офіційному сайті АТ «Таскомбанк» та перебувають у загальному доступі, проте витяг з цієї інформації позивачем до матеріалів справи не долучено.
Законодавство, застосоване судом до спірних відносин
Відповідно до ч. 1, п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
За змістом ч.1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Статтями 525, 526 ЦК України, що кореспондуються за змістом з положеннями ст. 193 ГК України, передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
У відповідності до ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Договір набирає чинності з моменту його укладення. Сторони можуть встановити, що умови договору застосовуються до відносин між ними, які виникли до його укладення. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.
Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
За умовами ч. 1 ст. 598 та ст. 599 ЦК України зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.ч.1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно з ч.1 ст. 1048 ГПК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Частиною 2 статті 1050 ЦК України визначено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Частиною 1 ст. 611 ЦК України передбачено можливість настання правових наслідків, встановлених договором або законом, зокрема, у вигляді сплати неустойки.
Відповідно до ч. 1 ст. 230 ГК України штрафними санкціями у цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.
Згідно з ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
За змістом п.15 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України та п.8 Прикінцевих положень ГК України у разі прострочення позичальником у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19, або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від обов'язків сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку, штраф, пеню за таке прострочення.
Згідно з ч.ч.1-3 ст.13 ГПК України судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених цим Кодексом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.
Частиною 1 статті 74 ГПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Згідно з ч.4 ст. 75 ГПК України обставини, встановлені рішенням суду в господарській, цивільній або адміністративній справі, що набрало законної сили, не доказуються при розгляді іншої справи, у якій беруть участь ті самі особи або особа, стосовно якої встановлено ці обставини, якщо інше не встановлено законом.
Постановою Кабінету Міністрів України від 11.03.2020 №211 "Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" було установлено з 12 березня 2020 до 22 травня 2020 на всій території України карантин.
Постановою Кабінету Міністрів України від 20.05.2020 №392 "Про встановлення карантину з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" було установлено з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2 (далі - COVID-19), з 22 травня 2020 р. до 31 липня 2020 р. на території Автономної Республіки Крим, Вінницької, Волинської, Дніпропетровської, Донецької, Житомирської, Закарпатської, Запорізької, Івано-Франківської, Кіровоградської, Київської, Луганської, Львівської, Миколаївської, Одеської, Полтавської, Рівненської, Сумської, Тернопільської, Харківської, Херсонської, Хмельницької, Черкаської, Чернівецької, Чернігівської областей, м. Києва, м. Севастополя (далі - регіони) із урахуванням епідемічної ситуації в регіоні карантин, продовживши на всій території України дію карантину, встановленого постановою Кабінету Міністрів України від 11 березня 2020 р. № 211 "Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2".
Відповідно до постанови Кабінету Міністрів України "Про встановлення карантину та запровадження посилених протиепідемічних заходів на території із значним поширенням гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" від 22 липня 2020 р. N 641 (із змінами і доповненнями, внесеними Постановами Кабінету Міністрів України), установлено з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2 (далі - COVID-19), з 1 серпня до 31 грудня 2020 р. на території Автономної Республіки Крим, Вінницької, Волинської, Дніпропетровської, Донецької, Житомирської, Закарпатської, Запорізької, Івано-Франківської, Кіровоградської, Київської, Луганської, Львівської, Миколаївської, Одеської, Полтавської, Рівненської, Сумської, Тернопільської, Харківської, Херсонської, Хмельницької, Черкаської, Чернівецької, Чернігівської областей, м. Києва, м. Севастополя (далі - регіони) карантин, продовживши на всій території України дію карантину, встановленого постановами Кабінету Міністрів України від 11 березня 2020 р. N 211 "Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" та від 20 травня 2020 р. N 392 "Про встановлення карантину з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2".
Згідно з постановою Кабінету Міністрів України "Про встановлення карантину та запровадження обмежувальних протиепідемічних заходів з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" від 9 грудня 2020 р. № 1236, із змінами і доповненнями, внесеними постановами Кабінету Міністрів України, установлено з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2 (далі - COVID-19), з 19 грудня 2020 до 31 березня 2022 на території України карантин, продовживши дію карантину, встановленого постановами Кабінету Міністрів України від 11 березня 2020 р. № 211 "Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" (Офіційний вісник України, 2020 р., № 23, ст. 896, № 30, ст. 1061), від 20 травня 2020 р. № 392 "Про встановлення карантину з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" (Офіційний вісник України, 2020 р., № 43, ст. 1394, № 52, ст. 1626) та від 22 липня 2020 р. № 641 "Про встановлення карантину та запровадження посилених протиепідемічних заходів на території із значним поширенням гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" (Офіційний вісник України, 2020 р., № 63, ст. 2029).
Позиція суду
Як встановлено судом між сторонами у справі виникли договірні правовідносини, за якими банк зобов'язався надати відповідачу на відповідних умовах кредит, а відповідач, в свою чергу, зобов'язався використати та повернути кредит позивачу, а також сплатити відсотки за користування кредитом та комісійну винагороду, розмір яких визначений заявою-договором від 01.07.2019 №ID6605812, а строки та порядок погашення сум кредиту - графіком погашення кредиту, який є додатком №1 до вказаної заяви-договору.
Під час розгляду справи судом встановлена обставина неналежного виконання відповідачем свого зобов'язання щодо повернення кредитних коштів, комісії та відсотків згідно визначеного сторонами графіку погашення, а також обставина звернення позивачем до відповідача з вимогою про дострокове повернення кредиту. Перевіривши розрахунок сум основного боргу, відсотків за користування кредитними коштами та комісії (а.с.5-6, т.1), суд визнає його обґрунтованим, а отже позов позивача в цій частині вимог слід задовольнити.
Водночас, вирішуючи питання щодо заявлених позивачем до стягнення з відповідача сум пені та штрафу, суд виходить з такого.
Як встановлено судом, заявою-договором від 01.07.2019 №ID6605812 сторони не передбачили застосування неустойки у виді штрафу, як міру відповідальності за прострочення зобов'язання позичальником, а наявні у справі Правила передбачають застосування штрафу до порушень позичальника, які не відносяться до підстав позову позивача. Як пояснив суду представник позивача у судовому засіданні, сума штрафу у спірних відносинах була розрахована на підставі тарифів банку, які розміщенні на офіційному сайті АТ «Таскомбанк» та є в загальному доступі, разом з цим матеріали справи не містять роздруківки цих тарифів, а клопотань щодо дослідження судом електронних доказів суду сторонами заявлено не було. За цих обставин суд дійшов висновку, що позивачем не доведено в межах цієї справи наявності підстав для стягнення з відповідача суми штрафу та, відповідно, обґрунтованості його розміру.
Між цим, Законом України «Про внесення змін до Господарського кодексу України та Цивільного кодексу України щодо недопущення нарахування штрафних санкцій за кредитами (позиками) у період дії карантину, встановленого з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19», який набрав чинності 04.07.2020, звільнено позичальників за кредитними договорами від обов'язків щодо сплатити на користь кредитодавців (позикодавців) неустойки, штрафу, пені за прострочення виконання грошового зобов'язання за договором у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19, або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину.
Так, Кабінетом Міністрів України карантин, який діє і станом на день вирішення спору судом, був введений з 12 березня 2020, а пеня та штраф позивачем нараховані в межах загального періоду з 02.04.2021 по 04.08.2021. За цих обставин суд дійшов висновку про відсутність правових підстав для нарахування позивачем сум як пені, так і штрафу, оскільки період нарахування цих спірних сум охоплює період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19.
З врахуванням вищевказаного, позов Акціонерного товариства "Таскомбанк" до Фізичної особи-підприємця Лисової підлягає частковому задоволенню та з відповідача слід стягнути на користь позивача заборгованість по кредиту в сумі 39806,00 грн, заборгованість по відсоткам в сумі 0,01 грн та заборгованість по комісії в сумі 9210,17 грн
Розподіл судових витрат.
Згідно з ч. 1 ст. 129 ГПК України, судовий збір у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Приймаючи до уваги часткове задоволення позову, судовий збір покладається на сторін пропорційно розміру задоволених вимог та з відповідача слід стягнути на користь позивача 2238,20 грн судового збору.
Керуючись ст.ст. 129, 231, 232, 233, 236, 237, 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, суд
1. Позов задовольнити частково.
2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця Лисової Світлани Олександрівни ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "ТАСКОМБАНК" (вул. С. Петлюри, буд 30, м. Київ, 01032, код ЄДРПОУ 09806443) заборгованість по кредиту в сумі 39806 /тридцять дев'ять тисяч вісімсот шість/грн 00 коп, заборгованість по відсоткам в сумі 0 /нуль/грн 01 коп, заборгованість по комісії в сумі 9210 /дев'ять тисяч двісті десять/грн 17 коп та судовий збір в сумі 2238 /дві тисячі двісті тридцять вісім/грн 20 коп.
3. В іншій частині позову відмовити.
Видати наказ після набрання рішенням законної сили
Рішення суду набирає законної сили в порядку ст. 241 ГПК України та може бути оскаржено в апеляційному порядку до Південно-західного апеляційного господарського суду шляхом подачі апеляційної скарги у строки, визначені ст. 256 ГПК України.
Повний текст рішення складено 07 лютого 2022 р.
Суддя Д.О. Бездоля