Справа № 472/989/21
"26" січня 2022 р. смт Веселинове
Веселинівський районний суд Миколаївської області в складі:
головуючого судді Кучерявенко С.С.,
за участю секретаря Чорної О.В.
відповідача ОСОБА_1 ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду смт Веселинове Миколаївської області матеріали цивільної справи за позовом Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Одеське обласне управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,
16.12.2021 року позивач звернувся до Веселинівського районного суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 14 845, 79 грн. за договором про відкриття та обслуговування рахунку і випуску платіжної картки.
У обґрунтування позовних вимог повивач посилався на те, що 09 вересня 2017 року між сторонами укладено Заяву про приєднання № 438054/090917 та Заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до Заяви відповідачу було встановлено відновлювану кредитну лінію (кредит) в розмірі 12 000 грн., строком на 36 місяців з можливим продовженням на той самий строк. Строк дії кредиту встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою та складає 24% річних і сплачується щомісячно. Відповідач отримав кредитні кошти, однак зобов'язання виконує неналежним чином, у зв'язку з чим утворилась заборгованість станом на 16.11.2021 року у сумі - 14845,79 грн.
На підставі викладеного позивач просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитом в розмірі 14845,79 грн. та судовий збір.
Ухвалою суду від 29.12.2021 року відкрито провадження по цивільній справі та призначено справу до судового розгляду.
Позивач та його представник були належним чином повідомлені про день, час та місце розгляду справи, представником Шидеровою Н.С. подано клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача за наявними матеріалами у справі, позовні вимоги підтримує.
Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні позов визнав повністю, підтвердив, що дійсно в 2012 році уклав договір про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки з ПАТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Одеське обласне управління АТ "Ощадбанк". 09.09.2017 року між ним та банком було укладено заяву про приєднання та заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії та встановлено відновлювальну кредитну лінію в розмірі 12000 грн.
Заслухавши відповідача, дослідивши матеріли справи, оцінивши наявні у справі докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.
Частина 1 ст.15ЦК України закріплює право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства (ч.2 ст.15 ЦК України).
Так, за ст.11 ЦК України, цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки.
Договір, в тому числі і договір кредиту, є підставою виникнення цивільних прав та обов'язків.
Судом встановлено, що 05.10.2012 року між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України, в особі керуючого ТВБВ № 10015/0568 та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки, за умовами якого, Банк відкриває Клієну Рахунок за тарифним пакетом - Зарплатний.
06.11.2014 року між акціонерним товариством «Державний ощадний банк України», в особі керуючого ТВБВ № 10015/0589 та ОСОБА_1 укладено Додатковий Договір №1 до Договору № 492497, за умовами якого внесені зміни до п. 1.1. Договору, зокрема, відповідно до п. 1.1.4 Банк встановлює Клієнту Кредит у сумі 12 000 грн. Строк дії кредиту встановлюється на відповідний період дії Платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін Кредит продовжується на строк дії платіжної Картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24 процентів річних і сплачується щомісячно. Процентна ставка за несанкціонованим овердрафтом складає 35 процентів річних.
Згідно п. 4.4. Договору, Клієнт зобов'язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по рахунку та сплачувати за кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по рахунку, не пізніше 25 числа місяця наступного за звітним або на початку операційного дня наступного за вихідним, святковим днем чи неробочим згідно з Договором. В разі порушення строку сплати платежів за Договором Клієнт зобов'язаний сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день простроченого виконання.
09 вересня 2017 року між сторонами на укладено Заяву про приєднання № 438054/090917 та Заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до Заяви відповідачу було встановлено відновлювану кредитну лінію (кредит) в розмірі 12 000 грн., строком на 36 місяців з можливим продовженням на той самий строк. Строк дії кредиту встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24 % річних за користуванням кредитними коштами.
Згідно п. 3.1. Заяви про приєднання до Договору клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання Заяви про приєднання розміщена на інтернет сторінці Банку www.оschadbank.uа та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, Кредитного договору.
За умовами п. 3.4.1 Заяви про приєднання Банк на підставі наданих Клієнтом відповідно вимог чинного законодавства України документів відкриває Клієнту картковий рахунок № НОМЕР_1 в гривні на умовах тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку. Банк надає Клієнту Платіжну картку типу Маstеrсаrсd Dеbіt Stаndаrd та ПІН-конверт до неї.
Відповідно до п. 6.1. Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії від 09.09.2017 року (далі - Заява) підписанням цієї Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви на приєднання, Клієнт ініціює та погоджується з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору.
Відповідно до п. 6.3 Заяви відповідач погодився, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: бажаний розмір Кредиту 22000,00 грн., максимальний розмір Кредиту 150 000 грн., строк кредитування - 36 місяців з можливим подовженням на той самий строк.
Згідно п. 6.6.1. Заяви процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає 24% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду.
Закон України «Про споживче кредитування», який набрав чинності 10 червня 2017 року, у редакції на час підписання кредитором та позичальником паспорту споживчого кредиту, визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.
Згідно із п. 1 ч. 1Закон України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
Метою цього Закону є захист прав та законних інтересів споживачів і кредитодавців, створення належного конкурентного середовища на ринках фінансових послуг та підвищення довіри до нього, забезпечення сприятливих умов для розвитку економіки України, гармонізація законодавства України із законодавством Європейського Союзу та міжнародними стандартами. Цей Закон регулює відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування. Законодавство про споживче кредитування в Україні ґрунтується на Конституції України і складається з цього Закону та інших нормативно-правових актів щодо надання послуг споживачам (ст.2,3,4 Закон України «Про споживче кредитування»).
Стаття 9 Закон України «Про споживче кредитування» визначає інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.
До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.
Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (ч. 2ст. 9 Закону).
Частиною 3 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» визначено інформацію, що надається кредитодавцем споживачу, також і в разі укладення договору про споживчий кредит у формі кредитування рахунку (п. 12).
Як вбачається з матеріалів справи, 09.09.2017 року сторонами підписаний паспорт споживчого кредиту, який відповідає формі та змісту, визначеного для нього додатком 1 Закону України «Про споживче кредитування».
За такого, ОСОБА_1 своїм підписом в Паспорті споживчого кредиту підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість отриманого ним споживчого кредиту.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Відповідно до ч. 1 ст.76 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Частиною 1,6 ст.81 ЦПК України передбачено,що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Згідно зі ст.13 ЦПК України суд розглядає справи в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Як встановлено при розгляді справи, Банк свої зобов'язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором.
Однак, Відповідач, порушив умови Договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені Договором строки та порядку, у зв'язку з чим за цим договором виникла прострочена заборгованість.
Відповідно до розрахунку заборгованості за Договором станом на 16.11.2021 року загальна сума заборгованості за Договором становить 14 845, 79 грн., з яких: 11978,73 грн.- прострочений основний борг по кредиту; 832,36 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом; 5,81 грн. - комісія; 32,79 грн. - пеня за несвоєчасне погашення відсотків за користуванням кредитом; 592,06 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 45,71 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення відсотків; 1264, 67 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 93,66 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
Як вбачається з письмових матеріалів справи, відповідач не сплачував своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, в порушення умов кредитного договору, а також вимог ст. 509, 526, 1054 ЦК України відповідач зобов'язання за вказаним вище договором не виконав.
Таким чином, суд, повно і всебічно з'ясувавши обставини справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного наданого доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, дійшов висновку про наявність правових підстав для задоволення позову.
Відповідно до вимог ст.141ЦПК України судовий збір в розмірі 2270,00 грн. підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
Керуючись ст. ст. 13, 19, 77, 81-82, 141, 223, 259, 263-265, 268, 273, 280, 352, 354-356 ЦПК України, суд, -
Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеське обласне управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту - задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеське обласне управління АТ "Ощадбанк"(вул. Базарна,17 м. Одеса, 65014, код ЄДРПОУ 09328601)заборгованість у розмірі 14 845 (чотирнадцять тисяч вісімсот сорок п'ять) гривень 79 (сімдесят дев'ять) копійок, з яких: 11 978 (одинадцять тисяч дев'ятсот сімдесят вісім) гривень 73 (сімдесят три) копійки - прострочений основний борг по кредиту; 832 (вісімсот тридцять дві) гривні 36 (тридцять шість) копійок - заборгованість за процентами за користування кредитом; 5 (п'ять) гривень 81 (вісімдесят одна) копійка - комісія; 32 (тридцять дві) гривні 79 (сімдесят дев'ять) копійок - пеня за несвоєчасне погашення відсотків за користуванням кредитом; 592 (п'ятсот дев'яносто дві) гривні 06 (шість) копійок - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 45 (сорок п'ять) гривень 71 (сімдесят одна) копійка - 3% річних за несвоєчасне погашення відсотків; 1264 (одна тисяча двісті шістдесят чотири) гривні 67 (шістдесят сім) копійок - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 93 (дев'яносто три) гривні 66 (шістдесят шість) копійок - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеське обласне управління АТ "Ощадбанк" судовий збір у розмірі 2270 (дві тисячі двісті сімдесят) гривень.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Рішення суду може бути оскаржено до Миколаївського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення строк на апеляційне оскарження обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повний текст рішення виготовлено 31 січня 2022 року.
Суддя Веселинівського районного суду Миколаївської областіКучерявенко С.С.