вул. Набережна, 26-А, м. Рівне, 33013, тел. (0362) 62 03 12, код ЄДРПОУ: 03500111,
e-mail: inbox@rv.arbitr.gov.ua, вебсайт: https://rv.arbitr.gov.ua
"21" січня 2022 р. м. Рівне Справа № 918/244/21(567/1163/21)
Господарський суд Рівненської області у складі судді А.Качура,
розглянув матеріали справи
за позовом: Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК"
до відповідача: ОСОБА_1
про: стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 120 999,68 грн.
у межах справи про неплатоспроможність: ОСОБА_1
секретар судового засідання: Коваль С.М.;
представники:
від позивача: не з'явився;
від відповідача: не з'явився;
В провадженні Господарського суду Рівненської області перебуває справа №918/244/21 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .
У вересні 2021 року Акціонерне товариство "УНІВЕРСАЛ БАНК" звернулось до Острозького районного суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 120 999,68 грн.
Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача
Позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що 21 травня 2018 року ОСОБА_1 звернувся до банку з заявою про приєднання до договору про надання банківських послуг.
Свої зобов'язання за договором банк виконав в повному обсязі та надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором, в межах встановленого ліміту.
Станом на 31 грудня 2020 року відповідачем допущено прострочення зобов'язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором, проте відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості.
На підставі вищезазначеного, загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" за договором станом на 15 березня 2021 року становить 120 999,68 грн. (загальний залишок заборгованості за наданим кредитом).
Відзиву на позовну заяву з відображенням своїх правової позиції відповідач суду не надав.
Процесуальні дії у справі
У вересні 2021 року Акціонерне товариство "УНІВЕРСАЛ БАНК" звернулось до Острозького районного суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 120 999,68 грн..
Ухвалою Острозького районного суду Рівненської області від 04 жовтня 2021 року матеріали справи №567/1163/21 за позовною заявою Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором вирішено передати до Господарського суду Рівненської області, на розгляді якого перебуває справа №918/244/21 про неплатоспроможність боржника ОСОБА_1 .
Ухвалою Господарського суду Рівненської області від 25 жовтня 2021 року прийнято справу №567/1163/21 до провадження в межах справи №918/244/21 про визнання неплатоспроможності ОСОБА_1 , підготовче засідання призначено на 23 листопада 2021 року.
Ухвалою суду від 23 листопада 2021 року підготовче засідання відкладено на 14 грудня 2021 року.
Ухвалою суду від 14 грудня 2021 року закрито підготовче провадження, розгляд справи по суті призначено на 18 січня 2022 року.
В судове засідання представники сторін не з'явились, про місце дату та час розгляду справи сторони повідомлені належним чином що стверджується наявним в матеріалах справи повідомленнями про вручення поштових відправлень.
Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини
Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, господарським судом встановлено наступне.
21 травня 2018 року між ОСОБА_1 (відповідач, клієнт) та ПАТ "Універсал Банк" (позивач/банк) було підписано анкету - заяву до договору про надання банківських послуг, відповідно до якої клієнту відкривається поточний рахунок на його ім'я зі встановленням кредитного ліміту в сумі вказану в додатку. Вказана анкета та Умови і правила надання банківських послуг, з Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.
Згідно пункту 1 Розділу 1 "Терміни та визначення" Умов, мобільний додаток - сервіс банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку (далі - мобільний додаток).
Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.
Згідно із п.п. 2.2. п.2 Розділу І Умов, договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів.
Відповідно до пунктів 4.3., 4.8.1. п.5 Розділу І Умов, клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.
Відповідно до пунктів 3.1., 3.4., 3.5. пункту 3 розділу II Умов, для надання послуг банк видає клієнту картку (далі - картка, або платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг "Monobank" (далі - договір). Датою укладення договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки.
Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.
Згідно пунктів 5.1.-5.7. пункту 5 Розділу II Умов, ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому договорі та відповідному додатку до нього.
Ліміт до використання розраховується та встановлюється банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування.
Сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта та/або у мобільному додатку.
Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання.
Форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.
Клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до тарифів.
Банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку та/або контактного центру банку.
Згідно пункту 5.16 пункту 3 розділу II Умов, у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов'язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.
Позивач вказує, що на підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 80 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .
Станом на 31 грудня 2020 року у відповідача прострочення зобов'язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв'язку з чим, на підставі положення п.п.5.16 п.5 Розділу II Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов'язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою.
Згідно пункту 5.17 пункту 3 розділу II Умов, у випадку настання істотного порушення клієнтом зобов'язань банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.
Згідно пункту 5.18 пункту 3 розділу II Умов, при цьому у разі якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов'язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов'язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу);
Згідно пункту 5.19 пункту 3 розділу II Умов, у випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов'язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18, кредит стає у формі "на вимогу", а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання.
Позивач вказує, що 31 грудня 2020 року направив повідомлення про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості, проте відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв'язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит став у формі "на вимогу".
Позивач вказує, що загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" становить 120 999,68 грн., що становить залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) -120 999,68 грн.
Докази оплати вказаної заборгованості матеріали справи не містять.
Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування, оцінка аргументів сторін
З наведених обставин видно, що спірні правовідносини є за своїм змістом майновими, договірними та стосуються кредитних правовідносин. Спірний характер правовідносин базується на тому, що позивач вважає свої права в частині несвоєчасного повернення кредитних коштів та порушення умов кредитування порушеними.
Як унормовано положеннями статті 11 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) та статті 174 Господарського кодексу України (далі - ГК України) договір є підставою для виникнення цивільних прав і обов'язків (господарських зобов'язань).
Зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку (ч. 1 ст. 509 ЦК України).
Відповідно до статті 626 ЦК України договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно з нормами частини 1 статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Частиною 2 статті 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ("Позика"), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Нормами частини 1 статті 1046 ЦК України встановлено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої якості.
Водночас нормами частини 1 статті 1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно з положеннями частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача 120 999,68 грн. заборгованості за договором про надання банківських послуг є обґрунтованими, доказів оплати вказаної заборгованості відповідач суду не надав.
Про належність способу захисту порушеного права шляхом пред'явлення позовних вимог про стягнення заборгованості до боржника щодо якого відкрито провадження у справі про банкрутство свідчить чинна судова практика Верховного Суду (наприклад рішення за результатами розгляду справи від 01 червня 2021 року, справа № 910/638/20 (910/1884/20) ).
Водночас суд враховує, що нормами процесуального закону передбачено, що пред'явлення кредиторської вимоги до боржника в розумінні ст. 45, 122 КУзПБ є правом а не обов'язком кредитора.
Відповідно до положень статті 77 ГПК України обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.
Також, згідно з нормами статті 78 ГПК України достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.
Правилами статті 13 ГПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.
Висновки суду
На думку суду, встановлені обставини щодо прострочення виконання відповідачем договірних зобов'язань свідчить про порушення відповідачем прав позивача.
Суд погоджується з аргументами позивача стосовно обґрунтованості позовних вимог про стягнення 120 999,68 грн. заборгованості за договором про надання банківських послуг.
Розподіл судових витрат
Згідно з положеннями статті 129 ГПК України, судовий збір покладається у спорах, що виникають при укладанні, зміні та розірванні договорів, - на сторону, яка безпідставно ухиляється від прийняття пропозицій іншої сторони, або на обидві сторони, якщо судом відхилено частину пропозицій кожної із сторін. У спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, - на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Розмір судового збору згідно заявленої позивачем ціни позову складає 2 270 грн., та підлягає до стягнення з відповідача на користь позивача.
Керуючись статтями 73, 74, 76-79, 91, 120, 123, 129, 130, 233, 238, 241 ГПК України, суд -
1. Позов задоволити.
2. Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , рнокпп НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" (04114, м. Київ, вул. Автозаводська 54/19, код ЄДРПОУ 21133352) 120 999 (сто двадцять тисяч дев'ятсот дев'яносто дев'ять) грн. 68 коп. заборгованості за договором про надання банківських послуг та 2 270 (дві тисячі двісті сімдесят) грн. 00 коп. судового збору.
Позивач (Стягувач): Акціонерне товариство "УНІВЕРСАЛ БАНК" (04114, м. Київ, вул. Автозаводська 54/19, код ЄДРПОУ 21133352).
Відповідач (Боржник): ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , рнокпп НОМЕР_2 )
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду (ч.ч. 1, 2 ст. 241 ГПК України).
Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом двадцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення (ч. 1 ст. 256 ГПК України).
Суддя А.Качур