Справа № 159/6007/21
Провадження № 2/159/168/22
17 січня 2022 року м. Ковель
Ковельський міськрайонний суд Волинської області в складі головуючого судді Денисюк Т.В. розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу
за позовом: акціонерного товариства комерційний банк «Акцент-Банк»
до відповідача: ОСОБА_1
про стягнення заборгованості за кредитним договором
Стислий виклад позиції позивача.
У жовтні 2021 року акціонерне товариство комерційний банк «Акцент-Банк» (далі - АТ КБ «Акцент-Банк», Банк) звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором банківських послуг б/н від 09.04.2017 в розмірі 20 844,31 грн.
Позов мотивовано тим, що 09.04.2017 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, погодився на запропоновані Банком умови кредитування, отримав платіжну карту та скористався кредитними коштами у вигляді встановленого кредитного ліміту. Через неналежне виконання відповідачем зобов'язання щодо своєчасного повернення кредиту станом на 31.08.2021 існує заявлена до стягнення заборгованість на загальну суму 20 844,31 грн, з яких 15 369,89 грн - заборгованість за тілом кредиту та 5 474,42 грн - заборгованість за відсотками.
Стислий виклад позиції відповідача.
Відповідач не скористався правом подати відзив на позовну заяву.
Рух справи в суді.
Позовна заява надійшла до суду 19.10.2021.
Провадження у справі відкрито ухвалою суду від 20.10.2021.
На підставі п.2 ч.6 ст.19, ч.1 ст.274 ЦПК України визначено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
Фактичні обставини справи, встановлені судом.
09.04.2017 ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у Акцент-Банку, погодившись з тим, що Анкета-заява разом із Умовами та правилами надання банківських послуг становить договір про надання банківських послуг.
Конкретні Умови та Правила надання банківських послуг чи тарифи кредитування по конкретному виду карти відповідач не підписував.
За розрахунком банку відповідач користувався кредитними коштами, станом на 31.08.2021 рахується заборгованість в розмірі 20 844,31 грн, з яких:
15 369,89 грн - заборгованість за тілом кредиту,
5 474,42 грн - заборгованість за відсотками.
Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.
Позов належить задовольнити частково з таких мотивів.
Відповідно до статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Предметом даного позову є стягнення заборгованості за договором банківського обслуговування, який є змішаним договором відкриття рахунку та кредитування.
Статтею 1066 ЦК передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами (ст.1067 ЦК).
Відповідно до частини третьої статті 6 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» порядок відкриття банками рахунків та їх режими визначаються Національним банком України. Умови відкриття рахунка та особливості його функціонування передбачаються в договорі, що укладається між банком і його клієнтом - власником рахунка.
Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.
Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом (ст.1069 ЦК).
Кредитний договір укладається у письмовій формі (стаття 1055 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з приписами статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Банк, пред'являючи вимоги про стягнення заборгованості, просив у тому числі, крім тіла кредиту (суми, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його вартості, зокрема заборгованість за процентами за користування кредитними коштами.
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, у тому числі їх розмір і порядок нарахування, посилався на витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк» і Тарифи користування кредитною картою «Універсальна», розміщені на сайті: https://а-bank.соm.ua/terms, як невід'ємні частини кредитного договору.
При цьому, матеріали справи не містять підтверджень того, що відповідач, підписуючи Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ КБ «Акцент-Банк», був ознайомлений саме з такою редакцією правил надання банківських послуг та погоджувався на долучені до позовної заяви тарифи кредитування.
У даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим Банком.
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила надання банківських послуг, відсутність у Анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів за користування кредитними коштами, наданий банком витяг з Умов та Правил надання батьківських послуг не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору.
Згідно з частиною шостою статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19).
Таким чином у цій справі до стягнення підлягає лише фактично використана та не повернута сума кредиту (тіло кредиту).
Із наданих позивачем доказів, зокрема виписки по рахунку вбачається, що відповідач активно користувався кредитними коштами, у тому числі знімав готівку, розраховувався у торгівельних закладах, перераховував кошти на інші рахунки.
Згідно із розрахунком заборгованості, який узгоджується із випискою по рахунку, заборгованість по тілу кредиту становить 15 369,89 грн.
Відповідно до пункту 4 частини 3 статті 129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду доказів і у доведеності перед судом їх переконливості.
Згідно зі статтею 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Метою доказування є з'ясування дійсних обставин справи, обов'язок доказування покладається на сторони.
Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Позивач довів суду використання та неповернення відповідачем кредитних коштів в розмірі 15 369,89 гривень.
Відповідач доказів на спростування цих обставини суду не надав.
Щодо судових витрат.
У частині першій статті 141 ЦПК України визначено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позовні вимоги задоволені на загальну суму 20 844,31 грн задоволені судом на 74 %, тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені судові витрати в розмірі 1 679,80 грн ( 2270х74:100).
Керуючись статтями 12, 76-81, 130, 141, 247, 265, 268, 274 ЦПК України, статтями 526, 633, 634, 1048, 1049, 1056-1 ЦК України, суд
Позов акціонерного товариства «Акцент - Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «АКЦЕНТ - БАНК» заборгованість за кредитним договором від 09 квітня 2017 року, яка відповідає заборгованості за тілом кредиту в розмірі 15369 (п'ятнадцять тисяч триста шістдесят дев'ять) гривень 89 копійок.
В решті позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «АКЦЕНТ - БАНК» судові витрати в розмірі 1679 (одна тисяча шістсот сімдесят дев'ять) гривень 80 копійок.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту рішення.
Повне найменування сторін:
Позивач - акціонерне товариство «АКЦЕНТ - БАНК», ідентифікаційний код юридичної особи 14360080, адреса: 49074 м.Дніпро, вул.Батумська, 11.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , паспорт НОМЕР_2 виданий 26.02.2003 року Ковельським МРВ УМВС України у Волинській області, адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .
Повний текст рішення складено 17.01.2022.
ГоловуючийТ. В. ДЕНИСЮК