"13" грудня 2021 р.м. Одеса Справа № 916/3042/21
Господарський суд Одеської області у складі судді Лічмана Л.В.,
секретар судового засідання Левшина І.М.,
за участю представників учасників справи:
від позивача: не з'явився,
від відповідача: не з'явився,
розглянув у відкритому судовому засіданні справу за позовом Акціонерного товариства Комерційного банку ,,ПРИВАТБАНК" до фізичної особи-підприємця Кекавець Оксани Миколаївни про стягнення 104559,73 грн.
Ухвалою Господарського суду від 12.10.2021 р. прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі № 916/3042/21, призначено судове засідання для розгляду справи по суті за правилами спрощеного позовного провадження на 09.11.2021 р.
Протокольною ухвалою Господарського суду від 09.11.2021 р. оголошено перерву в судовому засіданні до 07.12.2021 р.
В судові засідання, в т.ч. те, в якому ухвалено рішення, представники сторін не з'явились. Причини неявки не повідомили.
Позивач про засідання суду повідомлений належним чином шляхом отримання судових ухвал на електронну адресу, зазначену в заявці про отримання процесуальних документів в електронному вигляді.
Ухвали Господарського суду Одеської області, надіслані на адресу відповідача, зазначену у витязі з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, повернулись до суду з відмітками поштової установи про відсутність адресата. Крім того, ухвалу суду з повідомленням про судове засідання 07.12.2021 р. направлено на електронну адресу адвоката відповідача, вказану в письмовому клопотанні про відкладення розгляду справи. З урахуванням змісту п.5 ч.6 ст.242 ГПК України та відсутності повідомлення про інші адреси, фізична особа-підприємець Кекавець Оксана Миколаївна вважається належним чином повідомленою про час і місце проведення судових засідань.
Згідно із приписами ст.ст.233,240 ГПК України в судовому засіданні 07.12.2021 р. підписано вступну та резолютивну частини рішення без їх проголошення.
Акціонерне товариство Комерційний банк ,,ПРИВАТБАНК" (далі - Банк) звернулось до господарського суду з позовною заявою про стягнення з фізичної особи-підприємця Кекавець Оксани Миколаївни (далі - ФОП Кекавець О.М.) заборгованості за кредитним договором від 04.01.2021 р. в розмірі 104559,73 грн, з яких 99754,42 грн заборгованості за кредитом, 3125,31 грн заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 1680,00 грн заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії.
Обґрунтовуючи позов, Банк посилається на приписи ст.ст.173,174,193,216,230-232 ГК України, ст.ст.212,509,526,530,549,559,610,611,634,639,1048-1050,1054 ЦК України, заяву ФОП Кекавець О.М. про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг ,,КУБ", додаток № 1 до неї, банківські виписки по рахунку ФОП Кекавець О.М. за період з 01.04.2021 р. по 02.09.2021 р. тощо та вказує на порушення відповідачем умов кредитного договору від 04.01.2021 р. б/н шляхом несплати кредитних коштів та комісії у передбачений договором термін, у зв'язку з чим у позивача виникло право, зокрема, на дострокове повернення кредиту.
Відповідач письмовий відзив на позов не подав, з огляду на що розгляд справи здійснено за наявними у ній доказами.
Розглянувши матеріали справи, перевіривши відповідність доводів Банку фактичним обставинам справи та нормам українського законодавства, господарський суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, виходячи з такого.
01.01.2021 р. ФОП Кекавець О.М. оформила заяву, підписану електронним цифровим підписом, про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг ,,КУБ" (далі - Заява), погодившись, що Заява та Умови, розміщені на сайті pb.ua, разом складають кредитний договір між Банком та ФОП Кекавець О.М. як Клієнтом.
Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності Клієнта та/або для придбання основних засобів в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та інших винагород в обумовлені цим договором терміни (п.1.1 Заяви).
Розмір кредиту: 140000,00 грн (п.1.2 Заяви).
Строк кредиту: 12 місяців з дати видачі кредитних коштів (п.1.3 Заяви).
У період з дати підписання заяви процентна ставка за користування кредитом перші 6 місяців дії кредиту становить 1,4% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця користування кредитом - 1,2% в місяць від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту) (п.1.4 Заяви).
Проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитним договором: 4% від суми простроченої заборгованості (п.1.5 Заяви).
Порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом… Сторони узгодили, що графік погашення кредиту (додаток 1 до цієї Заяви) є невід'ємною частиною договору (п.1.6 Заяви).
Сторони узгодили, що в разі:
- порушення строку повернення кредиту, визначеного в п.1.3 цієї Заяви, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку,
- настання обставин, передбачених п.3.2.8.3.1.3 Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту, визначеного у повідомленні Банку,
- настання обставин, передбачених п.3.2.8.6.2, п.3.2.8.6.6 Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту.
Клієнт зобов'язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4% в місяць від простроченої суми заборгованості (п.1.7 Умов).
Клієнт підтверджує ознайомлення із розділом ,,1.1 Загальні положення", а також підрозділом ,,3.2.8 Умови та Правила надання кредиту ,,Кредит КУБ" Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті Банку за адресою https://privatbank.ua/terms, у редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви… (п.2 Умов).
Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту строковий ,,Кредит КУБ" для фінансування поточної діяльності Клієнта та/або для придбання основних засобів в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в Заяві про приєднання до Умов та правил надання послуги ,,КУБ", а також в системі Приват24. Клієнт приєднується до послуги шляхом підписання електронно-цифровим підписом Заяви в системі Приват24 або у сервісі ,,Paperless" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору. Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги. Якість послуг має відповідати законодавству України, нормативним актам Національного банку України, які регулюють кредитні відносини (п.3.2.8.1 Умов).
Надання кредитів у рамках послуги здійснюється на умовах: повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення Клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у Заяві (п.3.2.8.3.1 Умов)... Клієнт доручає Банку щомісячно у строки, зазначені в Заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у Банку, на погашення заборгованості за послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі. Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту… (п.3.2.8.3.1.4 Умов).
За користування послугою Клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в Заяві та тарифах (3.2.8.3.2 Умов).
Клієнт зобов'язується: оплатити щомісячні проценти за користування кредитом згідно з п.3.2.8.3.2 (п.3.2.8.5.2 Умов); повернути кредит та здійснити інші платежі, передбачені договором, у терміни і в сумах, які встановлено в п.п.3.2.8.3.1, 3.2.8.3.2, 3.2.8.5.14, 3.2.8.6.2, а також зазначені в Заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку (п.3.2.8.5.3 Умов).
Договір є чинним з моменту підписання Клієнтом Заяви про приєднання. Строк дії договору встановлюється з дня його укладання і до повного виконання сторонами зобов'язань за Договором (п.3.2.8.11 Умов).
На виконання досягнутих домовленостей Банком 04.01.2021 р. надано Клієнту кредит у розмірі 140000,00 грн, що підтверджується банківською випискою по рахунку ФОП Кекавець О.М.
В додатку № 1 до Заяви наведено графік погашення суми боргу та процентів за кредитом, за змістом якого кредитні кошти підлягають поверненню протягом року рівними щомісячними платежами в розмірі 11666,67 грн. Крім того, Клієнт має сплачувати щомісячно проценти в розмірі 2240,00 грн в перші 6 місяців та 1960,00 грн в інші 6 місяців. Виходячи з тексту додатку № 1 та п.1.6 Заяви, перше погашення кредиту в розмірі 11666,67 грн мало відбутись до 04.02.2021 р. включно (через один місяць з дати видачі кредиту, яка відбулась 04.01.2021 р.), другий платіж - до 04.03.2021 р. включно, третій платіж - до 04.04.2021 р. включно, четвертий платіж - до 04.05.2021 р. включно, п'ятий платіж - до 04.06.2021 р. включно, шостий платіж - до 04.07.2021 р. включно, сьомий платіж - до 04.08.2021 р. включно, восьмий платіж - до 04.09.2021 р. включно, дев'ятий платіж - до 04.10.2021 р. включно, десятий платіж - до 04.11.2021 р. включно, одинадцятий платіж - до 04.12.2021 р. включно, дванадцятий платіж - до 04.01.2022 р. включно.
З наданих Банком виписки по рахунку та розрахунку позовних вимог вбачається, що Клієнтом повернуто кредит у сумі 40245,58 грн, з яких 11670,00 грн оплачено 04.02.2021 р., 11646,69 грн - 11.03.2021 р., 16,65 грн - 12.03.2021 р., 331,74 грн - 06.04.2021 р., 804,97 грн - 08.04.2021 р., 908,44 грн - 22.04.2021 р., 9621,52 грн - 30.04.2021 р., 492,52 грн - 20.05.2021 р., 1575,10 грн - 21.05.2021 р., 852,61 грн - 03.06.2021 р., 2325,34 грн - 04.06.2021 р.
Вказуючи на те, що ФОП Кекавець О.М. порушено узгоджений сторонами графік погашення боргу, Банк звернувся до господарського суду з позовом у рамках провадження у даній справі.
Згідно із приписами ст.525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
За правилами ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Частиною 1 ст.530 ЦК України встановлено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Аналогічні положення містяться в ч.ч.1,7 ст.193 ГК України, в яких визначено, що суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом. Не допускаються одностороння відмова від виконання зобов'язань, крім випадків, передбачених законом, а також відмова від виконання або відстрочка виконання з мотиву, що зобов'язання другої сторони за іншим договором не було виконано належним чином.
Згідно ч.ч.1,2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
За приписами ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Господарський суд, проаналізувавши наведені вище норми матеріального права в аспекті спірних правовідносин, зазначає, що між сторонами виникли господарські зобов'язання в зв'язку з укладанням кредитного договору між Банком та ФОП Кекавець О.М., на виконання якого Банком видано Клієнту кредит в розмірі 140000,00 грн.
Станом на дату складання позову (10.09.2021 р.) Клієнт повинен був повернути кредит у сумі 93333,36 грн (згідно графіку 8 щомісячних платежів у розмірі 11670,00 грн), однак повернув лише 40245,58 грн.
Відтак, правомірною є вимога Банку про стягнення 53087,78 грн неповернутих кредитних коштів, у зв'язку з чим позов у цій частині підлягає задоволенню.
Щодо решти заявлених до стягнення коштів у сумі 46666,64 грн, які є кредитом, строк повернення якого на момент оформлення позову згідно графіку не настав, проте, на думку Банку, має бути повернутий Клієнтом на підставі ч.2 ст.1050 ЦК України, господарський суд зазначає таке.
Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього кодексу.
…Банк, на свій розсуд, має право: а) змінити умови видачі та надання кредиту - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі шляхом надсилання повідомлення. При цьому згідно зі ст.ст.212, 611, 651 ЦК України за зобов'язаннями, терміни виконання яких не настали, терміни вважаються такими, що настали в зазначену у повідомленні дату. В цю дату Клієнт зобов'язується повернути Банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за кредитом… (п.3.2.8.6.2 Умов).
Таким чином, для набуття права на дострокове повернення кредиту Банк мав надіслати Клієнту повідомлення про необхідність дострокового повернення кредиту, яке в матеріалах справи відсутнє.
Протокольною ухвалою Господарського суду від 09.11.2021 р. запропоновано позивачу надати пояснення щодо того, чи виставлено вимогу ФОП Кекавець О.М. про дострокове повернення кредиту (якщо так, то чому її не надано до позову; якщо такої вимоги не було пред'явлено відповідачу, то з яких підстав Банк заявляє до стягнення кошти, строк повернення яких ще не настав). На виконання цієї протокольної ухвали, про зміст якої Банк повідомлений в ухвалі суду від 11.11.2021 р., жодної інформації не надано.
Враховуючи викладене, господарський суд доходить висновку про ненадсилання Банком повідомлення Клієнту про дострокове повернення кредиту, в зв'язку з чим відмовляє у позові про стягнення 46666,64 грн заборгованості за кредитом, оскільки строк виконання зобов'язань у вказаному розмірі на момент складання позову (10.09.2021 р.) ще не настав, а факт набуття права на дострокове повернення кредиту Банком не доведено.
Що стосується заявленої Банком до стягнення комісії в розмірі 1680,00 грн, то в цій частині позовних вимог господарський суд відмовляє та з посиланням на правовий висновок, зроблений в постанові Верховного Суду від 27.12.2018 р. по справі № 695/3474/17, звертає увагу Банку на те, що: комісія, передбачена Умовами, є винагородою Банку, яка сплачується за управління фінансовим інструментом; законодавством не визначено можливість отримання Банком інших винагород за надання кредиту, окрім процентів за користування ним; нарахування комісії як плати за обслуговування кредиту Банком є незаконним, не відповідає вимогам справедливості та суперечить положенням ч.1 ст.18 Закону України ,,Про захист прав споживачів".
Крім того, господарський суд задовольняє позовну вимогу про стягнення 3125,31 грн заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, з огляду на наступне.
Відповідно до ч.2 ст.625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Як вбачається з п.4 позовної заяви (,,Розрахунок заборгованості та його обґрунтування"), доводячи право на стягнення 3125,31 грн заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, Банк, зокрема, посилається на зміст п.3.2.8.3.3 Умов, згідно якого у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитним договором Клієнт сплачує Банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому тарифами.
Тарифами, які наведено на останньому аркуші Заяви, передбачено, що проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитом встановлюються у розмірі 4% від суми простроченої заборгованості.
Клієнт зобов'язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4% в місяць від простроченої суми заборгованості (п.1.7 Заяви).
Оскільки матеріалами справи підтверджено неналежне виконання відповідачем грошового зобов'язання по поверненню тіла кредиту, господарський суд вважає, що ФОП Кекавець О.М. має сплатити відсотки в розмірі 3125,31 грн, арифметично правильно нараховані Банком на підставі ст.625 ЦК України, п.1.7 Заяви та п.3.2.8.3.3 Умов, а, отже, відповідна позовна вимога підлягає задоволенню.
Згідно п.2 ч.1 ст.129 ГПК України судовий збір покладається у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, - на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст.ст.129,232,233,238,240,241 ГПК України, вирішив:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з фізичної особи-підприємця Кекавець Оксани Миколаївни ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційного банку ,,ПРИВАТБАНК" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, код 14360570) 53087/п'ятдесят три тисячі вісімдесят сім/грн 78 коп. заборгованості за кредитом, 3125/три тисячі сто двадцять п'ять/грн 31 коп. заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 1220/одну тисячу двісті двадцять/грн 39 коп. судового збору.
У решті позову відмовити.
Рішення набирає законної сили після закінчення двадцятиденного строку з дня складання повного його тексту і може бути оскаржено в апеляційному порядку до Південно-західного апеляційного господарського суду.
Відповідно до ч.5 ст.240 ГПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
Повне рішення складено 13 грудня 2021 р.
Суддя Л.В. Лічман