30.11.2021 року м.Дніпро Справа № 908/1622/21
Центральний апеляційний господарський суд у складі колегії суддів:
головуючого судді Мороза В.Ф. (доповідач)
суддів: Вечірка І.О., Чередка А.Є.
розглянувши апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" на рішення господарського суду Запорізької області від 30.08.2021 (суддя Смірнов О.Г.)
у справі №908/1622/21
за позовом: Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк", м. Дніпро
до відповідача: Фізичної особи-підприємця Новаковської Анастасії Іванівни, Запорізька область, Гуляйпільський район, с. Воздвижівка
про стягнення 94 050,10 грн.
Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" звернулось до Господарського суду Запорізької області з позовною заявою за вих. б/н від 13.05.2021 до Фізичної особи-підприємця Новаковської Анастасії Іванівни про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 29.09.2020 в загальному розмірі 94050,10 грн., яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 91 080,66 грн., заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в сумі 569,44 грн., заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії в сумі 2400,00 грн.
Рішенням господарського суду Запорізької області від 30.08.2021 у справі №908/1622/21 позовні вимоги задоволено частково. Стягнуто з Фізичної особи-підприємця Новаковської Анастасії Іванівни на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії в сумі 2 400 грн. 00 коп., витрати зі сплати судового збору в сумі 57 грн. 93 коп. У задоволенні позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 91 080,66 грн., заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в сумі 569,44 грн. відмовлено.
Не погодившись з вказаним рішенням Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" звернулося з апеляційною скаргою, згідно якої просить скасувати рішення господарського суду Запорізької області від 30.08.2021 в частині незадоволених вимог щодо стягнення заборгованості за кредитом в сумі 91 080,66 грн., та ухвалити нове, яким вимоги в цій частині задовольнити в повному обсязі, в іншій частині рішення залишити без змін.
В обґрунтування поданої апеляційної скарги апелянт зазначає, що відмовляючи в задоволенні позовних вимог суд послався на недоведеність позивачем факту наявності у відповідача непогашеної заборгованості за тілом кредиту в сумі 91 080,66 грн. та наявності підстав для її стягнення, а також не довів наявність підстави для стягнення з відповідача заборгованості за процентами, нарахованими на прострочену заборгованість в сумі 569,44 грн. Відповідач здійснив часткове погашення заборгованості за тілом кредиту на загальну суму 58 919,34 грн., що підтверджується банківською випискою по рахунку № НОМЕР_1 за період з 29.09.2020 по 23.04.2021 та розрахунком заборгованості. Саме у вказаній виписці зазначено розмір коштів, зарахованих на погашення тілу кредиту. Тому не відповідає дійсності та матеріалам справи, як зазначено в рішенні, що в графі «суми погашення за наданим кредитом» не зазначені операції щодо погашення кредиту куб, які вказані в банківській виписці по рахунку № НОМЕР_2 (клієнта - ФОП Новаковська А.І) за період з 29.09.2020 та 23.04.2021 та проводились по транзитному рахунку № НОМЕР_3 . У виписці по рахунку № НОМЕР_2 погашення заборгованості за тілом кредиту враховано по кореспондуючому рахунку № НОМЕР_1 , а рахунок № НОМЕР_3 є транзитним рахунком , з якого кошти отримані в загальному розмірі розподіляються окремо на рахунки для погашення кредиту, відсотків, комісії, пені. Таким чином суд дійшов безпідставного висновку про відсутність боргу за кредитом у розмірі 41 080,66 грн. Окрім того суд незаконно звільнив відповідача від сплати заборгованості за відсотками, оскільки сторонами було погоджено, що у разі виникнення прострочених зобов'язань розмір відсотків складає 4% від суми простроченої заборгованості. Щодо повідомлення Банку на адресу Клієнта про зміну умов видачі та надання кредиту з вимогою дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування, апелянт зазначає, що чинним законодавством не передбачена заборона звертатись з позовом до суду у випадку порушень договірних зобов'язань стороною без попереднього пред'явлення повідомлення. Направлення повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту стосується загального порядку досудового врегулювання цих спорів.
Ухвалою Центрального апеляційного господарського суду від 20.09.2021 відкрито апеляційне провадження за апеляційною скаргою Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" на рішення господарського суду Запорізької області від 30.08.2021 у справі №908/1622/21 у порядку письмового провадження, без повідомлення (виклику) учасників справи.
Відповідно до ч. ч. 1, 3 ст. 270 ГПК України у суді апеляційної інстанції справи переглядаються за правилами розгляду справ у порядку спрощеного позовного провадження з урахуванням особливостей, передбачених у цій главі. Розгляд справ у суді апеляційної інстанції здійснюється у судовому засіданні з повідомленням учасників справи, крім випадків, передбачених частиною десятою цієї статті та частиною другою статті 271 цього Кодексу.
Апеляційні скарги на рішення господарського суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
Апеляційний господарський суд, переглядаючи в апеляційному порядку оскаржуване судове рішення, в межах доводів та вимог апеляційної скарги, перевіривши правильність висновків місцевого господарського суду, вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з наступних підстав.
Як вбачається з матеріалів справи та встановлено господарським судом 29.09.2020 Фізична особа - підприємець Новаковська Анастасія Іванівна (Клієнт) через систему інтернет-клієнт-банкінгу підписала із використанням електронного цифрового підпису заяву про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ", в якій зазначено що підписанням цієї заяви, на підставі ст. 634 Цивільного кодексу України Клієнт приєднується до розділу " 1.1. Загальні положення" та підрозділу " 3.2.8. Умов та правил надання послуги "КУБ" Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови), що розміщені на сайті АТ КБ "Приватбанк" pb.ua на дату укладення договору. Ця заява та Умови разом складають кредитний договір між Банком та Клієнтом.
Відповідно до підписаної Заяви про приєднання до Умов, Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності Клієнта в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та ін. винагород в обумовлені цим Договором терміни.
Згідно п.1.2. розмір кредиту складає 150 000,00 грн. (сто п'ятдесят тисяч ) грн.
Пунктом 1.3. встановлено строк кредиту: 12 місяців з дати видачі коштів Клієнту.
У період з дати підписання Заяви та до 31.12.2020 процентна ставки за користування кредитом перші шість місяців дії кредиту становить 1,4% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця користування - 1,4 % в місяць від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту). У разі якщо в період з 29.09.2020 до 31.12.2020 виникають прострочення зобов'язань за договором, то починаючи з наступного дня після погашення заборгованості за кредитним договором розмір процентної ставки за користування кредитом відновлюється та перші 6 місяців дії кредиту становить 1,6% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця користування кредитом - 1,4% в місяць від початкового розміру кредиту (скасувальна обставина згідно зі статтею 212 Цивільного кодексу України).
Пунктом 1.5 Заяви сторони узгодили, що проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитним договором: 4% від суми простроченої заборгованості. Порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом.
Відповідно до п.1.6 Заяви встановлено порядок дострокового погашення кредиту: якщо в звітному місяці дата дострокового погашення кредиту передує даті сплати щомісячного платежу, - Клієнт сплачує залишок заборгованості та проценти поточного періоду в повному розмірі; якщо дата дострокового погашення слідує за датою погашення щомісячного платежу Клієнт також оплачує залишок заборгованості та проценти поточного періоду в повному розмірі. Сторони узгодили, що графік погашення кредиту (Додаток 1 до цієї заяви) є невід'ємною частиною Договору.
Сторони узгодили, що в разі:
- порушення строку повернення кредиту, визначеного п. 1.3. цієї Заяви, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку,
- настання обставин, передбачених п. 3.2.8.3.1.3. Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту, визначеного в повідомленні Банку;
- настання обставин, передбачених п. 3.2.8.6.2., п. 3.2.8.6.6. Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту Клієнт зобов'язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4% в місяць від простроченої суми заборгованості.
1.10. Укладення кредитного договору здійснюється шляхом підписання Клієнтом цієї Заяви шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису в системі "Приват24 для бізнесу" або у сервісі "Paperless" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення Сторонами кредитного договору.
Відповідно до п. 3.2.8.1. "Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту строковий "Кредит КУБ" (далі - Послуга) для фінансування поточної діяльності Клієнта та/або придбання основних засобів в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим Договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в Заяві про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" (далі - Заява), а також в системі Приват24. Клієнт приєднується до Послуги шляхом підписання кваліфікованим електронним підписом Заяви в системі Приват24 або у сервісі "Paperless" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору. Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги.
Згідно із п. 3.2.8.2., п.п. 3.2.8.3.1, 3.2.8.3.1.2., 3.2.8.3.1.4. п. 3.2.8.3. Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" розмір кредиту, який може бути наданий в рамках Послуги, складає від 50 000 до 1 000 000 грн. Для позичальників, що працюють у сегменті агробізнесу, максимальний розмір кредиту, який може бути встановлений, складає 2 000 000 грн. Надання кредитів у рамках Послуги здійснюється на умовах: повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення Клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у Заяві. Строк користування кредитом становить 12 місяців. Клієнт доручає Банку щомісячно у строки, зазначені в Заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у Банку, на погашення заборгованості за Послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі. Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту. Згідно зі ст. ст. 212, 651 ЦК України при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених цим Договором, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення будь-якого із зобов'язань має право змінити умови Договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту (Банк здійснює інформування Клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms-повідомлення або інших)). При непогашенні заборгованості за цим Договором у термін, зазначений в повідомленні, вся заборгованість за кредитним договором, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, терміном повернення кредиту є дата останнього платежу.
Підпунктами 3.2.8.3.2., 3.2.8.3.3., 3.2.8.3.4. п. 3.2.8.3. Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" визначено, що за користування Послугою Клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно Графіку, визначених в Заяві та Тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений Графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно п. 3.2.8.6.2.). У разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитним договором Клієнт сплачує Банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами. Сторони узгодили, що в разі:
- порушення строку повернення кредиту, визначеного п. 1.3. Заяви, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку,
- настання обставин, передбачених п. 3.2.8.3.1.4. Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту, визначеного у повідомленні Банку,
- настання обставин, передбачених п. 3.2.8.6.2., п. 3.2.8.6.6. Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту, Клієнт зобов'язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4% в місяць від простроченої суми заборгованості.
Відповідно до п. п. 3.2.8.4.1. п. 3.2.8.4. Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" Банк зобов'язується надати Клієнту кредит за умови погодження можливості надання кредиту у відповідності до внутрішньобанківських методик оцінки фінансового стану та методик оцінки ризиків з подальшим перерахуванням коштів відповідно до Заяви на поточний рахунок Клієнта або шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги.
За умовами підпунктів 3.2.8.5.1. - 3.2.8.5.3., 3.2.8.5.5. п. 3.2.8.5. Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" Клієнт зобов'язується:
- використовувати кредит на цілі, зазначені в п. 3.2.8.1.;
- оплатити щомісячні проценти за користування кредитом згідно з п. 3.2.8.3.2.;
- повернути кредит та здійснити інші платежі, передбачені Договором, у терміни і в сумах, як встановлено в п.п. 3.2.8.3.1, 3.2.8.3.2., 3.2.8.5.14., 3.2.8.6.2., а також зазначені в Заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку;
- сплатити Банку проценти згідно з п.п. 3.2.8.3.1., 3.2.8.3.2.
Згідно із п. п. 3.2.8.6.2. п. 3.2.8.6. Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" Банк має право при настанні будь-якої з таких подій, зокрема: порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених умовами видачі та погашення кредиту, в т. ч. у разі порушення цільового використання кредиту Банк, на свій розсуд, має право:
а) змінити умови видачі та надання кредиту - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі шляхом надсилання повідомлення. При цьому згідно зі ст.ст. 212, 611, 651 ЦКУ за зобов'язаннями, терміни виконання яких не настали, терміни вважаються такими, що настали в зазначену у повідомленні дату. В цю дату Клієнт зобов'язується повернути Банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за кредитом;
або:
б) розірвати Договір у судовому порядку. При цьому в останній день дії Договору Клієнт зобов'язується повернути Банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за цим Договором;
або:
в) відповідно до ст. 651 ЦКУ, ст. 188 Господарського кодексу України здійснити одностороннє розірвання Договору з надсиланням Клієнту повідомлення. У зазначену в повідомленні дату Договір вважається розірваним. При цьому в останній день дії Договору Клієнт зобов'язується повернути Банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за Договором. Одностороння відмова від цього Договору не звільняє Клієнта від відповідальності за порушення зобов'язань за цим Договором.
Порядок розрахунків встановлений в п. 3.2.8.9. Умов. Так, згідно з п. 3.2.8.9.1. - 3.2.8.9.4. Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з п.п. 3.2.8.1., 3.2.8.3. цього Договору Клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в п. 3.2.8.3.2. Нарахування процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на початковий розмір кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується. Сплата процентів за користування кредитом здійснюється в дати платежів, зазначені у Заяві (п. 3.2.8.3.1.). Якщо повне погашення кредиту здійснюється в дату, що відрізняється від зазначеної в цьому пункті, то останньою датою погашення процентів, розрахованої від попередньої дати погашення по день фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту. У разі, якщо дата погашення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки за цим Договором припадає на вихідний день або святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені в банківський день, що передує вихідному або святковому дню. Банківський день - день, у який банківські установи України відкриті для проведення операцій з переказу грошових коштів із використанням каналів взаємодії з НБУ.
Відповідно до п.п. 3.2.8.9.5. - 3.2.8.9.7. Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" погашення кредиту, сплата процентів за цим Договором здійснюються у валюті кредиту. Погашення неустойки за цим Договором здійснюються у гривні відповідно до умов цього Договору. Зобов'язання за цим Договором виконуються в такій послідовності: кошти, отримані від Клієнта, а також від інших уповноважених органів/осіб, для погашення заборгованості за цим Договором, перш за все спрямовуються для відшкодування витрат/збитків Банку згідно з п.п. 3.2.8.5.14 цього Договору, далі для погашення неустойки згідно з підрозділом 3.2.8.10. цього Договору, далі - процентів згідно з п. 3.2.8.3.4. цього Договору, далі - прострочених процентів згідно з п. 3.2.8.3.3. цього Договору, далі - простроченого кредиту, далі - процентів, далі - кредиту. Остаточне погашення заборгованості за цим Договором проводиться не пізніше дати, зазначеної в п. 3.2.8.9.3. цього Договору. У разі несплати процентів у відповідні дати сплати, визначені в цьому Договорі, вони вважаються простроченими. У разі розрахунку витрат Банку згідно з п.п. 3.2.8.5.14 цього Договору за згодою сторін можлива зміна термінів погашення кредиту. Розрахунок і нарахування процентів за користування кредитом здійснюється у терміни, вказані в Заяві, кожного місяця, на наступний день після дня отримання Клієнтом кредиту або дня погашення чергової частини боргу і проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на первісну суму кредиту.
Згідно із п. 3.2.8.10.1., 3.2.8.10.3, 3.2.8.10.5. Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" у разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань щодо сплати процентів за користування кредитом та термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.8.3.1., 3.2.8.3.2., п. 3.2.8.9. цього Договору, Клієнт сплачує Банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. Нарахування пені здійснюється за методом "факт/360", тобто для розрахунку використовується фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів. Сплата пені здійснюється у гривні. Нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов'язань здійснюється протягом 15 років з дня, коли зобов'язання мало бути виконано Клієнтом. Терміни позовної давності за вимогами про стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки, пені, штрафів за цим Договором встановлюються сторонами тривалістю 15 років.
Пунктом 3.2.8.11. Умов та правил надання кредиту "Кредит КУБ" визначено, що договір є чинним з моменту підписання Клієнтом Заяви про приєднання та перерахування Банком кредитних коштів на рахунок Клієнта. Строк дії Договору встановлюється з дня його укладання і до повного виконання сторонами зобов'язань за Договором.
Таким чином 29.09.2020 між Новаковською Анастасією Іванівною та Акціонерним товариством Комерційний банк "Приватбанк" був укладений кредитний договір №б/н, який за своєю правовою природою є договором приєднання та складається із вищевказаних Анкети-заяви та Умов.
На виконання умов договору позивачем на поточний рахунок відповідача було перераховано кошти у розмірі 150 000,00 грн.
Подальші дії відповідача (щодо отримання кредитних коштів та їх використання, а також часткового повернення відповідно до умов додатку 1 до Договору) свідчать про виконання ним Договору.
Як зазначає позивач, у зв'язку з неналежним виконанням відповідачем зобов'язань щодо своєчасного повернення суми кредиту та процентів, у останнього утворилася заборгованість, через що останній просить стягнути суму кредиту у розмірі 91 080,66 грн., заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в сумі 569,44 грн., заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії в сумі 2400,00 грн.
Рішенням господарського суду було частково задоволено позовні вимоги та стягнуто з відповідача на користь позивача заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії в сумі 2400 (дві тисячі чотириста) грн. 00 коп. та витрати зі сплати судового збору в сумі 57 (п'ятдесят сім) грн. 93 коп. В задоволенні позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 91080,66 грн. та заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в сумі 569,44 грн. відмовлено.
Відмовляючи в задоволенні позовних вимог в частині стягнення суми заборгованості за кредитом господарський суд зазначив, що зі змісту наданого позивачем до позову розрахунку заборгованості вбачається, що в ньому в графі "суми погашення за наданим кредитом" не зазначені операції щодо погашення кредиту куб, які вказані в банківській виписці по рахунку № НОМЕР_2 (Клієнта - ФОП Новаковська А.І.) за період з 29.09.2020 по 23.04.2021 та які проводились по транзитному рахунку № НОМЕР_4 . Здійснивши перерахунок заявленої до стягнення суми, врахувавши операції з призначенням платежу: "погашення кредита куб, Новаковська Анастасія Іванівна", суд дійшов висновку, що загальний розмір коштів, сплачених відповідачем в період з 02.11.2020 по 23.03.2021 на погашення заборгованості за тілом кредиту складає 110223,34 грн.
Окрім того судом було здійснено відповідно перерахунок заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в сумі 569,44 грн за результатами якого суд дійшов висновку, що правомірно нарахованими є проценти на загальну суму 50,04 грн. Проте враховуючи часткове погашення заборгованості за процентами на загальну суму 334,66 грн., що підтверджується банківською випискою по рахунку № НОМЕР_5 за період з 29.09.2020 по 23.04.2021, було сплачено 02.11.2020 проценти в сумі 50,00 грн.; 04.11.2020 проценти в сумі 0,04 грн., з огляду на що суд відмовив в задоволенні в цій частині.
Колегія не погоджується з викладеним висновком господарського суду з огляду на наступне.
Згідно з частиною 2 статті 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з врахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (стаття 627 Цивільного кодексу України).
Відповідно до частини 1 статті 626 Цивільного кодексу України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина перша статті 628 Цивільного кодексу України).
Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За приписами частини 1 статті 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
29.09.2020 відповідач підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуги «КУБ» шляхом накладення електронно-цифрового підпису у системі інтернет-клієнт-банкінгу Приват 24. Згідно з цією заявою клієнт приєднався до розділу 3.2.8 Умов та правил надання послуги «КУБ», що розміщені на сайті ПриватБанку pb.ua, чим уклав із Банком кредитний договір №б/н від 29.09.2020.
У відповідності до ст. 1 Закону України "Про електронний цифровий підпис" електронний цифровий підпис - вид електронного підпису, отриманого за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних, який додається до цього набору або логічно з ним поєднується і дає змогу підтвердити його цілісність та ідентифікувати підписувача. Електронний цифровий підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа; Підписувач - особа, яка на законних підставах володіє особистим ключем та від свого імені або за дорученням особи, яку вона представляє, накладає електронний цифровий підпис під час створення електронного документа.
Згідно зі ст. 3 названого Закону електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки) у разі, якщо: електронний цифровий підпис підтверджено з використанням посиленого сертифіката ключа за допомогою надійних засобів цифрового підпису; під час перевірки використовувався посилений сертифікат ключа, чинний на момент накладення електронного цифрового підпису; особистий ключ підписувача відповідає відкритому ключу, зазначеному у сертифікаті.
Статтями 4, 7 Закону України "Про електронний цифровий підпис" визначено, що електронний цифровий підпис призначений для забезпечення діяльності фізичних та юридичних осіб, яка здійснюється з використанням електронних документів. Електронний цифровий підпис використовується фізичними та юридичними особами - суб'єктами електронного документообігу для ідентифікації підписувача та підтвердження цілісності даних в електронній формі.
Заява-приєднання підписана відповідачем шляхом накладення електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронні довірчі послуги", що підтверджується протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису.
Частиною 1 статті 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України (ст. 1048 Цивільного кодексу України).
Відповідно до ч.ч. 1, 3 ст. 1049 ЦК України позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок. Позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку (частина 1 статті 509 Цивільного кодексу України).
Статтею 526 Цивільного кодексу України, яка кореспондується з нормами статті 193 Господарського кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 525 Цивільного кодексу України передбачено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 Цивільного кодексу України).
За приписами статті 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч.1 ст.612 Цивільного кодексу України).
У відповідності до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
В пункті 1.6 Заяви про приєднання сторони визначили порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом.
Таким чином відповідач мав здійснювати погашення кредиту та відсотків до 29 числа (включно) кожного наступного місяця у розмірі 14 600,00 грн.
Згідно п.3.2.8.9.6. Заяви зобов'язання за цим Договором виконуються в такій послідовності: кошти, отримані від Клієнта, а також від інших уповноважених органів/осіб, для погашення заборгованості за цим Договором, перш за все спрямовуються для відшкодування витрат/збитків Банку згідно з п.п. 3.2.8.5.14 цього Договору, далі для погашення неустойки згідно з підрозділом 3.2.8.10. цього Договору, далі - процентів згідно з п. 3.2.8.3.4. цього Договору, далі - прострочених процентів згідно з п. 3.2.8.3.3. цього Договору, далі - простроченого кредиту, далі - процентів, далі - кредиту. Остаточне погашення заборгованості за цим Договором проводиться не пізніше дати, зазначеної в п. 3.2.8.9.3. цього Договору. У разі несплати процентів у відповідні дати сплати, визначені в цьому Договорі, вони вважаються простроченими. У разі розрахунку витрат Банку згідно з п.п. 3.2.8.5.14 цього Договору за згодою сторін можлива зміна термінів погашення кредиту.
На підтвердження наявної у відповідача заборгованості позивачем надано виписку по рахунку № НОМЕР_1 за період з 29.09.2020 по 23.04.2021, з якої вбачається, що відповідачем було повернуто суму кредиту у розмірі 58 919,34 грн. При цьому суми перераховувалися частками та в різні дати зазначеного періоду.
На час звернення з позовною заявою несплачена сума залишку по кредиту складає 91 080,66 грн.
Окрім того позивачем надано виписку за період з 29.09.2020 по 23.04.2021 по рахунку № НОМЕР_2 ФОП Новаковська А.І., на який надходили всі кошти, які сплачувалися відповідачем, з якої вбачається, що всі суми, перераховані на погашення заборгованості були здійснені з призначенням платежу «Погашення кредита куб, Новаковська Анастасія». В подальшому такі суми банком були зараховані в порядку визначеному п.3.2.8.9.6. Заяви про приєднання до Умов та правил надання послуги «КУБ» на окремі рахунки для погашення в першу чергу процентів, прострочених процентів, простроченого кредиту, процентів та кредиту.
Зазначений рух коштів було відображено банком в виписках по окремих рахунках, зокрема, по заборгованості за кредитом, по процентам за користування кредитом у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитним договором та комісії у вигляді щомісячних відсотків за період з 29.09.2020 по 23.04.2021.
Відповідний рух коштів відображено позивачем і в розрахунку заборгованості за договором №б/н від 29.09.2020, укладеного між позивачем та відповідачем у справі.
Дослідивши розрахунок заборгованості та виписки руху коштів по рахунках Новаковської Анастасії Іванівни колегія зазначає, що ними підтверджено наявність у відповідача несплаченої суми кредиту у розмірі 91 080,66 грн.
Відповідно до частина 2 статті 1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлено обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець мас право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому
Колегія зазначає, що в п.3.2.8.6.2 Заяви сторони узгодили, що зокрема, у разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених умовами видачі та погашення кредиту Банк на свій розсуд може змінити умови видачі та надання кредиту - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі шляхом надіслання повідомлення. При цьому згідно зі ст. 212, 611, 651 ЦКУ за зобов'язаннями, терміни виконання яких не настали, терміни вважаються такими, що настали в зазначену в повідомленні дату. В цю дату Клієнт зобов'язується повернути Банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов'язання за кредитом.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13-ц (провадження № 14-154цс18) зроблено висновок, що звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час звернення з таким позовом вважається, що настав строк виконання договору в повному обсязі.
Таким чином колегія зазначає, що звернувшись з позовом про стягнення з відповідача суму кредиту у розмірі 91 080,66 грн., заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість у розмірі 569,44 грн., заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії у розмірі 2400,00 грн. позивач реалізував своє право кредитора на дострокове повернення всієї суми кредиту та здійснив заміну в односторонньому порядку строку виконання кредитного зобов'язання.
Відповідачем не спростовано існування заборгованості за кредитом, не надано заперечень проти заявлених сум, як не надано і доказів своєчасного погашення заборгованості за кредитом.
Матеріалами справи підтверджено наявність у відповідача перед позивачем заборгованості за кредитом у розмірі 91 080,66 грн., 569,44 грн. заборгованості за відсотками нарахованими за прострочену заборгованість за кредитом та 2 400,00 грн. заборгованості за відсотками.
З огляду на викладені обставини колегія вважає необґрунтованим висновок господарського суду про наявність підстав для відмови в задоволенні позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитом у розмірі 91 080,66 грн та заборгованості за відсотками, нарахованими за прострочену заборгованість в сумі 569,44 грн.
Згідно з ч. 1 ст. 73 ГПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Відповідно до ч. ч. 1, 3 ст. 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
За приписами ст. 76 ГПК України належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Як передбачено ч. 1 ст. 77 ГПК України обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.
Достовірними є докази, створені (отримані) за відсутності впливу, спрямованого на формування хибного уявлення про обставини справи, які мають значення для справи (ст. 78 ГПК України).
Відповідно до частини 1 статті 269 Господарського процесуального кодексу України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними у ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Суд апеляційної інстанції не обмежений доводами та вимогами апеляційної скарги, якщо під час розгляду справи буде встановлено порушення норм процесуального права, які є обов'язковою підставою для скасування рішення, або неправильне застосування норм матеріального права (частина 4 статті 269 Господарського процесуального кодексу України).
Принцип справедливості судового розгляду в рішеннях ЄСПЛ трактується як належне відправлення правосуддя, право на доступ до правосуддя, рівність сторін, змагальний характер судового розгляду справи, обґрунтованість судового розгляду тощо.
ЄСПЛ неодноразово висловлював позицію стосовно того, що одним із елементів права на справедливий суд є право на виправлення судової помилки, включаючи право на скасування неправосудного рішення та прийняття правового рішення по справі.
Суд має пересвідчитися, чи провадження в цілому, включаючи спосіб збирання доказів, було справедливим, як того вимагає п. 1 статті 6 (див., mutatismutandis, рішення у справі «Шенк проти Швейцарії» (Schenk v. Switzerland) від 12 липня 1988 р., серія A № 140, с. 29, п. 46).
Відповідно до п. 48 Рішення Європейського суду з прав людини у справі "Мала проти України" від 3 липня 2014 року no. 4436/07, остаточне 17.11.2014: "Більше того, принцип справедливості, закріплений у статті 6 Конвенції, порушується, якщо національні суди ігнорують конкретний, доречний та важливий довід, наведений заявником (див. рішення у справах "Проніна проти України" (Pronina v. Ukraine), заява № 63566/00, п. 25, від 18 липня 2006 року, та "Нечипорук і Йонкало проти України" (Nechiporuk and Yonkalo v. Ukraine), заява № 42310/04, п. 280, від 21 квітня 2011 року).
Відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 275 ГПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити нове рішення у відповідній частині або змінити рішення.
Згідно із ч. 1 ст. 277 ГПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) нез'ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, встановленим обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
За приписами ч. 2 цієї статті неправильним застосуванням норм матеріального права вважається: неправильне тлумачення закону, або застосування закону, який не підлягає застосуванню, або незастосування закону, який підлягав застосуванню. Порушення норм процесуального права може бути підставою для скасування або зміни рішення, якщо це порушення призвело до неправильного вирішення справи.
Враховуючи, що скаржником доведена обґрунтованість апеляційної скарги, встановлені обставини та докази, наявні в матеріалах справи, свідчать про наявність підстав для задоволення позовних вимог, апеляційний суд вважає за необхідне змінити рішення господарського суду як постановлене з порушенням норм матеріального та процесуального права, шляхом викладення резолютивної частини рішення в наступній редакції: «Стягнути з Фізичної особи-підприємця Новаковської Анастасії Іванівни ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_6 , дата народження ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, адреса для листування: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ідентифікаційний код 14360570) 91 080,66 грн. заборгованості за кредитом, 569,44 грн. заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 2 400,00 грн. заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії»
З огляду на задоволення апеляційної скарги, згідно ст. 129 Господарського процесуального кодексу України суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
Відповідно до статті 129 Господарського процесуального кодексу України судові витрати по сплаті судового збору за подання позову, а також апеляційної скарги (2270,00 грн. та 3 405,00 грн.) покладаються на Фізичну особу-підприємця Новаковську А.І.
Керуючись статтями 269, 275-279 Господарського процесуального кодексу України, апеляційний господарський суд, -
Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК" на рішення господарського суду рішення господарського суду Запорізької області від 30.08.2021 у справі №908/1622/21 задовольнити частково.
Рішення господарського суду Запорізької області від 30.08.2021 у справі №908/1622/21 в частині відмови в задоволенні позовних вимог змінити.
Викласти резолютивну частину рішення в наступній редакції:
Стягнути з Фізичної особи-підприємця Новаковської Анастасії Іванівни ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_6 , дата народження ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, адреса для листування: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ідентифікаційний код 14360570) 91 080,66 грн. заборгованості за кредитом, 569,44 грн. заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 2 400,00 грн. заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії, витрати зі сплати судового збору за подання позовної заяви у розмірі 2 270,00 грн., про що видати наказ.
В іншій частині рішення залишити без змін.
Стягнути з Фізичної особи-підприємця Новаковської Анастасії Іванівни ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_6 , дата народження ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, адреса для листування: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ідентифікаційний код 14360570) витрати зі сплати судового збору за подання апеляційної скарги у розмірі 3 405,00 грн.
Видачу наказу на виконання даної постанови доручити Господарському суду Запорізької області.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та не підлягає касаційному оскарженню, крім випадків, зазначених у пункті 2 частини 3 статті 287 Господарського процесуального кодексу України.
Головуючий суддя В.Ф. Мороз
Суддя І.О.Вечірко
Суддя А.Є.Чередко