Справа № 127/2854/21
Провадження № 2/132/403/21
Іменем України
15.11.2021 м. Калинівка
Калинівський районний суд Вінницької області в складі головуючого судді Ставнійчук С.В.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін в м. Калинівка цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
АТ КБ «Приватбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що відповідач ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ "Приватбанк" з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала заяву №б/н від 23.01.2018 р.
14.06.2018 р. відбулась державна реєстрація та змінено повне та cкорочене найменування позивача з Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" (скорочена назва - ПАТ КБ "Приватбанк") на Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" (скорочена назва - АТ КБ "Приватбанк").
Відповідач своїм підписом у анкеті-заяві підтвердив, що він ознайомлений із «Умовами та правилами надання банківських послуг», що діяли станом на момент підписання анкети-заяви.
Відповідно до положень Умов і Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті АТ КБ «ПРИВАТБАНК», що діяв на підставі Ліцензії НБУ №22 від 29.07.2009 року, а тепер на підставі Ліцензії НБУ №22 від 05.10.2011 року, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «Умови та Правила надання банківських послуг».
Вказаний договір, в силу вимог ч. 1 ст. 634 ЦК України, є договором приєднання, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах і який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.
Формулярами та стандартними формами є саме «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи», які викладені на банківському сайті, згідно з якими обслуговується відповідач.
Заявою відповідача підтверджується факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в АТ КБ «ПриватБанк», які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі.
Відповідачу було відкрито кредитний рахунок, що підтверджується випискою по рахунку, та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, яка додається до позову.
У подальшому відповідач, ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредитування від 20.03.2016 отримав картку типу: Преміальна картка World Black Edition (кредитний ліміт до 200000 грн.)
Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Договору, відповідно до яких відповідач дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку.
Позивач свої зобов'язання за договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі та надав відповідачеві можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Відповідач зобов'язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме згідно до п. 2.1.1.12.3 договору, погашення кредиту та процентів здійснюється шляхом: договірного списання - клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його рахунку, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором, 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов'язань клієнта за цим договором; внесенням клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі мінімального обов'язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту.
В редакції Умов та правил, яка почала діяти з 01.03.2019 відповідно до п.2.1.1.2.12 зазначено, що у разі порушення зобов'язань щодо повернення кредиту, починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов'язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов'язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 74,4% - для преміальних карток: Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature.
У зв'язку з порушеннями зобов'язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості станом на 04.01.2021 року виникла заборгованість відповідача ОСОБА_1 перед позивачем в розмірі 10078,77 грн., з яких: 8418,87 грн. - заборгованість за кредитом, в тому числі 5813,78 грн. - заборгованість за поточним тілом кредиту, 2605,09 - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 294,70 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками, 1365,20 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.
Ухвалою Калинівського районного суду Вінницької області від 01.04.2021 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін та надано відповідачу строк для надання відзиву на позовну заяву протягом 15 днів з дня отримання копії ухвали. Вказану ухвалу разом з копією позовної заяви з додатками було надіслано за останнім відомим зареєстрованим місцем проживання відповідача, однак конверт з вкладенням повернувся до суду без зазначення причини невручення.
Повторно направлений на адресу відповідача конверт з ухвалою про відкриття провадження у справі та з копією позовної заяви був повернутий до суду невручений з відміткою відділення поштового зв'язку причин невручення, що «адресат не проживає за вказаною адресою», а тому відповідно до ч.7 ст. 128 ЦПК України ОСОБА_1 вважається належним чином повідомленою про час та місце судового розгляду. Відзив на позовну заяв не подала.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши належність, допустимість. достовірність, кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.
Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Судом встановлено, що на підставі анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку № б/н від 23.01.2018 р. ОСОБА_1 надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок (а.с. 11).
Паспортом споживчого кредиту від 20.03.2019 року, з умовами якого погодився відповідач, передбачено процентну ставку у пільговий період 0,00001% річних та поза межами пільгового періоду - 43,20%, 42,00%, 37,2%, а також реальні процентні ставки:
- при постійному користуванні пільговим періодом: якщо сума використаного кредитного ліміту становить 20000,00 грн, а загальні витрати за кредитом 4800,00 грн 1,20%; якщо сума використаного кредитного ліміту становить 100000,00 грн: 3,65% (загальні витрати за кредитом - 73000,00 грн), 4,85% (загальні витрати за кредитом 97000,00 грн), 6,10% (загальні витрати за кредитом -122000,00 грн), 7,39% (загальні витрати за кредитом -148000,00 грн), 24,38% (загальні витрати за кредитом - 488000,00 грн);
- при користуванні лімітом за межами пільгового періоду та при погашенні мінімальними щомісячними платежами): - 52,84% (якщо сума використаного кредитного ліміту становить 20000,00 грн, а загальні витрати за кредитом 0,00 грн); 53,45% (якщо сума використаного кредитного ліміту становить 20000,00 грн, а загальні витрати за кредитом 4800,00 грн); якщо сума використаного кредитного ліміту становить 100000,00 грн - 55,74% (загальні витрати за кредитом 73 000,00 грн); 59,00% (загальні витрати за кредитом 97 000,00 грн); 63,48% (загальні витрати за кредитом 122 000,00 грн); 69,39% (загальні витрати за кредитом 148 000,00 грн); 122,09% (загальні витрати за кредитом 488 000,00 грн).
Строк дії договору 240 місяців.
Згідно довідки АТ КБ «Приватбанк» відповідачу ОСОБА_1 видано кредитні картки: № НОМЕР_1 з терміном дії до вересня 2021 року, № НОМЕР_2 з терміном дії до квітня 2023 року (а.с. 10)
Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки початковий кредитний ліміт встановлено в подальшому змінювався, 28.04.2020 до 35 000 грн. Остання зміна кредитного ліміту відбулася 08.12.2020 - зменшення до нуля (а.с.9)
Отримання відповідачем ОСОБА_1 , відповідно до зазначеної вище заяви від позивача грошових коштів підтверджується випискою по особовому рахунку відповідача ОСОБА_1 за період з 23.01.2018 по 01.01.2021 (а.с. 75-95).
Таким чином, сторони досягли згоди щодо розміру кредитних коштів, процентів за його користування та відповідальності, у разі порушення грошового зобов'язання відповідачем.
Станом на 04.01.2021 р. заборгованість відповідача ОСОБА_1 перед позивачем, яка виникла у зв'язку з невиконанням умов кредитного договору становить 10078,77 грн., з яких: 8418,87 грн. - заборгованість за тілом кредита, в тому числі 5813,78 грн. - заборгованість за поточним тілом кредиту, 2605,09 - заборгованість за простроченим тілом кредит, 294,70 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками, 1365,20 грн. - заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 7-8).
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК Україниправочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626,628 ЦК Українид оговором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначенізакономяк істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Устатті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК Україниза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому зазакономнадані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.633,634 ЦК Україниможна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом ст. 1056-1 ЦК Українив редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідност. 525 ЦК Україниодностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а ч.1ст. 526 ЦК Українивстановлює, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу.
Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦПК Україниякщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно ч. 1ст. 629 ЦК Українидоговір є обов'язковим для виконання сторонами.
Зважаючи на викладене вище, позов слід задовольнити повністю.
Частиною 1 ст. 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
На підставі викладеного та керуючись 526, 610, 611, 1046-1050, 1052, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 89, 141, 259, 263-265 ЦПК України,
вирішив:
Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 23.01.2018 р. станом на 04.01.2021 в розмірі 10 078, 77 гривень (десять тисяч сімдесят вісім гривень 77 копійок), з яких 5813, 78 гривень (п'ять тисяч вісімсот тринадцять гривень 78 копійок) - заборгованість за поточним тілом кредиту; 2605,09 (дві тисячі шістсот п'ять гривень 09 копійок) - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 294, 70 гривні (двісті дев'яносто чотири гривні 70 копійок) - заборгованість за нарахованими відсотками; 1365, 20 гривень (одна тисяча триста шістдесят п'ять гривень 20 копійок) - заборгованість за простроченими відсотками.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» судовий збір в розмірі 2270, 00 (дві тисячі двісті сімдесят гривень 00 копійок).
Рішення може бути оскаржене до Вінницького апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Учасники справи:
позивач Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк», місцезнаходження юридичної особи: м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України - 14360570;
відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .
Суддя: С.В. Ставнійчук