вул. В'ячеслава Чорновола, 29/32, м. Кропивницький, 25022,
тел. (0522) 32 05 11, факс 24 09 91, код ЄДРПОУ 03499951,
e-mail: inbox@kr.arbitr.gov.ua, web: http://kr.arbitr.gov.ua
03 листопада 2021 рокуСправа № 912/2563/21
Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Кабакової В.Г., розглянув у судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження справу №912/2563/21
за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк", вул. Лєскова, буд. 9, м. Київ, 01011
до відповідача Фізичної особи-підприємця Романескула Ігоря Вікторовича, АДРЕСА_1
про стягнення 107 949,67 грн
Представники сторін:
від позивача - Прядка Т.М., довіреність № 593/21-н від 26.07.21 адвокат, в режимі відеоконференції;
від відповідача - участі не брали;
У судовому засіданні проголошено вступну та резолютивну частини рішення.
До Господарського суду Кіровоградської області надійшла позовна заява Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (далі - АТ "Райффайзен Банк", позивач) до Фізичної особи-підприємця Романескула Ігоря Вікторовича (далі - ФОП Романескул І.В., відповідач) про стягнення 82 783,58 грн заборгованості за кредитом та 25 166,09 грн заборгованості за відсотками, з покладенням на відповідача судового збору.
В обґрунтування позовних вимог позивач зазначає про неналежне виконання відповідачем зобов'язань по договору про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №011/48688/00553969 від 10.05.2019 в частині погашення кредитної заборгованості.
Ухвалою від 06.09.2021 судом прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі № 912/2563/21 за правилами спрощеного позовного провадження, судовий розгляд призначено на 05.10.2021 о 11:30 год та встановлено сторонам строки для подання заяв по суті справи.
Судом ухвалою від 15.09.2021 відмовлено у задоволенні заяви АТ "Райффайзен Банк" про забезпечення позову від 08.09.2021 у справі № 912/2563/21.
В судовому засіданні 05.10.2021 судом розпочато розгляд справи по суті та оголошено перерву на 03.11.2021 о 15:00 год.
03.11.2021 в судовому засіданні позивачем підтримано позовні вимоги.
Відповідач своїм процесуальним правом на участь в засіданні суду не скористався, уповноважених представників не направив. Відзив на позов відповідачем суду не подано.
Про дату час і місце розгляд справи відповідач повідомлений належним чином, про що свідчать рекомендовані повідомлення про вручення поштового відправлення, що містяться в матеріалах справи (а.с. 74,78)
Згідно з ч. 2 ст. 178 Господарського процесуального кодексу України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи.
За правилами пунктів 2, 3 частини 3 ст. 202 ГПК України якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі: неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки; повторної неявки в судове засідання учасника справи (його представника) незалежно від причин неявки.
З підстав викладеного господарський суд розглядає справу по суті в судовому засіданні 03.11.2021 за відсутності представників відповідача.
В судовому засіданні 03.11.2021 судом досліджено докази.
Розглянувши подані документи і матеріали, всебічно і повно з'ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, заслухавши пояснення представника позивача, господарський суд, -
19.04.2019 ФОП Романескул І.В. звернувся до АТ "Райффайзен Банк Аваль", правонаступником якого є АТ "Райффайзен Банк" із Заявою про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки на отримання кредитних коштів, де в графі "Інформація щодо кредитної угоди" власноручно зазначив, що має намір отримати кредит та обрав валюту - гривню, бажаний строк кредитування та зазначив мету, тобто цільове використання кредиту.
Своїм підписом під відповідним документом Позичальник засвідчив, що "ознайомлений у письмовій формі з кредитними умовами, зокрема: мета для якої кредит буде витрачений, наявні форми кредитування та відмінності між ними, переваги та недоліки пропонованих схем кредитування, форми забезпечення, строк та відсоткова ставка за кредитом, орієнтовну сукупну вартість кредиту, з валютними ризиками, при отриманні кредиту в іноземній валюті тощо. З умовами надання та повернення кредиту, а також з діючим законодавством України, що регламентує відношення банку та клієнта".
10.05.2019 між АТ "Райффайзен Банк Аваль", правонаступником якого є АТ "Райффайзен Банк" (Кредитор) та ФОП Романескул І.В. (Позичальник) укладено Кредитний Договір №011/48688/00553969 (далі - Договір, а.с. 12-19), за умовами якого Кредитор зобов'язується надати Позичальнику в формі невідновлювальної кредитної лінії з лімітом кредитування в сумі 100000,00 грн (Ліміт), а Позичальник зобов'язується використати Кредит за цільовим призначенням, повернути кредитору суму Кредиту, сплатити проценти за користування Кредитом відповідно до Графіку погашення заборгованості за кредитом та сплати процентів (далі- Графік) та комісії, а також виконати інші обов'язки, визначені Договором. Графік складається за формою згідно з Додатком 1 до Договору. Під "Невідновлювальною кредитною лінією" Сторони розуміють форму видачі Кредиту частинами (траншами), при якій після отримання Позичальником повної суми кредитних коштів подальша видача кредитних коштів Позичальнику припиняється незалежно від фактичної суми заборгованості за Кредитом протягом строку дії Договору.
Відповідно до п. 1.3. Договору кінцевий термін погашення Кредиту Позичальником - 10.05.2022 року.
Кредит надається позичальнику на розвиток бізнесу, окрім витрат на придбання послуг, сировини, матеріалів, які будуть використані у виробництві продукції, внесків до статутного фонду Позичальника благодійні внески, виплату дивідентів, надання/повернення фінансової допомоги, надання кредитів, погашення інших кредитів (до відносин Сторін не застосовується Закон України "Про споживче кредитування") (п. 1.4. Договору).
Також п. 2.1. Договору передбачено, що потягом всього строку фактичного користування Кредитом Позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця Кредитору проценти, сума яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки, а саме:
- на період з 10.05.2019 року по 10.07.2019 року ( включно) в розмірі 0,01 % річних,
- починаючи з 11.07.2019 року в розмірі 28% річних, в т.ч. за користуванням Кредитом після настання кінцевого терміну погашення Кредиту, визначеного пунктом 1.3. Договору.
Відповідно до виписки по рахунку, відповідач отримав кошти в розмірі 100000,00 грн 10.05.2019 (а.с. 22).
Таким чином, Банк виконав свої зобов'язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору.
Нарахування процентів за Кредитом здійснюється виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. Проценти нараховуються щоденно на залишок фактичної заборгованості Позичальника за Кредитом протягом всього строку користування Кредитом. При розрахунку процентів враховується день видачі Кредиту (частини кредиту) та не враховується день погашення Кредиту в повному обсязі (п. 2.3. Договору).
Відповідно до умов п. 5.1. Договору, Позичальник зобов'язався виконати зобов'язання за Кредитним договором (в т. ч. здійснити погашення Кредиту, сплатити проценти, комісії, пеню, штрафи, неустойку та інші платежі) в порядку, визначеному Договором.
Згідно умов п. 5.2., п. 5.3. Договору Позичальник зобов'язується здійснювати погашення Кредиту та процентів ануїтетними (однаковими) платежами у валюті Кредиту кожного місяця, 10 числа (надалі- дата платежу), та при погашенні заборгованості за Кредитом в повному обсязі. Якщо дата платежу, зазначена у Графіку, не є Банківським днем. Позичальник зобов'язаний здійснити платіж не пізніше останнього Банківського дня, що передує даті платежу, визначеній у Графіку. При простроченні погашення платежу проценти, нараховані на суму простроченої заборгованості за період прострочення, підлягають сплаті додатково до сум, передбачених Графіком.
Відповідно до п. 12.1. Договір набуває чинності з часу його підписання Сторонами та скріплення печаткою Кредитора та діє до повного виконання ними прийнятих зобов'язань за Договором.
Кредитний Договір підписано представниками сторін та скріплено печатками.
На виконання умов Договору позивач надав відповідачу 11.05.2019 кредитні кошти в розмірі 100 000,00 грн.
Відповідач свої зобов'язання за Договором належним чином не виконав, що і стало підставою для звернення до суду з позовом про стягнення 82 783,58 грн заборгованості за кредитом та 25 166,09 грн заборгованості за відсотками.
Розглядаючи спір по суті, господарський суд враховує наступне.
Відповідно до статті 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
Згідно частин 2, 3 цієї статті кожна сторона має вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. За частиною 1 даної статті до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) з урахуванням особливостей передбачених цим Кодексом.
Стаття 629 ЦК України передбачає, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Так, відповідно до статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обігу або інших вимог, що звичайно ставляться.
Предметом позову в даній справі є дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором у частині тіла кредиту та відсотків за користування кредитом, обумовлених кредитним договором.
Тобто, до обставин, що входять до предмету доказування в даній справі належить факт порушення відповідачем договірних зобов'язань за кредитним договором; наявність у позивача права достроково вимагати повернення кредиту; забезпечення виконання зобов'язань за кредитним порукою.
За змістом укладеного правочину суд дійшов висновку, що між сторонами склались кредитні правовідносини, врегульовані § 1 Позика та § 2 Кредит Глави 71 ЦК України.
В силу положень частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення про позику, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
За частиною 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Матеріалами справи підтверджується, що на виконання умов Договору позивач перерахував на рахунок відповідача кредитні кошти в розмірі 100 000,00 грн, про що свідчить банківська виписка по рахунку за період з 10.05.2019 по 11.05.2019 (а.с. 22).
Позичальник свої зобов'язання в частині своєчасної сплати кредитних коштів, у розмірах та терміни, передбачені умовами кредитного договору не виконував, у зв'язку з чим заборгованість за кредитом становить 82 783,58 грн.
Наведені обставини відповідачем не заперечено.
За п. 8.1. Договору в разі настання обставин Дефолту (невиконання або неналежне виконання Позичальником своїх зобов'язань (обов'язків) за Договором, а також інші обставини які на думку кредитора, свідчать про те, що зобов'язання Позичальника за Договором не будуть виконані), Кредитор має безумовне право на власний розсуд без необхідності укладення будь-яких додаткових угод (договорів) про зміни вжити один або декілька таких заходів, зокрема:
- вимагати дострокового повного/часткового виконання Позичальником зобов'язань за Договором.
Відповідно до п.8.2. Договору, Кредитор має право скористатись правами, зазначеними в п.8.1. Договору та пред'явити Позичальнику відповідні вимоги при настанні будь-якої з визначеним умовами договору обставин.
Порушення строків виконання або невиконання будь-яких грошових зобов'язань за Договором віднесено Кредитором до обставин Дефолту за Кредитним Договором.
За п. 8.3. Договору, якщо Кредитор вирішив скористатись правами, визначеними у підпунктах 8.1.1. - 8.1.3. п.8.1. Договору, він повідомляє про це Позичальника шляхом направлення письмового повідомлення. У цьому разі зобов'язання Кредитора, щодо надання кредиту, є припиненими з дати прийняття кредитором відповідного рішення.
Позичальник зобов'язаний виконати вимогу, зазначену в письмовому повідомленні Кредитора і здійснити погашення заборгованості негайно, але не пізніше 30-го календарного дня, з дня направлення Кредитором Позичальнику відповідного повідомлення (якщо у відповідному повідомлені не зазначений менший строк).
У разі невиконання Позичальником зазначеної вимоги Кредитор має право пред'явити вимогу Позичальнику/Поручителям та вжити інші заходи для стягнення заборгованості Позичальника за Договором, які не суперечать законодавству України.
За частиною 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
24.02.2021, у відповідності до умов Договору, ст.ст. 625, 1050 ЦК України, Закону України "Про споживче кредитування", Кредитор направив Позичальнику письмову вимогу від 11.02.2021 про дострокове виконання грошових зобов'язань за Кредитним договором. Згідно вказаної вимоги, вимагав протягом не більше ніж 30 календарних днів з дати направлення цієї вимоги, здійснити дострокове погашення кредиту в повному обсязі разом із сплатою процентів та пені, а саме: 82783,58 грн заборгованості по сумі кредиту, 25166,09 грн заборгованості за відсотками (а.с. 27-29).
Беручи до уваги, що матеріалами справи підтверджується порушення Позичальником умов Кредитного Договору, зокрема в частині своєчасного погашення, суд дійшов висновку, що позивачем правомірно пред'явлено вимогу до відповідача про дострокове повернення кредиту в сумі 82783,58 грн.
Позивачем також заявлено до стягнення 25166,09 грн відсотків за користування кредитом у період з 10.06.2019 по 03.02.2021, за відсотковою ставкою 0,01% та за відсотковою ставкою 28%.
Матеріалами справи підтверджується, що згідно з умовами Договору за наявності прострочення виконання грошових зобов'язань в обумовлений сторонами строк Кредитор використав право вимагати дострокове повернення всієї суми кредиту, що залишилась не сплаченою (82783,58 грн), а також належних йому процентів за користування кредитом у відповідності до статті 1048 ЦК України шляхом пред'явлення до Позичальника в порядку частини 2 статті 1050 ЦК України письмової вимоги від 11.02.2021 (направлена 24.02.2021 за адресою відповідача).
Такими діями Кредитор на власний розсуд змінив умови основного зобов'язання щодо строку кредитування, періодичності платежів та порядку сплати процентів, встановивши строк повернення кредиту (з усіма платежами, в тому числі відсотками за кредитом) у 30 календарних днів з дати направлення вимоги про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором (від 11.02.2021).
За статтею 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до частини 2 статті 625 ЦК України.
З наведеного слідує, що правомірною є вимога про сплату процентів від суми позики до дня, встановленого Кредитором у вимозі про дострокове повернення кредиту. Після спливу встановленого Кредитором строку на дострокове повернення суми позики, строк виконання грошових зобов'язань Позичальника щодо повернення всієї суми позики та відповідно сплати належних Кредитору процентів за користування кредитом є таким, що настав, при цьому, за умови прострочення Позичальником грошових зобов'язань перед Кредитором, застосуванню підлягають саме приписи частини 2 статті 625 ЦК України.
Виходячи зі змісту письмової вимоги Кредитора до Позичальника про дострокове повернення кредиту, пред'явленої останньому відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України, строк кредитування змінився зі спливом тридцяти календарних днів з дати направлення цієї вимоги, тобто строк повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитними коштами є таким, що настав з 26.03.2021.
Так, у постановах Великої Палати Верховного Суду уже неодноразово вказувалося на те, що цивільне законодавство передбачає як випадки, коли боржник правомірно користується наданими йому коштами та має право не сплачувати кредитору свій борг протягом певного узгодженого часу, так і випадки, коли боржник повинен сплатити борг кредитору, однак не сплачує коштів, користуючись ними протягом певного строку неправомірно.
Зокрема, відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані частиною першою статті 1048 ЦК України. Такі проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах, тобто у межах належного та добросовісного виконання сторонами договірних зобов'язань, а не у випадку їх порушення.
Натомість наслідки прострочення грошового зобов'язання (коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх) також урегульовані законодавством. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов'язання, за частиною першою статті 1050 ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення статті 625 цього Кодексу.
Наведені висновки суду узгоджуються з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду в постановах від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16, від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 та інших.
З урахуванням наведеного, суд дійшов висновку, що вимога про стягнення відсотків за користування кредитом підлягає задоволенню в повному обсязі в розмірі 25 166,09 грн.
Отже, з ФОП Романескул І.В. підлягають стягненню на користь АТ "Райффайзен Банк" 82 783,58 грн заборгованості за кредитом та 25 166,09 грн заборгованості за відсотками. Позовні вимоги підлягають задоволенню.
У відповідності до статті 129 Господарського процесуального кодексу України, судові витрати покладаються на відповідача в повному обсязі.
Керуючись ст. 74, 76, 77, 129, 233, 236-241, 252, 326, 327 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
Позовні вимоги задовольнити повністю.
Стягнути з Фізичної особи-підприємця Романескула Ігоря Вікторовича ( АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 , д.н. ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (вул. Лєскова, буд. 9, м. Київ, 01011, і.к. 14305909) 82 783,58 грн заборгованості за кредитом та 25 166,09 грн заборгованості за відсотками, а також 2270,00 грн судового збору.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення в порядку передбаченому Господарським процесуальним кодексом України. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Копії рішення направити позивачу на електронну пошту Legal.collection@raiffeisen.ua, відповідачу (вул. Кірова, буд. 2, м. Новоукраїнка, Новоукраїнський р-н, Кіровоградська обл., 27100).
Повне рішення складено 04.11.2021.
Суддя В.Г. Кабакова