ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХЕРCОНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
вул.Театральна,18, м. Херсон, 73000,
тел./0552/26-47-84, 49-31-78, факс 49-31-78, веб сторінка: ks.arbitr.gov.ua/sud5024/
26 жовтня 2021 року, м. Херсон, справа № 923/591/21
Господарський суд Херсонської області у складі судді Соловйова К.В., розглянувши справу
за позовом: Публічного акціонерного товариства Акціонерний Банк "Укргазбанк", м. Київ,
до: Фізичної особи-підприємця Журавель Володимира Івановича, с. Цукури, Каховський район, Херсонська область,
про стягнення 15148,94грн
Обґрунтування позову
Правовими підставами позову ПАТ Акціонерний Банк "Укргазбанк" (позивач) з спрямованими до фізичної особи-підприємця Журавель Володимира Івановича (відповідач) вимогами про стягнення 15148,94грн вказано ст.ст.525, 526, 610, 612, 627, 1048-1049, 1054 Цивільного та ст.ст.173, 193, 230, 232 Господарського кодексів України, а в якості обставин, якими обґрунтовано позовні вимоги зазначено про невиконання відповідачем своїх зобов'язань за договором від 26.02.2020 №296/2020/WO-3 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту АБ "УКРГАЗБАНК", в частині повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом на умовах даного договору.
24.05.2021 до суду за вх.№4174 надійшла заява позивача від 21.05.2021 №519/475/2021 про уточнення ціни позову, за якою складовими ціни позову в розмірі 15148,94грн вказано: 12569,68грн - прострочена заборгованість по кредиту, 1179,45грн - прострочена заборгованість по процентах, 519,27грн - пеня за несвоєчасне погашення кредиту, 15,10грн - пеня за несвоєчасну сплату процентів, 135,53грн - річні (3 %) за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 444,41грн - збільшення суми заборгованості з урахуванням індексу інфляції за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 285,50грн - проценти від суми простроченої заборгованості.
Разом з заявою позивача від 21.05.2021 № 519/475/2021 суду надано докази її надсилання листом з описом вкладення відповідачеві.
Позиція та докази відповідача
Ухвалу суду від 29.04.2021 про відкриття провадження у справі надіслано рекомендованим листом, з повідомленням, за вказаною у позовній заяві та її матеріалах адресою відповідача, яка узгоджується з зареєстрованою адресою місцезнаходження відповідача за даними Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань. Проте, 24.05.2021 листа з вказаною ухвалою повернуто підприємством поштового зв'язку до суду без вручення відповідачу, з причини "адресат відсутній за вказаною адресою". За таких обставин відповідача слідує вважати належним чином повідомленим судом про вказаний заявлений до відповідача позов та його судовий розгляд. Відповідач не проявив свого відношення до заявленого до нього позову: заяв по суті справи та клопотань процесуального характеру не подав.
Процесуальні дії та рішення суду
Ухвалою суду від 29.04.2021 відкрите провадження у справі за правилами спрощеного провадження, без повідомлення та виклику сторін, встановлено відповідачу строк 20.05.2021 для надання відзиву на позов. Ані у вказаний строк, ані дотепер відповідач не подав суду та позивачу відзиву на позов.
Позивачем дотримано вимоги ч.2 ст.80 Господарського процесуального кодексу України щодо подання доказів разом з поданням позовної заяви, а тому письмові докази, які подано разом з позовною заявою прийнято судом до розгляду.
У зв'язку з неподанням відповідачем відзиву на позовну заяву розгляд справи здійснено, у відповідності до ч.9 ст.165 Господарського процесуального кодексу України за наявними матеріалами справи.
Обставини, які встановлено судом
26.02.2020 між Публічним акціонерним товариством Акціонерний банк "УКРГАЗБАНК" (надалі - банк, позивач) та фізичною особою - підприємцем Журавель Володимиром Івановичем (надалі - відповідач), як позичальником, був укладений договір №296/2020/WO-3 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту АБ"УКРГАЗБАНК" (надалі - договір), відповідно до умов якого позичальник, у зв'язку з приєднанням до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК" в повному обсязі акцептує ці Правила, з якими позичальник ознайомився, погоджується та зобов'язується виконувати.
Згідно з п.1 договору ліміт овердафту встановлюється в розмірі 15000,00грн.
Згідно з п.2 договору овердрафт надається за поточним рахунком позичальника № НОМЕР_1 , відкритим згідно з договором комплексного обслуговування суб'єктів господарювання №2018/КД/296-0085 від 21.12.2018 у відділенні 296/13 АБ "УКРГАЗБАНК" (надалі - поточний рахунок).
Згідно з п.3 договору ліміт овердрафту встановлюється на період з 26.02.2020 по 25.02.2021 року. Згідно з п.4-п.5 договору за користування овердрафтом, в межах строку кредитування, визначеного у п.3 цього договору позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними коштами, виходячи з встановленої банком базової процентної ставки, в розмірі 23,8% (двадцять три цілих вісім десятих проценти) річних, в національній валюті, а за користування кредитними коштами, що не повернуті в передбачені договором строки/терміни (прострочена заборгованість), - за ставкою в розмірі 33,8% (тридцять три цілих вісім десятих проценти) річних.
Згідно з п.6 договору тарифи на кредитні операції вказано у додатку 1 до договору.
Згідно з п.9 договору інші умови надання кредитних коштів, які не передбачено даним договором, регулюються положеннями Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк".
Згідно з п.12 договору, підписавши даний договір позичальник підтверджує, що:
- всі умови договору про надання кредиту на умовах овердрафту (в тому числі інформаційні додатки) є зрозумілими та не потребують додаткового тлумачення;
- отримав від банку інформацію, зазначену в частині другій статті 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", до підписання цього договору про приєднання.
Згідно з вступним розділом Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ"Укргазбанк" (надалі - Правила) ці Правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні статей 640-644 Цивільного кодексу України укласти з АБ "Укргазбанк" договір про надання кредиту на умовах овердрафту за програмою "Welcome овердрафт", приєднання клієнта до Правил (акцептування даної публічної пропозиції) здійснюється шляхом підписання договору про приєднання до Правил, за встановленою формою банку, а датою укладення договору про надання кредиту на умовах овердрафту є дата договору про приєднання.
У "Розділі визначення термінів" Правил передбачено, що:
- "договір про приєднання" - типова форма договору, на підставі якого здійснюється приєднання клієнта до Правил та який містить посилання на Правила;
- "кредит" - це грошові кошти, що передаються банком у тимчасове користування позичальнику на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання, й кредит надається на умовах овердрафту;
- "овердрафт" - це кредит, що надається банком позичальнику шляхом сплати розрахункових документів позичальника понад залишок коштів на його поточному рахунку в банку в межах визначеного договором про надання кредиту на умовах овердрафту ліміту овердрафту, внаслідок чого на поточному рахунку позичальника утворюється дебетове сальдо;
- "ліміт овердрафту" - максимально допустимий розмір дебетового сальдо на поточному рахунку позичальника в банку, що може виникнути в результаті перевищення суми платіжних доручень позичальника над залишком його коштів на поточному рахунку;
- "плата за овердрафт" - це плата. яка включає проценти за користування кредитними коштами банку;
- "подія припинення" - це будь-яка з наступних подій, що відбулися після дати укладання сторонами договору: 1) неповернення позичальником кредиту у термін, що встановлений договором; 2) пред'явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту; 3) звернення банку з позовом до суду про дострокове стягнення кредиту, у тому числі, шляхом звернення стягнення на заставлене майно.
Також, положеннями Правил передбачено наступне:
- Правила регулюють відносини, які виникли між банком та позичальником протягом строку дії договору про надання кредиту на умовах овердрафту в межах чинного законодавства України (пункт 1.1.);
- підписанням договору про приєднання позичальник підтверджує своє ознайомлення та повну, безумовну і остаточну згоду з усіма умовами Правил, а також своє волевиявлення стосовно приєднання до Правил (п.1.2);
- приєднуючись до Правил позичальник приймає на себе всі обов'язки та набуває всіх прав, передбачених договором про надання кредиту на умовах овердрафту (п.1.3);
- банк надає позичальнику кредит в межах ліміту овердрафту, а позичальник зобов'язується повернути кредит, сплачувати проценти за користування кредитними коштами та комісії, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту (п.2.1.);
- основні умови кредитування зазначаються в договорі про приєднання (п.2.2.);
- надання кредиту здійснюється шляхом сплати з поточного рахунку позичальника, відкритого в банку, розрахункових документів на суму, що перевищує залишок на такому рахунку (п.2.4.);
- датою (днем) надання овердрафту вважається банківський день, на кінець якого виникає дебетове сальдо на поточному рахунку позичальника, в результаті оплати з цього поточного рахунку платіжних документів позичальника на суму, що перевищує кредитовий залишок коштів на такому рахунку (п.2.8.);
- датою (днем) повернення овердрафту вважається банківський день, на кінець якого на поточному рахунку позичальника відсутнє дебетове сальдо (п.2.9.);
- кредитні кошти, що надані банком в межах ліміту овердрафту, повинні бути повернуті позичальником в повному обсязі не пізніше: 1) останнього дня строку, на який встановлено ліміт овердрафту; 2) кінця банківського дня визначеного як день настання строку виконання позичальником будь-яких грошових зобов'язань з договору про надання кредиту на умовах овердрафту; 3) кінця останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем початку користування овердрафтом (п.2.10.);
- у випадку порушення позичальником строків повернення овердрафту та нарахованої плати за овердрафт, наступного банківського дня суми непогашених у строки платежів визнаються простроченими (п.2.17.);
- за користування кредитними коштами позичальник сплачує банку проценти, виходячи із встановленої банком процентної ставки, розмір якої зазначається у договорі про приєднання (п.3.1.);
- проценти за користування кредитними коштами нараховуються на щоденні дебетові залишки по поточному рахунку позичальника або на дебетові залишки по окремому рахунку для обліку кредитної заборгованості, перенесеної з цього поточного рахунку (п.3.3.);
- нарахування здійснюється починаючи з дня надання овердрафту згідно з п.2.8. цих Правил по день, що передує дню повної сплати овердрафту, входячи із процентної ставки та межах строку кредитування, визначених у договорі про приєднання (п.3.4.);
- при розрахунку процентів за користування кредитними коштами використовується метод "факт/360", виходячи із фактичної кількості днів у місяці та банківського року з розрахунку 360 днів у році (п.3.5.);
- проценти за користування кредитними коштами нараховуються банком щомісячно, не пізніше останнього банківського дня місяця, за період з дати надання овердрафту по останній календарний день місяця, в якому наданий овердрафт, та надалі з першого дня по останній календарний день місяця, в день дострокового розірвання договору про надання кредиту у формі овердрафту, в день закінчення строку, на який надано овердрафт, за період з першого календарного дня місяця, в якому відбувається погашення овердрафту, по день, що передує дню повного погашення заборгованості за овердрафтом, а у разі настання події припинення до дня настання події припинення, що визначені в п.5.4.2. цих Правил (п.3.7.);
- сплата процентів за користування кредитними коштами здійснюється щомісячно, не пізніше 15-го числа місяця, наступного за місяцем користування овердрафтом, а також: в день зазначений в письмовому повідомленні банку про дострокове розірвання договору про надання кредиту на умовах овердрафт, в день закінчення строку, на який наданий овердрафт, при цьому, проценти за користування кредитними коштами сплачуються з урахуванням положень п.3.12. цих Правил (п.3.8.);
- у разі якщо останній день для сплати (погашення) процентів припадає на вихідний або святковий день, то така сплата здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню (п.3.10.);
- нарахування процентів за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки, що передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту (прострочена заборгованість здійснюється починаючи з дня виникнення простроченої заборгованості, включаючи такий день до дня погашення такого прострочення або настання події припинення, визначеної в п.5.4.2. цих Правил, при цьому, банк та позичальник узгодили, що в разі настання події припинення, банк зупиняє нарахування процентів за користування кредитними коштами з дати визначених для такої події у п.5.4.2., а позичальник зобов'язується сплатити на користь банку платежі визначені в п.5.4. цього договору у випадку їх виникнення (п.3.12.);
- банк має право відмовитися від надання позичальнику кредитних коштів, скасувати ліміт овердрафту, а також: вимагати дострокового повного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту включаючи нараховані проценти за користування кредитними коштами, комісії та, в разі наявності, штрафні санкції, якщо відбулася та триває хоча б одна з наступних подій: позичальник не виконав у строки свої зобов'язання по поверненню овердрафту (його частини), та/або сплаті плати за овердрафт, та/або інші зобов'язання по сплаті грошових коштів, передбачені договором про надання кредиту у формі овердрафту (п.4.2.5.1.);
- позичальник зобов'язується: повністю погасити заборгованість за основним боргом за овердрафтом перед банком не пізніше строку зазначеного в договорі про приєднання, а також, здійснювати погашення заборгованості за основним боргом за овердрафтом на умовах визначених договором про надання кредиту у формі овердрафту у випадку перевищення фактичної заборгованості позичальника за основним боргом за овердрафтом ліміту овердрафту за результатами його перегляду (п.4.3.3.); у випадку застосування банком права вимагати дострокового повного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором про надання кредиту у формі овердрафту достроково повернути овердрафт, погасити нараховані проценти за користування кредитними коштами, комісії та можливі штрафні санкції у випадках, передбачених договором про надання кредиту у формі овердрафту (п.4.3.4.); своєчасно сплачувати (погашати) плату за овердрафт та проценти за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки, що передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту, на умовах та в порядку, що передбачені цим договором (п.4.3.5.); незалежно від підстав розірвання чи припинення дії договору про надання кредиту у формі овердрафту сплатити банку усі штрафні санкції, у разі їх виникнення, відповідно до умов договору про надання кредиту на умовах овердрафту та чинного законодавства України (п.4.3.6.);
- за порушення визначених в договорі про надання кредиту на умовах овердрафту строків (термінів) повернення овердрафту та/або сплати процентів за користування кредитними коштами та/або комісій, позичальник зобов'язаний сплатити банку неустойку (пеню), яка обчислюється від суми простроченої фактичної заборгованості, в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період за який сплачується пеня (п.5.3);
- у випадку неповернення в строк кредиту при настанні події припинення, вся заборгованість позичальника щодо погашення суми кредиту вважається простроченою і позичальник зобов'язаний сплатити на користь банку проценти від суми простроченої заборгованості позичальника (за сумою кредиту, за процентами за користування кредитними коштами та комісіями), які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України , встановлюються за домовленістю банка та позичальника в розмірі 40% річних, розрахованих від суми простроченої заборгованості позичальника за весь період прострочення (п.5.4.1.);
- днем настання події припинення та датою прострочення фактичної заборгованості позичальника є, у разі: 1) закінчення строку кредитування - наступний календарний день після кінцевої дати строку кредитування, визначеної в договорі про приєднання, 2) пред'явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту - дата зазначена в такому письмовому повідомленні банку, 3) звернення банку з позовом про дострокове стягнення кредиту - наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви банку до відповідача (п.5.4.2.);
- при розрахунку розміру платежу позичальника на користь банку згідно з п.5.4.1. цих Правил використовується метод "факт/факт", враховуючи день настання події припинення та не враховується день, коли прострочена заборгованість позичальника (за сумою кредиту, за процентами за користування кредитними коштами та комісіями) була повністю погашена (п.5.4.3.);
- строк позовної давності за договором про надання кредиту на умовах овердрафту встановлюється тривалістю у п'ять років, зокрема, в частині вимог про стягнення неустойки (пені) (п.5.8.).
На виконання умов договору від 26.02.2020 № 296/2020/WO-3 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту АБ "УКРГАЗБАНК", з урахуванням положень, безпосередньо, цих Правил, банком на поточний рахунок відповідача був встановлений ліміт овердрафту (кредитний ліміт) в розмірі 15000,00грн., строком з 26.02.2020 по 25.02.2021, та забезпечене користування цим лімітом, внаслідок чого відповідач, в свою чергу, отримав доступ до користування кредитними коштами в межах розміру вказаного ліміту та його встановленого договором періоду дії. Проте, відповідач у встановлені договором, з урахуванням Правил, строки не здійснював повернення кредитних коштів та сплату відсотків за користування кредитом. Це підтверджується випискою по поточному рахунку відповідача № НОМЕР_1 за період з 26.02.2020 по 23.12.2020 (а.с.39-42).
У зв'язку з невиконанням відповідачем своїх договірних зобов'язань перед банком за договором від 26.02.2020 № 296/2020/WO-3 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту АБ "УКРГАЗБАНК" банк надіслав поштою відповідачеві письмову вимогу від 23.11.2020 №172/35420/2020 про дострокове повернення кредиту протягом 30-ти днів від дати пред'явлення даної вимоги. Отже, встановлений за цією вимогою банку строк виконання відповідачем зобов'язань за вказаним договором сплив 23.12.2020 - через 30-ть днів від дати пред'явлення даної вимоги. Проте, вказана письмова вимога банку залишилася без відповіді та без задоволення (в будь-якому розмірі).
За станом на 11.01.2021 у відповідача утворилася заборгованість перед банком за договором від 26.02.2020 № 296/2020/WO-3 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту АБ "УКРГАЗБАНК" в загальному розмірі 14614,57грн, з яких 12569,68грн простроченої заборгованості за кредитом, 1179,45грн простроченої заборгованості по процентах, 135,53грн річних (3%) за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 444,41грн збільшення суми заборгованості з урахуванням індексу інфляції за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 285,50грн річних (40%) за несвоєчасну сплату заборгованості згідно з п.5.4.1. Правил.
За неналежне виконання відповідачем зобов'язань за договором від 26.02.2020 №296/2020/WO-3 з повернення кредитних коштів та сплати відсотків за користування цими коштами банк нарахував відповідачеві пеню у загальній сумі 534,37грн пені, з якої 519,27грн пені за період з 20.08.2020 по 23.12.2020, у зв'язку з наявністю заборгованості за кредитом (з повернення тіла кредиту), та 15,10грн. пені за період з 16.07.2020 по 23.12.2020, у зв'язку з наявністю заборгованості з сплати процентів за користування кредитом.
Правові норми, що підлягають застосуванню
Щодо кредиту
Відповідно до ч.1 ст.634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно з ч.2 ст.639 Цивільного кодексу України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Відповідно до ч.1 ст.173 Господарського кодексу України господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, зокрема, боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, зокрема, кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
За змістом ч.1 ст.174 Господарського кодексу України господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема, з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.
Відповідно до ч.1 ст.193 Господарського кодексу України зобов'язання повинні виконуватися належним чином відповідно до закону та договору, до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.
Згідно з ч.2 ст.193 Господарського кодексу України кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.
Згідно з ч.7 ст.193 Господарського кодексу України не допускається одностороння відмова від виконання зобов'язання крім випадків, передбачених законом.
Відповідно до ч.1 ст.203 Господарського кодексу України господарське зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до ч.2 ст.345 Господарського кодексу України кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі, та в якому передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.
Відповідно до ч.1 ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки. Згідно з ч.2 ст.1054 Цивільного кодексу України до відносин за кредитним договором застосовуються норми Цивільного кодексу України щодо позики, якщо інше не встановлено нормами цього ж Кодексу щодо кредиту, не випливає з суті кредитного договору. За ч.1 ст.1050 Цивільного кодексу України, яку суд застосовує до спірних відносин згідно з ч.2 ст.1054 цього ж Кодексу, позичальник, який своєчасно не повернув суму кредиту, зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 Цивільного кодексу України.
Відповідно до ст.625 Цивільного кодексу України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також річні (3%) від простроченої суми, якщо інший розмір річних не встановлено договором.
Щодо відповідальності за невиконання грошових зобов'язань
Відповідно до ч.2 ст.193 Господарського кодексу України порушення зобов'язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених Господарським кодексом України, іншими законами або договором.
За ч.1 ст.216 Господарського кодексу України учасники господарських відносин несуть господарсько-правову відповідальність за правопорушення у сфері господарювання шляхом застосування до правопорушників господарських санкцій на підставах і в порядку, передбачених цим Кодексом, іншими законами та договором, а за ч.1 та ч.2 ст.217 Господарського кодексу України такими санкціями є заходи впливу на правопорушника у сфері господарювання, в результаті застосування яких для нього настають несприятливі економічні та/або правові наслідки, серед яких - застосування штрафних санкцій.
Відповідно до ст.230 Господарського кодексу України штрафними санкціями є господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання. Відповідно до ст.549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання, при цьому, штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання, а пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. За ч.6 ст.231 Господарського кодексу України штрафні санкції за порушення грошових зобов'язань встановлюються у відсотках, розмір яких визначається обліковою ставкою Національного банку України, за увесь час користування чужими коштами, якщо інший розмір відсотків не передбачено законом або договором.
Оцінка суду установлених обставин на норм діючого законодавства
Наявність укладеного між позивачем (банком) та відповідачем договору від 26.02.2020 № 296/2020/WO-3 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту АБ "УКРГАЗБАНК", з урахуванням положень, безпосередньо, цих Правил, свідчить на користь виникнення між ними майново-господарських зобов'язань, в силу яких, як-то встановлено приписами ст.ст.173-175 Господарського кодексу України, одна сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони, а інша управнена сторона має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
За результатами проведеного судом аналізу змісту положень вказаного договору та характеру правовідносин сторін за цим договором суд дійшов висновку про те, що за своєю правовою природою даний договір є, фактично, кредитним договором.
Даний договір від 26.02.2020 № 296/2020/WO-3 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту АБ "УКРГАЗБАНК" був укладений між сторонами даної справи у письмовій формі, тобто, у формі єдиного документа, підписаного обома сторонами даної справи, з скріпленням підпису повноваженого на укладання договору представника позивача відбитком печатки позивача, та зазначенням (відміткою), поряд з підписом відповідача, про відсутність у відповідача власної печатки.
При цьому, згідно з пунктом 9 даного договору відповідач погодився з тим, що умови надання кредитних коштів, які не передбачено цим договором, регулюються положеннями Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк".
Позивач належним чином виконав свої договірні зобов'язання за договором від 26.02.2020 №296/2020/WO-3 перед відповідачем щодо надання відповідачеві кредитних коштів, зокрема, в сумі 12569,58грн, шляхом встановлення ліміту овердрафту (фактично, кредитного ліміту) на поточному рахунку відповідача № НОМЕР_1 , внаслідок чого у відповідача виник обов'язок повернути позивачу кредит та сплатити позивачеві проценти за користування кредитом на умовах вказаного договору. Проте, відповідач, в порушення наведених норм закону та умов договору, свої зобов'язання щодо повернення кредитних коштів та сплати відсотків за користування цими коштами не виконав належним чином. Вказане підтверджується випискою за період з 26.02.2020 по 23.12.2020 по поточному рахунку відповідача, на якому позивачем (банком) був встановлений ліміт овердрафту (кредитний ліміт). Докази іншого у справі відсутні.
Докази розміру заборгованості за тілом кредиту та розрахунки заявлених до стягнення з відповідача 12569,68грн простроченої заборгованості за кредитом, 1179,45грн простроченої заборгованості по процентах, 135,53грн річних (3%) за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 444,41грн збільшення суми заборгованості з урахуванням індексу інфляції за несвоєчасне погашення кредиту та процентів (а.с.39-44) судом перевірені та встановлено, що ці докази є належними а вказані розрахунки не містять арифметичних помилок, відповідають фактичним обставинам взаємовідносин сторін за договором від 26.02.2020 №296/2020/WO-3 перед відповідачем щодо надання відповідачеві кредитних коштів, а також положенням договору та нормам закону, що регулюють відповідні правовідносини.
Відповідачем не надано будь-яких заперечень щодо наявності у нього 12569,68грн простроченої заборгованості за кредитом, 1179,45грн простроченої заборгованості по процентах, 135,53грн річних (3%) за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 444,41грн збільшення суми заборгованості з урахуванням індексу інфляції за несвоєчасне погашення кредиту та процентів. Також, відповідачем не надано контррозрахунків вказаних заявлених до стягнення з нього грошових сум, а також доказів сплати цих грошових сум на користь банку повністю або частково.
Судом, також, перевірені розрахунки заявлених до стягнення з відповідача у загальній сумі 285,50грн річних (40%) за несвоєчасну сплату заборгованості (на прострочені до сплати суми коштів на повернення тіла кредиту та процентів за користування кредитом) згідно з п.5.4.1. Правил, а також пені у загальній сумі 534,37грн пені, з якої 519,27грн пені за період з 20.08.2020 по 23.12.2020, у зв'язку з наявністю заборгованості за кредитом (з повернення тіла кредиту), та 15,10грн. пені за період з 16.07.2020 по 23.12.2020, у зв'язку з наявністю заборгованості з сплати процентів за користування кредитом. Відповідачем не надано будь-яких заперечень щодо нарахування вказаних грошових сум річних (40%) та пені, їхніх контррозрахунків, а також доказів сплати цих грошових сум на користь банку повністю або частково.
За результатами перевірки розрахунків вказаних грошових сум річних (40%) та пені суд дійшов наступних висновків.
1. Нарахування у загальній сумі 285,50грн річних (40%) за несвоєчасну сплату заборгованості (на прострочені до сплати суми коштів на повернення тіла кредиту та процентів за користування кредитом) згідно з п.5.4.1. Правил суперечить положенням (умовам) пункту 5 договору від 26.02.2020 № 296/2020/WO-3 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту АБ "УКРГАЗБАНК", а саме "позичальник сплачує банку за користування кредитними коштами, що не повернуті в передбачені договором строки/терміни (прострочена заборгованість), - за ставкою в розмірі 33,8% (тридцять три цілих вісім десятих проценти) річних", з урахуванням, при цьому, положень пункту 9 даного договору, а саме "інші умови надання кредитних коштів, які не передбачено даним договором, регулюються положеннями Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк".
Судом виконаний власний розрахунок річних за період з 24.12.2020 по 11.01.2021, у зв'язку з наявністю 12569,68грн простроченої заборгованості з повернення кредиту та 1179,45грн простроченої заборгованості з сплати процентів за користування кредитом, з урахуванням положень п.5 договору від 26.02.2020 № 296/2020/WO-3 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту АБ "УКРГАЗБАНК", та п.3.5.Правил, а саме "при розрахунку процентів за користування кредитними коштами використовується метод "факт/360", виходячи із фактичної кількості днів у місяці та банківського року з розрахунку 360 днів у році".
Річні у зв'язку з наявністю 12569,68грн простроченої заборгованості з повернення кредиту в розмірі в період з 24.12.2020 по 11.01.2021 тривалістю 19 днів становлять
224,23грн = ((12569,68грн х 19дн. х 33,8%) /100%) /360дн.;
Річні у зв'язку з наявністю 1179,45грн простроченої заборгованості з сплати процентів за користування кредитом в період з 24.12.2020 по 11.01.2021 тривалістю 19днів становлять 21,04грн
21,04грн = ((1179,45грн х 19дн. х 33,8%) /100%) /360;
Загальна сума вказаних річних складає 245,27грн.
245,27грн = 224,23грн + 21,04грн
2. Нарахування 519,27грн пені за період з 20.08.2020 по 23.12.2020, у зв'язку з наявністю заборгованості за кредитом (з повернення тіла кредиту), та 15,10грн. пені за період з 16.07.2020 по 23.12.2020, у зв'язку з наявністю заборгованості з сплати процентів за користування кредитом, суперечить припису закону, а саме, положенням норми пункту 8 розділу ІХ "Прикінцеві положення" Господарського кодексу України, що набрав чинності з 04.07.2020, на підставі Закону України (від 16.06.202 № 691-ІХ).
Вказана пеня нарахована відповідачеві за порушення зобов'язань за кредитним договором за періоди часу, починаючи не раніше, ніж з 16.07.2020.
Проте, з 04.07.2020 набрав чинності пункт 8 розділу ІХ "Прикінцеві положення" Господарського кодексу України (в редакції Закону України "Про внесення змін до Господарського кодексу України та Цивільного кодексу України щодо недопущення нарахування штрафних санкцій за кредитами (позиками) у період дії карантину, встановленого з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби СОVID-19" (від 16.06.202 № 691-ІХ)), а саме: "У разі прострочення позичальником у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби СОVID-19, або/та у тридцятиденний строк після завершення дії такого карантину виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від обов'язків сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку, штраф, пеню за таке прострочення".
Запровадження Кабінетом Міністрів України з 12.03.2020 на всій території України карантину з метою запобігання поширенню в Україні коронавірусної хвороби СОVID-19 та дія цього карантину по теперішній час, за оцінкою суду, є загальновідомою в Україні обставиною у розумінні ч.3 ст.75 Господарського процесуального кодексу України, та не потребує доказування при розгляді справи.
Висновки суду
За вказаних встановлених судом фактичних обставин та на підставі наведених правових норм позовні вимоги про стягнення з відповідача 12569,68грн простроченої заборгованості за кредитом, 1179,45грн простроченої заборгованості по процентах, 135,53грн річних (3%) за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 444,41грн збільшення суми заборгованості з урахуванням індексу інфляції за несвоєчасне погашення кредиту та процентів підлягають задоволенню в повному обсязі, позовні вимоги про стягнення з відповідача 285,50грн річних, у зв'язку з наявністю в період з 24.12.2020 по 11.01.2021 простроченої кредитної заборгованості, підлягають частковому задоволенню, а саме, задоволенню в розмірі 245,27грн, а позовні вимоги про стягнення з відповідача пені у загальній сумі 534,37грн задоволенню не підлягають. Відповідно, у стягненні 40,23грн річних, у зв'язку з наявністю в період з 24.12.2020 по 11.01.2021 простроченої кредитної заборгованості, та у стягненні 534,37грн пені має бути відмовлено.
Розподіл судових витрат
Судовими витратами у справі є витрати позивача на сплату судового збору за платіжним дорученням від 19.04.2021 № 6454-13 у сумі 2270грн, з яких у відповідності до положень п.2 ч.1 ст.129 ГПК України, а саме "у спорах, що виникають при виконанні договорів… судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог", 2183,97грн підлягають стягненню з відповідача, а інші відносяться на позивача, у зв'язку з задоволенням позову на 96,21%
(96,21% = (14574,34грн (розмір задоволених вимог))/15148,94грн (розмір заявлених вимог)) х100%.
2183,97грн = (2270грн /100%) х 96,21%
Керуючись ст.ст.238, 240 Господарського процесуального кодексу України суд,
1. Позовні вимоги задовольнити частково.
2. Стягнути з фізичної особи-підприємця Журавель Володимира Івановича (місцезнаходження: АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 ) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний Банк "Укргазбанк" (місцезнаходження: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, буд.1; ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 23697280) 12569,68грн простроченої заборгованості за кредитом, 1179,45грн простроченої заборгованості по процентах, 135,53грн річних (3 %) за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 444,41грн збільшення суми заборгованості з урахуванням індексу інфляції за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, 245,27грн річних за період з 24.12.2020 по 11.01.2021 від суми простроченої кредитної заборгованості та 2183,97грн компенсації по сплаті судового збору.
3. Відмовити у стягненні 40,23грн річних за період з 24.12.2020 по 11.01.2021 від суми простроченої кредитної заборгованості, а також 534,37грн пені.
Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо її не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення подається протягом двадцяти днів з дня складення повного рішення.
Повне рішення складено 26.10.2021.
Суддя К.В. Соловйов